????日前,，銀監(jiān)會正式出臺《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，針對民營銀行關(guān)聯(lián)交易管理,、股權(quán)管理,、股東監(jiān)管等重點領(lǐng)域提出監(jiān)管要求，標(biāo)志著全國民營銀行的建設(shè),，已經(jīng)從試點階段步入常態(tài)化發(fā)展階段,。
????資本對獲取民營銀行牌照的熱情不止，而民營銀行的批復(fù)也在加速落地,。截至目前,，民營銀行獲批籌建總數(shù)達(dá)17家，其中具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行從2家擴充到8家,。作為銀行界的新生力量，這些以“市場補充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何有效創(chuàng)新金融服務(wù)體系,，頗受市場關(guān)注。
????互聯(lián)網(wǎng)背景 民營銀行擴容
????新出臺的《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》,，提出民營銀行應(yīng)明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略,、堅持特色經(jīng)營。事實上民營銀行一直被冠以傳統(tǒng)金融體系“補充者”之名,，通過尋找市場痛點,，發(fā)展特色的商業(yè)模式來提高金融效率。
????純互聯(lián)網(wǎng)模式因為在IT系統(tǒng)建設(shè),、新技術(shù)應(yīng)用,、擴展互聯(lián)網(wǎng)金融方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢，一直備受矚目,。目前，這一陣營正在擴容,。
????在獲批的民營銀行中,，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行已有8家之多。如深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊,，浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是螞蟻金服,，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商(10.930, -0.04, -0.36%)等。這些銀行界的“新生力量”攜互聯(lián)網(wǎng)基因進(jìn)入金融領(lǐng)域，為下一站的金融服務(wù)提供了豐富的想象空間,。
????值得一提的是,，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢。以微眾銀行為例,，在個人信貸審批時間上,，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算,；在單個賬戶IT運營維護(hù)成本上,，微眾銀行較傳統(tǒng)模式降低90%；在提供金融服務(wù)時效性上,，微眾銀行則可做到7*24小時常在,。
????日漸豐富的產(chǎn)品線
????微眾銀行于2015年5月推出國內(nèi)首款全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的信貸產(chǎn)品“微粒貸”。而微粒貸很好地闡述了“普惠”與“便捷”的內(nèi)涵：為用戶提供最低500元,，最高30萬元的貸款服務(wù),，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉(zhuǎn)；實現(xiàn)7*24小時服務(wù),，貸款申請無抵押無擔(dān)保,，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，支持隨借隨還,。
????2016年9月,，微眾銀行積極響應(yīng)銀行賬戶分類管理新規(guī)，推出了“微眾有折”服務(wù),，：它以專用于消費的Ⅱ類銀行電子賬戶為基礎(chǔ),，創(chuàng)新了銀行電子賬戶的使用體驗，實現(xiàn)了銀行賬戶使用的遠(yuǎn)程化,、移動化,、場景化?？蛻魺o需額外下載,，可在線快速開通；將二維碼便捷支付與消費場景優(yōu)惠深度整合,，讓客戶可以便捷,、一步到位地享受商戶優(yōu)惠,。由此,，功能有限的Ⅱ類賬戶通過聯(lián)動線上線下，為用戶帶來全新的消費體驗,。
????在近日,，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發(fā)了微眾銀行小程序,，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中,，創(chuàng)新了以往的銀行存款體驗，讓用戶在微信中也能完成存款,。
????科技創(chuàng)新構(gòu)建硬實力
????互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng)新,，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門檻,、易得到的普惠金融服務(wù),，從而提高金融服務(wù)的效率。
????以微眾銀行為例,，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng)新”為戰(zhàn)略定位之一,，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現(xiàn)在科技人員規(guī)模占比,、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應(yīng)用主導(dǎo)性方面,。據(jù)了解，微眾銀行科技人員數(shù)量保持員工總數(shù)的一半以上,。
????兩年來,，微眾銀行依靠大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展,，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系,，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交,、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型,。
????在2015年，微眾銀行成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行,。這套系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求,，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%,，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能,。2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟,；同年7月,，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）,。
????據(jù)了解,，目前微眾銀行已建成84個關(guān)鍵系統(tǒng)、422個子系統(tǒng),，共有28項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利,。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別,、機器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務(wù)場景,，其中人工智能實現(xiàn)7*24小時、同時2000+在線客戶服務(wù)支持,，99%問題由智能客服機器人回答,。
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