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　　時(shí)評(píng)·代表委員論國(guó)是

　　伴隨著中央脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和國(guó)家惠農(nóng)政策的大力實(shí)施,，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在迎來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)窗口期,。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村社會(huì)的深刻變革,，迫切呼喚普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域踐行,，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的新陳代謝輸血供氧,。

　　當(dāng)前,，農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能適應(yīng)需求,。一方面,，從持牌金融機(jī)構(gòu)看,，三農(nóng)客戶融資難,、融資慢、融資可得性差的問(wèn)題依然突出,。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點(diǎn)不下縣”的原則,，即使是把網(wǎng)點(diǎn)沉下去的農(nóng)信社，也主要以吸儲(chǔ)為主,，存貸比例嚴(yán)重失衡,，本需要大量金融供血的農(nóng)村地區(qū)，卻成為資金凈流出區(qū)域。三農(nóng)客戶的金融需求,，具有小額,、短融、碎片化,、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征,，目前大量金融機(jī)構(gòu)依然采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批,、線下作業(yè)的方式,，這樣的金融作業(yè)方式，單位成本過(guò)高,，使金融機(jī)構(gòu)缺乏有效驅(qū)動(dòng),。

　　另一方面，從非持牌金融機(jī)構(gòu)看,，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的類金融,、泛金融機(jī)構(gòu)，混雜在農(nóng)村地區(qū),，隱蔽的農(nóng)村地下金融市場(chǎng)亂象叢生,。由于三農(nóng)客戶的金融需求是剛性的，在得不到持牌金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)的情況下,，必然會(huì)向非持牌機(jī)構(gòu)求助,。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末,，全國(guó)已有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近5000家,，其中不少都瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)。由于對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入管理,，高利貸,、非法集資和金融詐騙等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

　　從實(shí)踐結(jié)果看,，要解決三農(nóng)客戶碎片化的金融服務(wù)需求,，靠銀行鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)、人工作業(yè)的方式確實(shí)很不經(jīng)濟(jì),。一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融,。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用日趨成熟,，解決三農(nóng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量問(wèn)題,，已經(jīng)具備技術(shù)可行性，而線上作業(yè),、機(jī)器審批,，可大量節(jié)省人工成本和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用,，使辦理這類小額、短融的金融業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟(jì)可行性,。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下,，積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),，堅(jiān)定不移地走數(shù)字普惠金融之路,，為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補(bǔ)充。

　　筆者認(rèn)為,，首先要嚴(yán)格機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，從源頭抓起。當(dāng)前,，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與主體魚龍混雜,，而相較城市居民和工商企業(yè)，三農(nóng)客戶對(duì)金融科技的判斷能力更為缺乏,，因此加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理顯得尤為重要,。建議監(jiān)管部門抓緊制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)主發(fā)起人服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的年限和規(guī)模,、管理團(tuán)隊(duì)涉農(nóng)金融投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行界定。支持長(zhǎng)期在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域耕耘,，實(shí)踐證明有實(shí)力,、有品牌、有帶動(dòng)效應(yīng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),，深度參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),，發(fā)起設(shè)立面向農(nóng)村金融市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu),。

　　其次,，要加強(qiáng)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，鼓勵(lì)服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì),。對(duì)獲得準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),，應(yīng)當(dāng)對(duì)其金融服務(wù)的方式、渠道,、載體加強(qiáng)監(jiān)管,，切實(shí)做好產(chǎn)品備案，嚴(yán)格加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)管,，引導(dǎo)金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)靠攏,，向家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體聚集,。特別是對(duì)發(fā)展數(shù)字普惠金融給予適度的創(chuàng)新包容激勵(lì),，為三農(nóng)客戶提供具有高可得性的金融服務(wù)。

　　第三，要制定扶持政策,，形成正向激勵(lì),。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制定了稅收,、貸款貼息,、農(nóng)貸利息優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠政策，但這類優(yōu)惠措施,，普遍給予了銀行,、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。建議擴(kuò)大惠農(nóng)金融政策的受益范圍,，對(duì)直接服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新型金融服務(wù)企業(yè),，特別是參與到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)的國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)，加大支持力度,，這對(duì)于構(gòu)建多層次農(nóng)村金服體系,，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大。

　?。ㄗ髡邽槿珖?guó)人大代表,、新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)）