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趙乃育 繪

??? 借助“互聯(lián)網(wǎng)金融大師兄”悟空理財?shù)膹?qiáng)大營銷,，老牌金融機(jī)構(gòu)玖富近年來“枯木又逢春”,。但與多數(shù)滿懷激情與夢想的“重新出發(fā)”不同,，玖富在一門心思構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的同時,，亦陷入越來越多的質(zhì)疑聲中,。

　　近日,，《經(jīng)濟(jì)參考報》收到爆料,，稱玖富旗下悟空理財疑似發(fā)生多起“投資人資金被續(xù)投”事件,。另外,，玖富還被指涉嫌履約保證保險摻水分等問題,。

　　為此，記者聯(lián)系玖富公司,。玖富官方回復(fù)稱,，平臺賦予用戶自主選擇權(quán)，每筆出借計劃封閉期結(jié)束前,，都會通過站內(nèi)信,、微信和短信三種方式提醒用戶修改資金到期處理方式；引入第三方保險公司專門管理風(fēng)險?？钯Y金是一種創(chuàng)新模式,，更加具有獨立性，公正性和保險性,。但同時,，其拒絕對涉及履約保證保險的“是否所有借款人均需購買履約保證保險”“約定限額具體數(shù)目”“投保產(chǎn)品明細(xì)”“投保比例”“保單號出借人不可見”等問題作出進(jìn)一步解釋。

　　續(xù)投風(fēng)波　誘導(dǎo)還是系統(tǒng)紕漏,？

　　“您于2016年1月2日投資的年賬戶-12個月封閉期結(jié)束,，已完成轉(zhuǎn)讓，本息共計11397.26元,。將續(xù)投年賬戶-24個月,，新訂單加1.0%?！?017年第一天（1月1日）,，北京的張女士就被悟空理財?shù)囊粭l短信搞得暈頭轉(zhuǎn)向,。

　　張女士向記者講述，一年前被身邊好友“邀請”,，拿出一萬塊閑置資金購買了悟空理財收益最高的“年賬戶”,，本打算到期退出，卻沒想到無端又被拖兩年,?？紤]到資金還未投標(biāo)，也沒有計算利息,，張女士當(dāng)即要求終止續(xù)投,，但被客服拒絕。

　　“自動續(xù)投24個月等于兩年后才能提取,。時間如此之長,，卻沒有收到來自平臺方任何渠道的詢問或通知，就是一條已經(jīng)續(xù)投成功的短信,?！睆埮抠|(zhì)疑悟空理財利用信息差攬斷資金。她提供的截圖顯示,，雙方爭議主要在2016年11月19日張女士是否操作本息續(xù)投年賬戶24個月,，但對未有提示信息這點并無異議。

　　對此,，玖富在回復(fù)記者時強(qiáng)調(diào),，用戶每筆出借計劃封閉期結(jié)束前，悟空理財平臺均會通過站內(nèi)信,、微信消息和短信三種方式提醒,，前10個工作日第一次提醒，前6個工作日第二次提醒,，只有用戶確認(rèn),，才可以進(jìn)行下一步。

　　對于是否會因為系統(tǒng)問題,，少發(fā)或漏發(fā)提示信息,，截至發(fā)稿，玖富暫未有最新回復(fù),。

　　實際上,，這也是不少投資人和玖富扯皮的焦點。在網(wǎng)民交流平臺,，有不少用戶吐槽遭遇過悟空理財?shù)摹氨焕m(xù)投”,。上海的王先生反映，自己1000元本金之前手動續(xù)投過一次，但準(zhǔn)備提取后發(fā)現(xiàn)又被自動續(xù)投了半年,，中間也沒有收到平臺承諾的到期提醒,，“再次續(xù)投應(yīng)該重新選擇才對，我續(xù)投的是半年不是一直續(xù)投下去,?！蓖跸壬Q。

　　“這中間有一個‘黑洞’,，如果用戶收不到提醒或收到而錯過修改時間,，平臺就會默認(rèn)執(zhí)行上一次資金處理選擇?！薄翱辗邸崩钕壬硎?，悟空理財規(guī)定“產(chǎn)品封閉期結(jié)束前5個工作日不可修改續(xù)投方式”，但他后來多方核實發(fā)現(xiàn),，只收到了站內(nèi)消息,，“非常隱蔽，不注意根本看不到,。”

　　據(jù)悉,，悟空理財?shù)狡诋a(chǎn)品資金處理方式共3種,，本息續(xù)投、本金續(xù)投,、到期轉(zhuǎn)讓,。本息續(xù)投指封閉期結(jié)束后結(jié)束債券轉(zhuǎn)讓，本金與預(yù)期收益自動投資,；本金續(xù)投指實際收益自動退回到原銀行卡,，本金自動投資；到期轉(zhuǎn)讓意味著本金及實際收益自動退回到原銀行卡,。李先生還發(fā)現(xiàn),，在悟空理財?shù)捻撁嬷校氨鞠⒗m(xù)投”被默認(rèn)為到期處理方式的第一選擇,。

