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忽如一夜春風(fēng)來,，千樹萬樹梨花開,。
日前,，全國金融工作會議在北京召開,，會議提出，發(fā)展中小銀行和民營金融機構(gòu),。在各地召開的金融工作座談會中,，民營金融機構(gòu)也成為了焦點內(nèi)容。根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù),，2017年6月份,，全國共有15家民營銀行核名，1月份至6月份,，民營銀行核名總數(shù)共計68家,。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日對《證券日報》記者表示，“民營銀行迎來了政策利好,，在風(fēng)險可控的情況下,，可以考慮適當(dāng)降低準入門檻，讓更多的民營資本進來,，就目前來看,，已經(jīng)成立的民營銀行經(jīng)營狀況良好”。
迎政策東風(fēng)
在市場對于今年全國金融工作會議的解讀中,，中小銀行和民營金融機構(gòu)成為熱詞,。銀監(jiān)會主席郭樹清日前傳達學(xué)習(xí)全國金融工作會議精神時也表示，持續(xù)推進對內(nèi)對外開放,，加快推進國有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，引導(dǎo)民間資本有序進入銀行業(yè)。
隨后在山西省的金融工作座談會上,，省長樓陽生表示,，要深化地方金融改革，健全地方金融體系,，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,，推動金控集團等地方金融機構(gòu)做強做大，積極發(fā)展中小銀行和民營金融機構(gòu),，大力引進各類金融資本,、金融機構(gòu)、金融管理團隊和高層次金融人才。成都市政府新聞辦召開發(fā)布會上也提到,，鼓勵銀行開展投貸聯(lián)動,、供應(yīng)鏈金融、并購貸款,、銀保聯(lián)動、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等融資服務(wù)創(chuàng)新,，鼓勵符合條件企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行,。
人大重陽客座研究員董希淼認為，金融是實體經(jīng)濟的血脈,，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職,。要更好地服務(wù)經(jīng)濟，金融業(yè)應(yīng)更加注重供給側(cè)的存量重組,、增量優(yōu)化,、動能轉(zhuǎn)換，優(yōu)化間接融資結(jié)構(gòu),。發(fā)展中小金融機構(gòu),，有助于改善銀行服務(wù)和經(jīng)濟發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體,，填補我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場,，從而優(yōu)化和完善金融機構(gòu)體系、改進和提升金融服務(wù),。這也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容,。
據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2017年6月份,，全國共有15家民營銀行核名,，1月份至6月份，民營銀行核名總數(shù)共計68家,。目前,，已經(jīng)開業(yè)的民營銀行共有15家，遼寧振興銀行和安徽新安銀行分別于去年12月份和11月份獲批,，目前均未開業(yè),，遼寧振興銀行在6月份已經(jīng)召開了創(chuàng)立大會暨第一屆股東大會第一次會議，安徽新安銀行發(fā)起人之一的安徽聯(lián)華實業(yè)股份有限公司由于企業(yè)自身原因決定退出,。
已經(jīng)獲批的民營銀行中,，有8家銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，分別是深圳前海微眾銀行,、浙江網(wǎng)商銀行,、四川新網(wǎng)銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行,、吉林億聯(lián)銀行,、北京中關(guān)村銀行和江蘇蘇寧銀行。其中,，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別背靠騰訊和螞蟻金服;而四川新網(wǎng)銀行第二大股東銀米科技是小米的全資子公司;吉林億聯(lián)銀行的第二大股東三快科技是美團的子公司;江蘇蘇寧銀行第一大股東是蘇寧云商,。
4家民營銀行年報飄紅
近日，微眾銀行,、網(wǎng)商銀行,、華瑞銀行和金城銀行等4家民營銀行陸續(xù)發(fā)布了2016年年報，這也是這些年輕銀行首個完整財年的年報,，且全部盈利,。截至發(fā)稿，溫州民商銀行尚未發(fā)布2016年年報,。
