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　　近年來,隨著“惡意透支”“銀行卡盜刷”等字眼頻頻進(jìn)入公眾視野,涉銀行卡的糾紛也不斷困擾著持卡人,刷卡便利與被盜風(fēng)險(xiǎn)并存,。

　　9月22日上午,北京市西城區(qū)人民法院對(duì)外通報(bào)涉銀行卡案件典型案例及相關(guān)調(diào)研結(jié)果,。結(jié)果顯示,九成信用卡詐騙為“惡意透支”,借記卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)更高,銀行卡被盜刷的持卡人年齡多為30歲以下。

惡意透支被告人年紀(jì)輕

　　西城區(qū)法院對(duì)該院自2014年初至2015年8月審理的案件進(jìn)行了調(diào)研,結(jié)果顯示,該院共審結(jié)信用卡詐騙案件45件,涉案被告人47人,涉案金額共計(jì)人民幣620余萬元,。45件信用卡詐騙案件中的40件為“惡意透支”類案件,占比89%,。

　　通過調(diào)研,“惡意透支”類案件中涉案被告人年齡層偏低,且大多無固定職業(yè),。40名涉案被告人中26人年齡在40歲以下；40人中27人無固定職業(yè),；而且這40人中一半為初中及以下學(xué)歷,學(xué)歷層次整體偏低,。

　　在藺某一案中,其為了投資養(yǎng)生會(huì)所,3年間先后申辦了8張不同銀行的信用卡,進(jìn)行透支消費(fèi)和取現(xiàn)。后養(yǎng)生會(huì)所因經(jīng)營不善倒閉,藺某還欠銀行150余萬元無法償還,。面對(duì)銀行催繳,藺某關(guān)閉手機(jī)拒不還款,最終以涉嫌信用卡詐騙罪被提起公訴,。西城區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為,藺某構(gòu)成信用卡詐騙罪,判處其有期徒刑十年六個(gè)月,并處罰金人民幣十萬元。

　　據(jù)了解,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,透支欠款本金達(dá)到1萬元以上,且發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還,會(huì)涉嫌“惡意透支”,。實(shí)踐中,明知沒有還款能力還大量透支,肆意揮霍透支的資金,通過各種方式逃避銀行催收的,都可能被認(rèn)定為“惡意透支”,。

　　西城區(qū)法院刑二庭副庭長張巖說:“惡意透支是社會(huì)公眾使用信用卡時(shí)最易忽略和觸犯刑法規(guī)定的一種情形,亟需引起重視?！?/p>

　　實(shí)踐中,普通公眾對(duì)于惡意透支導(dǎo)致的犯罪還存在許多誤解,。西城區(qū)法院刑二庭法官張冰潔說,多數(shù)被告人表示,在被追訴前并不了解惡意透支信用卡不還的法律后果。

　　“一些被告人以為躲避就可以逃避責(zé)任,收到銀行催收通知后置之不理,甚至改變聯(lián)系方式,不少人并沒有意識(shí)到逃避行為可能構(gòu)成信用卡詐騙罪等嚴(yán)重后果,?！睆埍鶟嵳f,。此外,許多被告人以為只要最終還款就可以免于刑事處罰,或誤以為判了刑就不用再還款。

借記卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)更高

　　調(diào)研顯示,近兩年西城區(qū)法院受理的銀行卡盜刷糾紛案件呈高速增長態(tài)勢(shì),2012年,西城區(qū)法院受理的銀行卡盜刷糾紛案件數(shù)量僅為20件,2014年全年受理此類案件35件,2015年1月至8月的案件數(shù)量已達(dá)90件,。數(shù)據(jù)顯示,與信用卡相比,借記卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)更高,該院受理的借記卡盜刷案件的數(shù)量是信用卡盜刷案件數(shù)量的兩倍以上,。

　　西城區(qū)法院金融街審判庭法官劉建勛認(rèn)為,之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象,是因?yàn)?雖然借記卡在辦理時(shí)必須設(shè)定密碼,但是由于復(fù)制銀行卡磁條卡的側(cè)錄器在網(wǎng)絡(luò)上就有銷售,不法分子復(fù)制磁條信息和竊取密碼的成本相對(duì)較低、技術(shù)含量相對(duì)較低,導(dǎo)致借記卡較容易被盜刷,。信用卡多用于消費(fèi),一般不提取現(xiàn)金,即使丟失被盜,還有簽名,、24小時(shí)賠付等多重“防線”。以上因素使得借記卡被盜刷的數(shù)量要遠(yuǎn)高于信用卡被盜刷的數(shù)量,。