　　“在借貸行為中,，一般有平臺方代為簽署確認(rèn)相關(guān)協(xié)議，前提是需要明確告知投資人并獲得授權(quán),，投資人在過程中也完全享有出借的選擇或拒絕權(quán),。到期提醒出現(xiàn)紕漏或在產(chǎn)品設(shè)計上誘導(dǎo)續(xù)投說明在客戶服務(wù)方面存在不完善?！币子^國際金融分析師李子川評價,。

　　“從用戶體驗角度考慮，建議玖富增加續(xù)投尤其是自動續(xù)投在12小時或者24小時內(nèi)的撤銷功能?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融觀察人士說,。

　　保單未公示　履約險疑點多

　　去年年底，玖富平臺發(fā)布保障計劃升級公告,。公告稱,，玖富集團(tuán)引入太平保險“履約保證保險”，原平臺信用管理費專用賬戶將升級為“保障計劃?？睢睂Ｓ觅~戶,；該賬戶原本在民生銀行托管，現(xiàn)將轉(zhuǎn)入太平保險（深圳分公司）和（廣東）南楓融資擔(dān)保公司在銀行共同開設(shè)的三方監(jiān)管賬戶,。

　　保障計劃顯示,，該風(fēng)險金保障計劃由玖富根據(jù)借款人的整體信用狀況向借款人收取一定比例的信用管理費。記者查閱玖富官網(wǎng)最新公布的《保障計劃?？顜舯O(jiān)管報告》發(fā)現(xiàn),，截至2017年3月2日，?？钯~戶余額約為2.5億元,。需要強(qiáng)調(diào)的是，和很多“空粉”想象的不同,，該風(fēng)險準(zhǔn)備金為玖富旗下所有平臺共用而非專屬于悟空理財用戶,。公開資料顯示，玖富集團(tuán)旗下包括：玖富錢包,、悟空理財,、玖富超能、分期GO,、叮當(dāng)貸,、蠟筆分期、閃銀Wecash,、貸我飛,、玖信資產(chǎn)等多個子品牌。

　　根據(jù)保障計劃?？畹氖褂靡?guī)則,，當(dāng)出現(xiàn)逾期時，先由保障計劃?？顗|付,，墊付時間為債務(wù)人逾期還款后第181個自然日起（如第181個自然日貨非工作日，則順延至下一個工作日）或者債權(quán)人選擇的出借服務(wù)計劃封閉期屆滿時,；當(dāng)保障計劃?？顬榱銜r,，承保人太平保險在履約保證保險保單約定的限額內(nèi)對投資出借人進(jìn)行賠償。

　　不過,，“約定的限額”具體是多少讓很多投資出借人生疑,。先后在玖富旗下悟空理財、玖富錢包都有投資的吳女士指出,，玖富平臺此前在宣傳時一直強(qiáng)調(diào)“履約保證保險”本身,，并未公示過該險種的投保金額上限、投保產(chǎn)品和投保比例,，也未對“是否所有借款人均需購買履約保證保險”作出過說明,。

　　“這會讓投資人產(chǎn)生錯覺，誤以為是全產(chǎn)品的本息兜底,。事實上,，這也是很多網(wǎng)貸平臺安撫、吸引用戶的慣用手法——找保險背書,，同時夸大,、隱瞞或模糊合作內(nèi)容?！鄙鲜鼋鹑谟^察人士分析,。

　　“更重要的是，在玖富相關(guān)平臺,，出借人債權(quán)明細(xì)并不顯示借款人購買保險的保單號,，這意味著出借人不知道借款人是否購買保險，也無法通過保單號查看具體的投保金額,、賠付限額、責(zé)任免除條款,、免賠率等信息,。很容易吃‘啞巴虧’?！眳桥窟M(jìn)一步指出,。

　　記者就此采訪玖富，其未對有關(guān)履約險的細(xì)節(jié)作出回應(yīng),。僅表示,，引入第三方保險公司專門管理風(fēng)險專款資金是一種創(chuàng)新模式,，比更多平臺自身管理更加具有獨立性,、公正性和保險性。

　　事實上,，保險公司與網(wǎng)貸平臺的合作相當(dāng)謹(jǐn)慎,。此前,，中國人壽、民安財險曾準(zhǔn)備為財路通的整個平臺擔(dān)保,，財路通一度在平臺網(wǎng)站大肆宣傳,，但最終合作卻以失敗告終。

　　為避免保險成為最后的“背鍋俠”,，保監(jiān)會于去年12月份發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》明確,，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)，投保人是法人和其他組織的,，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元,；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元,。

　　在李子川看來,，履約保證保險若全額保障，費率會較高,，甚至高于投融資利息,，從投保人（借款人）角度講，這部分費用可能難以承受,；該業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸場景內(nèi)目前只能算是小規(guī)模嘗試,，真正愿意全平臺或全產(chǎn)品本息保障的保險公司鳳毛麟角。

　　玖富官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,，截至3月9日,，玖富平臺累計為用戶賺取收益19.5億元，但對成交額,、貸款余額等數(shù)據(jù)未有披露,。因此，也難以估算逾期率,。玖富在回復(fù)《經(jīng)濟(jì)參考報》的函件中稱,，將按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》關(guān)于信息披露的要求進(jìn)行信息披露，并已經(jīng)將數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會以及相關(guān)監(jiān)管單位進(jìn)行了披露,。