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　　近年來,，中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要和對國內(nèi)消費市場前景的看好,，競相發(fā)力消費貸業(yè)務(wù),。在此過程中,，出現(xiàn)個別銀行營銷“用力過猛”,，甚至改變消費貸款“流向”等違規(guī)情況,。業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為,，監(jiān)管部門應(yīng)注重補制度短板,，促行業(yè)良性發(fā)展,；中小銀行在發(fā)展理念上,，應(yīng)注重遵循ESG原則，在實際操作中,，可采取與大型銀行,、機構(gòu)合作或多家銀行“抱團取暖”，在監(jiān)管框架下,，讓消費貸“行穩(wěn)致遠”,。

　　消費貸成中小行新發(fā)力點

　　近幾年，各地中小銀行愈發(fā)重視消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點客戶的消費貸產(chǎn)品,。采訪中，有農(nóng)商行表示,，相較往年,，今年也將主推消費類貸款產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，大約5年前,，多數(shù)銀行對消費貸款都不是很重視,。畢竟對公貸款業(yè)務(wù)金額大，一個抵N個零售貸款業(yè)務(wù),。但這幾年,，中小銀行發(fā)力消費貸款的意愿愈發(fā)堅定。

　　一家受訪城商行表示,，隨著我國資本市場的完善,，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而,，銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來增長空間有限,。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢,，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下,，住房按揭貸款“地位”下降,。所以，消費貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補業(yè)務(wù)缺口,，撬動業(yè)務(wù)增長的“香餑餑”,。

　　與此同時，中小銀行認(rèn)為,，發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)符合我國未來經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢,。

　　從2021年政府工作報告中可以看出，今年我國將穩(wěn)定和擴大消費,，多渠道增加居民收入,，穩(wěn)定增加汽車、家電等大宗消費,，發(fā)展健康,、文化、旅游,、體育等服務(wù)消費,。報告指出，要讓居民能消費,、愿消費,，以促進民生改善和經(jīng)濟發(fā)展。

　　再看國家“十四五”規(guī)劃綱要,，“堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點,。適應(yīng)個性化、差異化,、品質(zhì)化消費需求,，持續(xù)擴大優(yōu)質(zhì)消費品,、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫(yī)療,、養(yǎng)老等服務(wù)供給,，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用?！?/p>

　　正因如此,，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，銀行未來或?qū)⑦M一步加大消費類貸款投放力度,。消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期,，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場,。

　　警惕消費貸“改變流向”

　　不過,，也有銀行向記者表示，消費貸款業(yè)務(wù)并不好做,，當(dāng)前各家金融機構(gòu)都在發(fā)力,，競爭十分激烈。想差異化發(fā)展也不容易,，銀行為把控風(fēng)險,，目標(biāo)客群勢必會重合；加之消費者選擇貸款消費的領(lǐng)域比較有限,，目前主要集中在裝修,、購車等大額消費方面，因此市場上消費貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高,。

　　在這種情況下,，個別銀行在尋找場景拓展消費貸方面出現(xiàn)“用力過猛”的情況，比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等,。西南證券分析師葉凡表示,，銀行在宣傳金融產(chǎn)品時不得肆意炒作。他說,，2021年中國人民銀行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”方面明確指出,，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債,。

　　更值得警惕的是,，部分消費貸款存在被挪用，違規(guī)流入樓市,、股市,，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象。

　　上海銀保監(jiān)局4月7日發(fā)布消息稱，轄內(nèi)有商業(yè)銀行涉嫌將消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款,。去年6月,，因個人消費貸款違規(guī)流入股市，民生銀行鄭州分行被處罰30萬元,；農(nóng)業(yè)銀行杭州分行因存在個人貸款管理不審慎,，個人消費貸款資金被挪用于房地產(chǎn)和資本市場，被罰款60萬元,。

　　平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為,，“大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元，30萬元以下的貸款可以不用受托支付,，更容易違規(guī)流向樓市,、股市。為此,，金融機構(gòu)要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控,，確保貸款不被挪用?！?/p>

　　此外,，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時,，也衍生出新的風(fēng)險。有專家認(rèn)為,，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群,、大學(xué)生群體灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”,，給消費信貸健康發(fā)展帶來隱患,。

　　中小行應(yīng)注重遵循ESG原則

　　在面對既有機遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)該如何把握和應(yīng)對,，讓消費貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠”呢,？

　　接受采訪的銀行表示，為滿足居民對美好生活需要,，銀行推出了多款更加便捷的消費貸款創(chuàng)新產(chǎn)品,。如山東武城農(nóng)商銀行通過大力發(fā)展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續(xù),，縮短獲貸時間,，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。同時,，繼續(xù)拓展線下消費貸款,，推出公職人員消費貸款等線下消費類貸款。目前，該行已發(fā)放各類消費貸超3.6億元,。

　　在促進消費信貸健康發(fā)展方面,，袁喆奇認(rèn)為，應(yīng)注重補制度短板,，促行業(yè)良性發(fā)展,。監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)有消費貸款監(jiān)管規(guī)定進行歸納梳理，形成專門制度,。以負(fù)面清單形式明確消費貸款不得進入的領(lǐng)域范圍,，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構(gòu)貸款用途,、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”,。

　　對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規(guī),、資金流向合理,、風(fēng)險可控的前提下，鼓勵金融機構(gòu)進一步簡化手續(xù),，降低成本,，使消費貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展，為促進消費升級,、擴大內(nèi)需“添薪加火”,。

　　為避免中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計、創(chuàng)新時“劍走偏鋒”,，業(yè)內(nèi)專家建議中小銀行可以采取與大型銀行,、機構(gòu)合作的方式，或多家銀行“抱團取暖”,，在監(jiān)管框架下,，實現(xiàn)高效合作。如可以通過“交易即服務(wù)”方式,，即中小銀行提出產(chǎn)品設(shè)計需求,，與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執(zhí)行方案，在運營和技術(shù)層面進行指導(dǎo),，中小銀行再通過保留其服務(wù)終端客戶的能力和權(quán)限進行執(zhí)行,。

　　少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的,、解決痛點的金融服務(wù),。江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認(rèn)為，銀行應(yīng)遵循ESG原則,。他解釋道,，ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境,、社會和治理績效的理念?；谖覈?dāng)前和未來的發(fā)展趨勢,，未來社會責(zé)任感越高的銀行會發(fā)展的越好。