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　　近日，央行發(fā)文明確,，自2021年1月1日起,，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,，取消信用卡透支利率上限和下限管理,。業(yè)內(nèi)指出,，這一政策的實(shí)施,，是我國(guó)利率市場(chǎng)化改革背景下,，順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇,。預(yù)計(jì)信用卡透支利率尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的利率將會(huì)下行,，但預(yù)計(jì)定價(jià)不會(huì)短期內(nèi)大幅調(diào)整，銀行間也不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”,。

　　分析認(rèn)為,，信用卡透支利息可以靈活定價(jià)后，有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域,，在與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中占得有利位置,。不過，發(fā)卡銀行也需持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,。

　　順應(yīng)市場(chǎng)　信用卡透支利率取消上下限

　　近日,，央行下發(fā)關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知，決定自2021年1月1日起,，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）,。

　　業(yè)內(nèi)指出,，一般來說，信用卡免息期最長(zhǎng)約50天,，超過免息期,，不全額還款便會(huì)產(chǎn)生透支利息。透支利息是銀行信用卡重要收入來源之一。

　　信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)規(guī)則由央行統(tǒng)一制訂管理,。2016年以前,，信用卡透支利率為0.05%/日。2016年4月,，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,，于2017年1月1日起實(shí)施，其中最重要的一個(gè)變化是發(fā)卡銀行可以在信用卡透支利率0.05%/日的標(biāo)準(zhǔn)上打七折執(zhí)行,，即0.035%/日,，以年化計(jì)算，則從18.25%降至12.78%,。

　　央行彼時(shí)曾表示“暫時(shí)對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限管理,，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)”“下一階段，人民銀行將結(jié)合信用卡市場(chǎng)發(fā)展情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程”,。信用卡資深專家董崢表示，這一政策的實(shí)施,，成為中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十多年來對(duì)規(guī)則進(jìn)行的首次重大變革,，一定程度上為信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了松綁，同時(shí)也為信用卡的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ),。

　　光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰表示,，近年來，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn),，目前貸款利率已全部市場(chǎng)化,，定價(jià)參照LPR進(jìn)行加減點(diǎn)。2020年《商業(yè)銀行法》修改建議稿中,，將“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定利率”表述調(diào)整為“商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定,，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”。由此可見,，在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革背景下,，此次信用卡利率管理放開，是順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇,。

　　透支利率大概率下行　但不會(huì)“大跳水”

　　分析指出,，信用卡透支利率上下限放開后，整體利率尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的利率將會(huì)下行,，但預(yù)計(jì)定價(jià)不會(huì)短期內(nèi)大幅調(diào)整,，銀行間也不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

　　“未來,，信用卡透支利率將更加差異化,，一是銀行定價(jià)差異化,。不同銀行會(huì)根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo),、市場(chǎng)策略等采取不同的透支利率,，中小銀行或?qū)⑼ㄟ^較低利率吸引客戶。二是客戶定價(jià)差異化,。透支頻率和金額高、信用良好的客戶,，將獲得更優(yōu)惠的透支利率,。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說,。

　　王一峰指出,，預(yù)計(jì)政策放開后，銀行間競(jìng)爭(zhēng)壓力加大,，信用卡透支利率難免會(huì)有下行壓力,，國(guó)有銀行、股份制銀行由于資金成本優(yōu)勢(shì),、客戶獲取能力及較強(qiáng)的風(fēng)控能力,，在信用卡透支利率自主定價(jià)上相較于城農(nóng)商行更有優(yōu)勢(shì)。整體而言,，對(duì)于信用卡這類C端業(yè)務(wù),，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性,，用卡黏性較大,，對(duì)利率敏感度較低，政策不足以驅(qū)動(dòng)信用卡透支利率明顯下行,，定價(jià)調(diào)整將是一個(gè)較慢的過程,，現(xiàn)階段多數(shù)銀行仍在執(zhí)行日息萬五而不是打折即是佐證。

　　在董希淼看來,，未來銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更激烈,，但不會(huì)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。放開上下限后,，預(yù)計(jì)央行仍將通過自律機(jī)制,、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序,。銀行也會(huì)根據(jù)自身資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)，不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”,。

　　董崢也認(rèn)為,，放開信用卡透支利率,，并不意味著信用卡透支利率將出現(xiàn)惡性殺跌的現(xiàn)象。由于銀行的資金都是有成本使用,，發(fā)卡銀行即便按照市場(chǎng)化透支利率來定價(jià),，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn),，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn),。

　　前景廣闊　銀行信用卡業(yè)務(wù)重振迎契機(jī)

　　專家表示，信用卡透支利率定價(jià)“松綁”,，有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力的提升,。不過，發(fā)卡銀行也需持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,。

　　“多年來,，信用卡業(yè)務(wù)在與其他信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，盡管透支利率相差不多,，但信用卡卻由于在政策合規(guī),、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而處于下風(fēng),，而此次通知的發(fā)布正是讓信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位的重要舉措,。”董崢說,。

　　據(jù)了解,，當(dāng)前“花唄”“白條”“借唄”等產(chǎn)品的日利率大多在0.05%至0.035%。董崢表示,，此次取消了信用卡透支利率的上下限,，可以視為信用卡業(yè)務(wù)強(qiáng)力解綁，徹底放開了信用卡在透支利率上的束縛,。信用卡可以靈活定價(jià)后,，有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域，在與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的對(duì)手展開正面交鋒中占得有利位置,。

　　不過他也指出,，信用卡透支利率市場(chǎng)化只是信用卡業(yè)務(wù)重新回歸市場(chǎng)的充分條件之一，畢竟經(jīng)常借助透支利率的用戶總體來說仍為少數(shù),。而信用卡業(yè)務(wù)能否就此重整旗鼓,，重新奪回已失去的市場(chǎng)位置和空間，更多地還要取決于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略上是否能夠?qū)崿F(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整,。

　　數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年9月末，我國(guó)信用卡應(yīng)償信貸總額7.76萬億元,，雖然2020年上半年疫情影響下規(guī)模小幅收縮,，但下半年以來已重回增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),；當(dāng)前信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量已超過7.6億張，但人均持卡僅0.55張,。與此同時(shí),，當(dāng)前我國(guó)居民消費(fèi)支出與世界主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比仍有差距。根據(jù)奧緯咨詢預(yù)測(cè),，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將從2019年的13萬億增長(zhǎng)至2025年的24萬億,，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為11.4%。

　　“鑒于消費(fèi)金融領(lǐng)域具有較為廣闊的市場(chǎng)空間,，當(dāng)前商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),、小貸公司等機(jī)構(gòu)廣泛參與競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也有所增強(qiáng),。中長(zhǎng)期來看,，居民消費(fèi)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將從藍(lán)海走向紅海，這一過程將伴隨著居民端杠桿率的上行,、風(fēng)險(xiǎn)逐步提升和定價(jià)逐步下行,，最終形成風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)的均衡?！蓖跻环逭f,。