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　　新版金融消費者權(quán)益保護實施辦法實施在即,，金融消費者保護將更加有法可依,。近期發(fā)布的多部法律法規(guī)也就強化金融消費者信息安全,、財產(chǎn)安全等權(quán)益保護作出規(guī)定,。與此同時,，監(jiān)管對機構(gòu)損害金融消費者權(quán)益的各類處罰“節(jié)奏”明顯加快,。

　　監(jiān)管重拳出擊的背后,，是我國金融消費市場的行業(yè)亂象,。數(shù)據(jù)顯示,，去年央行接到金融消費者投訴超6.3萬筆,，同比增長86.64%,。業(yè)內(nèi)指出，消費者合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象頻發(fā),，與從業(yè)機構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范,、消費者自身金融素養(yǎng)不高等因素有關。下一步,，應從制度體系,、行業(yè)監(jiān)管、消費者教育等多方面加快補齊短板,。

　　重拳嚴罰　多部新規(guī)齊力“保護”

　　《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》（下稱《辦法》）自2020年11月1日起施行,。《辦法》將原規(guī)范性文件升格為部門規(guī)章,，對銀行,、支付機構(gòu)在信息安全等關鍵領域的經(jīng)營行為劃出多條紅線，并配置相應罰則,，解決了金融消費者權(quán)益保護領域違法違規(guī)成本較低的問題,，使金融消費者保護更加有法可依、有據(jù)可依,。業(yè)內(nèi)指出,，《辦法》作為我國金融消費者保護領域最重要的指導政策，標志著我國金融消費者保護工作迎來新局面,。

　　實際上,，近期發(fā)布的多部法律法規(guī)也就強化金融消費者權(quán)益保護作出規(guī)定。在信息保護方面,，新發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》新設第六章“客戶權(quán)益保護”,，對個人信息保護等客戶保護規(guī)范作出具體規(guī)定。此前,，國家金標委和信安標委還通過了《個人金融信息保護規(guī)范》和《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全分級指南》等行業(yè)標準,，對個人信息收集、使用提出了相應要求,?！秱€人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》也被央行列入2020年規(guī)章制定工作計劃。

　　財產(chǎn)安全方面,，央行日前發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》,，向社會公開征求意見。分析人士表示,，建立非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金,，是央行在對支付機構(gòu)備付金實施集中存管后，給支付行業(yè)上的第二道“保險”,。

　　除了接連出臺監(jiān)管文件,，監(jiān)管對機構(gòu)損害金融消費者權(quán)益的各類處罰“節(jié)奏”也明顯加快,。近日，央行對部分金融機構(gòu)侵害消費者金融信息安全行為立案調(diào)查,，對相關金融機構(gòu)及負責人予以警告并處以罰款,。央行表示，一直高度重視消費者金融信息保護工作,，堅持對侵害消費者金融信息安全行為“零容忍”,，對侵犯金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為堅決依法嚴厲打擊。

　　亂象頻仍　去年投訴量增超八成

　　監(jiān)管重拳出擊的背后,，是我國金融消費市場的行業(yè)亂象,。業(yè)內(nèi)專家指出，這與從業(yè)機構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范,、消費者自身金融素養(yǎng)不高等因素有關,。

　　央行近日發(fā)布的報告顯示，2019年,，央行接到金融消費者投訴超6.3萬筆,，同比增長86.64%。金融消費者投訴主要集中在支付結(jié)算管理,、銀行卡、貸款,、征信管理等方面,，在全部投訴中的占比分別為33.15%、27.35%,、5.84%,、4.27%。另外,，儲蓄,、人民幣管理、個人金融信息等也成為金融消費者投訴的突出領域,。

　　平安普惠金融研究院研究員宮堯表示,，國內(nèi)金融消費市場在過去幾年實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，數(shù)字金融的興起提升了大眾的金融服務可得性,，豐富了金融產(chǎn)品的供給方式,，同時也帶來新的挑戰(zhàn)。金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復雜程度普遍較高,、部分從業(yè)機構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范,、消費者金融素養(yǎng)參差不齊等，造成消費者合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象頻發(fā),。

