首頁(yè) >> 正文
??? 由中國(guó)人創(chuàng)造的全球最大的線上消費(fèi)狂歡——“雙11”又到了,。在2015年創(chuàng)下912億元的交易紀(jì)錄后,，“雙11”已經(jīng)成為觀察整個(gè)社會(huì)商業(yè)體系與消費(fèi)變革的最佳窗口。
今年,，更多新的變化正在發(fā)生,。
 |
|
??? 一位市民通過(guò)支付寶購(gòu)買南寧地鐵票,。資料照片 |
“未來(lái)的30年,，數(shù)據(jù)作為新能源,，計(jì)算作為新技術(shù)，會(huì)先后引發(fā)新零售,、新制造,、新金融與新文化的變革,。”阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云說(shuō),，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融,，將會(huì)改寫(xiě)現(xiàn)有的“二八”原則，服務(wù)好更加廣泛和長(zhǎng)尾的人群,，給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更大的活力,。
在他眼中，消費(fèi)信貸,、消費(fèi)理財(cái),、消費(fèi)保險(xiǎn)這些新金融的代表，會(huì)如水一般,，灌溉商業(yè)的土壤,，激發(fā)起中國(guó)許多沉睡的消費(fèi)力，成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的新引擎,。
在年輕人中普及消費(fèi)信貸
在電商賣家杜賢孚的眼里，“螞蟻花唄”簡(jiǎn)直是一個(gè)提高銷量的“神器”,。
杜賢孚是珠寶品牌TSL謝瑞麟商城業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人,。2014年底，他發(fā)現(xiàn),，許多年輕人喜歡使用螞蟻花唄,，“先購(gòu)物后付款”，提前消費(fèi),，于是,，杜賢孚嘗試著給自己的天貓旗艦店開(kāi)通這個(gè)功能，沒(méi)想到一直平穩(wěn)的銷量一個(gè)月下來(lái)增長(zhǎng)了200％,，且銷量增長(zhǎng)已經(jīng)持續(xù)兩年了,，現(xiàn)在，買家用花唄分期付款的比例維持在47%左右,。
對(duì)于許多年輕人來(lái)說(shuō),，消費(fèi)信貸的吸引力在于，可憑信用額度購(gòu)物,，而且免息期高達(dá)41天,，讓他們的消費(fèi)品質(zhì)在能力承受范圍內(nèi)得到最大的保障，而且互聯(lián)網(wǎng)讓消費(fèi)信貸的開(kāi)通流程變得非常簡(jiǎn)便,，動(dòng)動(dòng)手指,，就可以完成。因此,，這一產(chǎn)品在年輕人當(dāng)中正迅速普及,，目前,，全國(guó)所有的90后年輕人中，每4個(gè)就有1個(gè)開(kāi)通了花唄,。
杜賢孚說(shuō),，珠寶類商品單品的價(jià)格相對(duì)較高，在發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸可以促進(jìn)銷量后,，他很快采取了花唄分期及零首付的方案,，讓更多的消費(fèi)者減少經(jīng)濟(jì)壓力和心理門檻，期望爭(zhēng)取更多年輕人歡迎,。數(shù)據(jù)顯示,，在天貓的整個(gè)珠寶類產(chǎn)品銷售中，近3成的交易是通過(guò)花唄分期完成的,。
數(shù)據(jù)顯示,，消費(fèi)信貸對(duì)商家的交易額有顯著的提升。以天貓商戶為例,，開(kāi)通花唄分期的首月,，用戶在該店鋪的交易額提升33%，次月繼續(xù)提升26%??；使用分期后，用戶客單價(jià)平均提升達(dá)41%,。
據(jù)了解,，今年“雙11”，淘寶天貓平臺(tái)上,，超過(guò)240萬(wàn)商家開(kāi)通花唄服務(wù),，其中超過(guò)100萬(wàn)的商家開(kāi)通了花唄分期。在手機(jī),、家電,、度假、珠寶等單價(jià)較高的類目中,，商家開(kāi)通消費(fèi)信貸的情況會(huì)尤其普遍,。
據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，到2015年末,，中國(guó)居民部門消費(fèi)信貸余額為18.9萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)23.3%，增速是一般貸款增速的1.6倍,，且有逐步加速上升的趨勢(shì),。顯然，互聯(lián)網(wǎng)上的年輕人和商家,，正在讓消費(fèi)信貸加速前進(jìn),。
