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??? 由中國人創(chuàng)造的全球最大的線上消費(fèi)狂歡——“雙11”又到了,。在2015年創(chuàng)下912億元的交易紀(jì)錄后,，“雙11”已經(jīng)成為觀察整個(gè)社會(huì)商業(yè)體系與消費(fèi)變革的最佳窗口,。

　　今年,，更多新的變化正在發(fā)生,。

??? 一位市民通過支付寶購買南寧地鐵票。資料照片

　　上千萬沒有信用卡的90后,，也可以先買后付，無抵押、無擔(dān)保的消費(fèi)信貸會(huì)釋放年輕人的消費(fèi)力,；網(wǎng)購一族買買買竟然能幫助自己賺錢，消費(fèi)和理財(cái),，這對矛盾,，居然變成可以相互促進(jìn)的共生體；衣服褪色險(xiǎn),、化妝品過敏險(xiǎn),，許多聞所未聞的保險(xiǎn)涌現(xiàn)，會(huì)成為上億消費(fèi)者保障自己網(wǎng)購體驗(yàn)的新工具,。信貸,、理財(cái)、保險(xiǎn),，這些金融工具,，和最基礎(chǔ)的支付一樣,，開始成為“雙11”和消費(fèi)的新動(dòng)能，與消費(fèi)者產(chǎn)生更加密切的關(guān)聯(lián),。

　　“未來的30年,，數(shù)據(jù)作為新能源，計(jì)算作為新技術(shù),，會(huì)先后引發(fā)新零售,、新制造、新金融與新文化的變革,?！卑⒗锇桶图瘓F(tuán)董事局主席馬云說，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融,，將會(huì)改寫現(xiàn)有的“二八”原則,，服務(wù)好更加廣泛和長尾的人群，給經(jīng)濟(jì)帶來更大的活力,。

　　在他眼中,，消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái),、消費(fèi)保險(xiǎn)這些新金融的代表,，會(huì)如水一般，灌溉商業(yè)的土壤,，激發(fā)起中國許多沉睡的消費(fèi)力,，成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的新引擎。

　　在年輕人中普及消費(fèi)信貸

　　在電商賣家杜賢孚的眼里,，“螞蟻花唄”簡直是一個(gè)提高銷量的“神器”,。

　　杜賢孚是珠寶品牌TSL謝瑞麟商城業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。2014年底,，他發(fā)現(xiàn),，許多年輕人喜歡使用螞蟻花唄,，“先購物后付款”,，提前消費(fèi)，于是,，杜賢孚嘗試著給自己的天貓旗艦店開通這個(gè)功能,，沒想到一直平穩(wěn)的銷量一個(gè)月下來增長了200％，且銷量增長已經(jīng)持續(xù)兩年了,，現(xiàn)在,，買家用花唄分期付款的比例維持在47%左右。

　　對于許多年輕人來說,，消費(fèi)信貸的吸引力在于,，可憑信用額度購物,，而且免息期高達(dá)41天，讓他們的消費(fèi)品質(zhì)在能力承受范圍內(nèi)得到最大的保障,，而且互聯(lián)網(wǎng)讓消費(fèi)信貸的開通流程變得非常簡便,，動(dòng)動(dòng)手指，就可以完成,。因此,，這一產(chǎn)品在年輕人當(dāng)中正迅速普及，目前,，全國所有的90后年輕人中,，每4個(gè)就有1個(gè)開通了花唄。

　　杜賢孚說,，珠寶類商品單品的價(jià)格相對較高,，在發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸可以促進(jìn)銷量后，他很快采取了花唄分期及零首付的方案,，讓更多的消費(fèi)者減少經(jīng)濟(jì)壓力和心理門檻,，期望爭取更多年輕人歡迎。數(shù)據(jù)顯示,，在天貓的整個(gè)珠寶類產(chǎn)品銷售中,，近3成的交易是通過花唄分期完成的。

　　數(shù)據(jù)顯示,，消費(fèi)信貸對商家的交易額有顯著的提升,。以天貓商戶為例，開通花唄分期的首月,，用戶在該店鋪的交易額提升33%,，次月繼續(xù)提升26%　,；使用分期后,，用戶客單價(jià)平均提升達(dá)41%。

