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??? 我國首家獨立法人形式的直銷銀行——百信銀行不久前在北京宣布正式開業(yè),，在開業(yè)儀式上，銀監(jiān)會副主席曹宇表示,，百信銀行要切實做好直銷銀行子公司試點工作,，并稱，“銀監(jiān)會將不斷總結試點經驗,，及時評估試點效果,，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式,?！?/p>
事實上，早在2016年初,，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議就提出指導條件成熟的銀行對直銷銀行等業(yè)務板塊進行牌照管理和子公司改革試點,，曹宇的表態(tài)意味著備受市場期待的直銷銀行子公司試點擴圍正漸行漸近。業(yè)內人士表示,，直銷銀行子公司改革將有助于推動直銷銀行更加獨立地開展業(yè)務，并有助于銀行直銷銀行業(yè)務進一步差異化發(fā)展,。
百信銀行謀求錯位發(fā)展
根據百信銀行此前發(fā)布的公告,，股權方面，中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司作為發(fā)起人,，分別認購百信銀行14億股,、6億股普通股股份，入股比例分別為70%,、30%,。
自大約兩年前中信銀行與百度宣布發(fā)起籌備百信銀行開始，市場對百信銀行的關注度就一直不減,。一家新成立的直銷銀行將如何與同業(yè)進行差異化競爭,？在獨立法人直銷銀行的組織形式下，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網巨頭的合作能否形成“1加1大于2”的效應？
在百信銀行的開業(yè)儀式上,，中信銀行董事長,、百信銀行董事長李慶萍稱，百信銀行將堅持“市場化,、差異化,、智能化”的發(fā)展方針，牢固樹立普惠金融理念,，以客戶為尊,，服務重心聚焦個人、小微企業(yè)和三農,。她還宣布,，百信銀行自開業(yè)起，對個人客戶所有轉賬交易手續(xù)費長期免費,。百度集團總裁兼首席運營官陸奇表示,，人工智能在智慧金融時代將成為基礎設施和核心驅動力，百度將把AI（人工智能）技術輸出給百信銀行,，將其打造成最懂用戶,、最懂金融產品的智慧金融服務平臺。
百信銀行行長李如東透露未來發(fā)展思路時則表示,，將聚焦智能和普惠,，構建智能賬戶、智能風控和智能服務等核心能力,，主要針對傳統(tǒng)銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發(fā)展,。通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式,，積極構建泛場景生態(tài)圈,，將銀行服務深度融入各類生活場景和產業(yè)生態(tài)，實現(xiàn)生態(tài)共融,、協(xié)作共贏,。
直銷銀行子公司試點有望擴圍
直銷銀行是指幾乎不設立實體業(yè)務網點，而是通過網上銀行,、電話銀行,、ATM、電子郵件,、移動終端等遠程實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來的銀行,。直銷銀行是互聯(lián)網金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，業(yè)務拓展打破了時間,、地域,、網點等限制,。
2014年2月28日，民生銀行在國內率先上線直銷銀行,。此后三年多的時間內,，直銷銀行在國內呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。尤其是部分區(qū)域性中小銀行更是瞄準直銷銀行,，試圖借助其設立打破自身服務網絡所面臨的限制,。不過，與國際上直銷銀行普遍具備獨立法人資格不同的是,，國內直銷銀行大多僅是作為銀行內部設立的一個部門而存在,，甚至還有些是屬于電子銀行部或個人金融部的二級部門。
不過,，業(yè)內人士表示,，由于大部分直銷銀行并非獨立運作的法人或子公司，其發(fā)展也受到了一定限制,。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛此前在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,，銀行現(xiàn)有的直銷銀行業(yè)務和電子銀行業(yè)務看似區(qū)別不大有其內在原因，實際上,，在銀行同一套風控體制,、同一套薪酬體制和考核體制之下，或者說在同一個大的管理框架下,，要想做出不同的東西,，確實有難度。曾剛表示,，把直銷銀行部門和銀行現(xiàn)有部門分開,，讓其嘗試相對獨立的運作，更有利于其發(fā)揮互聯(lián)網思維拓展新興業(yè)務,。尤其是對于一些將互聯(lián)網金融放在戰(zhàn)略位置的銀行來說,，直銷銀行子公司的模式值得嘗試。
記者了解到,，已經有部分銀行正在推進旗下直銷銀行獨立成為子公司,。銀監(jiān)會副主席曹宇在百信銀行開業(yè)儀式上表示，百信銀行作為國內首家獨立法人直銷銀行,，要切實做好直銷銀行子公司試點工作,?！般y監(jiān)會將不斷總結試點經驗,，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍,，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式,?！辈苡钫f。這也意味著,，直銷銀行子公司試點有望迎來擴圍,。
打破同質化競爭是關鍵
銀行在快速布局直銷銀行業(yè)務的同時，不少業(yè)內人士也表示,，應盡量避免“同質化”競爭,。
業(yè)內人士稱，目前國內多數(shù)直銷銀行的發(fā)展模式,、產品設計,、渠道建設等存在同質化問題，主要業(yè)務模式以“存款+理財+貨幣基金”為主,，銀行核心的信貸業(yè)務相對欠缺,，價格成為各家直銷銀行競爭的主要手段，這也導致客戶資金“此消彼長”,。他還表示,，從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務對象,，目標客戶群體與零售銀行高度重疊,，且難以低成本批量獲取客戶。
中國人民銀行副行長范一飛在開業(yè)儀式上表示,，“希望百信銀行以科技為金融賦能,，打造一批差異化、場景化,、智能化的創(chuàng)新金融產品和服務,，為踐行普惠金融、支持實體經濟發(fā)展做出更大貢獻,，走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路,。”
業(yè)內人士表示,，各直銷銀行在產品設計上要積極拓展跨界合作,，推進產品類別與服務創(chuàng)新，打造更多便捷并具特色的直銷銀行金融產品,，建立銀行自主品牌,。
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