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　　截至8月31日,，16家上市銀行2015年上半年成績單已全部出齊,，16家銀行利潤增速進一步放緩,，與之相伴的是，上半年不良貸款余額總計8493.82億元,，不良貸款新增量接近2000億元,，平均不良率超過1%。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士認為,，今年上半年,，經(jīng)濟下行壓力和增速“換擋”進一步凸顯，而銀行業(yè)也面臨著“三率”疊加,，即利率市場化推進,、匯率市場機制調(diào)整接近均衡水平、資本市場的波動前所未有,，下半年商業(yè)銀行在處置風險的情況下,，經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型更加急迫。

　　成績　銀行利潤增速和資產(chǎn)質(zhì)量雙承壓

　　商業(yè)銀行的利潤增速幾乎降至歷史上的冰點,。已經(jīng)公布中報的16家上市銀行中,，有12家銀行凈利潤增速為個位數(shù)增長，其中五大行更是幾近利潤零增長：在增加計提撥備后,，工行凈利潤同比增長0.7%,；農(nóng)行凈利潤同比增長0.5%；中行凈利潤同比增長1.69%,；建行凈利潤同比增長0.94%,；交行凈利潤同比增1.5%。在全國性的股份制商業(yè)銀行中,，除了平安銀行的利潤增速達到15.2%以外,，民生、興業(yè),、浦發(fā),、招商、光大,、華夏和中信銀行等利潤增速僅為個位數(shù),。

　　“今年,，經(jīng)濟下行和幾次降息后，對銀行業(yè)經(jīng)營壓力的影響更為突出,，有些利潤數(shù)據(jù)是經(jīng)過一些技術手段處理或者不同的會計準則計算，真實情況可能比中報里的數(shù)據(jù)更差,?！币晃簧虡I(yè)銀行人士對《經(jīng)濟參考報》記者坦言,。

　　在利潤增速下滑的同時,，資產(chǎn)質(zhì)量風險繼續(xù)暴露同樣被市場關注。16家上市銀行中,，13家的不良貸款率在1%以上,，其中，農(nóng)行以1.83%的不良貸款率居于首位,。大部分銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)“雙升”,。而不少銀行也不同程度加大了核銷和現(xiàn)金清收的規(guī)模。

　　多家銀行中報顯示,，東部地區(qū),，尤其是長三角地區(qū)仍是不良資產(chǎn)的高發(fā)地區(qū)。平安銀行副行長趙繼臣在年報發(fā)布會上表示,，“過去整個平安銀行的問題資產(chǎn)、不良資產(chǎn)主要集中在兩大領域：一是上海鋼貿(mào),；二是長三角的低端加工制造業(yè),。近兩年隨著經(jīng)濟持續(xù)下滑，整個問題資產(chǎn),、不良資產(chǎn)的區(qū)域和行業(yè)分布都有了新的擴展。在福建和珠三角地區(qū),，也有新的問題資產(chǎn),。”

　　據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，類似的情況并不止平安銀行一家,，“過去多頭授信、擔保圈的風險還在繼續(xù)暴露,，并且呈現(xiàn)出大額信用風險上升,，并且多點分散，產(chǎn)能過剩行業(yè)不良貸款向上下游企業(yè)蔓延,，單一地區(qū)逾期風險向其他地區(qū)擴散的特點,?！币晃坏胤奖O(jiān)管層人士透露。

　　舉措　存量回收再貸和非信貸渠道成“輸血”主力

　　面對資產(chǎn)質(zhì)量的壓力,，商業(yè)銀行普遍將控制不良率上升和風險蔓延作為重要考量,。銀行業(yè)內(nèi)人士普遍認為，今年,，實體經(jīng)濟有效的信貸需求依然疲弱,，存量和增量貸款都需要把控質(zhì)量關?！跋掳肽暌廊灰獓栏窨刂菩碌摹鲅c’,，要管好新增貸款的質(zhì)量，同時也要同步實施存量跟增量的并軌管理,，存量移位貸款相當于新增貸款一樣,，也要管好。現(xiàn)在存量有11萬億貸款,，每一年真正的移位有2萬億,，加上新增的1萬億，一共是3萬億,，如果把3萬億的貸款管好了,，通過我們一段時間的努力，能夠使我們的資產(chǎn)質(zhì)量整體水平有一個新的提升,?！惫ば行虚L易會滿說。

