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　　自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款在內(nèi)的“非接觸”金融服務(wù)備受關(guān)注，而這一業(yè)務(wù)模式也即將迎來監(jiān)管新規(guī),。近日,，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），從互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度及流向,、風(fēng)險體系管理、合作機構(gòu)管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定。業(yè)內(nèi)指出,，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，在強化風(fēng)險管理的同時,，也做出了靈活的政策安排,，一定程度上“松綁”了機構(gòu)跨區(qū)展業(yè)，初步認(rèn)可了“助貸”模式,，有助于從根本上助力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展,。下一步，預(yù)計更多中小銀行將參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場化程度也將進(jìn)一步提升,。

　　審慎監(jiān)管　補齊制度短板

　　根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款為線上受理并開展風(fēng)險評估等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的個人貸款和流動資金貸款,，不包括需要線下進(jìn)行風(fēng)險評估和抵質(zhì)押登記的貸款,。

　　近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展,，在提高貸款效率,、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段,、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時,，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出,，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模、全流程線上自動運作,、極速審批放貸等特點,，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債,、資金用途不合規(guī)等問題,。

　　為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額,、短期的原則,，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。根據(jù)《辦法》,，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,，到期一次性還本的，授信期限不超過一年,。不過,，《辦法》并未對個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款設(shè)置相應(yīng)的額度上限。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委指出,，《辦法》對于個人信用貸款授信額度的限制或?qū)⑹沟没ヂ?lián)網(wǎng)貸款無法適用于此前的部分消費場景,，一些大額消費場景未來也將難以開展互聯(lián)網(wǎng)貸款項目。對于此前個人互聯(lián)網(wǎng)貸款敞口較大的家庭和個人,，在過渡期內(nèi)也將面臨額度收縮的風(fēng)險,。不過，對個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款,，《辦法》僅要求相關(guān)金融機構(gòu)審慎確定額度上限,，體現(xiàn)了政策對于小微企業(yè)的呵護(hù)。

　　同時,，《辦法》延續(xù)了此前對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控,、嚴(yán)控流向等要求。其中在貸款流向方面,，《辦法》要求不得用于購房,、股票、債券,、期貨,、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等,。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款,。

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),，原來在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)遷移到線上,，風(fēng)險呈現(xiàn)出一些新的特點和趨勢。少數(shù)從業(yè)機構(gòu)還存在一些粗放經(jīng)營,、野蠻生長的行為,。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示,，2010年2月，中國銀監(jiān)會公布了《個人貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）,，這是我國第一部個人貸款管理制度,。隨著形勢發(fā)展變化，《暫行辦法》的相關(guān)條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實踐,。因此,，對互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范，補齊監(jiān)管制度短板,，具有必要性和緊迫性,，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些亂象，更好地保護(hù)金融消費者合法權(quán)益,。

　　靈活規(guī)范　包容金融創(chuàng)新

　　值得注意的是,，在強化風(fēng)險管理的同時，《辦法》在機構(gòu)跨區(qū)展業(yè),、貸款合作等方面并未一刀切,，而是做出了較為靈活的政策安排。

　　根據(jù)《辦法》,，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù),，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況,。同時《辦法》增加了例外情形：無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展,，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定其他條件的除外,。

　　業(yè)內(nèi)人士對記者表示，在此前版本的征求意見稿中,，監(jiān)管部門擬要求,，地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，并曾對向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額做出具體限制,。不過,，此次《辦法》對此大大放寬，僅做了原則性規(guī)定,。業(yè)內(nèi)指出,，這也可以理解為對互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行跨區(qū)展業(yè)一定程度上的“松綁”,。

　　在機構(gòu)合作方面,，《辦法》明確，商業(yè)銀行可通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展中,，商業(yè)銀行可與其他機構(gòu)在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款,、支付結(jié)算,、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技,、逾期清收等方面進(jìn)行合作,，合作方既可包括銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu),，其他非金融機構(gòu)如小額貸款公司,、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司,、第三方支付機構(gòu),、信息科技公司等也包括在內(nèi)。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，此次《辦法》為銀行,、保險公司尤其是為金融科技企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)貸款提供了依據(jù)。國家金融與發(fā)展實驗室銀行中心特聘研究員戴志鋒表示,，《辦法》順應(yīng)了金融服務(wù)模式變化的趨勢,，鼓勵商業(yè)銀行通過金融科技手段及開放合作模式實踐普惠金融，將利好行業(yè)中規(guī)范經(jīng)營,、具有技術(shù)及經(jīng)驗優(yōu)勢的商業(yè)銀行及助貸機構(gòu),。

