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　　“今年,，檢查一波接著一波,，數(shù)據(jù)上報(bào)一輪接著一輪，我一直在琢磨怎么在過渡期內(nèi)把平臺(tái)業(yè)務(wù)調(diào)整至合規(guī),?！蔽挥谏虾５囊患一ヂ?lián)網(wǎng)金融（以下簡稱“互金”）平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，監(jiān)管層要求互金平臺(tái)只能做小額貸款、必須接受銀行存管,，99%平臺(tái)都得對業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整改,。

　　據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截至12月26日,，網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)5354家,，其中問題平臺(tái)達(dá)2710家，僅今年出現(xiàn)的問題平臺(tái)數(shù)高達(dá)1760家,。這意味著,，已經(jīng)超過五成平臺(tái)遭淘汰,。業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管層加大力度嚴(yán)肅整治,，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向良幣驅(qū)逐劣幣的新階段進(jìn)發(fā),。

　　整治　互金行業(yè)遭遇最強(qiáng)監(jiān)管年

　　“今年可以稱得上是互金行業(yè)的最強(qiáng)監(jiān)管年了，這個(gè)說法毫不夸張,?！比巳司圬?cái)CEO許建文告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，從上半年展開的非法集資專項(xiàng)整治,，再到下半年多部委頻發(fā)各類互金監(jiān)管政策,，行業(yè)正面臨著前所未有的大洗牌。

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趙乃育/繪?

　　今年4月,，國務(wù)院印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,。隨后，各部委又就網(wǎng)絡(luò)支付,、網(wǎng)絡(luò)借貸,、網(wǎng)絡(luò)眾籌等細(xì)分領(lǐng)域，進(jìn)一步向下傳達(dá),。

　　8月,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，為網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立了借款上限,、銀行存管等多條限制,，平臺(tái)被套上了監(jiān)管“緊箍咒”。其中,，借款上限要求同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)借款余額上限不超過20萬元,，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總額不超過100萬；同一法人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)借款余額上限不超過100萬元,，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款余額上限不超過500萬元,。銀行存管則要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu),。

　　緊接著,，10月，國務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》,，提出加大力度整治非法集資,、自融自保、期限錯(cuò)配,、期限拆分,、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的等違規(guī)違法行為,，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性,、監(jiān)管職責(zé)和應(yīng)遵循的行為規(guī)則與監(jiān)管要求,，采取“穿透式”監(jiān)管辦法。

　　11月,，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部,、工商局聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求網(wǎng)貸平臺(tái)須備案登記,，即實(shí)施“備案制”,。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形成立體式防控，其監(jiān)管目的非常明確,，即打擊違法行為,、整治行業(yè)亂象、搭建防控體系,。

　　洗牌　存活平臺(tái)或不足一成

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn),，專項(xiàng)整治、額度限制,、銀行存管對平臺(tái)發(fā)展影響最大，也將對現(xiàn)存平臺(tái)形成更大的挑戰(zhàn),。公開數(shù)據(jù)表明,，超九成平臺(tái)將面臨業(yè)務(wù)方面的加速整改。

　　僅以銀行存管為例,，據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì),，截至12月9日，僅有166家網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂了資金存管協(xié)議（不含前期談判,、協(xié)議簽訂中）,，其中，正式上線銀行直接存管的平臺(tái)僅75家,，占運(yùn)營平臺(tái)比例約3%,，這也意味著97%的平臺(tái)目前還不符合銀行直接存管的監(jiān)管要求，還需進(jìn)行業(yè)務(wù)整改,。

　　事實(shí)上,，銀行存管被定義為目前網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的最大障礙。據(jù)了解,，網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行存管,，審批流程長，手續(xù)繁瑣,。金投手資產(chǎn)總監(jiān)吳錚表示,，從技術(shù)層面分析，由于銀行技術(shù)開發(fā)排期較久,、對接一個(gè)平臺(tái)至少需要兩個(gè)月,，而且銀行的存管體系與互金平臺(tái)的適配度與第三方支付相比尚有差距,，這也有待進(jìn)一步磨合。

　　“另外,，銀行不希望過多為網(wǎng)貸平臺(tái)‘背書’,，目前多數(shù)銀行仍以觀望為主，提高網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行存管覆蓋率還有很長的路要走,?！焙狭JCEO劉豐說道。

