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????8月30日,，隨著建行年報(bào)披露,，五大國(guó)有銀行中報(bào)發(fā)布“收官”,。受經(jīng)濟(jì)增速下滑等因素影響,，五大行上半年凈利潤(rùn)增速均跌至1%左右。

????仔細(xì)分析發(fā)現(xiàn),，五大行半年報(bào)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出兩個(gè)顯著特點(diǎn)：利潤(rùn)增速下滑和不良貸款急劇上升,。這兩個(gè)指標(biāo)是銀行業(yè)最主要的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

????多年來(lái),，銀行業(yè)利潤(rùn)增速較高,，受到各界關(guān)切甚至指責(zé)。銀行業(yè)是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的第三產(chǎn)業(yè),，其利潤(rùn)都來(lái)自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與公民家庭,，如果銀行業(yè)利潤(rùn)過(guò)高，那么實(shí)體企業(yè)利潤(rùn)必然減少,。

????這種分配關(guān)系如果長(zhǎng)期下去,，帶來(lái)的惡果將是銀行業(yè)利潤(rùn)增速也沒(méi)有持續(xù)性，最終難以擺脫大幅下降的命運(yùn),。銀行的利潤(rùn)歸根到底還是來(lái)自企業(yè)的創(chuàng)造,。如果銀行從實(shí)體企業(yè)“盤(pán)剝”過(guò)多利潤(rùn)，將導(dǎo)致實(shí)體企業(yè)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足,，最終也會(huì)把危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給銀行,。

????去年以來(lái)，銀行業(yè)利潤(rùn)增速開(kāi)始下滑,，其實(shí)就是上述邏輯的自然反映,。當(dāng)前，銀行業(yè)利潤(rùn)增速下降到了1%左右,，但五大行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)總額仍超過(guò)5138億元,，平均日賺約28億元,，而實(shí)體企業(yè)利潤(rùn)顯然糟糕得多。從這個(gè)意義說(shuō),，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)體企業(yè)真正企穩(wěn)之前,，銀行業(yè)的利潤(rùn)增速還有可能繼續(xù)下滑,。

????不良貸款數(shù)量和比率同步攀升比銀行業(yè)利潤(rùn)回落的后果更加嚴(yán)重。目前,，中國(guó)銀行[-0.77% 資金 研報(bào)]業(yè)利潤(rùn)來(lái)源中,，貸款資產(chǎn)收息比重仍然占到70%以上。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō),，不良貸款攀升是打破銀行業(yè)“躺著賺錢(qián)”的迷夢(mèng),。不僅如此，銀行業(yè)不良貸款攀升是金融風(fēng)險(xiǎn)的根源,，如果不能有效遏制,，最嚴(yán)重的后果可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

????從數(shù)據(jù)看,，上半年五大行核銷(xiāo)不良貸款達(dá)1400億元,，已超過(guò)去年全年1300億元的水平。雖然核銷(xiāo)可以降低不良貸款總量和比率,，但容易掩蓋不良貸款增速和真相,，不是解決不良貸款隱患的治本之策。

????對(duì)于上半年五大行利潤(rùn)增速下滑和不良貸款上升,，有一種說(shuō)法是銀行體系為全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)在埋單,，這樣的判斷有一定道理，因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)目前所遭遇的困局,，銀行業(yè)也有相當(dāng)?shù)呢?zé)任,。

????當(dāng)前，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)每況愈下,，與其落伍的經(jīng)營(yíng)方式和思想觀念不無(wú)關(guān)系,。

????一直依靠存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)張或者傳統(tǒng)線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的方式已經(jīng)難以為繼了。金融業(yè)務(wù)多元化,，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放程度正在提升,，社會(huì)化融資渠道正在擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)撲面而來(lái),，這些都對(duì)傳統(tǒng)銀行形成不小挑戰(zhàn),。

????一個(gè)社會(huì)共識(shí)正在形成：實(shí)體企業(yè)依靠債務(wù)性融資已經(jīng)不是出路，而是要依靠權(quán)益類(lèi),、直接融資才是光明大道,。這對(duì)間接融資業(yè)務(wù)比重過(guò)大的銀行業(yè)帶來(lái)更大沖擊,。

????所以，面對(duì)當(dāng)前利潤(rùn)增速下滑,、不良貸款攀升的不利局面,，銀行業(yè)應(yīng)該汲取深刻的教訓(xùn)，及時(shí)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式,、業(yè)務(wù)模式,、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等進(jìn)行全方面的反思，并通過(guò)金融服務(wù)的全面轉(zhuǎn)型來(lái)回饋實(shí)體經(jīng)濟(jì),，讓更多的實(shí)體企業(yè)共同分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果,。