那么,，當(dāng)消費(fèi)信貸變得如此方便快捷，人們會(huì)不會(huì)有更多沖動(dòng)消費(fèi),，能花不能還,？風(fēng)控問(wèn)題如何解決？螞蟻金服方面相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，首先,，無(wú)論經(jīng)營(yíng)性貸款還是消費(fèi)信貸，背后依靠的都是螞蟻金服數(shù)年來(lái)積累的大數(shù)據(jù)能力：大數(shù)據(jù)會(huì)判斷某位用戶的風(fēng)險(xiǎn)程度,，給予他相應(yīng)的,、合適的消費(fèi)額度。
“花唄背后的數(shù)據(jù)模型有100多個(gè),，數(shù)據(jù)維度超過(guò)10萬(wàn)個(gè),。”其次,，在整個(gè)鏈條中,，征信體系也是對(duì)人們違約的一種約束和牽制。隨著現(xiàn)代化征信體系,，例如芝麻信用等與更多生活服務(wù)機(jī)構(gòu),、金融機(jī)構(gòu)、公檢法部門等達(dá)成了更多合作,，人們違約的成本將變得越來(lái)越高，這也會(huì)反向督促人們按時(shí)還款,，不會(huì)違約,。實(shí)際上，目前螞蟻花唄的支用不良率自產(chǎn)品推出以來(lái),，一直維持在較低水平上,。
將消費(fèi)、理財(cái)與粉絲經(jīng)濟(jì)相結(jié)合
珠寶TSL謝瑞麟的買家基本都是如徐洛青這樣的90后網(wǎng)購(gòu)達(dá)人,。而在嘗試“樂(lè)買寶”之前,，徐洛青從來(lái)不知道，買買買還能幫自己賺錢,。
與很多人的理解一樣,，徐洛青認(rèn)為，消費(fèi)和理財(cái)是矛盾的,，一個(gè)花錢,，一個(gè)賺錢，很難兼顧?，F(xiàn)在,，互聯(lián)網(wǎng)讓這一對(duì)矛盾體融合共生,，相互促進(jìn)。
螞蟻聚寶,、聚劃算與中信信托聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)的樂(lè)買寶,，就是這樣一款兼顧花錢與賺錢的消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者購(gòu)買后,，除了獲得3.7%的基礎(chǔ)理財(cái)收益之外,，在聚劃算平臺(tái)購(gòu)買帶有樂(lè)買寶標(biāo)識(shí)的商品時(shí)，還會(huì)獲得額外收益,。買得越多,，賺得越多，最高可以獲得15%的收益,。
“這是把消費(fèi),、理財(cái)與粉絲經(jīng)濟(jì)結(jié)合到一起的新玩法?！蔽浵伣鸱笨偛命S浩表示,，樂(lè)買寶本質(zhì)上是一種消費(fèi)權(quán)益，基于消費(fèi)信托,，與聚劃算平臺(tái)的商家合作,，給消費(fèi)者更多好處。這樣,，商家賣出更多的商品,，同時(shí)給用戶消費(fèi)返利，讓消費(fèi)者得到額外的理財(cái)收益,?！熬拖褚粋€(gè)加油器，消費(fèi)者自己的消費(fèi)給自己的理財(cái)加油,，二者融合在一起,，相互促進(jìn)?！?/p>
當(dāng)買買買也能賺錢,，消費(fèi)與理財(cái)形成良性循環(huán)，將激發(fā)出巨大的潛在購(gòu)買力,。據(jù)螞蟻金服商業(yè)研究院的估算,，隨著新的理念被更多人接受，消費(fèi)理財(cái)打破傳統(tǒng)的電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母盍褷顟B(tài),，未來(lái)將激發(fā)千億級(jí)的購(gòu)買力,。目前，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的年交易額約4萬(wàn)億元,。
黃浩透露,，樂(lè)買寶在上線試運(yùn)行期間,，就有超過(guò)20萬(wàn)消費(fèi)者購(gòu)買。
事實(shí)上,，消費(fèi)理財(cái)?shù)淖钤幺`行者——余額寶,，早已證明這種“投資消費(fèi)一體化”模式能有效地提升消費(fèi)力。人們將要買東西的錢,，預(yù)先放進(jìn)余額寶,，不僅消費(fèi)時(shí)隨時(shí)可用，閑暇時(shí)還能獲得收益,。這讓余額寶在2013年一夜風(fēng)行?，F(xiàn)在，余額寶的規(guī)模超過(guò)8000億元,，累計(jì)超過(guò)3億的用戶,，賺了超過(guò)600億元的收益。在2015年的“雙11”,，有21%的交易付款來(lái)自余額寶,。也就是說(shuō)，在幾億用戶參與的購(gòu)物狂歡里,，每5筆的買買買,，就有1筆是余額寶貢獻(xiàn)的。
“奇葩”保險(xiǎn)涵蓋消費(fèi)全過(guò)程
一次點(diǎn)擊,，在去年“雙11”和今年代表的意義可能大不相同,。當(dāng)你買一件衣服時(shí)，同時(shí)賣家可能會(huì)贈(zèng)送給你一份“衣服褪色險(xiǎn)”,，為孩子購(gòu)買進(jìn)口尿不濕時(shí),，可能會(huì)提示是否需要“紅屁股險(xiǎn)”（劣質(zhì)的尿不濕容易使嬰兒皮膚過(guò)敏，呈現(xiàn)“紅屁股”）,，當(dāng)你下定決心買幾千上萬(wàn)的家電家具時(shí)，最希望能有個(gè)“物流保障險(xiǎn)”來(lái)確保不至于因運(yùn)輸問(wèn)題而使得自己收到破損的商品,，還投訴無(wú)門,。
