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趙乃育 繪

??? 借助“互聯(lián)網(wǎng)金融大師兄”悟空理財(cái)?shù)膹?qiáng)大營(yíng)銷,，老牌金融機(jī)構(gòu)玖富近年來(lái)“枯木又逢春”,。但與多數(shù)滿懷激情與夢(mèng)想的“重新出發(fā)”不同,，玖富在一門心思構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的同時(shí)，亦陷入越來(lái)越多的質(zhì)疑聲中,。

　　近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》收到爆料,，稱玖富旗下悟空理財(cái)疑似發(fā)生多起“投資人資金被續(xù)投”事件,。另外，玖富還被指涉嫌履約保證保險(xiǎn)摻水分等問(wèn)題,。

　　為此,，記者聯(lián)系玖富公司。玖富官方回復(fù)稱,，平臺(tái)賦予用戶自主選擇權(quán),，每筆出借計(jì)劃封閉期結(jié)束前，都會(huì)通過(guò)站內(nèi)信,、微信和短信三種方式提醒用戶修改資金到期處理方式；引入第三方保險(xiǎn)公司專門管理風(fēng)險(xiǎn)?？钯Y金是一種創(chuàng)新模式,，更加具有獨(dú)立性，公正性和保險(xiǎn)性,。但同時(shí),，其拒絕對(duì)涉及履約保證保險(xiǎn)的“是否所有借款人均需購(gòu)買履約保證保險(xiǎn)”“約定限額具體數(shù)目”“投保產(chǎn)品明細(xì)”“投保比例”“保單號(hào)出借人不可見”等問(wèn)題作出進(jìn)一步解釋。

　　續(xù)投風(fēng)波　誘導(dǎo)還是系統(tǒng)紕漏,？

　　“您于2016年1月2日投資的年賬戶-12個(gè)月封閉期結(jié)束,，已完成轉(zhuǎn)讓，本息共計(jì)11397.26元,。將續(xù)投年賬戶-24個(gè)月,，新訂單加1.0%?！?017年第一天（1月1日）,，北京的張女士就被悟空理財(cái)?shù)囊粭l短信搞得暈頭轉(zhuǎn)向。

　　張女士向記者講述,，一年前被身邊好友“邀請(qǐng)”,，拿出一萬(wàn)塊閑置資金購(gòu)買了悟空理財(cái)收益最高的“年賬戶”，本打算到期退出,，卻沒(méi)想到無(wú)端又被拖兩年,。考慮到資金還未投標(biāo),，也沒(méi)有計(jì)算利息,，張女士當(dāng)即要求終止續(xù)投，但被客服拒絕,。

　　“自動(dòng)續(xù)投24個(gè)月等于兩年后才能提取,。時(shí)間如此之長(zhǎng),，卻沒(méi)有收到來(lái)自平臺(tái)方任何渠道的詢問(wèn)或通知，就是一條已經(jīng)續(xù)投成功的短信,?！睆埮抠|(zhì)疑悟空理財(cái)利用信息差攬斷資金。她提供的截圖顯示,，雙方爭(zhēng)議主要在2016年11月19日張女士是否操作本息續(xù)投年賬戶24個(gè)月,，但對(duì)未有提示信息這點(diǎn)并無(wú)異議。

　　對(duì)此,，玖富在回復(fù)記者時(shí)強(qiáng)調(diào),，用戶每筆出借計(jì)劃封閉期結(jié)束前，悟空理財(cái)平臺(tái)均會(huì)通過(guò)站內(nèi)信,、微信消息和短信三種方式提醒,，前10個(gè)工作日第一次提醒，前6個(gè)工作日第二次提醒,，只有用戶確認(rèn),，才可以進(jìn)行下一步。

　　對(duì)于是否會(huì)因?yàn)橄到y(tǒng)問(wèn)題,，少發(fā)或漏發(fā)提示信息,，截至發(fā)稿，玖富暫未有最新回復(fù),。

