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??? “金九銀十”,，汽車銷售已進入傳統(tǒng)旺季。與往年不同的是，今年全國二手車交易量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,。隨著二手車市場規(guī)模的快速擴大,，二手車金融勢必也將迎來大幅增長。然而,，由于大量小額貸款公司長期盤踞這一市場,，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，導(dǎo)致目前整個二手車金融市場亂象不斷,。

　　消費者：買二手車比買新車還折騰

　　濟南市民韓先生最近購買了一輛二手車,，結(jié)果卻讓自己煩透了心。韓先生告訴記者,，由于從事銷售工作,，買車是為跑業(yè)務(wù)時往返各地能方便些，而之所以買二手車,，就是因為價格相對便宜,，還不用像新車那樣費心保養(yǎng)，開著比較省心,?！翱墒俏乙矝]想到，買二手車竟然比買新車還折騰,?！?/p>

趙乃育 繪

　　韓先生說，自己買的這輛二手車價格是8萬元,。由于手頭現(xiàn)金不多,，他選擇首付2萬元，其余6萬元貸款,。在與銷售人員談好價格后，韓先生與銷售商簽訂了合同并繳納了1萬元定金,。然而在這之后,，銷售人員卻又告知韓先生，除約定的貸款數(shù)額外,，還需要繳納一筆手續(xù)費,，此外還要一次性購買未來三年的車輛保險，以及1000元的GPS使用費,。

　　“銷售最開始說只有利息,，后來說要交一筆手續(xù)費，再后來,，又多出了‘GPS使用費’‘評估費’‘保證金’‘金融服務(wù)費’等五六項費用,。但這些費用在之前談貸款合同時，銷售人員從來沒提到過,?！表n先生說,，雖然只貸款了6萬元，但是雜七雜八的費用算下來,，最后的花費差不多要到八九萬元,。

　　采訪中，多位曾貸款購買二手車的消費者都反映了類似問題,，不少二手車銷售商“巧立名目”,，在貸款合同中捆綁各類費用，而這些費用明細大多不會在協(xié)議中列出,。二手車商通過這一先簽合同后告知的方式,，強制消費者就范。像韓先生這樣最后要額外承擔(dān)2萬元左右費用的情況,，折算到24期或36期貸款中,，每月要比原來多還款數(shù)百元，對消費者而言,，貸款數(shù)額本就不多,，卻增加了不小的還款壓力。

　　濟西二手車交易市場總經(jīng)理潘虎告訴記者,，二手車市場相比于新車交易市場,，在行業(yè)規(guī)范上存在不小的差距。尤其是貸款方面,，由于市場不大,、金額較少，銀行大多不直接參與,，更多的是第三方小額貸款公司或擔(dān)保公司提供貸款,。僅在濟西二手車市場內(nèi)，就有近30家小額貸款公司,，“我們市場曾進行過統(tǒng)一的規(guī)范,，但都是治標不治本，這些公司都有貸款業(yè)務(wù)員在市場附近長期駐扎,，僅靠市場自身的約束根本無法徹底禁止,。”

　　潛規(guī)則：“空白合同”藏陷阱

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，除了韓先生等消費者反映的問題之外,，二手車貸款存在的問題還有很多。記者在濟南幾家二手車交易市場內(nèi)隨機尋找經(jīng)銷商以買車名義詢問貸款事項,，多數(shù)商家最開始都承諾,，除利息外不會有額外的費用產(chǎn)生，并拿出一份貸款合同。但記者發(fā)現(xiàn),，該合同上沒有任何細節(jié)和條款,，僅僅是一份“空白合同”。

