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????日前,，銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，針對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理,、股東監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求,，標(biāo)志著全國(guó)民營(yíng)銀行的建設(shè),，已經(jīng)從試點(diǎn)階段步入常態(tài)化發(fā)展階段。

????資本對(duì)獲取民營(yíng)銀行牌照的熱情不止,，而民營(yíng)銀行的批復(fù)也在加速落地,。截至目前,，民營(yíng)銀行獲批籌建總數(shù)達(dá)17家，其中具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行從2家擴(kuò)充到8家,。作為銀行界的新生力量,，這些以“市場(chǎng)補(bǔ)充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何有效創(chuàng)新金融服務(wù)體系，頗受市場(chǎng)關(guān)注,。

????互聯(lián)網(wǎng)背景 民營(yíng)銀行擴(kuò)容

????新出臺(tái)的《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，提出民營(yíng)銀行應(yīng)明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略、堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng),。事實(shí)上民營(yíng)銀行一直被冠以傳統(tǒng)金融體系“補(bǔ)充者”之名,，通過(guò)尋找市場(chǎng)痛點(diǎn)，發(fā)展特色的商業(yè)模式來(lái)提高金融效率,。

????純互聯(lián)網(wǎng)模式因?yàn)樵贗T系統(tǒng)建設(shè),、新技術(shù)應(yīng)用、擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì),，一直備受矚目,。目前，這一陣營(yíng)正在擴(kuò)容,。

????在獲批的民營(yíng)銀行中,，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行已有8家之多。如深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊,，浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是螞蟻金服,，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商(10.930, -0.04, -0.36%)等。這些銀行界的“新生力量”攜互聯(lián)網(wǎng)基因進(jìn)入金融領(lǐng)域,，為下一站的金融服務(wù)提供了豐富的想象空間,。

????值得一提的是，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢(shì),。以微眾銀行為例,，在個(gè)人信貸審批時(shí)間上，微眾銀行只需2.4秒,，資金到賬以秒計(jì)算,；在單個(gè)賬戶IT運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本上，微眾銀行較傳統(tǒng)模式降低90%,；在提供金融服務(wù)時(shí)效性上,，微眾銀行則可做到7*24小時(shí)常在。

????日漸豐富的產(chǎn)品線

????微眾銀行于2015年5月推出國(guó)內(nèi)首款全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品“微粒貸”,。而微粒貸很好地闡述了“普惠”與“便捷”的內(nèi)涵：為用戶提供最低500元,，最高30萬(wàn)元的貸款服務(wù)，可滿足客戶在日常生活中的個(gè)人消費(fèi)或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)；實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)服務(wù),，貸款申請(qǐng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保,，整個(gè)操作流程在微信或手機(jī)QQ上即可完成，支持隨借隨還,。

????2016年9月,，微眾銀行積極響應(yīng)銀行賬戶分類(lèi)管理新規(guī)，推出了“微眾有折”服務(wù),，：它以專(zhuān)用于消費(fèi)的Ⅱ類(lèi)銀行電子賬戶為基礎(chǔ),，創(chuàng)新了銀行電子賬戶的使用體驗(yàn),，實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶使用的遠(yuǎn)程化,、移動(dòng)化、場(chǎng)景化,?？蛻魺o(wú)需額外下載，可在線快速開(kāi)通,；將二維碼便捷支付與消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)惠深度整合,，讓客戶可以便捷、一步到位地享受商戶優(yōu)惠,。由此,，功能有限的Ⅱ類(lèi)賬戶通過(guò)聯(lián)動(dòng)線上線下，為用戶帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn),。

????在近日,，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開(kāi)發(fā)了微眾銀行小程序,，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中,，創(chuàng)新了以往的銀行存款體驗(yàn)，讓用戶在微信中也能完成存款,。

????科技創(chuàng)新構(gòu)建硬實(shí)力

????互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng)新,，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門(mén)檻,、易得到的普惠金融服務(wù),，從而提高金融服務(wù)的效率。

????以微眾銀行為例,，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng)新”為戰(zhàn)略定位之一,，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現(xiàn)在科技人員規(guī)模占比,、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應(yīng)用主導(dǎo)性方面,。據(jù)了解，微眾銀行科技人員數(shù)量保持員工總數(shù)的一半以上。

????兩年來(lái),，微眾銀行依靠大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系,，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法,，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型,。

????在2015年,，微眾銀行成為國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。這套系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求,，可支持億級(jí)海量用戶及高并發(fā)交易,，每賬戶IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能,。2016年5月,，微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟；同年7月,，微眾銀行聯(lián)合騰訊云,，推出了面對(duì)金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）。

????據(jù)了解,，目前微眾銀行已建成84個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng),、422個(gè)子系統(tǒng)，共有28項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國(guó)家發(fā)明專(zhuān)利,。微眾銀行還將人臉識(shí)別,、聲紋識(shí)別、機(jī)器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景,，其中人工智能實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí),、同時(shí)2000+在線客戶服務(wù)支持，99%問(wèn)題由智能客服機(jī)器人回答,。