　　實(shí)際上,，這也是不少投資人和玖富扯皮的焦點(diǎn)。在網(wǎng)民交流平臺(tái),，有不少用戶吐槽遭遇過(guò)悟空理財(cái)?shù)摹氨焕m(xù)投”,。上海的王先生反映，自己1000元本金之前手動(dòng)續(xù)投過(guò)一次,，但準(zhǔn)備提取后發(fā)現(xiàn)又被自動(dòng)續(xù)投了半年,，中間也沒(méi)有收到平臺(tái)承諾的到期提醒，“再次續(xù)投應(yīng)該重新選擇才對(duì),，我續(xù)投的是半年不是一直續(xù)投下去,。”王先生稱,。

　　“這中間有一個(gè)‘黑洞’,，如果用戶收不到提醒或收到而錯(cuò)過(guò)修改時(shí)間，平臺(tái)就會(huì)默認(rèn)執(zhí)行上一次資金處理選擇,?！薄翱辗邸崩钕壬硎荆蚩绽碡?cái)規(guī)定“產(chǎn)品封閉期結(jié)束前5個(gè)工作日不可修改續(xù)投方式”，但他后來(lái)多方核實(shí)發(fā)現(xiàn),，只收到了站內(nèi)消息,，“非常隱蔽，不注意根本看不到,?！?/p>

　　據(jù)悉，悟空理財(cái)?shù)狡诋a(chǎn)品資金處理方式共3種,，本息續(xù)投,、本金續(xù)投、到期轉(zhuǎn)讓,。本息續(xù)投指封閉期結(jié)束后結(jié)束債券轉(zhuǎn)讓,，本金與預(yù)期收益自動(dòng)投資；本金續(xù)投指實(shí)際收益自動(dòng)退回到原銀行卡,，本金自動(dòng)投資,；到期轉(zhuǎn)讓意味著本金及實(shí)際收益自動(dòng)退回到原銀行卡。李先生還發(fā)現(xiàn),，在悟空理財(cái)?shù)捻?yè)面中,，“本息續(xù)投”被默認(rèn)為到期處理方式的第一選擇。

　　“在借貸行為中,，一般有平臺(tái)方代為簽署確認(rèn)相關(guān)協(xié)議，前提是需要明確告知投資人并獲得授權(quán),，投資人在過(guò)程中也完全享有出借的選擇或拒絕權(quán),。到期提醒出現(xiàn)紕漏或在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上誘導(dǎo)續(xù)投說(shuō)明在客戶服務(wù)方面存在不完善?！币子^國(guó)際金融分析師李子川評(píng)價(jià),。

　　“從用戶體驗(yàn)角度考慮，建議玖富增加續(xù)投尤其是自動(dòng)續(xù)投在12小時(shí)或者24小時(shí)內(nèi)的撤銷功能,?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融觀察人士說(shuō)。

　　保單未公示　履約險(xiǎn)疑點(diǎn)多

　　去年年底,，玖富平臺(tái)發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告,。公告稱，玖富集團(tuán)引入太平保險(xiǎn)“履約保證保險(xiǎn)”,，原平臺(tái)信用管理費(fèi)專用賬戶將升級(jí)為“保障計(jì)劃?？睢睂Ｓ觅~戶；該賬戶原本在民生銀行托管,，現(xiàn)將轉(zhuǎn)入太平保險(xiǎn)（深圳分公司）和（廣東）南楓融資擔(dān)保公司在銀行共同開設(shè)的三方監(jiān)管賬戶,。

　　保障計(jì)劃顯示，該風(fēng)險(xiǎn)金保障計(jì)劃由玖富根據(jù)借款人的整體信用狀況向借款人收取一定比例的信用管理費(fèi),。記者查閱玖富官網(wǎng)最新公布的《保障計(jì)劃?？顜舯O(jiān)管報(bào)告》發(fā)現(xiàn),，截至2017年3月2日，?？钯~戶余額約為2.5億元,。需要強(qiáng)調(diào)的是，和很多“空粉”想象的不同,，該風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為玖富旗下所有平臺(tái)共用而非專屬于悟空理財(cái)用戶,。公開資料顯示，玖富集團(tuán)旗下包括：玖富錢包,、悟空理財(cái),、玖富超能、分期GO,、叮當(dāng)貸,、蠟筆分期、閃銀Wecash,、貸我飛,、玖信資產(chǎn)等多個(gè)子品牌。

