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　　近期，以普惠金融概念入市的網(wǎng)貸經(jīng)營模式引發(fā)了社會廣泛關(guān)注。發(fā)源于歐美“發(fā)薪日貸”（Payday　Loan）的我國小額消費貸款平臺,，在嫁接互聯(lián)網(wǎng)后駛向了快車道，但獲客規(guī)模的急劇增長,，并沒有改變其高利的業(yè)務(wù)實質(zhì)，且?guī)缀鯖]有門檻的客戶準入,，與普惠金融的本質(zhì)相去甚遠,，需要高度警惕現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式蘊含的潛在風險。

　　應該看到,，以小額消費貸款為主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,，雖然主要客戶為不能獲得銀行貸款和信用卡準入的低收入人群，在功能上滿足了部分無法享受到正規(guī)金融服務(wù)群體的訴求,，但其動輒遠超36%的年化利率,，實際上顯著加重了借款人的經(jīng)濟負擔，導致高度共債難題,；對借款人幾乎不作審查,，風控體系基本缺失，潛在逾期貸款風險極高,；各樣各式的催收方式也易引發(fā)社會問題,。這些業(yè)務(wù)的實質(zhì)，不符合普惠金融提倡的以“可負擔的成本”,，為有需求的社會各階層和群體提供“適當”,、“有效”金融服務(wù)的理念。對相當多的借款人而言,，這些所謂的普惠金融融資,，實際上已經(jīng)成為了“不惠”貸款。借款人一旦陷入反復借貸和高度共債,，將難以擺脫債務(wù)壓力,。

　　雖然“發(fā)薪日貸”在美國已經(jīng)發(fā)展近30年,，但問題逐漸暴露,，引發(fā)社會質(zhì)疑,。有調(diào)查研究表明，多數(shù)借款人根本沒有足夠薪水來及時還款,，只能通過反復借貸最終陷入債務(wù)旋渦,，短期小額消費貸事實上演變成為長期貸款，為此卻承擔了遠高于本金的利息,。2014年,，美國消費者金融保護局（CFPB）出臺專項辦法對“發(fā)薪日貸”進行全面規(guī)范，2017年10月5日再出臺規(guī)定,，要求出借人放貸前評估借款人是否有能力還款,，以減少債務(wù)陷阱。同時,，美聯(lián)儲也開始重新審視P2P網(wǎng)貸市場,，美聯(lián)儲克利夫蘭銀行最近發(fā)布報告，對所謂P2P借貸將獲得信貸的機會擴大到那些傳統(tǒng)銀行服務(wù)不足的人提出了質(zhì)疑,，分析認為P2P貸款就其所服務(wù)的消費市場領(lǐng)域及其對消費者財務(wù)的影響而言與掠奪性貸款類似,，且P2P貸款違約率正以驚人的速度增長，類似于2007年次貸危機前夕,。

　　在互聯(lián)網(wǎng)科技的催化下,，我國90后新生代群體超前消費習慣正逐步形成，存在小額消費貸款市場發(fā)展空間,。但社會各路資本蜂擁而至,，特別是部分非理性、高利率平臺盈利的示范效應,，導致相關(guān)市場出現(xiàn)了無序發(fā)展,，原本服務(wù)于低收入群體的小額消費貸款，正逐步演變成為暴利的網(wǎng)貸業(yè)務(wù),。特別是當前個別正規(guī)金融機構(gòu)通過各種隱蔽方式為這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供資金支持,，不僅嚴重背離了金融機構(gòu)微觀審慎的經(jīng)營原則，而且因高速的業(yè)務(wù)規(guī)模增長,，導致金融風險高度聚集,。還有，這些平臺嫁接互聯(lián)網(wǎng)后,，雖然客戶渠道獲得極大拓展,，但借款人數(shù)據(jù)信息保護和正當使用都缺乏必要的規(guī)范和控制，容易引發(fā)系列社會問題,。

　　普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù),，金融業(yè)務(wù)都要持牌經(jīng)營，都要納入監(jiān)管。目前看,，社會各界對規(guī)范各種打著普惠金融名目的網(wǎng)貸市場已經(jīng)存在廣泛共識,，發(fā)展小額消費貸款服務(wù)，要回歸普惠金融的初心,，切實做好風險管控,，充分評估借款人還款能力，讓消費者充分了解借款所承擔的義務(wù)與風險,，避免借款人出現(xiàn)反復借貸和高度共債最終陷入債務(wù)陷阱的可能性,。

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