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　　多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)近來(lái)動(dòng)作頻頻,，加速金融版圖布局,。其中,，360集團(tuán)近日宣布將入股金城銀行,，此次股權(quán)收購(gòu)后，360集團(tuán)有望成為繼螞蟻金服,、騰訊等后,，又一家成為銀行第一大股東的互聯(lián)網(wǎng)公司。另外,，小米旗下香港虛擬銀行近日正式開(kāi)業(yè),。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，字節(jié)跳動(dòng)也正在謀求海外數(shù)字銀行牌照,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管導(dǎo)向下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀求金融牌照已成趨勢(shì),，而其中銀行牌照無(wú)疑最具吸引力,。互聯(lián)網(wǎng)巨頭可通過(guò)金融牌照,，加速流量變現(xiàn),，并實(shí)現(xiàn)對(duì)其生態(tài)內(nèi)部和上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)的金融服務(wù)。而與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也更具備技術(shù)能力,、獲客渠道等優(yōu)勢(shì)。目前，多家互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行正在立足于股東優(yōu)勢(shì),，謀求更為差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑,。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭動(dòng)作頻繁

　　近來(lái)，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)動(dòng)作頻頻,，加速挺進(jìn)銀行業(yè),，加速金融版圖布局。

　　近日,，360集團(tuán)發(fā)布公告,，擬受讓天津金城銀行9億股股份，交易完成后,，公司將直接持有金城銀行30%的股份,，成為其第一大股東。目前該交易尚需提交公司股東大會(huì)審議,，并需經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)最終核準(zhǔn)批復(fù),。

　　公開(kāi)資料顯示,，金城銀行成立于2015年,，是全國(guó)首批民營(yíng)銀行之一。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,，此次360集團(tuán)入股金城銀行,，最值得關(guān)注是其可能獲得銀行第一大股東的地位?！霸诿駹I(yíng)銀行五年多的發(fā)展史上,，第一大股東變更是絕無(wú)僅有的。民營(yíng)銀行的第一大股東,，往往是銀行的實(shí)際控制人,，對(duì)銀行的公司治理、發(fā)展方向起到關(guān)鍵作用,。成為第一大股東,，意義重大?！倍ｍ嫡f(shuō),。

　　據(jù)記者了解，當(dāng)前,，騰訊,、阿里、百度,、蘇寧,、美團(tuán)、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)均在銀行業(yè)領(lǐng)域展開(kāi)了布局。其中,，騰訊,、螞蟻金服和蘇寧易購(gòu)分別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一大股東,，小米,、美團(tuán)也通過(guò)參股方式收獲了民營(yíng)銀行牌照。百度則是國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行百信銀行的股東之一,。

　　值得一提的是,，除了布局民營(yíng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還正“出?！敝\求更多金融業(yè)務(wù)牌照,。近日，小米發(fā)布消息稱(chēng)旗下香港虛擬銀行天星銀行正式開(kāi)業(yè),。依據(jù)香港金管局的定義,，虛擬銀行是采用互聯(lián)網(wǎng)或其他形式電子傳送渠道提供服務(wù)的銀行，以個(gè)人和中小企業(yè)為主要對(duì)象,，提供存取款,、貸款、結(jié)算,、匯兌,、投資理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)。此前,，騰訊,、螞蟻金服、京東數(shù)科等均已入局,。此外,，據(jù)媒體報(bào)道，字節(jié)跳動(dòng)還正在新加坡競(jìng)標(biāo)數(shù)字銀行牌照,。

　　布局銀行有動(dòng)力有優(yōu)勢(shì)

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,，當(dāng)前，在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管導(dǎo)向下,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀求金融牌照已成趨勢(shì),，而其中銀行牌照無(wú)疑最具吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)布局國(guó)內(nèi)銀行業(yè),，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行來(lái)說(shuō)都具多重利好。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車(chē)寧在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)“開(kāi)銀行”具有明顯優(yōu)勢(shì),。首先,，在例如大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用方面,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力。其次,，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自開(kāi)展的業(yè)務(wù)不同沉淀了不同的數(shù)據(jù),。最后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭還可把自己基于互聯(lián)網(wǎng)的一系列的產(chǎn)品能力,、風(fēng)控能力,、運(yùn)營(yíng)能力輸出給銀行，協(xié)助銀行去打造基于互聯(lián)網(wǎng)的一整套管理體系,，提升業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化和穩(wěn)健性,。

