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????中國銀行業(yè)的潛在風(fēng)險問題時刻牽動人們的神經(jīng)。越滾越大的不良資產(chǎn)，已經(jīng)成為各大銀行手中的“燙手山芋”,。

????銀監(jiān)會近日公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底,，全國商業(yè)銀行不良貸款突破萬億元大關(guān)，達(dá)到1.27萬億元,，不良貸款率則達(dá)到1.67%,。自2011年四季度出現(xiàn)反彈至今，銀行業(yè)不良貸款余額和不良率“雙升”的態(tài)勢已經(jīng)持續(xù)了整整四年,。

????未來幾年內(nèi),，銀行業(yè)不良貸款將持續(xù)升高幾乎成了市場共識。如何尋找令“壞賬”涅槃重生的“解藥”,，化解潛在的金融風(fēng)險,，成為監(jiān)管層、銀行以及“壞賬銀行”等機(jī)構(gòu)共同探索的問題,。

????警報拉響 不良資產(chǎn)升勢尚未見頂

????民生銀行董事長洪崎日前在參加某論壇時表示,，“金融其實(shí)在這幾年面臨著‘活著’的問題,。在經(jīng)濟(jì)下行,、利率市場化的過程中，銀行面臨著技術(shù)脫媒,、金融脫媒,、利潤空間壓縮的問題，不良資產(chǎn)實(shí)際上已經(jīng)在爆發(fā),，銀行壓力巨大”,。

????從暴利到“活著”，銀行家們不得不適應(yīng)急速變化所帶來的落差,。時間倒推四年,，在2011年銀行業(yè)“躺著都能賺錢”的時代，當(dāng)年商業(yè)銀行全行業(yè)的利潤首次突破萬億元,，達(dá)10412億元,，比上年同期增長36.34%。但到了2015年,，商業(yè)銀行全行業(yè)凈利潤規(guī)模為15926億元,，同比增速僅為2.43%。這意味著銀行業(yè)不得不揮手作別“黃金時代”,。

????雪上加霜的是,，2015年商業(yè)銀行不良貸款進(jìn)一步暴露，陷入“連續(xù)17個季度上升”的局面。在各類銀行中,，股份制銀行和農(nóng)商行不良貸款增幅最高,。其中，股份制銀行不良貸款余額2536億元,，較2014年末增加917億元,，增幅56.64%，不良率1.53%,，較年初上升0.42個百分點(diǎn),。農(nóng)商行不良貸款余額則為1862億元，同比增加771億元,，不良率2.48%,，較年初1.87%上升0.61個百分點(diǎn)。

????業(yè)界普遍認(rèn)為,，銀行業(yè)不良貸款在2016年將加速釋放,。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對新華網(wǎng)記者表示，2016年銀行業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率仍然會繼續(xù)上升,，資產(chǎn)質(zhì)量還未出現(xiàn)改善的“拐點(diǎn)”,。不過，增長速度不會過快,，預(yù)計全年的不良率將達(dá)到2%左右,。

????銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦承，受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響,，不良貸款后續(xù)仍面臨較大的上升壓力,，信用風(fēng)險管控壓力加大。

????“整個銀行業(yè)的風(fēng)險特征主要表現(xiàn)在三大方面,，包括信用風(fēng)險,，流動風(fēng)險和操作風(fēng)險，目前風(fēng)險仍然集中在信用風(fēng)險方面,；主要發(fā)生領(lǐng)域并非過去人們所擔(dān)心的房地產(chǎn)和地方融資平臺,，而是集中在制造業(yè)領(lǐng)域等?！边B平說,。

????在銀行業(yè)的“壞賬清單”上，產(chǎn)能過剩,、沿海地區(qū)和小微企業(yè)三大領(lǐng)域的風(fēng)險位列前茅,。

????中國長城資產(chǎn)的分析顯示，目前的不良貸款特征是,，“高?！鳖I(lǐng)域多集中于小微企業(yè)、鋼貿(mào)，礦業(yè)冶金這類強(qiáng)周期行業(yè),，及高耗能和產(chǎn)能嚴(yán)重過剩領(lǐng)域,。從細(xì)分行業(yè)來看，商業(yè)銀行不良貸款大部分集中于礦業(yè)冶金,、制造業(yè)和零售業(yè)等幾大類,；從地區(qū)來看，長江流域小微企業(yè)不良貸款釋放已有蔓延趨勢,，東北地區(qū)也是風(fēng)險潛在高發(fā)區(qū),。

????更令人憂慮的是，“一些比較大的企業(yè)近幾年出現(xiàn)了不小的問題,，部分‘預(yù)期’不良資產(chǎn)的可能性也在增加,；再加上國家目前在致力于去產(chǎn)能，處置‘僵尸企業(yè)’,，這些都將可能給2016年的商業(yè)銀行帶來新的壓力,。”連平表示,。

