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近年來,，中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要和對國內(nèi)消費(fèi)市場前景的看好,，競相發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。在此過程中,，出現(xiàn)個別銀行營銷“用力過猛”,，甚至改變消費(fèi)貸款“流向”等違規(guī)情況。業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為,，監(jiān)管部門應(yīng)注重補(bǔ)制度短板,，促行業(yè)良性發(fā)展；中小銀行在發(fā)展理念上,，應(yīng)注重遵循ESG原則,，在實(shí)際操作中，可采取與大型銀行,、機(jī)構(gòu)合作或多家銀行“抱團(tuán)取暖”,，在監(jiān)管框架下，讓消費(fèi)貸“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”,。
消費(fèi)貸成中小行新發(fā)力點(diǎn)
近幾年,，各地中小銀行愈發(fā)重視消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點(diǎn)客戶的消費(fèi)貸產(chǎn)品,。采訪中,，有農(nóng)商行表示，相較往年,，今年也將主推消費(fèi)類貸款產(chǎn)品,。
業(yè)內(nèi)人士表示，大約5年前,，多數(shù)銀行對消費(fèi)貸款都不是很重視,。畢竟對公貸款業(yè)務(wù)金額大，一個抵N個零售貸款業(yè)務(wù),。但這幾年,，中小銀行發(fā)力消費(fèi)貸款的意愿愈發(fā)堅(jiān)定。
一家受訪城商行表示,，隨著我國資本市場的完善,，企業(yè)更多“走向”直接融資,。因而，銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來增長空間有限,。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面,，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶,，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下,，住房按揭貸款“地位”下降。所以,，消費(fèi)貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口,，撬動業(yè)務(wù)增長的“香餑餑”。
與此同時,，中小銀行認(rèn)為,，發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)符合我國未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢。
從2021年政府工作報告中可以看出,，今年我國將穩(wěn)定和擴(kuò)大消費(fèi),，多渠道增加居民收入，穩(wěn)定增加汽車,、家電等大宗消費(fèi),，發(fā)展健康、文化,、旅游,、體育等服務(wù)消費(fèi)。報告指出,，要讓居民能消費(fèi),、愿消費(fèi)，以促進(jìn)民生改善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。
再看國家“十四五”規(guī)劃綱要,，“堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點(diǎn)。適應(yīng)個性化,、差異化、品質(zhì)化消費(fèi)需求,，持續(xù)擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)消費(fèi)品,、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫(yī)療,、養(yǎng)老等服務(wù)供給,，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用?！?/p>
正因如此,，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，銀行未來或?qū)⑦M(jìn)一步加大消費(fèi)類貸款投放力度。消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期,，助力形成更大規(guī)模,、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。
警惕消費(fèi)貸“改變流向”
不過,，也有銀行向記者表示,，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)并不好做，當(dāng)前各家金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力,，競爭十分激烈,。想差異化發(fā)展也不容易，銀行為把控風(fēng)險,，目標(biāo)客群勢必會重合,；加之消費(fèi)者選擇貸款消費(fèi)的領(lǐng)域比較有限，目前主要集中在裝修,、購車等大額消費(fèi)方面,，因此市場上消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。
在這種情況下,，個別銀行在尋找場景拓展消費(fèi)貸方面出現(xiàn)“用力過猛”的情況,，比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。西南證券分析師葉凡表示,，銀行在宣傳金融產(chǎn)品時不得肆意炒作,。他說，2021年中國人民銀行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”方面明確指出,，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷,，誘導(dǎo)過度負(fù)債。
更值得警惕的是,，部分消費(fèi)貸款存在被挪用,，違規(guī)流入樓市、股市,，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象,。
上海銀保監(jiān)局4月7日發(fā)布消息稱，轄內(nèi)有商業(yè)銀行涉嫌將消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款,。去年6月,，因個人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市，民生銀行鄭州分行被處罰30萬元,；農(nóng)業(yè)銀行杭州分行因存在個人貸款管理不審慎,，個人消費(fèi)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)和資本市場，被罰款60萬元,。
平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為,，“大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元,，30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市,、股市,。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控,，確保貸款不被挪用,。”
此外,，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作,，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風(fēng)險,。有專家認(rèn)為,，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群、大學(xué)生群體灌輸“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”等觀念,，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”,，給消費(fèi)信貸健康發(fā)展帶來隱患。
中小行應(yīng)注重遵循ESG原則
在面對既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的情況下,，中小銀行應(yīng)該如何把握和應(yīng)對,，讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”呢？
接受采訪的銀行表示,，為滿足居民對美好生活需要,，銀行推出了多款更加便捷的消費(fèi)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。如山東武城農(nóng)商銀行通過大力發(fā)展線上消費(fèi)貸款辦理,，簡化辦貸手續(xù),，縮短獲貸時間，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù),。同時,，繼續(xù)拓展線下消費(fèi)貸款，推出公職人員消費(fèi)貸款等線下消費(fèi)類貸款,。目前,，該行已發(fā)放各類消費(fèi)貸超3.6億元。
在促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展方面,，袁喆奇認(rèn)為,，應(yīng)注重補(bǔ)制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展,。監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)有消費(fèi)貸款監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行歸納梳理,，形成專門制度,。以負(fù)面清單形式明確消費(fèi)貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍,，建議把消費(fèi)信貸信息納入社會征信體系,，對虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”,。
對于金額較小的消費(fèi)貸款,，袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理,、風(fēng)險可控的前提下,，鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡化手續(xù)，降低成本,，使消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展,，為促進(jìn)消費(fèi)升級、擴(kuò)大內(nèi)需“添薪加火”,。
為避免中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì),、創(chuàng)新時“劍走偏鋒”，業(yè)內(nèi)專家建議中小銀行可以采取與大型銀行,、機(jī)構(gòu)合作的方式,，或多家銀行“抱團(tuán)取暖”，在監(jiān)管框架下,，實(shí)現(xiàn)高效合作,。如可以通過“交易即服務(wù)”方式，即中小銀行提出產(chǎn)品設(shè)計(jì)需求,，與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執(zhí)行方案,，在運(yùn)營和技術(shù)層面進(jìn)行指導(dǎo)，中小銀行再通過保留其服務(wù)終端客戶的能力和權(quán)限進(jìn)行執(zhí)行,。
少一些噱頭和“博眼球”的操作,，多一些普惠的、解決痛點(diǎn)的金融服務(wù),。江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認(rèn)為,，銀行應(yīng)遵循ESG原則。他解釋道,，ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境,、社會和治理績效的理念?；谖覈?dāng)前和未來的發(fā)展趨勢,，未來社會責(zé)任感越高的銀行會發(fā)展的越好。
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