　　這其中,，從業(yè)機構(gòu)的金融消費權(quán)益保護意識不足,、內(nèi)部控制不強等問題尤為突出。例如,，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局日前通報招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權(quán)益的情況,，指出招聯(lián)消費金融公司營銷宣傳存在夸大、誤導情況,。在相關宣傳頁面,、營銷話術中，未明確說明展示利率為日利率,、月利率還是年利率,，“超低利率”“全民都可借”等宣傳內(nèi)容與實際情況不符。通報要求,，銀行保險機構(gòu)要引起警示,，嚴格按照相關規(guī)定，在營銷宣傳,、收費管理,、第三方管控、催收管理等方面開展對照檢視,，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動,，切實保護消費者合法權(quán)益。

　　此外,，我國在消費者自身金融素養(yǎng)提升方面也存在明顯短板,。宮堯表示，面對層出不窮的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，監(jiān)管措施往往滯后,，甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空期。此時消費者能否正確認知自己的需求,、準確識別產(chǎn)品包含的風險,，做出理性選擇，將在很大程度上決定消費者能否保障自身權(quán)益不受侵害,。

　　短板待補　體系建設仍需完善

　　專家表示,，強化金融消費者權(quán)益保護，下一步應從制度體系,、行業(yè)監(jiān)管,、消費者教育等多方面補齊短板。

　　宮堯表示,，過去五年,，我國金融消費者保護體系建設經(jīng)歷了從無到有的跨越，目前已具備較完整的監(jiān)管框架和機構(gòu)設置,，各項機制成效逐漸顯現(xiàn),。央行發(fā)布的《辦法》提升了法律效力,，內(nèi)容也更加完善，但其適用對象僅限于銀行業(yè)機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu),，保險,、證券行業(yè)仍缺少全面的、高層級的消費者保護法規(guī),，跨行業(yè)或創(chuàng)新類的金融機構(gòu),、類金融機構(gòu)更是常常處于監(jiān)管真空，對消費者權(quán)益構(gòu)成潛在風險,。此外,，金融科技的發(fā)展催生了大量金融新產(chǎn)品、新服務,、新模式,，對隱私保護、信息安全,、數(shù)據(jù)使用提出更高要求,，也對消費者保護提出新的挑戰(zhàn)。圍繞金融創(chuàng)新中消費者保護,，亟須出臺效力等級較高且能夠前瞻性反映市場發(fā)展方向的政策,，扎緊金融創(chuàng)新的制度籬笆。

　　中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧指出,，下一步,，還應著力壓實從業(yè)機構(gòu)相關責任。建議在劃分明晰的基礎上,，要求相關金融機構(gòu)包括從事金融服務的科技企業(yè)依法,、依約切實履行對消費者的責任義務,。對相關機構(gòu)的追責要更切實有效,、更有針對性，使責任能夠落到實處,，推動相關問題在個案,、機構(gòu)層面得到解決，不至于惡化成為群體性事件乃至系統(tǒng)風險,。同時,，充分運用監(jiān)管科技前沿工具，綜合使用大數(shù)據(jù),、人工智能等手段,，降低黑色產(chǎn)業(yè)對消費者權(quán)益保護和金融機構(gòu)正常經(jīng)營的干擾，維護風清氣正的市場氛圍,。

　　同時,，多措并舉實施金融消費者教育,。宮堯表示，金融消費者教育是一項面向全民的系統(tǒng)工程,，涉及政策制定,、體制搭建等多個方面，需要監(jiān)管部門和金融機構(gòu)協(xié)力完成,。例如,，央行自2013年起每年9月在全國開展“金融知識普及月”活動，金融機構(gòu)也廣泛參與,，圍繞儲蓄,、信貸、保險,、支付,、理財?shù)戎黝}開展宣傳活動，打造了以監(jiān)管牽頭,、行業(yè)參與模式開展消費者教育的生動樣板,。