　　據(jù)了解,，今年“雙11”,，淘寶天貓平臺上，超過240萬商家開通花唄服務(wù),，其中超過100萬的商家開通了花唄分期,。在手機(jī)、家電,、度假,、珠寶等單價(jià)較高的類目中，商家開通消費(fèi)信貸的情況會(huì)尤其普遍。

　　據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì),，到2015年末,，中國居民部門消費(fèi)信貸余額為18.9萬億元，同比增長23.3%,，增速是一般貸款增速的1.6倍,，且有逐步加速上升的趨勢。顯然,，互聯(lián)網(wǎng)上的年輕人和商家,，正在讓消費(fèi)信貸加速前進(jìn)。

　　那么,，當(dāng)消費(fèi)信貸變得如此方便快捷,，人們會(huì)不會(huì)有更多沖動(dòng)消費(fèi)，能花不能還,？風(fēng)控問題如何解決,？螞蟻金服方面相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先,，無論經(jīng)營性貸款還是消費(fèi)信貸,，背后依靠的都是螞蟻金服數(shù)年來積累的大數(shù)據(jù)能力：大數(shù)據(jù)會(huì)判斷某位用戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，給予他相應(yīng)的,、合適的消費(fèi)額度,。

　　“花唄背后的數(shù)據(jù)模型有100多個(gè)，數(shù)據(jù)維度超過10萬個(gè),?！逼浯危谡麄€(gè)鏈條中,，征信體系也是對人們違約的一種約束和牽制,。隨著現(xiàn)代化征信體系，例如芝麻信用等與更多生活服務(wù)機(jī)構(gòu),、金融機(jī)構(gòu),、公檢法部門等達(dá)成了更多合作，人們違約的成本將變得越來越高,，這也會(huì)反向督促人們按時(shí)還款,，不會(huì)違約。實(shí)際上,，目前螞蟻花唄的支用不良率自產(chǎn)品推出以來,，一直維持在較低水平上,。

　　將消費(fèi),、理財(cái)與粉絲經(jīng)濟(jì)相結(jié)合

　　珠寶TSL謝瑞麟的買家基本都是如徐洛青這樣的90后網(wǎng)購達(dá)人。而在嘗試“樂買寶”之前，徐洛青從來不知道,，買買買還能幫自己賺錢,。

　　與很多人的理解一樣，徐洛青認(rèn)為,，消費(fèi)和理財(cái)是矛盾的,，一個(gè)花錢，一個(gè)賺錢,，很難兼顧?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)讓這一對矛盾體融合共生,，相互促進(jìn),。

　　螞蟻聚寶、聚劃算與中信信托聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)的樂買寶,，就是這樣一款兼顧花錢與賺錢的消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品,。消費(fèi)者購買后，除了獲得3.7%的基礎(chǔ)理財(cái)收益之外,，在聚劃算平臺購買帶有樂買寶標(biāo)識的商品時(shí),，還會(huì)獲得額外收益。買得越多,，賺得越多,，最高可以獲得15%的收益。

　　“這是把消費(fèi),、理財(cái)與粉絲經(jīng)濟(jì)結(jié)合到一起的新玩法,。”螞蟻金服副總裁黃浩表示,，樂買寶本質(zhì)上是一種消費(fèi)權(quán)益,，基于消費(fèi)信托，與聚劃算平臺的商家合作,，給消費(fèi)者更多好處,。這樣，商家賣出更多的商品,，同時(shí)給用戶消費(fèi)返利,，讓消費(fèi)者得到額外的理財(cái)收益?！熬拖褚粋€(gè)加油器,，消費(fèi)者自己的消費(fèi)給自己的理財(cái)加油，二者融合在一起,，相互促進(jìn),。”

　　當(dāng)買買買也能賺錢，消費(fèi)與理財(cái)形成良性循環(huán),，將激發(fā)出巨大的潛在購買力,。據(jù)螞蟻金服商業(yè)研究院的估算，隨著新的理念被更多人接受,，消費(fèi)理財(cái)打破傳統(tǒng)的電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母盍褷顟B(tài),，未來將激發(fā)千億級的購買力。目前,，中國網(wǎng)購市場的年交易額約4萬億元,。

