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Paytm（全稱Pay Through Mobile）是印度最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司之一One 97 Communications的旗下品牌,，被稱為印度版支付寶。在成立之初,，它只是一個(gè)手機(jī)預(yù)付網(wǎng)站,，2014年開始進(jìn)入印度剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，并推出了電子錢包,。
螞蟻金服,、阿里巴巴與Paytm的合作始于2014年10月,。彼時(shí),，阿里巴巴剛剛上市,，Paytm創(chuàng)始人Vijay Sharma來到杭州，向馬云,、張勇,、彭蕾和井賢棟講述他的普惠金融愿景?！拔覀円鲇《茸畲蟮囊苿?dòng)支付平臺(tái),。”這個(gè)被螞蟻金服副總裁韓歆毅認(rèn)為“有一些馬老師（馬云）當(dāng)年的影子”的男人講出了Paytm的目標(biāo),。
那時(shí),，螞蟻金服正籌劃深入印度金融領(lǐng)域，也在苦苦思索進(jìn)入新興市場(chǎng)的路徑,。而已有2 000萬(wàn)用戶的Paytm已成長(zhǎng)為印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái),，無(wú)疑是非常理想的合作伙伴。雙方一拍即合,，螞蟻金服率先投資,，阿里隨后分兩次投資Paytm母公司One 97 Communications，成為其關(guān)鍵小股東（占股30%~50%,，據(jù)外媒披露的數(shù)字,，螞蟻金服與阿里在Paytm中占股40%）。
印度和中國(guó)是兩個(gè)常常被人放在一起比較的國(guó)家,。阿里巴巴和螞蟻金服之所以選擇印度作為切入點(diǎn),，正是看中了印度廣闊但未開發(fā)的市場(chǎng),，以及當(dāng)?shù)乇戎袊?guó)低幾個(gè)檔次的基礎(chǔ)設(shè)施水平和金融服務(wù)普及率。印度總?cè)丝?2億,，固話裝機(jī)峰值卻僅為5 000萬(wàn)部,，并且近年逐步下滑，個(gè)人,、商家的寬帶接入率也相當(dāng)?shù)汀Ｓ《日苍氵^“一人一張銀行卡”活動(dòng),，但由于貧困人口多,、銀行網(wǎng)點(diǎn)稀缺、支付場(chǎng)景少（目前印度全國(guó)僅120萬(wàn)商戶有POS機(jī)）而宣告失敗,，全國(guó)信用卡,、儲(chǔ)蓄卡分別僅有2 000萬(wàn)張和3億張，背后的活躍用戶僅在千萬(wàn)量級(jí),。很明顯,，螞蟻金服在印度的機(jī)會(huì)要比在美國(guó)、歐洲大得多,。
此外,，作為全球第二大發(fā)展中國(guó)家，印度的金融壓抑狀況十分嚴(yán)重,，金融服務(wù),、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，同樣成為諸如Paytm等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機(jī)遇,。以支付為例,，到2015年，Visa,、萬(wàn)事達(dá)進(jìn)入印度已經(jīng)幾十個(gè)年頭,，但總發(fā)卡量不超過1 800萬(wàn)張。相比較而言,，Paytm只用短短幾年時(shí)間就發(fā)展了2.2億用戶,，是兩大國(guó)際信用卡巨頭總和的10倍，并且Paytm還定下了兩年內(nèi)普惠5億印度人口的目標(biāo),。當(dāng)然,，想實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，離不開資本的大量投入和技術(shù)的快速進(jìn)步,。
你無(wú)我有,，你有我優(yōu)——怎么看，這都是一筆雙贏的交易,。由于螞蟻金服在移動(dòng)支付領(lǐng)域的成功在全世界范圍內(nèi)無(wú)出其右,，Paytm從業(yè)務(wù)布局,、產(chǎn)品架構(gòu)到企業(yè)文化都進(jìn)行了全方位借鑒。Paytm女高管Kiran回憶說,，接受螞蟻金服投資半年后,，她被安排到杭州交流學(xué)習(xí)，討論從上午9點(diǎn)持續(xù)到次日凌晨4點(diǎn),，她當(dāng)即“崩潰”離席,。