　　事實上，當(dāng)前,，大中型商業(yè)銀行,、政策性銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作已經(jīng)漸趨常態(tài)化。疫情之下,，在線金融需求增加,、中小微企業(yè)融資需求加大，多家大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的一系列針對中小微客群的貸款合作正在加速推出,。5月12日,，國開行深圳分行與微眾銀行就以轉(zhuǎn)貸款方式支持小微企業(yè)項目正式達(dá)成合作,。據(jù)了解，此次轉(zhuǎn)貸款合作金額共計20億元,，用于微眾銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款（包括“微業(yè)貸”等產(chǎn)品）,，預(yù)計覆蓋6000家小微企業(yè)。

　　中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧認(rèn)為,，這一政策也可以理解為監(jiān)管對“助貸”模式的初步認(rèn)可,。他表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款需要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道,，同時需應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù),，金融科技企業(yè)有自身獨到的經(jīng)驗、技術(shù),、用戶和場景,，因此不可能把銀行合作機構(gòu)范圍限制在持牌金融機構(gòu)，適度放開非持牌金融機構(gòu)參與合作,，也體現(xiàn)了監(jiān)管對市場規(guī)律的尊重。

　　不過,，《辦法》也為機構(gòu)合作設(shè)置了門檻,。《辦法》要求,，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構(gòu)的,，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展,。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制,，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實行名單制管理,?！霸谂c合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù),，避免成為單純的資金提供方,。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說,。

　　戴志鋒表示,，預(yù)計未來助貸機構(gòu)的分化會加快。一方面,，利好具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗,、技術(shù)能力或流量資源的助貸機構(gòu)，《辦法》的出臺為這些機構(gòu)的合規(guī)展業(yè)提供了方向指引,。另一方面,，將加快助貸機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰,，達(dá)不到商業(yè)銀行要求的助貸機構(gòu)將被市場淘汰。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款市場化程度將提升

　　業(yè)內(nèi)專家指出,，此次《辦法》以原則指導(dǎo)為主,，對互聯(lián)網(wǎng)貸款總體來看是支持發(fā)展的，且為未來預(yù)留了監(jiān)管空間,，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展,。

　　董希淼表示，《辦法》的推出將鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新,，鼓勵主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù),，加大對小微企業(yè)和個人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率,、續(xù)貸率,，更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個人。

　　戴志鋒指出,，互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)經(jīng)歷了多年的發(fā)展,，商業(yè)模式和技術(shù)方案趨于成熟，此次《辦法》并未在產(chǎn)品層面做過多要求,，監(jiān)管設(shè)置的兩年過渡期也較為充裕,，《辦法》的落地對于商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)的整改壓力不大。

　　他同時表示,，《辦法》對地方性金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)給予了足夠的發(fā)展空間,，下一步，預(yù)計更多中小銀行將參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場化程度將進(jìn)一步提升,。不過，對于首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行來說,，業(yè)務(wù)經(jīng)驗和技術(shù)能力方面有待積累,，早期或主要依靠外部的第三方合作機構(gòu)來共同搭建業(yè)務(wù)體系。

　　微眾銀行行長李南青表示,，監(jiān)管鼓勵主流銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行展開貸款業(yè)務(wù)合作,，這既是在疫情特殊期間鼓勵非接觸式金融服務(wù)，也是對線上貸款業(yè)務(wù)模式的充分認(rèn)可,。有利于機構(gòu)間優(yōu)勢疊加,、能力互補，從長遠(yuǎn)來看,，這種模式具有較大的挖掘空間,，比如拓展聯(lián)合貸款、助貸、產(chǎn)業(yè)鏈等合作方式,，共同探索降低小微企業(yè)融資成本和支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑,。

　　“雖然當(dāng)前新冠肺炎疫情提升了各方線上辦理金融業(yè)務(wù)的需求，但短期內(nèi)線下貸款仍將占到主導(dǎo)地位,。未來,，隨著金融科技的發(fā)展以及各項因素的完善，不排除監(jiān)管部門可能會出臺相關(guān)政策進(jìn)一步鼓勵互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展,?！濒斦f。

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