　　“盜刷信用卡使持卡人資金受損,使銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加,不利于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,。由于刑事案件難以偵破,導(dǎo)致銀行或商戶損失資金難以彌補(bǔ),危害很大?！眲⒔▌渍f,。

　　此外,西城區(qū)法院的調(diào)研還顯示,銀行卡被盜刷的持卡人年齡多數(shù)在21歲至30歲之間,體現(xiàn)了年輕人喜歡使用銀行卡消費(fèi)的特點(diǎn)。而且,持卡人為男性的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于持卡人為女性的比率,。

　　據(jù)西城區(qū)法院金融街法庭法官甘琳介紹,調(diào)研發(fā)現(xiàn),銀行卡盜刷交易多發(fā)生于異地,時(shí)間多發(fā)于凌晨,。

　　“從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看,銀行卡盜刷交易發(fā)生在北京本地的案件不到總數(shù)的10%,90%以上的銀行卡盜刷交易發(fā)生外埠或境外,屬于異地盜刷。而且我們發(fā)現(xiàn),廣東,、廣西等地區(qū)是銀行卡異地盜刷交易的高發(fā)區(qū)域,。銀行卡盜刷交易往往發(fā)生在夜間12點(diǎn)左右?！备柿照f,。

　　不法分子作案手段也在不斷翻新,有通過消費(fèi)場所的終端機(jī)來竊取銀行卡信息和密碼的,也有通過電子錢包、手機(jī)銀行,、第三方支付平臺(tái)等高科技手段來進(jìn)行銀行卡盜刷的,。

銀行卡被盜刷由誰來賠

　　據(jù)了解,銀行卡被盜刷主要有兩種情況,一是持卡人丟失、泄露銀行卡及密碼,不法分子直接用原卡取現(xiàn)的盜刷行為,；二是不法分子獲取銀行卡賬號(hào)、密碼,通過克隆,、復(fù)制出偽卡進(jìn)行盜刷,。出現(xiàn)了銀行卡被盜刷的情況,銀行應(yīng)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任呢?

　　某天晚上11點(diǎn)50分,在江西省南昌市出差的陳女士突然收到建行短信提示,通知她持有的建行借記卡在廣東湛江被分14筆通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)10萬元。意識(shí)到銀行卡被盜刷的陳女士立即致電建行掛失,并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,?；鼐┖?陳女士向西城區(qū)法院起訴,要求建行賠償銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失。西城區(qū)法院審理后認(rèn)為,依據(jù)時(shí)間,、空間等常識(shí)判斷,涉案交易應(yīng)認(rèn)定為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的銀行卡進(jìn)行的偽卡交易,。犯罪嫌疑人能夠利用偽卡進(jìn)行交易,表明被復(fù)制的銀行卡不能被交易系統(tǒng)排除,交易系統(tǒng)存在一定的安全隱患。西城區(qū)法院作出判決,由建設(shè)銀行承擔(dān)陳女士銀行卡被盜刷的經(jīng)濟(jì)損失,。

　　記者了解到,在發(fā)生銀行卡被盜刷后,持卡人多數(shù)首先選擇刑事報(bào)案,但是此類刑事案件的偵破難度較大,偵破比率極低,只有極少數(shù)案件能夠通過刑事程序得以解決,持卡人無奈之下只能起訴銀行,?！俺挚ㄈ似鹪V銀行的這類糾紛的背后,往往是難以偵破的刑事案件,持卡人和銀行其實(shí)都是受害者?！眲⒔▌渍f,。

　　劉建勛告訴記者,審理銀行卡案件首先需要確定涉案的交易是否是偽卡交易?！叭绻钦婵ń灰?是由于持卡人的原因?qū)е滤双@取了銀行卡和密碼,持卡人卡內(nèi)資金的損失應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān),。在偽卡交易的情況下,持卡人卡內(nèi)資金損失的責(zé)任由誰承擔(dān),則需要法院結(jié)合相關(guān)證據(jù),綜合進(jìn)行判斷?！?/p>

　　實(shí)踐中,持卡人在遭遇銀行卡盜刷后,起訴銀行要求賠償損失卻往往因?yàn)槲醇皶r(shí)留存相關(guān)證據(jù)而難以獲得法院支持,。為此,甘琳建議,在發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動(dòng)后,要盡快到最近的發(fā)卡行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)或銀行營業(yè)場所辦理用卡交易,如查詢、取款等,證明人卡未分離,。另外,要盡快到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案,向辦案人員出示銀行卡原卡,取得報(bào)案回執(zhí)或受案通知書等文件,以便日后證明盜刷行為是通過偽卡完成的,。