從創(chuàng)立背景、業(yè)務(wù)模式來看,，Paytm堪稱印度版的支付寶,，兩者之間的共性遠(yuǎn)大于差異。然而Paytm與支付寶最初的發(fā)展路徑卻完全相反,。Paytm從做網(wǎng)上支付起家,，如網(wǎng)上繳納話費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等,，直到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起后,，才開始尋找線下支付場(chǎng)景，如加油站,、便利店,、電影院等。概括地說,，就是“拿著工具找場(chǎng)景”,。支付寶則先為場(chǎng)景找工具，然后衍生出基金,、理財(cái),、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代后又開始豐富線下應(yīng)用場(chǎng)景,。幸運(yùn)的是,，二者雖起步有早晚，但最終殊途同歸,，并在合適的時(shí)機(jī)成功“牽手”,。
與螞蟻金服合作，對(duì)Paytm而言至少有兩方面的意義：一是技術(shù)架構(gòu)的更新,。拋開復(fù)雜的技術(shù)原理不談,，支付寶后臺(tái)處理的天量數(shù)據(jù)已經(jīng)讓其難望項(xiàng)背。按照支付寶目前的架構(gòu),，在2016年“雙11”當(dāng)天創(chuàng)下了12萬(wàn)筆/秒的支付峰值,。如果沒有螞蟻金服，Paytm只能按每天數(shù)百萬(wàn)筆的量段設(shè)計(jì)底層架構(gòu)，屆時(shí)擴(kuò)容可就不是增加服務(wù)器這么簡(jiǎn)單了,。
二是支付場(chǎng)景的借鑒,。移動(dòng)支付場(chǎng)景的獲得不是拍腦袋的產(chǎn)物，需要在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大規(guī)模的實(shí)踐探索,。比如買電影票這個(gè)場(chǎng)景,，Paytm多次到螞蟻金服取經(jīng)，如今,，在摯愛電影的印度,，電影票購(gòu)買成為Paytm移動(dòng)支付的明星品類。
反過來,，對(duì)于螞蟻金服而言,，選擇投資Paytm的母公司，而不是在一個(gè)全新國(guó)度另起爐灶建立全資子公司,，也有多重意義。從全方位介入印度移動(dòng)支付服務(wù)的角度而言,，中國(guó)獨(dú)資公司的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于印中合資公司,。當(dāng)前，Paytm已獲得印度央行發(fā)放的首批支付銀行牌照,，允許其在印度開展支付,、儲(chǔ)蓄、匯款,、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù),，為印度中小企業(yè)和低收入人群提供費(fèi)率更低的在線金融服務(wù)。投資Paytm剛好能夠助力螞蟻金服搶占印度普惠金融的先機(jī),。
更重要的是,，許多本土問題只有本土公司才能發(fā)現(xiàn)和解決。比如,，Paytm在印度做二維碼支付采取的是“正向掃碼”的方式,，也就是由付款方（消費(fèi)者）去掃商家的收款二維碼。這樣做有兩大好處：一是減輕商家負(fù)擔(dān),，有利于迅速推廣,。掃碼設(shè)備及寬帶接入對(duì)印度小商家構(gòu)成不低的門檻，正向掃碼時(shí),，商家只需出示打印在紙張上面的二維碼,，消費(fèi)者即可用自己的手機(jī)完成掃碼支付。二是符合用戶心理,。反向掃碼的用戶體驗(yàn)雖好,，但畢竟掃一下錢就被劃走，用戶感覺心里不踏實(shí),。掃描商家二維碼,，輸入金額,，最后點(diǎn)擊確認(rèn)，這樣的過程可以提高用戶的安全感,。本地的和尚好念經(jīng),，在新興市場(chǎng)、新式支付手段的推廣普及階段,，類似的場(chǎng)景設(shè)計(jì)只有本土公司才能做出,，非常值得螞蟻金服這樣的外來者借鑒、學(xué)習(xí),。
最有意義的地方在于,，螞蟻金服在印度探索出來的這種以投資參股、賦能當(dāng)?shù)仄髽I(yè)為主的“Paytm模式”為其他全球化布局提供了寶貴的范本,。