　　黃浩透露，樂買寶在上線試運(yùn)行期間,，就有超過20萬消費(fèi)者購買,。

　　事實(shí)上，消費(fèi)理財(cái)?shù)淖钤幺`行者——余額寶,，早已證明這種“投資消費(fèi)一體化”模式能有效地提升消費(fèi)力,。人們將要買東西的錢，預(yù)先放進(jìn)余額寶,，不僅消費(fèi)時(shí)隨時(shí)可用,，閑暇時(shí)還能獲得收益。這讓余額寶在2013年一夜風(fēng)行?，F(xiàn)在,，余額寶的規(guī)模超過8000億元，累計(jì)超過3億的用戶,，賺了超過600億元的收益,。在2015年的“雙11”，有21%的交易付款來自余額寶,。也就是說,，在幾億用戶參與的購物狂歡里，每5筆的買買買,，就有1筆是余額寶貢獻(xiàn)的,。

　　“奇葩”保險(xiǎn)涵蓋消費(fèi)全過程

　　一次點(diǎn)擊，在去年“雙11”和今年代表的意義可能大不相同,。當(dāng)你買一件衣服時(shí),，同時(shí)賣家可能會(huì)贈(zèng)送給你一份“衣服褪色險(xiǎn)”，為孩子購買進(jìn)口尿不濕時(shí),，可能會(huì)提示是否需要“紅屁股險(xiǎn)”（劣質(zhì)的尿不濕容易使嬰兒皮膚過敏,，呈現(xiàn)“紅屁股”），當(dāng)你下定決心買幾千上萬的家電家具時(shí),，最希望能有個(gè)“物流保障險(xiǎn)”來確保不至于因運(yùn)輸問題而使得自己收到破損的商品,，還投訴無門,。

　　在90后女生徐洛青研究樂買寶如何賺錢的時(shí)候，從業(yè)7年的電商賣家夏維君也在研究一個(gè)新玩意——消費(fèi)保險(xiǎn),?！跋M(fèi)保險(xiǎn)是通過‘雙11’這個(gè)大平臺展現(xiàn)給用戶的新型服務(wù),，也是‘雙11’有序高質(zhì)量進(jìn)行的支撐,。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘如此表示,。

　　什么叫消費(fèi)保險(xiǎn),？在螞蟻金服看來，以用戶為中心,，為用戶消費(fèi)過程提供保障的保險(xiǎn)可以稱為消費(fèi)保險(xiǎn),。今年，9大保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服推出了5大類特色險(xiǎn)種,，涵蓋了消費(fèi)的全過程,。這些保險(xiǎn)類別包括：質(zhì)量保障類（例如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn),、生鮮腐爛險(xiǎn)等）,、物流保障類、售后保障類,、價(jià)格保障類,、信用保障類。

　　這些新型保險(xiǎn),，不僅給買家?guī)砹吮Ｕ?，從另一方面來說，也給賣家?guī)砹嗽鷮?shí)實(shí)的銷售提升,。

　　去年年初開始,，夏維君店鋪從每月平均約200萬元的銷售額，一路漲至現(xiàn)在的月均480萬元,，足足漲了140%,，夏維君說，他找到的訣竅,，是給用戶送份保險(xiǎn),。

　　“我是賣衛(wèi)浴產(chǎn)品的，我印象很深,，一次有個(gè)湖北用戶買了我店里的馬桶,，簽收后發(fā)現(xiàn)有破損，可我發(fā)貨的時(shí)候是好好的,，馬桶是大件,，退貨不方便,，賠款又要好幾千?！毕木S君糾結(jié)為難了幾天,，突然想起這個(gè)馬桶是被投保了保險(xiǎn)的，抱著試試看的心態(tài),，他去申請理賠,，結(jié)果出乎意料，“一天就獲得了賠款,，買家和我都不用承擔(dān)損失了,。”

　　這是夏維君的第一次保險(xiǎn)理賠經(jīng)歷,，而這樣的經(jīng)歷在過去的一年多時(shí)間里發(fā)生了很多次,，他投保的保險(xiǎn)名叫“極保障”，是一款專門針對家裝建材的消費(fèi)保險(xiǎn),，保障范圍包括貨物破損,、退貨運(yùn)費(fèi)、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保,。

　　像夏維君這樣,，自掏腰包給消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的電商賣家現(xiàn)在已有400多萬家，服務(wù)保民達(dá)到3億之多,。根據(jù)螞蟻金服的統(tǒng)計(jì),，今年“雙11”，在包括服裝,、運(yùn)動(dòng),、家裝、日用品等許多主流電商品類中,，消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn),，超過一半的商家銷售的商品會(huì)有消費(fèi)保險(xiǎn)的保障，而且絕大多數(shù)都是由商家投保,，贈(zèng)送給消費(fèi)者,。

