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　　繼監(jiān)管層透露個稅遞延型養(yǎng)老保險具體實施辦法正在走流程后，上海市政府最新發(fā)布的一份文件也明確表示,，按照國家部署,，盡快啟動個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，制定上海試點方案和實施細(xì)則,。

　　這意味著市場期待已久的個稅遞延養(yǎng)老險有望于今年落地,。多家保險機(jī)構(gòu)也紛紛表示，已做好相關(guān)配套準(zhǔn)備,，包括產(chǎn)品設(shè)計,、信息平臺搭建等，只待“發(fā)令槍”鳴響,。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，在個人稅延養(yǎng)老保險的推動下，我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險大有可為,，長期來看,，個人商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入增長空間巨大。

　　多家險企已做好準(zhǔn)備

　　目前我國養(yǎng)老金體系主要包括第一支柱基本養(yǎng)老保險,、第二支柱企業(yè)養(yǎng)老保險和第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險,。當(dāng)前的現(xiàn)狀是第一支柱為主的基本養(yǎng)老保障體系覆蓋率較低、可持續(xù)壓力巨大,，而第二支柱的企業(yè)和職業(yè)養(yǎng)老金發(fā)展較為緩慢,，第三支柱規(guī)模較小亟待發(fā)展。因此,，個稅遞延型養(yǎng)老保險,，具有重要的現(xiàn)實需求性和保障緊迫性。

　　個稅遞延型養(yǎng)老保險,，是指投保人在稅前列支保費,，在領(lǐng)取保險金時再根據(jù)當(dāng)期稅率繳納稅款。由于邊際稅率不同，對于投保人有一定的稅收優(yōu)惠,，從而可以有效撬動個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性,。

　　太平洋保險健康養(yǎng)老事業(yè)中心總經(jīng)理助理夏明艷表示，“在稅收的當(dāng)期,，在我們年輕的時期,，相對我們的稅賦是比較高一些的。當(dāng)我們進(jìn)入老年后,，我們的稅賦會相應(yīng)低一些,，通過這樣的稅收遞延，可以使百姓有更大的意愿去做個人養(yǎng)老金的儲備計劃,?！?/p>

　　個稅遞延養(yǎng)老險究竟能夠優(yōu)惠多少稅收？舉個例子,，假設(shè)45周歲開始繳納,，如果累進(jìn)稅率為20%，月繳保費是1000元,，那每月節(jié)稅200元,，按年化5%的市場收益率水平，到60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金,，一共可節(jié)稅52964.92元,。

　　據(jù)悉，對于個稅遞延養(yǎng)老險的政策研究在我國已經(jīng)歷時十余年,，2018年終于有望開閘,。而作為國際金融中心，市場一直將上海視為個稅遞延養(yǎng)老險的首批試點城市,。

　　上海此次發(fā)布的文件也明確表示,，開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。優(yōu)化涉稅申報流程,，實現(xiàn)保險行業(yè)與稅務(wù)部門的信息直接交互,，為投保和個稅申報提供便利。督促各參與試點的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)隊伍建設(shè),，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，為消費者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。加強(qiáng)公眾宣傳,，推動企業(yè)和個人積極投保個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險,。穩(wěn)步提升個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋面，探索可復(fù)制的先進(jìn)經(jīng)驗,。

　　據(jù)了解,，多家保險公司已為該業(yè)務(wù)開展做好準(zhǔn)備,。夏明艷告訴記者，“從2007年上海市政府啟動個稅遞延養(yǎng)老險課題以來,，這10余年來,，太保一直在關(guān)注這一話題，從我們內(nèi)部的基礎(chǔ)工作來講,，產(chǎn)品信息和銷售團(tuán)隊等都已準(zhǔn)備就緒,。”

　　短期將帶來千億級別增量資金

　　根據(jù)《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2017）》調(diào)查顯示,，將近八成的調(diào)查對象表示愿意參加個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險,，中高收入群體參與意愿較高。九成以上調(diào)查對象愿意為個稅遞延型養(yǎng)老保險繳費額度在每月1000元以下,。

　　民生證券分析師周曉萍指出,，假設(shè)政策在全國范圍全面展開，個人工資收入稅前列支1000元用于繳納個人商業(yè)養(yǎng)老保險,，個稅繳納人數(shù)為3000萬人。在樂觀,、中性,、悲觀情景下，參與人數(shù)為60%,、50%,、40%，每年帶來的新增保費規(guī)模有望達(dá)到2160億元,、1800億元和1440億元,。

　　華泰證券研究員沈娟也指出，結(jié)合海外經(jīng)驗與國內(nèi)的稅收優(yōu)惠政策推進(jìn),，個稅遞延養(yǎng)老險短期預(yù)計帶來1260億元增量資金,，中長期有望打開萬億增量市場。

　　如此大的增量保費規(guī)模,，對我國養(yǎng)老保障體系的發(fā)展,，乃至我國資本市場的發(fā)展都具有積極意義。長江養(yǎng)老保險黨委書記,、總經(jīng)理蘇罡認(rèn)為,，個人稅延商業(yè)養(yǎng)老保險有助于擴(kuò)大長期資金來源，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)與資本市場發(fā)展,?？梢詫⒛壳胺稚⒃诶习傩帐种械亩唐谫Y金集聚形成長期資金，改變資本市場以散戶為主的投資者結(jié)構(gòu),，為資本市場提供壓艙石,，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期穩(wěn)定資金,。

　　稅優(yōu)激發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險新活力

　　從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)運作和稅延模式下商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,，能夠有效解決第三支柱發(fā)展難題,，加快補(bǔ)充社會養(yǎng)老保險資金，完善我國社會保障體系,。

　　蘇罡表示,，個人稅延商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點啟動后，一是真正構(gòu)建起第三支柱個人養(yǎng)老金的政策框架,，實現(xiàn)對于目前碎片化的個人養(yǎng)老資金管理需求的統(tǒng)一管理,，真正做到個人養(yǎng)老金資產(chǎn)的長期投資、安全投資,，推動個人養(yǎng)老保障市場的健康良性發(fā)展,；二是通過合理的稅延政策，引導(dǎo)個人主動購買個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品,，有利于強(qiáng)化個人的養(yǎng)老責(zé)任,，推動構(gòu)建更加均衡的國家、雇主,、個人責(zé)任共擔(dān)的養(yǎng)老保障體系,。

　　瑞士再保險公司2017年發(fā)布的報告顯示，2016年我國個人商業(yè)化養(yǎng)老保險僅占總體養(yǎng)老保險的2%,，而全球平均水平為5%,。與發(fā)達(dá)國家橫向相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍較為滯后,。

　　“伴隨人口老齡化的加劇,，政策紅利持續(xù)釋放，商業(yè)養(yǎng)老保險有望迎來發(fā)展大機(jī)遇,?！鄙蚓瓯硎尽?/p>

　　周曉萍也認(rèn)為,，個稅遞延型養(yǎng)老保險可降低個人的稅務(wù)負(fù)擔(dān),，并鼓勵個人參與商業(yè)養(yǎng)老保險。推動和發(fā)展我國個稅遞延型養(yǎng)老保險,，有望極大改善第三支柱的發(fā)展?fàn)顟B(tài),。隨著個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策的推進(jìn)，未來商業(yè)養(yǎng)老保險市場將迎來重大發(fā)展機(jī)遇,，我國養(yǎng)老保障體系建設(shè)將會進(jìn)入新的發(fā)展階段,。

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