　　根據(jù)保障計(jì)劃?？畹氖褂靡?guī)則,，當(dāng)出現(xiàn)逾期時(shí)，先由保障計(jì)劃?？顗|付,，墊付時(shí)間為債務(wù)人逾期還款后第181個(gè)自然日起（如第181個(gè)自然日貨非工作日，則順延至下一個(gè)工作日）或者債權(quán)人選擇的出借服務(wù)計(jì)劃封閉期屆滿時(shí),；當(dāng)保障計(jì)劃?？顬榱銜r(shí)，承保人太平保險(xiǎn)在履約保證保險(xiǎn)保單約定的限額內(nèi)對(duì)投資出借人進(jìn)行賠償,。

　　不過(guò),，“約定的限額”具體是多少讓很多投資出借人生疑。先后在玖富旗下悟空理財(cái),、玖富錢包都有投資的吳女士指出,，玖富平臺(tái)此前在宣傳時(shí)一直強(qiáng)調(diào)“履約保證保險(xiǎn)”本身，并未公示過(guò)該險(xiǎn)種的投保金額上限,、投保產(chǎn)品和投保比例,，也未對(duì)“是否所有借款人均需購(gòu)買履約保證保險(xiǎn)”作出過(guò)說(shuō)明。

　　“這會(huì)讓投資人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué),，誤以為是全產(chǎn)品的本息兜底,。事實(shí)上，這也是很多網(wǎng)貸平臺(tái)安撫、吸引用戶的慣用手法——找保險(xiǎn)背書,，同時(shí)夸大,、隱瞞或模糊合作內(nèi)容?！鄙鲜鼋鹑谟^察人士分析,。

　　“更重要的是，在玖富相關(guān)平臺(tái),，出借人債權(quán)明細(xì)并不顯示借款人購(gòu)買保險(xiǎn)的保單號(hào),，這意味著出借人不知道借款人是否購(gòu)買保險(xiǎn)，也無(wú)法通過(guò)保單號(hào)查看具體的投保金額,、賠付限額,、責(zé)任免除條款、免賠率等信息,。很容易吃‘啞巴虧’,。”吳女士進(jìn)一步指出,。

　　記者就此采訪玖富,，其未對(duì)有關(guān)履約險(xiǎn)的細(xì)節(jié)作出回應(yīng)。僅表示,，引入第三方保險(xiǎn)公司專門管理風(fēng)險(xiǎn)?？钯Y金是一種創(chuàng)新模式，比更多平臺(tái)自身管理更加具有獨(dú)立性,、公正性和保險(xiǎn)性,。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作相當(dāng)謹(jǐn)慎,。此前，中國(guó)人壽,、民安財(cái)險(xiǎn)曾準(zhǔn)備為財(cái)路通的整個(gè)平臺(tái)擔(dān)保,，財(cái)路通一度在平臺(tái)網(wǎng)站大肆宣傳，但最終合作卻以失敗告終,。

　　為避免保險(xiǎn)成為最后的“背鍋俠”,，保監(jiān)會(huì)于去年12月份發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》明確，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，投保人是法人和其他組織的,，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)500萬(wàn)元；投保人為自然人的,，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)100萬(wàn)元,。

　　在李子川看來(lái)，履約保證保險(xiǎn)若全額保障，費(fèi)率會(huì)較高,，甚至高于投融資利息,，從投保人（借款人）角度講，這部分費(fèi)用可能難以承受,；該業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸場(chǎng)景內(nèi)目前只能算是小規(guī)模嘗試,，真正愿意全平臺(tái)或全產(chǎn)品本息保障的保險(xiǎn)公司鳳毛麟角。

　　玖富官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,，截至3月9日,，玖富平臺(tái)累計(jì)為用戶賺取收益19.5億元，但對(duì)成交額,、貸款余額等數(shù)據(jù)未有披露,。因此，也難以估算逾期率,。玖富在回復(fù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》的函件中稱,，將按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》關(guān)于信息披露的要求進(jìn)行信息披露，并已經(jīng)將數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)以及相關(guān)監(jiān)管單位進(jìn)行了披露,。