　　這種消費(fèi)保險(xiǎn)由中國首創(chuàng)，是全球保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)新物種,，目前種類包括質(zhì)量保障,、物流保障、價(jià)格保障,、售后保障和商家信用保障等5類,，涵蓋消費(fèi)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　“我省了很多麻煩,，不用花精力解決糾紛,，而且退貨成功后,，后來那位湖北女士又來我們店里買東西了?！毕木S君表示,，在他看來，花幾千塊保費(fèi),，能讓買大件的家裝物品也像買件衣服一樣簡單,，是件劃算的事兒。

　　據(jù)測算,，以“極保障”為例,，自2016年3月開始為消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的商家,，服務(wù)成本平均降低了20%,，消費(fèi)者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%，小二維權(quán)介入率降低了21%,。

　　新金融助力激發(fā)內(nèi)需

　　消費(fèi)信貸,、消費(fèi)理財(cái)、消費(fèi)保險(xiǎn),，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,，不難發(fā)現(xiàn)，金融工具正與消費(fèi)產(chǎn)生越來越緊密的關(guān)聯(lián),，并開始扮演起新的角色,，他們成了商家眼中的“賣貨神器”、“客服幫手”,，新角色的背后,，是中國金融正在產(chǎn)生的創(chuàng)新價(jià)值。

　　創(chuàng)新,，來源于一場正在發(fā)生的技術(shù)革命,。

　　很難想象，如果沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),，一個(gè)產(chǎn)品可以在短短兩年時(shí)間內(nèi)在上億用戶中普及,。螞蟻金服副總裁俞勝法表示，“花唄平均1個(gè)員工服務(wù)了200萬用戶,?！?/p>

　　在使用花唄的所有用戶中，有60%的人從來沒有使用過信用卡,，這些用戶非常年輕,，47.5%是90后。對于許多剛踏入職場的年輕人來說,，他們的消費(fèi)力受制于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)能力,，但是,，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，他們在互聯(lián)網(wǎng)上積累的信用被還原出來,，轉(zhuǎn)化成了財(cái)富,。俞勝法透露，花唄有10萬多個(gè)風(fēng)控維度指標(biāo),，100個(gè)預(yù)測模型,，雖然用戶當(dāng)中有大量年輕人，但壞賬率依然低于行業(yè)平均水平,。

　　借助于新技術(shù),，新金融得以打破金融行業(yè)多年的“二八原理”，不再只服務(wù)好20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶,，無論是消費(fèi)信貸,、消費(fèi)理財(cái)，還是消費(fèi)保險(xiǎn),，都向那80%的普通人敞開了懷抱,。僅消費(fèi)保險(xiǎn)的保民數(shù)就達(dá)到3億，這當(dāng)中包含了大量從未接觸過保險(xiǎn)的90后,，據(jù)螞蟻金服統(tǒng)計(jì),，消費(fèi)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)增加了1億以上的新保民。

　　這些新保民對保險(xiǎn)的第一感知非常優(yōu)良,，因?yàn)樗麄兊睦碣r需求可以因?yàn)榧夹g(shù)的支持被迅速滿足,，比如一件投保了“衣服褪色險(xiǎn)”的衣服需要理賠，用戶只需要拍幾張照片,，通過圖像識別技術(shù),，結(jié)合信用判斷等大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，理賠款幾乎可以做到實(shí)時(shí)到賬,。

　　所有這些新的金融用戶,，因?yàn)槭芤嬗诮鹑诜?wù)所帶來的服務(wù)價(jià)值，正釋放出巨大的消費(fèi)能力,，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶去了大量的新增交易,。

　　北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示，中國的金融與消費(fèi)市場,，正在出現(xiàn)新技術(shù),、新世代與新結(jié)構(gòu)的疊加。消費(fèi)的主力從50,、60,、70后，慢慢轉(zhuǎn)為80,、90,、00后,，新的消費(fèi)理念也在發(fā)生變化。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融,，正在改變以往市場中存在的“金融抑制”的現(xiàn)象,，提升消費(fèi)能力與消費(fèi)體驗(yàn)，助力激發(fā)內(nèi)需,。