　　微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)萬(wàn)軍在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，新興金融科技的發(fā)展可以把銀行服務(wù)客戶(hù)的成本大大降低,。他表示,，微眾銀行的單個(gè)賬戶(hù)的運(yùn)營(yíng)成本能夠達(dá)到傳統(tǒng)銀行的十分之一左右。

　　與此同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)也有獲取銀行牌照的內(nèi)在動(dòng)力,。“互聯(lián)網(wǎng)巨頭的流量需要變現(xiàn),，而這可通過(guò)金融業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn),。監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào),，金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng),，與消費(fèi)金融、小額信貸等牌照相比,，銀行牌照無(wú)疑更具吸引力,。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō),。

　　車(chē)寧表示,，對(duì)于360集團(tuán)來(lái)說(shuō)，入主銀行后,，集團(tuán)的客群會(huì)有一個(gè)很大的提升,，有利于獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。同時(shí),，銀行牌照可以開(kāi)展存款業(yè)務(wù),、支付業(yè)務(wù)，有利于360集團(tuán)獲得更多廉價(jià),、充沛而穩(wěn)定的資金來(lái)源,?！?60集團(tuán)目前已經(jīng)擁有消費(fèi)金融、融資擔(dān)保,、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等牌照,，補(bǔ)上銀行之后，其金融牌照更加齊全,，對(duì)于提升業(yè)務(wù)的合規(guī)性來(lái)說(shuō)意義非凡,，相當(dāng)于在為自己深挖護(hù)城河?！避?chē)寧說(shuō),。

　　更需探索差異化發(fā)展路徑

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭均通過(guò)其科技能力,、流量?jī)?yōu)勢(shì)賦能銀行業(yè)務(wù)，而具備互聯(lián)網(wǎng)股東背景的銀行也都基于這些優(yōu)勢(shì)尋求有差異化的經(jīng)營(yíng)策略,?！罢w來(lái)看，這些銀行都定位于深耕普惠金融領(lǐng)域,，服務(wù)個(gè)人和小微,，但是各自的打法和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品還是有所不同的?！秉S大智說(shuō),。

　　例如，微眾銀行依托騰訊社交場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)面向個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)貸款——微粒貸具備較強(qiáng)市場(chǎng)認(rèn)知度,；網(wǎng)商銀行則主要依托電商場(chǎng)景面向小微商戶(hù)發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款,；新網(wǎng)銀行一直將自身定位為“萬(wàn)能連接器”，強(qiáng)調(diào)開(kāi)放銀行模式,，對(duì)接各類(lèi)平臺(tái)為客戶(hù)提供金融服務(wù),；蘇寧銀行發(fā)揮股東生態(tài)圈的資源稟賦，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融,。

　　“民營(yíng)銀行的核心基礎(chǔ)還是要走差異化的發(fā)展道路,，與主流商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，特別是要以服務(wù)好大量長(zhǎng)尾客戶(hù)的需求為主要落腳點(diǎn),，如各類(lèi)民營(yíng)企業(yè),、小微企業(yè)、普惠金融,、消費(fèi)金融,、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等,，形成具有差異化,、特色化的基礎(chǔ)客戶(hù)群體,。”董希淼說(shuō),。

　　而差異化的發(fā)展路徑也呼喚差異化的監(jiān)管,。一些具有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的民營(yíng)銀行為純互聯(lián)網(wǎng)型，完全沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn),。董希淼建議,，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行形成相對(duì)獨(dú)立的、差異化的監(jiān)管框架和業(yè)務(wù)規(guī)范,，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的作用,。在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化政策配套措施,，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行在支持中小微企業(yè),、個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)發(fā)展中的獨(dú)特作用。

　　他表示,，應(yīng)鼓勵(lì)先進(jìn)科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行先行先試,。如在賬戶(hù)開(kāi)立環(huán)節(jié)，允許部分科技實(shí)力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行在安全可控的前提下,，通過(guò)遠(yuǎn)程視頻和動(dòng)態(tài)圖像等方式開(kāi)設(shè)I類(lèi)銀行賬戶(hù),；完善II類(lèi)賬戶(hù)五要素認(rèn)證體系并適當(dāng)降低相關(guān)費(fèi)用。在疫情期間對(duì)II類(lèi)賬戶(hù)采取的過(guò)渡性政策,，可通過(guò)一定的程序固化為一般性政策要求,。此外，適時(shí)探索企業(yè)銀行賬戶(hù)線(xiàn)上開(kāi)立問(wèn)題,。

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