在90后女生徐洛青研究樂(lè)買寶如何賺錢的時(shí)候，從業(yè)7年的電商賣家夏維君也在研究一個(gè)新玩意——消費(fèi)保險(xiǎn),?！跋M(fèi)保險(xiǎn)是通過(guò)‘雙11’這個(gè)大平臺(tái)展現(xiàn)給用戶的新型服務(wù)，也是‘雙11’有序高質(zhì)量進(jìn)行的支撐,?！蔽浵伣鸱ｋU(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘如此表示。
什么叫消費(fèi)保險(xiǎn),？在螞蟻金服看來(lái),，以用戶為中心,，為用戶消費(fèi)過(guò)程提供保障的保險(xiǎn)可以稱為消費(fèi)保險(xiǎn)。今年,，9大保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服推出了5大類特色險(xiǎn)種,，涵蓋了消費(fèi)的全過(guò)程。這些保險(xiǎn)類別包括：質(zhì)量保障類（例如衣服褪色險(xiǎn),、鞋子脫膠險(xiǎn),、生鮮腐爛險(xiǎn)等）、物流保障類,、售后保障類,、價(jià)格保障類、信用保障類,。
這些新型保險(xiǎn),，不僅給買家?guī)?lái)了保障，從另一方面來(lái)說(shuō),，也給賣家?guī)?lái)了扎扎實(shí)實(shí)的銷售提升,。
去年年初開(kāi)始，夏維君店鋪從每月平均約200萬(wàn)元的銷售額,，一路漲至現(xiàn)在的月均480萬(wàn)元,，足足漲了140%，夏維君說(shuō),，他找到的訣竅,，是給用戶送份保險(xiǎn)。
“我是賣衛(wèi)浴產(chǎn)品的,，我印象很深,，一次有個(gè)湖北用戶買了我店里的馬桶，簽收后發(fā)現(xiàn)有破損,，可我發(fā)貨的時(shí)候是好好的,，馬桶是大件，退貨不方便,，賠款又要好幾千,。”夏維君糾結(jié)為難了幾天,，突然想起這個(gè)馬桶是被投保了保險(xiǎn)的,，抱著試試看的心態(tài)，他去申請(qǐng)理賠,，結(jié)果出乎意料,，“一天就獲得了賠款，買家和我都不用承擔(dān)損失了?！?/p>
這是夏維君的第一次保險(xiǎn)理賠經(jīng)歷,，而這樣的經(jīng)歷在過(guò)去的一年多時(shí)間里發(fā)生了很多次，他投保的保險(xiǎn)名叫“極保障”,，是一款專門針對(duì)家裝建材的消費(fèi)保險(xiǎn),，保障范圍包括貨物破損、退貨運(yùn)費(fèi),、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保,。
像夏維君這樣，自掏腰包給消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的電商賣家現(xiàn)在已有400多萬(wàn)家,，服務(wù)保民達(dá)到3億之多,。根據(jù)螞蟻金服的統(tǒng)計(jì)，今年“雙11”,，在包括服裝,、運(yùn)動(dòng)、家裝,、日用品等許多主流電商品類中,，消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，超過(guò)一半的商家銷售的商品會(huì)有消費(fèi)保險(xiǎn)的保障,，而且絕大多數(shù)都是由商家投保,，贈(zèng)送給消費(fèi)者。
這種消費(fèi)保險(xiǎn)由中國(guó)首創(chuàng),，是全球保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)新物種,，目前種類包括質(zhì)量保障、物流保障,、價(jià)格保障,、售后保障和商家信用保障等5類，涵蓋消費(fèi)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié),。
“我省了很多麻煩,，不用花精力解決糾紛，而且退貨成功后,，后來(lái)那位湖北女士又來(lái)我們店里買東西了,。”夏維君表示,，在他看來(lái)，花幾千塊保費(fèi),，能讓買大件的家裝物品也像買件衣服一樣簡(jiǎn)單,，是件劃算的事兒。
據(jù)測(cè)算,，以“極保障”為例,，自2016年3月開(kāi)始為消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的商家,，服務(wù)成本平均降低了20%，消費(fèi)者購(gòu)買轉(zhuǎn)化率提升了18%,，小二維權(quán)介入率降低了21%,。
新金融助力激發(fā)內(nèi)需
