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　　歲末年初,，民營銀行設(shè)立申請獲批再次掀起一波小高潮，截至目前，民營銀行獲批籌建總數(shù)達17家,，值得注意的是,，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行從2家擴充到8家,。

　　作為銀行界的“新生力量”,，這些以“市場補充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何創(chuàng)新金融服務(wù)體系再次成為人們關(guān)注的熱點。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢

　　根據(jù)《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》,，民營銀行要明確發(fā)展定位,，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的總要求，突出民營銀行有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色,，要求民營銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略,，堅持特色經(jīng)營，為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè),、“三農(nóng)”和社區(qū),，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性,、更加便利的金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)水平,。

　　事實上,，在現(xiàn)有的金融服務(wù)體系中，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)在很多方面難以高效觸及,，在IT系統(tǒng)建設(shè),、新技術(shù)應(yīng)用、擴展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在阻力,。在全球信息化高速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略的雙重背景下,，互聯(lián)網(wǎng)給民營銀行實現(xiàn)快速發(fā)展提供了無限的可能性。

　　定位于不是傳統(tǒng)金融的“挑戰(zhàn)者”,，而是“補充者”,，互聯(lián)網(wǎng)銀行自誕生以來就通過尋找市場痛點，發(fā)展獨具特色的商業(yè)模式,，完善金融體系,，提高金融效率，深入推進普惠金融服務(wù),。

　　現(xiàn)如今,，現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢。以微眾銀行為例,，其在個人信貸審批時間上,，微眾銀行只需2.4秒,，資金到賬以秒計算；在單個賬戶IT運營維護成本上,，微眾銀行較傳統(tǒng)模式降低90%,；在提供金融服務(wù)時效性上，微眾銀行則可做到7×24小時常在,。

　　與傳統(tǒng)銀行相比,，互聯(lián)網(wǎng)銀行的顯著特點是無物理網(wǎng)點、純線上運營,，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的前所未有的普及,，把每個終端設(shè)備都變成了銀行網(wǎng)點。微眾銀行成立之初,，便開發(fā)了基于手機應(yīng)用的APP,，滿足客戶辦理線上開戶、存款,、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求,，其方便、快捷,、低門檻的特色使得金融服務(wù)觸手可及,。

　　觸手可及的銀行

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當然金融服務(wù)的空白和痛點正日益凸顯,，傳統(tǒng)銀行服務(wù)存在難以完全覆蓋,、融資難、融資貴,、門檻高,、不方便等問題。

　　基于此,，微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”,，作為國內(nèi)首款全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的信貸產(chǎn)品，“微粒貸”為用戶提供最低500元,、最高30萬元的貸款服務(wù),，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉(zhuǎn)；實現(xiàn)7×24小時服務(wù),，貸款申請無抵押無擔保,，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，且隨借隨還,，客戶最快第二天就能結(jié)清貸款,，從而盡可能降低了客戶融資成本，優(yōu)化了客戶服務(wù)體驗,。

　　2016年9月,，微眾銀行的“微眾有折”服務(wù)上線,，“微眾有折”以專用于消費的Ⅱ類銀行電子賬戶為基礎(chǔ)，創(chuàng)新了銀行電子賬戶的使用體驗,，實現(xiàn)了銀行賬戶使用的遠程化,、移動化、場景化,?？蛻魺o需額外下載，可在線快速開通,；將二維碼便捷支付與消費場景優(yōu)惠深度整合,，讓客戶可以便捷、一步到位地享受商戶優(yōu)惠,。由此,，功能有限的Ⅱ類賬戶通過聯(lián)動線上線下，為用戶帶來全新的消費體驗,。

　　而在近日,，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發(fā)了微眾銀行小程序,，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中,，創(chuàng)新了以往的銀行存款體驗，讓用戶在微信中也能完成存款,。

　　科技創(chuàng)新驅(qū)動力

　　對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言,，科技創(chuàng)新是最主要的手段和杠桿?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng)新，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本,，以提供更多低門檻,、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率,。

　　以微眾銀行為例,，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng)新”為戰(zhàn)略定位之一，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加,，主要體現(xiàn)在科技人員規(guī)模占比,、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應(yīng)用主導(dǎo)性方面。據(jù)了解,，微眾銀行科技人員數(shù)量保持員工總數(shù)的一半以上,。

　　兩年來，微眾銀行依靠大數(shù)據(jù),、云計算等創(chuàng)新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展,，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風控體系,，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交,、征信和反欺詐等系列風控模型,。

　　2015年，微眾銀行成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行,。這套系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求,，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%,，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能,。

　　目前，微眾銀行已建成84個關(guān)鍵系統(tǒng),、422個子系統(tǒng),，共有28項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。微眾銀行還將人臉識別,、聲紋識別,、機器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務(wù)場景，其中人工智能實現(xiàn)7×24小時,、同時2000+在線客戶服務(wù)支持,，99%問題由智能客服機器人回答。

　　2016年5月,，微眾銀行聯(lián)合20多家機構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟,，同時，還聯(lián)合騰訊云,，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）,。