2015年11月,，螞蟻金服以技術(shù)入股的方式參與韓國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行K-Bank的籌建并最終獲得開業(yè)批準(zhǔn)，這是韓國(guó)政府時(shí)隔23年之后首次發(fā)放銀行牌照,，K-Bank獲準(zhǔn)開展存款,、貸款、信用卡,、理財(cái),、外匯等所有銀行業(yè)務(wù)。韓國(guó)政府希望通過引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行制度,，為消費(fèi)者提供更加便捷,、優(yōu)惠的普惠金融服務(wù)。而螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行在2014年便獲得了中國(guó)首批民營(yíng)銀行牌照,，其技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)正好與韓國(guó)政府的需求契合,。對(duì)于螞蟻?zhàn)陨矶裕@次參股在意的不是自己股東的身份,，而是意欲通過核心系統(tǒng)上云,、身份識(shí)別等技術(shù)(KYC)的輸出，獲得更多的技術(shù)樣本,，為未來做儲(chǔ)備,。
2016年11月，螞蟻金服收購(gòu)泰國(guó)支付和小貸公司Ascend Money 20%的股份,。Ascend Money的子公司之一Ascend Nano主要在緬甸,、印度尼西亞等地為無(wú)銀行賬戶的民眾普及電商和電子支付服務(wù)，另一家子公司True Money則提供現(xiàn)金支取卡和電子錢包服務(wù),。螞蟻金服的入股及其在支付和小貸方面長(zhǎng)久的優(yōu)勢(shì),，將助力Ascend Money在東南亞的在線支付和小額貸款業(yè)務(wù)。2017年2月，螞蟻金服分別向菲律賓數(shù)字金融公司Mynt和韓國(guó)移動(dòng)金融公司Kakao Pay注資,，4月又與印尼Emtek集團(tuán)合資成立移動(dòng)支付公司,。至此，螞蟻金服在東南亞地區(qū)的業(yè)務(wù)版圖大大擴(kuò)展,。
不僅如此,，螞蟻金服在不斷的進(jìn)步與反思中逐漸形成從單一的支付、轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景獲取數(shù)據(jù),，到在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上提供金融,、征信、信貸等服務(wù),，并以此盈利的商業(yè)模式,，這種模式正通過Paytm這樣的伙伴和“徒弟”輸出海外。2017年初,，Paytm宣布獲得印度央行批準(zhǔn),，將成立數(shù)字銀行Paytm Development Bank。3月,，Paytm又將電商業(yè)務(wù)獨(dú)立,，成立Paytm Mall。未來,，Paytm還計(jì)劃推出類似余額寶、芝麻信用的產(chǎn)品,，并擴(kuò)展到購(gòu)物,、支付、銀行,、保險(xiǎn)等綜合性金融服務(wù)體系,。用Paytm創(chuàng)始人Vijay的話來說，就是“以前我們總想著向硅谷學(xué)習(xí),，如今我們向中國(guó)學(xué)習(xí)”,。
井賢棟在2016年6月首屆FTCC（金融技術(shù)CTO俱樂部）峰會(huì)上曾這樣總結(jié)螞蟻金服的全球化策略：我們并非去每個(gè)國(guó)家設(shè)立分公司、子公司,，而是賦能當(dāng)?shù)氐暮献骰锇?，輸出?jīng)驗(yàn)，輸出技術(shù),，幫助它們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)提供普惠金融服務(wù),。正是基于自身技術(shù)和商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)，螞蟻金服才能越來越多地贏得海外政府和機(jī)構(gòu)的信任,，通過合作迅速打開海外市場(chǎng),，加快全球擴(kuò)張的步伐。反過來，也正是通過與當(dāng)?shù)鼗锇榈暮献?，螞蟻金服才真正得以?shí)踐全球范圍內(nèi)的普惠金融夢(mèng)想,。
（文章摘自《螞蟻金服》），出版在：中國(guó)人民大學(xué)出版社,，作者：廉薇 邊慧 蘇向輝 曹鵬程）
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