消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái),、消費(fèi)保險(xiǎn),，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不難發(fā)現(xiàn),，金融工具正與消費(fèi)產(chǎn)生越來(lái)越緊密的關(guān)聯(lián),，并開(kāi)始扮演起新的角色，他們成了商家眼中的“賣貨神器”,、“客服幫手”,，新角色的背后，是中國(guó)金融正在產(chǎn)生的創(chuàng)新價(jià)值,。
創(chuàng)新,，來(lái)源于一場(chǎng)正在發(fā)生的技術(shù)革命。
很難想象,，如果沒(méi)有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),，一個(gè)產(chǎn)品可以在短短兩年時(shí)間內(nèi)在上億用戶中普及。螞蟻金服副總裁俞勝法表示,，“花唄平均1個(gè)員工服務(wù)了200萬(wàn)用戶,。”
在使用花唄的所有用戶中,，有60%的人從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)信用卡,，這些用戶非常年輕，47.5%是90后,。對(duì)于許多剛踏入職場(chǎng)的年輕人來(lái)說(shuō),，他們的消費(fèi)力受制于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)能力，但是,，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù),，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上積累的信用被還原出來(lái)，轉(zhuǎn)化成了財(cái)富,。俞勝法透露,，花唄有10萬(wàn)多個(gè)風(fēng)控維度指標(biāo)，100個(gè)預(yù)測(cè)模型,，雖然用戶當(dāng)中有大量年輕人,，但壞賬率依然低于行業(yè)平均水平。
借助于新技術(shù)，新金融得以打破金融行業(yè)多年的“二八原理”,，不再只服務(wù)好20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶,，無(wú)論是消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái),，還是消費(fèi)保險(xiǎn),，都向那80%的普通人敞開(kāi)了懷抱。僅消費(fèi)保險(xiǎn)的保民數(shù)就達(dá)到3億,，這當(dāng)中包含了大量從未接觸過(guò)保險(xiǎn)的90后,，據(jù)螞蟻金服統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)增加了1億以上的新保民,。
這些新保民對(duì)保險(xiǎn)的第一感知非常優(yōu)良,，因?yàn)樗麄兊睦碣r需求可以因?yàn)榧夹g(shù)的支持被迅速滿足，比如一件投保了“衣服褪色險(xiǎn)”的衣服需要理賠,，用戶只需要拍幾張照片,，通過(guò)圖像識(shí)別技術(shù)，結(jié)合信用判斷等大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段,，理賠款幾乎可以做到實(shí)時(shí)到賬,。
所有這些新的金融用戶，因?yàn)槭芤嬗诮鹑诜?wù)所帶來(lái)的服務(wù)價(jià)值,，正釋放出巨大的消費(fèi)能力,，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶去了大量的新增交易。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示,，中國(guó)的金融與消費(fèi)市場(chǎng),，正在出現(xiàn)新技術(shù)、新世代與新結(jié)構(gòu)的疊加,。消費(fèi)的主力從50,、60、70后,，慢慢轉(zhuǎn)為80,、90、00后,，新的消費(fèi)理念也在發(fā)生變化,。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融，正在改變以往市場(chǎng)中存在的“金融抑制”的現(xiàn)象,，提升消費(fèi)能力與消費(fèi)體驗(yàn),，助力激發(fā)內(nèi)需。
|
中資“掃貨”海外足壇燒錢容易賺錢難
區(qū)別于長(zhǎng)遠(yuǎn)的遠(yuǎn)景規(guī)劃,，收購(gòu)海外俱樂(lè)部面臨的短期風(fēng)險(xiǎn)不得不防,，俱樂(lè)部本身的財(cái)務(wù)危機(jī)、中國(guó)投資者管理經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題都需引起關(guān)注,。
·分級(jí)診療步入改革深水區(qū)