　　與此同時,，《經(jīng)濟參考報》記者觀察到,，今年以來，大部分銀行都采取對存量貸款進行結構調(diào)整,、移位優(yōu)化,，即收回再貸等方式來投放資金，并且銀行對非信貸融資業(yè)務規(guī)模逐步擴大,。以工行為例,，今年上半年，工行新增貸款有6158億元,，累計放貸回收再貸1.02萬億元,，加上新增實際投放量達1.6萬億元,；在非信貸融資方面,，今年上半年工行債券承銷、金融租賃、委托貸款等非信貸融資累計辦理5215億元,。

　　截至上半年,，建行為對公客戶提供債券承銷,、理財產(chǎn)品,、信托資金、投資基金,、租賃等非信貸資金支持,，規(guī)模是信貸資金支持的2倍。

　　中行行長陳四清也表示,，“中行主動調(diào)整債券投資結構,，加大中國內(nèi)地人民幣債券投資力度,，集團證券投資規(guī)?？焖僭鲩L,，在利率下行的環(huán)境中,，境內(nèi)人民幣投資收益水平同比提升20個基點。我們的債券投資規(guī)模較上年末增長21.3%,?！?/p>

　　目標　化解風險并加速經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

　　從銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末,，商業(yè)銀行的不良貸款余額達10919億元,，較上年末增加了2493億元，逼近2014年全年不良貸款的增量,，其中16家上市銀行不良貸款增量接近2000億元,；商業(yè)銀行平均不良貸款率升至1.5%，其中上市銀行平均不良貸款率亦超過了1%,。

　　粗略統(tǒng)計,，今年上半年，16家上市銀行清收,、核銷不良貸款已超過了1300億元,，多位銀行高管認為，下半年對不良貸款的處置力度仍會加大,。目前,，15家省級資產(chǎn)管理公司落地，將根據(jù)各地不同的情況消化當?shù)亟鹑跈C構的不良資產(chǎn),，另據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，也有少數(shù)P2P公司開始介入處置不良金融資產(chǎn)的渠道。

　　“處理債務問題還需要發(fā)揮政府的作用,，幫助企業(yè)債務進行資產(chǎn)重組,，或者對各省市大額信用風險確定一定的標準,，進行名單管理，協(xié)調(diào)工商,、稅務,、住建、公安等部門協(xié)同合作,。另外,，目前政府性擔保基金已經(jīng)在多個地區(qū)試點,，銀行和政府合作,，將一些財政補貼整合成信貸風險金，再按照一定的放大倍數(shù)進行授信,，在經(jīng)濟下行期,，這種模式值得推廣?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)專家分析稱,。

　　另外，銀行經(jīng)營方式也在加速轉(zhuǎn)型,，大型銀行充分整合集團資源,，為大客戶提供綜合性的金融解決方案，比如建行目前已擁有6家境內(nèi)子公司,，包括建信基金,、建信租賃、建信信托,、綜合銀行,、建信銀壽、建信期貨,，還有一家非銀行類子公司建銀國際,，其次還有27家村鎮(zhèn)銀行?！敖刂聊壳?，建行綜合化經(jīng)營平臺已經(jīng)初步搭建，下一步將以市場為依托,，形成業(yè)務互補,，風險分散可控的經(jīng)營構架?！苯ㄐ泄緲I(yè)務部綜合處處長朱旭微說,。

　　股份制商業(yè)銀行將繼續(xù)在零售業(yè)務和資產(chǎn)管理業(yè)務方向發(fā)力。浦發(fā)銀行前行長朱玉辰就指出，“銀行要從原本單一的資金中介功能轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诜臻T戶,，將原本的重資產(chǎn)經(jīng)營模式向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)變,。具體來說，就是信貸轉(zhuǎn)向投資,、自營轉(zhuǎn)向理財、表內(nèi)轉(zhuǎn)向表外,。通過資產(chǎn)證券化,、場內(nèi)外自營投資、理財資金對接項目融資等交易類業(yè)務,，在規(guī)模存量不變的情況下,，用更大的流量來擴大銀行收入來源?！?/p>