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　　“人脈變錢(qián)脈”，借貸寶“熟人借貸”模式最簡(jiǎn)潔的描述,，裸條借貸,、暴力催收，讓這家平臺(tái)再次站在了風(fēng)口浪尖,。北京商報(bào)日前報(bào)道了《變味兒的校園貸》后,，又接到多位借款人投訴，在調(diào)查過(guò)程中北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，在激進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)模式下,，平臺(tái)默認(rèn)賺利差功能、熟人借貸演變?yōu)榫€上高利貸,、咋舌的利息及逾期管理費(fèi)以及人人催背后的暴力催收,，讓借款人、放款人都深受其害,。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，平臺(tái)初衷主打的社交金融確實(shí)是創(chuàng)新，但如果風(fēng)控不嚴(yán),、將風(fēng)險(xiǎn)推給借款人和放款人,，那么平臺(tái)就會(huì)逐漸淪為養(yǎng)育非法民間借貸“毒瘤”的土壤,。

　　變味兒的“熟人模式”

　　借貸寶的激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)模式自誕生以來(lái)一直備受質(zhì)疑。據(jù)悉,，借貸寶運(yùn)營(yíng)模式是“熟人借貸”模式,，服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，即無(wú)論借款還是投資,，都是在朋友之間,，信用判斷交給用戶自己，而且平臺(tái)本身不對(duì)借款擔(dān)保,。自去年8月以來(lái),，借貸寶砸下20億元巨資啟動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)，由于極具“誘惑性”的獎(jiǎng)勵(lì)條件讓大量用戶賣(mài)力做起了推廣,，這在前期確實(shí)為借貸寶積累了不少用戶,。

　　據(jù)一位借貸寶營(yíng)銷(xiāo)者描述，“之前借貸寶的推廣獎(jiǎng)勵(lì)分為兩級(jí),，第一級(jí)為20元,，第二級(jí)為10元。如果我們的一級(jí)客戶群有1000人,，就可以得到1000×20=2萬(wàn)元的收益,。但我們要拿更大收益，讓這1000人再去推廣,。如果他們每人能推廣100人,，我們就可以拿到二級(jí)用戶，相當(dāng)于1000×100×10=100萬(wàn)元的二級(jí)推廣收益”,。

　　不過(guò),，在激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)方式下，這種熟人借貸模式開(kāi)始“變味”,。一位借貸寶用戶向北京商報(bào)記者表示,，很多時(shí)候借款并不是通過(guò)熟人借貸，而是在微信群或者QQ群里發(fā)布借款信息,，想借多少錢(qián),、什么時(shí)候還,、利率多高,，這些條件談好后在借貸寶上互相添加好友，而這些人其實(shí)互相根本就不認(rèn)識(shí),。北京商報(bào)記者也在借貸寶App上發(fā)布了相應(yīng)的借款項(xiàng)目,，但是由于沒(méi)有足夠的好友，并沒(méi)有人接單,，所以就像不少急于用錢(qián)的借款人類(lèi)似,，通過(guò)搜索引擎尋找QQ群,、微信群，尋找樂(lè)意給自己借款的放款人更加直接高效,。如此一來(lái),，在借貸寶中的好友其實(shí)是“假熟人”。

　　為非法民間借貸搭橋

　　“假熟人”借貸關(guān)系讓線下高利貸轉(zhuǎn)移到線上,，而借貸寶并不會(huì)對(duì)這些熟人進(jìn)行審核,，讓這類(lèi)高利貸在線上無(wú)限制蔓延。北京商報(bào)記者通過(guò)調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn),，在激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)下,，還滋生了眾多靠利差掙錢(qián)的中介。這些中介通過(guò)借入低成本資金然后在平臺(tái)上放貸,，因?yàn)榉刨J的資金收不回來(lái),，導(dǎo)致被動(dòng)逾期，加上平臺(tái)高額的管理費(fèi),，欠款越滾越大,。據(jù)了解，目前有不少中介逾期金額高達(dá)百萬(wàn)元,，但是平臺(tái)與這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生隔離,。

　　借貸寶App上的賺利差功能也吸引了眾多資金中介入場(chǎng)。借貸寶官網(wǎng)宣傳顯示,，賺利差功能是借貸寶獨(dú)創(chuàng),。雖然借貸寶聲稱年利率不超過(guò)24%，但是一些放高利貸的人利用借貸寶平臺(tái),，在私下和借款人商量好利率條件,，然后加為借貸寶好友，在借款人掛單后,，放款人接單,，最終產(chǎn)生疊加利率。