　　濟西二手車交易市場汽車金融部工作人員王剛告訴記者,，“空白合同”已經(jīng)是二手車交易市場的行業(yè)現(xiàn)狀,。由于二手車交易手續(xù)沒有新車交易復(fù)雜，很多消費者為圖省事,，與銷售人員達成簡單的購車意向后,，就在“空白合同”上簽字，很容易踏進“消費陷阱”,，而各種“意想不到”的收費馬上就隨之而來,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“空白合同”實際上就是消費欺詐,，銷售人員在消費者沒有獲悉全部交易細節(jié)的情況下,，誘導(dǎo)消費者簽字，不符合銷售合同簽訂的規(guī)則,。但由于二手車市場長期存在的種種“潛規(guī)則”,，往往造成“一個愿打一個愿挨”的情況，使消費者權(quán)益受損,。

　　王剛還說,，除“空白合同”問題外，二手車貸款不規(guī)范現(xiàn)象還有不少,。例如,，隱瞞二手車的抵押信息，銷售商在和消費者簽署完購車合同后,，并不告知車輛此前是否有抵押貸款,。很多消費者因此中了圈套，交錢買完車后,，才發(fā)現(xiàn)自己買的車此前還有上萬元的貸款沒還清,。

　　另外，在二手車交易市場上,，提供貸款服務(wù)的金融公司大多不是本地企業(yè),，規(guī)模也都不大,，經(jīng)營狀況很不穩(wěn)定,，常出現(xiàn)金融公司“跑路”“失聯(lián)”等情況。但由于這些“跑路”公司大多在銀行有數(shù)額不小的“欠賬”,，一旦出現(xiàn)這類狀況，消費者即便還清了自己的貸款，卻因被這些公司所“連累”,，無法在銀行順利解押自己購買的車輛,。

　　記者在山東省工商局了解到，近幾個月來,，關(guān)于二手車交易方面的糾紛逐漸增多,，而大多數(shù)糾紛，問題都出在合同上,。山東省工商局消費者權(quán)益保障處副處長韓江峰告訴記者,，二手車商往往會在貸款合同和細節(jié)上做手腳，而消費者的防范意識不足,，盲目和銷售方簽合同,，往往導(dǎo)致在后續(xù)的維權(quán)上失去主動權(quán)，想要維護自身的合法權(quán)益也就困難重重,。

　　監(jiān)管難：小,、散、亂　魚龍混雜

　　中國汽車流通協(xié)會的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示,，到2020年,，我國二手車交易規(guī)模將達到2920萬輛，新車與二手車交易規(guī)模比例接近1：1,。而包括貸款在內(nèi)的二手車金融服務(wù)滲透率,，也將從目前的不足5%，迎來一輪快速提升,，有望在2020年達到15%左右,。

　　“今年上半年，全國二手車累計交易583.71萬輛,，同比增長21.53%,，預(yù)計今年全國二手車交易量有望超過1200萬輛。無論是增長率還是增長量,，今年都是一個爆發(fā)年,。”中國汽車流通協(xié)會秘書長肖政三說,，隨著二手車市場規(guī)模的快速擴大，二手車金融勢必也將迎來大幅增長,，對于這一領(lǐng)域的規(guī)范和監(jiān)管還需要進一步加強,。

　　肖政三說，之前由于市場份額少,，正規(guī)的金融機構(gòu)對二手車領(lǐng)域不重視,，涉足二手車貸款的金融機構(gòu)數(shù)量較少,，規(guī)模也不大。這導(dǎo)致了很多并不規(guī)范的小額貸款公司進入了這一市場,，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子,，這也導(dǎo)致目前整個二手車金融市場亂象不斷?！耙远周囐J款為例,，目前還沒有一個完整的監(jiān)管體系，金融機構(gòu)和二手車商之間基本都是私下合作,，而二手車經(jīng)銷商魚龍混雜,，不像傳統(tǒng)的汽車4S店有統(tǒng)一的管理體系，這給監(jiān)管帶來了不小的難度,?！?/p>

