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　　上月末,，“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)到期。記者昨日致電幸福人壽保險(xiǎn)公司得知,，作為4家試點(diǎn)城市之一,，武漢只有一戶兩人投保。另外3座城市北京,、上海,、廣州試點(diǎn)結(jié)果也不理想，投保人數(shù)共計(jì)59戶76人,?！耙苑筐B(yǎng)老”究竟難在何處？為何應(yīng)者寥寥,？試點(diǎn)之后路在何方,？

　　以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)

　　2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,，決定自當(dāng)年7月1日起,，在北京,、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即以房養(yǎng)老)試點(diǎn),，試點(diǎn)期為兩年,。

　　2015年3月，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。同年4月10日,，漢口兩位老人與幸福人壽湖北分公司簽訂“幸福房來(lái)寶”以房養(yǎng)老產(chǎn)品投保單,。同日，北京,、上海也有3位老人投保,。

　　以房養(yǎng)老，全稱叫老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),，又叫“倒按揭”,。簡(jiǎn)言之就是將房子抵押給保險(xiǎn)公司，即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,。

　　幸福人壽的“幸福房來(lái)寶”是保監(jiān)會(huì)審批通過(guò)的首個(gè)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,。該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。老人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后,，可繼續(xù)居住,，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。據(jù)測(cè)算,，以60周歲男性老年人,、房屋價(jià)值100萬(wàn)元為例，扣除相關(guān)費(fèi)用后,，老人每月拿到手的養(yǎng)老金約為2514元,，直至身故。

　　老人身故后,，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。如果繼承人想要繼承房產(chǎn),，也是可以的,，只需償還保險(xiǎn)公司的損失和相關(guān)費(fèi)用。

　　“以房養(yǎng)老”其實(shí)是從國(guó)外引進(jìn)的“舶來(lái)品”,，在美國(guó),、加拿大、日本等國(guó)早已盛行,，在中國(guó)試水似乎遭遇水土不服,。

　　武漢僅有1戶投保

　　據(jù)了解,，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來(lái)，僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了該業(yè)務(wù),。截至2016年6月28日,，投保60戶78人。參保人平均年齡70.5歲,，老人平均每月拿到養(yǎng)老金8465元,，最高可拿養(yǎng)老金19003元。從區(qū)域來(lái)看,，一線城市（北上廣）比二線城市（武漢）對(duì)該產(chǎn)品需求,、認(rèn)知度稍高，武漢迄今只有2015年4月10日漢口的那1戶老夫妻“吃螃蟹”,，后來(lái),，再無(wú)人問(wèn)津。從家庭構(gòu)成來(lái)看,，無(wú)子女老人占到40%,。

　　以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，主要是想滿足老年人“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”兩大核心養(yǎng)老需求,。

　　家住漢口的這一戶投保老人,，爹爹66歲，婆婆65歲,。倆老口有子女,。但爹爹很硬氣：“我的觀念就是在家里養(yǎng)老，我覺(jué)得子孫三代同堂比較幸福,。但是我們老輩自己的事情,，絕對(duì)不會(huì)找子女?！?/p>

　　老人的兒子開始有點(diǎn)不接受“以房養(yǎng)老”,，但后來(lái)也接受了，還陪著父母去投保,。爹爹說(shuō)：“幸福人壽推出的這個(gè)產(chǎn)品對(duì)我們家來(lái)說(shuō)是一個(gè)幫助,，生活質(zhì)量可以提高一些，看病的資金也有了保障,?！?/p>

　　然而，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會(huì)主流,，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子,。在武漢東西湖區(qū)的一個(gè)社區(qū)，記者遇見了正在散步的李爹爹，他擁有一套江景房,，目前孫子在武漢上大學(xué),。他說(shuō)：“上有屋瓦，下養(yǎng)豬,，這就是‘家’,。把房子抵押出去，相當(dāng)于失去親情的維系,，心里不安啊,。”他強(qiáng)調(diào)房子將來(lái)肯定要留給孫子,。

　　針對(duì)“以房養(yǎng)老”在江城遭遇的尷尬,，省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)葉學(xué)平分析，最主要的原因在于中國(guó)人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念,，“傳統(tǒng)文化習(xí)慣在短時(shí)間內(nèi)難以接受新型養(yǎng)老模式。當(dāng)老年人百年之后,，房屋收歸金融機(jī)構(gòu)所有,，成為一種消費(fèi)品而不是遺產(chǎn)，父母覺(jué)得不合適,，子女也會(huì)不理解,，容易產(chǎn)生親情間的隔閡?！?/p>

　　市民張女士接受采訪時(shí)說(shuō)：“如果老了生活困難,，沒(méi)有子女或子女無(wú)力履行贍養(yǎng)義務(wù)，‘以房養(yǎng)老’不失為解決之道,。畢竟人都不在了,，要房子還有什么用?！辈贿^(guò),，她也強(qiáng)調(diào)需要很多配套條件，比如完善的評(píng)估機(jī)構(gòu),，來(lái)提升安全感和公平性,。“真正實(shí)施‘以房養(yǎng)老’并非一個(gè)口號(hào),，它需要從制度上加以解決,，比如房屋70年產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題、貸款年限和健康評(píng)估等方面,，都需要完善的體系支持,。”葉學(xué)平說(shuō),。

　　擴(kuò)大以房養(yǎng)老試點(diǎn)

　　今年元月,，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)上,，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，2016年要在現(xiàn)有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上,，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好,、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍,，通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域,，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利,。

　　盡管試點(diǎn)也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念,、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰(zhàn),。特別是由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需面對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還需要應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng),、房產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn),。但是，保監(jiān)會(huì)表示,，要在總結(jié)好現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題的基礎(chǔ)上,，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。