　　王一(化名)是一名資金中介,，她向北京商報(bào)記者講述道,，“去年10月底，她通過(guò)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)了一個(gè)中介,，這個(gè)中介介紹了一個(gè)放款人給她,，告訴她注冊(cè)了借貸寶以后可以向那個(gè)人借錢(qián)。當(dāng)時(shí)借了5000元,，通過(guò)線上掛單支付24%的年化利率,，線下再返借款人利息，當(dāng)時(shí)利息是10天500元，算下來(lái),，日息1%,。之后王一通過(guò)借款再去放貸的方式賺利差。不過(guò),，之后這些放款人的利息更高,，日息4%，有些甚至還要押金,。最開(kāi)始她也把借來(lái)的資金放出去了一部分,，但由于借出去的資金還款不及時(shí)，資金鏈斷裂,?！爱?dāng)時(shí)我借了1萬(wàn)元，5天的利息為2000元,，到了第5天,，我需要還1萬(wàn)元給借款人，但我借出去的錢(qián)沒(méi)有收回來(lái),，導(dǎo)致又得去借第二筆,，這樣惡性循環(huán)下來(lái)，加上利息和逾期管理費(fèi)目前需要還147萬(wàn)元,?！蓖跻徽f(shuō)道。

　　據(jù)了解,，借貸寶從逾期第一天,，開(kāi)始計(jì)收罰息和逾期管理費(fèi)，以24%年化利率計(jì)收罰息,，基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)按照截至當(dāng)日未償還本金,、利息與罰息之和×0.1%/天收取。除了基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)外,，借貸寶還在逾期第16天,，一次性計(jì)收特別逾期管理費(fèi)，收取方法是按照截至當(dāng)日未償還借款本金,、利息,、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%。在逾期第76天,，特別逾期管理費(fèi)的金額將調(diào)整至：截至當(dāng)日未償還本金,、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×30%,。針對(duì)這一高逾期率,，借貸寶方面回應(yīng)稱,，逾期管理費(fèi)并非借貸寶一家獨(dú)創(chuàng),，而是信用借款與生俱來(lái)的回收成本高的特點(diǎn)形成的國(guó)際國(guó)內(nèi)通行慣例,。

　　北京商報(bào)記者也在多個(gè)群中看到，像王一這種中介很多,，當(dāng)時(shí)是為了放款給其余人賺利息錢(qián),，但后來(lái)拿的款利息太高，根本無(wú)法周轉(zhuǎn),。加上高額利息和平臺(tái)逾期管理費(fèi),，雪球越滾越大。在分析人士看來(lái),，用戶從事的是高利貸游戲,，本身有一定的責(zé)任。但部分貸款平臺(tái)為非法民間借貸打通了線上渠道,，自然也脫不了關(guān)系,。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，這些用戶本身也有責(zé)任,，他們實(shí)際上從事的是“借東貸西”的二道販子,，玩的是“空手道”，從中想賺差價(jià),?！盎ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)一方面幫助部分借款人和貸款人起到牽線搭橋作用，另一方面也讓一些非法借貸業(yè)務(wù)趁機(jī)而入,。部分貸款平臺(tái)業(yè)已淪落為部分非法民間借貸的土壤,。盡管平臺(tái)表面上可以通過(guò)其單方面制定的業(yè)務(wù)規(guī)則來(lái)宣布免除自己的責(zé)任，但平臺(tái)在借款人人身安全和財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)當(dāng)建立起相應(yīng)的投訴機(jī)制和保護(hù)機(jī)制,，應(yīng)當(dāng)配合借款人向司法機(jī)關(guān)提供相關(guān)信息,，避免產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的惡性案件?！蓖醯骡f(shuō)道,。

　　暴力“人人催”平臺(tái)該擔(dān)何責(zé)

　　裸條催收、暴力恐嚇……除去利差模式,、熟人風(fēng)控,，借貸寶的催收模式也飽受質(zhì)疑。據(jù)北京商報(bào)記者了解到,，借貸寶平臺(tái)上的借款人逾期之后,，面臨著放款人、借貸寶委外催收機(jī)構(gòu)或者借貸寶人人催等多方催收,。而其中任何一方如果出現(xiàn)暴力催收,，借貸寶到底該不該承擔(dān)責(zé)任?