　　有專家表示，隨著二手車行業(yè)的發(fā)展,，未來市場規(guī)模還會不斷擴大,，如果在貸款等金融服務(wù)上問題頻出，所涉及的金額總量會很大,，而金融風(fēng)險的出現(xiàn),，對于行業(yè)的發(fā)展來說，有很強的負面效應(yīng),，因此對于二手車金融的風(fēng)險防控亟須提升,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，針對目前快速發(fā)展的二手車行業(yè),，以及問題頻出的二手車金融服務(wù),，通過打造統(tǒng)一平臺，實施標準化管理,，建立誠信體系,，是規(guī)范這一行業(yè)的有效途徑。山東遠通集團二手車交易市場總經(jīng)理周景霞告訴記者,，一些規(guī)模較大的二手車市場都在探索平臺化建設(shè),，并建立一套監(jiān)管體系，對下屬經(jīng)銷商的不良行為進行約束,。但由于二手車交易市場仍處在快速發(fā)展階段,，這些監(jiān)管措施還需要一定時間去完善。

　　待規(guī)范：需多方“群策群力”

　　針對二手車貸款中出現(xiàn)的種種問題,，有專家認為,，由于二手車行業(yè)尚不規(guī)范，沒有專門的規(guī)章制度進行約束,，因此,，更需要各方的“群策群力”，才能有效解決目前出現(xiàn)的種種不規(guī)范現(xiàn)象和問題,。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院副教授馮輝說,，汽車金融屬于服務(wù)性金融業(yè)務(wù)，目前主要的監(jiān)管依據(jù)是《汽車金融公司管理辦法》,。但管理辦法的重點主要是規(guī)定汽車金融公司的準入資格和業(yè)務(wù)范圍,，對于種種不規(guī)范，甚至是違法行為,，并無專門規(guī)定,，建議能夠進一步完善。

　　馮輝還說,，從消費者權(quán)益保障的角度來說,，除消保部門要及時受理消費者舉報和投訴外，相關(guān)行業(yè)協(xié)會還應(yīng)積極推動行業(yè)規(guī)則的制定,，并確立行業(yè)標準和約束條例,，實現(xiàn)以行業(yè)自律來保障消費者的權(quán)益不受侵犯。

　　濟西二手車交易市場總經(jīng)理潘虎告訴記者,，作為二手車市場的管理者,，由于沒有相關(guān)部門的組織和授權(quán)，其實在對市場內(nèi)各二手車商的監(jiān)管上,，并沒有“管轄權(quán)”,，而二手車市場的監(jiān)管又涉及金融、工商,、行政執(zhí)法等多個部門,，希望相關(guān)部門能夠加強監(jiān)管力度，指導(dǎo)市場發(fā)揮組織力量,，引導(dǎo)市場內(nèi)各成員單位規(guī)范自身行為,。

　　也有業(yè)內(nèi)人士建議，消費者二手車貸款遇到問題,，常常面臨不知道該找誰的困境,。貸款出現(xiàn)問題，不知道責(zé)任是在銀行還是銷售商,，或是小額貸款公司,。責(zé)任一旦不明確，后續(xù)責(zé)任追究也會遇到麻煩,。建議金融監(jiān)管部門針對二手車交易中的金融服務(wù)出臺相應(yīng)的規(guī)范政策,。

　　山東省工商局消費者權(quán)益保障處副處長韓江峰表示，從消費者的角度來說,，在市場尚不規(guī)范的情況下,，消費者自身的維權(quán),、防范意識十分重要。在二手車交易的任何環(huán)節(jié),，消費者都應(yīng)有所警惕,，嚴防經(jīng)銷商設(shè)下的各類“消費陷阱”。尤其是涉及合同的問題,，要明確好具體條款和各方責(zé)任,，不能馬虎對待，草率簽訂,。

　　韓江峰說,，二手車交易過程中，消費者要保存好一切單據(jù),，必要時也可在購車過程中錄音,，為日后維權(quán)留好證據(jù)。一旦出現(xiàn)糾紛,，消費者應(yīng)及時考慮維護自身合法權(quán)益,，可以到工商或消協(xié)進行投訴，還可以根據(jù)情況選擇法律訴訟解決問題,。