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　　10月16日,，人民銀行發(fā)布關(guān)于《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱“建議稿”）公開征求意見的通知,。這是自商業(yè)銀行法于1995年施行，2003年和2015年兩次修訂之后,，時(shí)隔五年再次修訂,。事實(shí)上,，2018年9月十三屆全國人大常委會便將商業(yè)銀行法修改納入立法規(guī)劃；2020年1月16日，央行2020年金融法治工作電視電話便明確“2020年要加快推進(jìn)人民銀行法,、商業(yè)銀行法等重點(diǎn)立法”,。

　　相較于2003年大幅修訂和2015年微幅調(diào)整（刪掉存貸比指標(biāo)），這次修訂有較多調(diào)整,，特別是對國際監(jiān)管規(guī)則的重大調(diào)整進(jìn)行了充分吸收,。例如，明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守宏觀審慎管理和風(fēng)險(xiǎn)管理要求,，還納入了對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管要求,，如系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行依法接受央行的并表監(jiān)管，執(zhí)行附加監(jiān)管要求（包括附加資本和總損失吸收能力等）,，以及制定系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行的恢復(fù)和處置規(guī)則,；明確了合格的資本補(bǔ)充工具，包括轉(zhuǎn)股型或者減記型無固定期限資本債券,、二級資本債券,，將永續(xù)債等創(chuàng)新工具正式納入銀行資本范疇等。

　　2017年全國金融工作會議為中國金融改革確定了重點(diǎn)任務(wù)和方向,，強(qiáng)調(diào)金融回歸本源,，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；治理金融亂象,，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),；強(qiáng)化行為監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益等等,。

　　與上述幾個(gè)政策導(dǎo)向相適應(yīng),，“建議稿”一是為加強(qiáng)對小微、普惠金融的支持提供制度保障,，包括明確區(qū)域性中小銀行的本地化經(jīng)營要求,，強(qiáng)調(diào)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè),；刪除《商業(yè)銀行法》中“商業(yè)銀行貸款,，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”的表述,，鼓勵商業(yè)銀行對小微,、普惠客戶發(fā)放信用貸款等。二是從源頭防范金融風(fēng)險(xiǎn),，高度重視商業(yè)銀行公司治理與股權(quán)管理,。“建議稿”將公司治理單獨(dú)作為一章,，對組織形式,、股東會、股東義務(wù)、董事會職責(zé),、董事出現(xiàn),、獨(dú)立董事、專門委員會,、監(jiān)事會,、高級管理層、內(nèi)部控制,、內(nèi)部審計(jì),、信息披露,、激勵約束,、關(guān)聯(lián)交易管理等方面做出全面要求。需要指出的是,，相關(guān)要求與銀行監(jiān)管部門在過去兩年中已經(jīng)發(fā)布并執(zhí)行的各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則基本一致,。相當(dāng)于將以往的部門規(guī)章上升到了法律層面，有助于提高監(jiān)管規(guī)則的執(zhí)行效果,。三是明確了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能,，為完善金融安全網(wǎng)、構(gòu)建更有效率的金融機(jī)構(gòu)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置制度,，奠定了法律基礎(chǔ),。

　　2003年至今，隨著金融改革和利率市場化的不斷推進(jìn),，銀行業(yè)在實(shí)踐中出現(xiàn)大量的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，突破了法律原有的規(guī)定。這些創(chuàng)新中,，有的是金融市場發(fā)展的必然趨勢,，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，有必要在法律中進(jìn)行認(rèn)可,；而有些創(chuàng)新,，如利用影子銀行等通道，突破分業(yè)限制,，導(dǎo)致嚴(yán)重的交叉金融風(fēng)險(xiǎn)隱患,，則需要從立法層面上加以規(guī)范。對前者,，“建議稿”明確了商業(yè)銀行的范圍,，納入了金融改革過程中新創(chuàng)立的機(jī)構(gòu)類型（如村鎮(zhèn)銀行），同時(shí)拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍,，新增了“辦理衍生品交易業(yè)務(wù)”“辦理貴金屬業(yè)務(wù)”和“辦理離岸銀行業(yè)務(wù)”等三類業(yè)務(wù),。此外還將原有的“代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券”調(diào)整為“代理發(fā)行,、代理兌付,、承銷政府債券及其他債券，證券交易所發(fā)行的證券除外”,。對后者,，“建議稿”則強(qiáng)調(diào)，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,，但國家另有規(guī)定的除外”。強(qiáng)調(diào)分業(yè)監(jiān)管,，并不是否定商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營實(shí)踐（即通過獲取相應(yīng)的牌照來開展信托和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)）,，更多是限制非持牌的跨市場交易和投資行為，以降低交叉性金融風(fēng)險(xiǎn),，推動商業(yè)銀行專注主業(yè),。

　　總體來看，作為銀行業(yè)的基本大法,，《商業(yè)銀行法》此次大修,，是對金融改革和銀行業(yè)實(shí)踐層面出現(xiàn)的許多新問題、新趨勢的回應(yīng),，明確了商業(yè)銀行經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的邊界和目標(biāo),，為銀行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展，以及更好地服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),，奠定更堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ),。