最近,，有部分媒體報道稱，一些信用卡用戶反映突然被銀行通知調(diào)降信用卡額度,?！督?jīng)濟(jì)參考報》記者就此事采訪了多家銀行了解到,，銀行不存在批量下調(diào)客戶信用卡額度情況,，不過，作為常態(tài)化的風(fēng)控舉措之一,，銀行會定期對一些高風(fēng)險客戶進(jìn)行額度調(diào)整,。
多位銀行信用卡中心人士和業(yè)內(nèi)專家也表示，各大銀行均在不斷加強(qiáng)全流程風(fēng)險管控,。除了額度調(diào)整之外,，銀行也實施了更為審慎的新客戶準(zhǔn)入策略和提升催收效能。
額度調(diào)整是銀行常態(tài)化風(fēng)控手段
招行信用卡中心回復(fù)記者稱,，招行未對客戶做批量額度調(diào)整,。該行信用卡額度管理是伴隨用卡的全生命周期實時調(diào)整的，屬于動態(tài)過程,，并非一成不變,。作為常態(tài)風(fēng)控措施之一,，會定期對綜合評分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調(diào)整,。
浦發(fā)銀行信用卡中心也表示,，基于審慎經(jīng)營的管理目標(biāo)，定期會對持卡客戶的風(fēng)險情況進(jìn)行識別,，并開展動態(tài)額度調(diào)整,。
記者就額度調(diào)整一事采訪了多家銀行，了解到并不存在大面積或突然“降額”的情況,。一位銀行信用卡中心人士表示,，“降額”是銀行常態(tài)化的風(fēng)險管理舉措。一方面,，當(dāng)前各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門對信用卡日常監(jiān)管更為頻繁,，通過風(fēng)控模型監(jiān)測到高風(fēng)險客群后，都會及時管控,，采取“降額”,、交易限制等措施及時收緊風(fēng)險敞口。另一方面,，目前銀行貸后催收工作面臨較大壓力,，因此銀行一般會通過更加積極的額度調(diào)控等措施，管控風(fēng)險,。
信用卡研究人士董崢也表示,，“降額”是銀行防控信用卡業(yè)務(wù)的重要手段?！氨唤殿~”客戶中的絕大部分都有刷卡套現(xiàn)等違規(guī)交易,，嚴(yán)重的甚至有逾期還款行為?！坝械目蛻舭研庞每~度當(dāng)成了一種追求,，但實際上信用是有尺度的，也存在漲跌,，并非只升不降,。”他說,。
實際上,，對于有正常資金使用需求且信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行也會為其提供多個渠道進(jìn)行額度調(diào)整申請,。中信銀行信用卡中心于今年5月底對部分日常用卡習(xí)慣良好的優(yōu)質(zhì)持卡客戶進(jìn)行了固定額度的批量上調(diào),。“每年年中及年末，我行也會開展節(jié)假日批量臨時額度調(diào)整,，主要針對部分用卡習(xí)慣良好的客戶,。此次固定額度調(diào)額，旨在提升客戶用卡體驗,，滿足客戶節(jié)假日及‘618’電商節(jié)消費(fèi)用卡需求,。”中信銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示,。
信用卡資產(chǎn)質(zhì)量有所承壓
信用卡額度調(diào)整被視為銀行加強(qiáng)風(fēng)控的手段之一,，實際上，銀行加強(qiáng)風(fēng)控也是大勢所趨,。
央行6月9日最新發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%,。對比去年四季度的數(shù)據(jù),，截至去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元,，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%,。
據(jù)不完全統(tǒng)計，上市銀行公布的一季報中,，僅招行,、交行、平安銀行披露了信用卡資產(chǎn)情況,。截至一季度末,，招行信用卡不良率為1.89%，高于去年末1.35%的水平,；平安銀行信用卡不良率為2.32%,，高于去年末1.66%的水平；交行信用卡不良率為2.82%,，較去年末上升0.44個百分點,。
“據(jù)我的了解和觀察，一些不良是從去年延續(xù)過來的,。整體來看,，這兩年銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量確實有所承壓?！倍瓖槺硎尽?/p>
上述銀行信用卡中心人士也表示,，一方面,，從2019年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)到銀行體系,，共債風(fēng)險上升,，從客群上來看也更加分散,；另一方面，部分銀行不良暴露與前幾年快速擴(kuò)張,，客戶下沉高度相關(guān),。總體而言,，整個銀行業(yè)對于信用卡業(yè)務(wù)確實呈現(xiàn)收緊的趨勢,。
加強(qiáng)全流程風(fēng)險管控
針對現(xiàn)狀，各大銀行均在不斷加強(qiáng)全流程風(fēng)險管控,。
廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，廣發(fā)信用卡中心在新發(fā)卡階段，嚴(yán)控高風(fēng)險客群準(zhǔn)入,，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)客群發(fā)卡,，不斷調(diào)優(yōu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在貸中管理方面,，針對高風(fēng)險及套現(xiàn)交易進(jìn)行實時攔截與管控,，及時收緊風(fēng)險敞口。在貸后管理方面,，開展機(jī)器人自動化催收,，提升催收效能，有效壓降新入不良,，同時探索多樣還款方案,，協(xié)助還款困難的高風(fēng)險客戶重組債務(wù)，提供更多的分期方案,，以延緩客戶還款壓力,。
交行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也表示，交行及時調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)控策略,，如針對外部形勢變化,，2019年起交行即對信用卡業(yè)務(wù)實施了審慎的新客戶準(zhǔn)入策略等?！半S著各項風(fēng)險管控措施的逐步到位,，預(yù)計新發(fā)生不良額三季度后可能出現(xiàn)下降趨勢?！痹撠?fù)責(zé)人說,。
蘇寧金融研究院研究員黃大智也表示，不同的銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段,，其風(fēng)控策略和目標(biāo)制定是不一樣的,，有的信用卡用戶基數(shù)龐大的銀行，可能更多考慮到用戶層級和不良率的問題，即強(qiáng)調(diào)風(fēng)控,；而對于大多數(shù)城商行而言,，當(dāng)前仍然更為強(qiáng)調(diào)信用卡的業(yè)務(wù)增速。
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今年以來，在堅守“房住不炒”底線的背景下,，疊加行業(yè)下行,、疫情影響等多重因素，部分房企的償債能力和現(xiàn)金流持續(xù)承壓,。
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