　　除了銀行存管,，專項(xiàng)整治對互金平臺(tái)的影響也頗大,。總體來看,，互金平臺(tái)大致可分為合規(guī)類,、整改類、取締類三檔,?！捌渲校瑢ｍ?xiàng)整治的目標(biāo)對象就是‘取締類’的平臺(tái),。專項(xiàng)整治查處了那些具有資金池,、自融的互金企業(yè)，并遏制行業(yè)中普遍存在的不實(shí)宣傳,、高息攬客,、信息不透明等現(xiàn)象。一些嚴(yán)重不合規(guī),、已經(jīng)觸碰了相關(guān)法律法規(guī),，并且沒有整改必要的平臺(tái)在專項(xiàng)整治中被洗牌出局?！痹S建文說道,。

　　關(guān)于網(wǎng)貸額度限制對行業(yè)的巨大影響，網(wǎng)利寶CEO趙潤龍分析稱,，過去幾年的發(fā)展過程中,，網(wǎng)貸已經(jīng)從最初的個(gè)人間借貸，演進(jìn)到企業(yè)借貸,、保理,、房地產(chǎn)抵押、供應(yīng)鏈等各個(gè)領(lǐng)域,，其中大額借貸占據(jù)了不止半壁江山,。新規(guī)一出，且不說新增業(yè)務(wù)，現(xiàn)有超限額存量將如何消化就極具挑戰(zhàn),，這意味著在一年過渡期內(nèi),，網(wǎng)貸行業(yè)需要抽回至少5000億貸款。

　　由此看來,，銀行存管,、專項(xiàng)整治、額度限制等政策正規(guī)范著野蠻發(fā)展的互金行業(yè),，“2000多家平臺(tái)在經(jīng)過未來深度洗牌后,，能留存下來的或?qū)⒉蛔阋怀伞,！痹S建文說道,。

　　轉(zhuǎn)型　細(xì)分領(lǐng)域有望成新藍(lán)海

　　隨著行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的暴露以及監(jiān)管的有力整治，從業(yè)者普遍認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)金融“劣幣驅(qū)逐良幣”的時(shí)代將終結(jié),。

　　高搜易CEO陳康表示，互金行業(yè)在發(fā)展過程中,，曾因?yàn)殚T檻太低,，一度造成“劣幣驅(qū)逐良幣”，大量不具備金融背景和優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)的平臺(tái)渾水摸魚,，搞亂了市場,。隨著監(jiān)管和合規(guī)性要求的逐漸嚴(yán)格，實(shí)際上抬高了互金行業(yè)準(zhǔn)入門檻,。未來，良好的股東背景和規(guī)范經(jīng)營將變得更為重要,，劣質(zhì)平臺(tái)將被迫出局,，行業(yè)面臨出清，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)將迎來更大更好的發(fā)展,。

　　農(nóng)發(fā)貸CEO楊世華認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有創(chuàng)新的形式，但由于在發(fā)展初期缺乏相應(yīng)監(jiān)管,，加上行業(yè)自律水平堪憂,，尤其是一些偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，讓這個(gè)行業(yè)屢屢“背黑鍋”,，以致于在社會(huì)公眾面前,，P2P一度被打上了負(fù)面烙印。

　　在愛錢進(jìn)CEO楊帆看來,，經(jīng)過行業(yè)整治后,，企業(yè)生存環(huán)境將得到凈化，也有助于投資者更加客觀、清晰地看待互金市場,，而不是一味追捧高息,，投資者后期將逐漸向?qū)I(yè)的平臺(tái)轉(zhuǎn)移，由此給行業(yè)帶來愈加明顯的“二八分化”,。

　　業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為,，在即將到來的2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐漸向多條細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行深度發(fā)展,。尤其根據(jù)限額要求,，大多網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)在向汽車金融、消費(fèi)金融,、農(nóng)村金融等方面轉(zhuǎn)型,。

　　以汽車金融為例，據(jù)盈燦咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，今年1月至9月底,，全國至少有1136家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉足車抵貸業(yè)務(wù)，涉足汽車金融的網(wǎng)貸平臺(tái)已近五成,。預(yù)計(jì)2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融市場規(guī)?？蛇_(dá)9000億元。

　　中國社科院牽頭編制的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出,，我國“三農(nóng)”的金融缺口約為3.05萬億元,。楊世華認(rèn)為，從傳統(tǒng)分散經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；a(chǎn),，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的“融資難、融資貴”這一痛點(diǎn)將被急劇放大,。未來,，新型農(nóng)場主需要更多借助金融和資本的力量進(jìn)行市場化、專業(yè)化運(yùn)營,，農(nóng)村金融的需求巨大,，對于金融機(jī)構(gòu)而言，這是一個(gè)待發(fā)掘的藍(lán)海市場,。