　　北京商報(bào)記者之前報(bào)道過(guò)的哈爾濱女大學(xué)生小易(化名)表示,，她在借貸寶平臺(tái)上逾期之后，就遭受了公開(kāi)裸照以及人身恐嚇等暴力催收,。據(jù)小易介紹,，因?yàn)榻杩钣馄陔y以償還債務(wù)，放款人要求她拍下“裸照” ,，還揚(yáng)言不照做就要危害其家人,。之后，她的裸照被公開(kāi),，她被迫休學(xué),，藏身在外。

　　對(duì)于暴力催收的質(zhì)疑,，借貸寶對(duì)媒體回應(yīng)稱,，媒體提及的以裸照施壓的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段,，與平臺(tái)完全無(wú)關(guān),。

　　上述資金中介王一向北京商報(bào)記者介紹，作為一名孕婦,，她遭到了人人催的暴力催收,。“這些催收的人開(kāi)始24小時(shí)跟著我,，如果沒(méi)有懷孕,，他們估計(jì)會(huì)直接抓我走?！倍跻惶岬降娜巳舜哒墙栀J寶推出的“人人催”互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái),，根據(jù)公開(kāi)信息，這是一個(gè)采用了互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的債務(wù)催收平臺(tái),，即具有催收能力和催收意愿的個(gè)人都可以成為合作催收員,，即“催客”，在借貸寶平臺(tái)上搶逾期債務(wù)單進(jìn)行催收,，獲得酬金,，這個(gè)催收網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)并施行屬地化管理。

　　據(jù)王一透露,，人人催給的傭金很高,，像她這筆欠款的傭金高達(dá)34萬(wàn)元。王一表示,，“我們并不是不想還錢(qián),，借款人的錢(qián)，我們一直也在分期還,。報(bào)案沒(méi)人管,，讓借貸寶起訴,，他們也不起訴”。北京商報(bào)記者注意到,，在借貸寶逾期協(xié)議中,，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期之后，平臺(tái)會(huì)首先進(jìn)行高壓電話催收,，并向借款人好友,、家人等推送借款人違約記錄,，之后會(huì)根據(jù)案件情況,，進(jìn)行委外催收或者人人催外訪流程。

　　據(jù)借貸寶方面稱,，人人催的催收員與借貸寶人人催的簽約協(xié)議規(guī)定：禁止暴力,、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為,。但是在經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)下,，催收員暴力催收的案件并不少見(jiàn)。對(duì)于借貸平臺(tái)來(lái)講,，催收業(yè)務(wù)是關(guān)鍵一環(huán),。網(wǎng)貸315首席信息官李子川表示，平臺(tái)如果與所委托的催收機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的雙方,，催收出現(xiàn)問(wèn)題,，平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任，如果平臺(tái)自設(shè)催收部門(mén),，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)方式出現(xiàn)問(wèn)題,，則平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任。不過(guò)委托方不恰當(dāng)?shù)拇呤帐侄?，本著交易良性進(jìn)行的目的,，平臺(tái)還是有必要予以規(guī)范協(xié)定，畢竟違規(guī)的行為會(huì)嚴(yán)重?fù)p害平臺(tái)的信譽(yù),。

　　網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示,，借貸寶的情況可以跟滴滴打車(chē)進(jìn)行對(duì)比，借貸寶在風(fēng)控方面的疏漏,，就是對(duì)放款人的審核和把控做得不太到位,，但是放款人和借款人也要承擔(dān)一定責(zé)任。特別是借貸行業(yè),，對(duì)于像借貸寶這樣后進(jìn)來(lái)的平臺(tái),，其進(jìn)入行業(yè)之后，能搶占的市場(chǎng)有限,，導(dǎo)致像一些借貸行業(yè)的邊緣人士比如放高利貸的,、具有黑社會(huì)背景的放款人以及一些借款資質(zhì)較差的學(xué)生等成為平臺(tái)的用戶,，導(dǎo)致出現(xiàn)這樣那樣的道德問(wèn)題。目前來(lái)看,，借貸寶平臺(tái)尚未開(kāi)發(fā)到一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，社交金融目前還沒(méi)有產(chǎn)生一種好的模式，像借貸寶的熟人模式能否行得通現(xiàn)在還是一個(gè)未知數(shù),。