????經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容也對新華網(wǎng)記者表示,，過去幾年信貸投放數(shù)量龐大，一些問題可能還處在“捂”著的階段,。

????狙擊“不良” “組合拳”防范金融風(fēng)險

????在連平看來,，過去一年，銀行業(yè)在處置不良資產(chǎn)方面積極作為,，不但綜合使用了多種方式,，而且處置力度也較大,，速度較快,，預(yù)計2016年不良資產(chǎn)不會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，而是“平穩(wěn)增長”,，風(fēng)險總體可控,。

????另一方面，銀行在新增貸款方面更趨于謹(jǐn)慎,，目前已經(jīng)開始主動收縮一些風(fēng)險較高領(lǐng)域的貸款,。例如，今年年初,，某股份制銀行總行層面發(fā)布通知,，包括鋼鐵、常用有色金屬冶煉及壓延加工等19個行業(yè)和建筑施工行業(yè)中的四個高風(fēng)險子行業(yè)被列為壓縮退出的行業(yè)范圍,。

????與此同時,，不良資產(chǎn)的處置渠道正在拓展。監(jiān)管層日前所下發(fā)的多個文件也表明，不良資產(chǎn)所暴露的風(fēng)險已經(jīng)引起了高度重視,。

????去年年底,，李克強(qiáng)總理在國務(wù)院常務(wù)會議上明確表態(tài)要創(chuàng)新政策支持，推動商業(yè)銀行落實(shí)不良資產(chǎn)處置政策,，加大產(chǎn)能過剩行業(yè)呆壞賬核銷力度,。

????銀監(jiān)會主席尚福林在今年年初召開的全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作（電視電話）會議上也表示，開展不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn),，逐步增強(qiáng)地方資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的功效和能力,。

????日前，中國人民銀行等八部委下發(fā)了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》,，明確提出在審慎穩(wěn)妥的前提下,，選擇少數(shù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)探索開展不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。

????政策開路,，具體行動也有望在今年落地,。據(jù)媒體報道，中斷近8年之久的不良資產(chǎn)證券化或在今年重啟,，工行,、建行、中行,、農(nóng)行,、交行和招商銀行6家銀行將參與首批試點(diǎn)。

????中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長賴小民認(rèn)為,，通過不良資產(chǎn)證券化,，有助于商業(yè)銀行加快不良資產(chǎn)的剝離，減輕資本占用壓力,，改善流動性水平,，同時也有利于商業(yè)銀行提高對“三農(nóng)”、小微以及創(chuàng)新型企業(yè)高風(fēng)險資產(chǎn)不良率的容忍度,。

????不過,，對于不良資產(chǎn)證券化在推進(jìn)過程中所存在的問題，尚存在著不少爭議,。中信建投研究報告指出,，不良資產(chǎn)證券化還面臨著相應(yīng)的配套法律法規(guī)的支持及信息披露要求等多方面的不完善。比如,，會計準(zhǔn)則配套設(shè)施（能否出表）,；稅收規(guī)定配套設(shè)施(須消除或盡量避免重復(fù)征稅；明確交易行為及所得的性質(zhì)認(rèn)定）,；信息披露配套設(shè)施,；二級市場流動性尚缺等方面的有待完善之處等,。

????此外，業(yè)內(nèi)對于降低撥備覆蓋率的呼聲也日漸強(qiáng)烈,。有媒體報道稱,，國務(wù)院正在考慮降低銀行壞賬撥備覆蓋率，但截至目前,，銀監(jiān)會尚未給予明確表態(tài),。銀監(jiān)會政策研究局副局長廖媛媛在“中國銀行業(yè)盤點(diǎn)‘十二五’展望‘十三五’”新聞發(fā)布會上稱，在銀行的利潤增速仍然為正數(shù),，撥備覆蓋率仍然高于150%的情況下,，統(tǒng)一調(diào)整撥貸比這樣的政策，可能還需要再考量,。

????不過,，業(yè)內(nèi)人士表示，已有部分大型銀行用120%的壞賬覆蓋率來做2016年的預(yù)算,。去年三季度末,，國有大行中已有兩家銀行的撥備覆蓋率逼近這一數(shù)據(jù)，分別為157.63%和153.72%,。

????“在現(xiàn)有背景下,，高撥備覆蓋率的必要性在逐漸降低，適當(dāng)調(diào)整撥備覆蓋率,，無疑是化解當(dāng)前不良貸款和緩解銀行利潤壓力的一種途徑,。”連平稱,。