微眾銀行去年營業(yè)收入為24.49億元,其中利息凈收入為18.35億元,手續(xù)費及傭金凈收入為5.62億元,。利潤方面,微眾銀行在2015年虧損5.8億元的背景下，2016年成功扭虧為盈,、實現(xiàn)凈利潤4.01億元,，不良貸款率為0.32%。微眾銀行的旗艦產(chǎn)品微粒貸也有著不錯的成績,，截至2016年年末,，“微粒貸”產(chǎn)品累計發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元,。
網(wǎng)商銀行2016年凈利潤約3.2億元,，營業(yè)收入達26.4億元，其中利息凈收入24億元,，手續(xù)費及傭金凈收入1.74億元,。截至2016年年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元,，較2015年年末增長313億元,，增幅103%。
2016年,，上海華瑞銀行營收為6.61億元,，比上年增長157%，凈利潤1.42億元,，增長32倍,。特別值得注意的是，華瑞銀行資產(chǎn)資量在四家民營銀行中最好,，連續(xù)兩年保持“零不良”,。
2016年,，金城銀行實現(xiàn)營業(yè)收入5.51億元，同比增長約130%;實現(xiàn)凈利潤1.28億元,，同比增長約250%,。截至報告期末，金城銀行資產(chǎn)總額220.41億元,，增長40%,，各項貸款余額69億元，資本充足率24.94%,，不良貸款率為0.01%,。
銀監(jiān)會發(fā)布的2017年一季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末,，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元,，較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%,，比去年同期下降0.01個百分點,。四家民營銀行中公布的不良貸款率均遠遠低于行業(yè)平均值。不過,，有銀行人士近日對本報記者表示,，大部分貸款尚未經(jīng)歷完整周期，前兩年的不良貸款率低是正?，F(xiàn)象,。
尋求差異化監(jiān)管
雖然首批民營銀行在第二年就交上了漂亮的成績單，但是近兩年銀行的競爭正日趨激烈,，銀行業(yè)的日子并不好過,。對于很多民營企業(yè)而言，申請民營銀行牌照已經(jīng)更加理性,。
2017年3月份,，銀監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會指出，大家都是以一種很理性,、很平常的心態(tài)來看待民營銀行的發(fā)展,，并沒有出現(xiàn)一哄而起或良莠不齊的情況。
不過,，對于民營銀行的申請者而言,，夠到門檻已經(jīng)不易，目前參照的標準是,，原則上兩三家主發(fā)起人凈資產(chǎn)之和不低于100億元,，實際控制人凈資產(chǎn)不低于50億元。
郭田勇認為,，在風(fēng)險可控的情況下,，監(jiān)管層可以適當(dāng)放寬民營銀行準入門檻,，但是應(yīng)該讓民營銀行充分競爭。
董希淼對本報記者表示,，民營銀行需要差異化經(jīng)營和差異化監(jiān)管,。自2014年12月份，深圳前海微眾銀行成立以來,，我國民營銀行起步平穩(wěn),，發(fā)展健康，試點工作取得明顯成效,，并進入了常態(tài)化設(shè)立階段,。尤其是首批5家民營銀行發(fā)展較快，如前海微眾銀行,、浙江網(wǎng)商銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行,，植入各自股東的互聯(lián)網(wǎng)基因，探索“無網(wǎng)點”輕型發(fā)展之路;上海華瑞銀行在上海自貿(mào)區(qū)注冊,，以差異化“智慧銀行”為目標,，成為民營銀行中唯一的投貸聯(lián)動試點銀行;溫州民商銀行、天津金城銀行立足本地,，以服務(wù)地方經(jīng)濟為己任,，聚焦于小微企業(yè)和個人客戶。
董希淼認為,，應(yīng)堅持標準,，但可考慮區(qū)域、模式不同,，鼓勵差異化發(fā)展,。應(yīng)該說，監(jiān)管部門對民營銀行的發(fā)起設(shè)立一直堅持差異化原則,。下一步,，在有效防范風(fēng)險的前提下，建議監(jiān)管部門推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施,，如落實和細化差別化的不良貸款容忍度政策,，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵中小銀行專注于小微,、“三農(nóng)”企業(yè)服務(wù),，發(fā)展普惠金融。
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