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　　面對龐大的普惠金融客戶群，傳統(tǒng)信貸模式已難以奏效,，在疫情的助推下,，“無接觸”的數(shù)字普惠金融服務(wù)正蓬勃發(fā)展。然而，銀行業(yè)內(nèi)人士表示,，發(fā)展數(shù)字普惠金融,，技術(shù)并非難點，數(shù)據(jù)短缺才是最大的“痛”,。

　　銀行發(fā)力數(shù)字普惠金融

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),，傳統(tǒng)信貸模式下，一位銀行客戶經(jīng)理最多同時跟進20筆貸款業(yè)務(wù),，然而我國中小企業(yè)及個體工商戶總量已超過1億戶,，面對如此龐大的普惠金融客戶群，傳統(tǒng)信貸模式難以維系,。尤其是在疫情防控期間,，面對面交流溝通、金融業(yè)務(wù)辦理等受到限制,，對數(shù)字普惠金融的需求更為迫切,。

　　在此背景下，近年來各家銀行紛紛加大投入建系統(tǒng),、設(shè)模型,、搭平臺、推出線上產(chǎn)品,，加快發(fā)展數(shù)字普惠金融,。

　　例如，2020年,，中國銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線上“非接觸式融資服務(wù)”,，支持受疫情影響的企業(yè)延期還本付息，幫扶小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),。

　　農(nóng)業(yè)銀行加快首貸,、續(xù)貸、信用貸款,、中長期貸款等領(lǐng)域的線上產(chǎn)品研發(fā),，上線小微客戶服務(wù)平臺、小微業(yè)務(wù)經(jīng)營管理平臺,、小微企業(yè)客戶行為風險識別系統(tǒng),，建立“模型+客戶”雙重管理、“線上+線下”統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的小微線上業(yè)務(wù)貸后管理模式,。

　　工商銀行加快“數(shù)字普惠”升級,，完善“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈融資”三大重點線上產(chǎn)品；完善數(shù)字供應(yīng)鏈融資工具,，研發(fā)數(shù)字信用憑據(jù),、“e鏈快貸”等產(chǎn)品,；提供線上“無還本續(xù)貸”服務(wù)，2020年累計為7萬多家小微企業(yè)提供400多億元的續(xù)貸支持,。

　　建設(shè)銀行打造“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”和“交易快貸”四大線上產(chǎn)品體系,，研發(fā)上線“智慧工商聯(lián)”服務(wù)平臺，構(gòu)筑線上全流程監(jiān)測預(yù)警防線,，持續(xù)提升模型風險管理水平,。

　　中小銀行也在數(shù)字普惠金融方面進行了許多探索。例如,，江蘇南通農(nóng)商銀行建設(shè)了智能決策系統(tǒng),，實現(xiàn)200萬元以內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)全流程自動化處理。齊商銀行研發(fā)了“紓困e貸”純線上信貸產(chǎn)品,，客戶從手機上發(fā)起借款申請,，十幾分鐘內(nèi)就能完成審批放款。江西銀行推出了“手機秒貸”“云企鏈”“掌上微貸”“微企貸”等信貸產(chǎn)品,。贛州銀行打造小微“信貸工廠”,，加快推動小微授信業(yè)務(wù)標準化、線上化,、集約化經(jīng)營,。

　　數(shù)據(jù)缺失成短板

　　“只要有數(shù)據(jù)，我們就可以開發(fā)相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品,，服務(wù)對應(yīng)行業(yè)的小微企業(yè),。但是‘缺數(shù)據(jù)’，是銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融最大的痛,！”一家國有銀行山西分行的負責人說,，“普惠金融不僅僅是銀行的事情，需要全社會的大力支持,，尤其是數(shù)據(jù)支持,。”

　　“醫(yī)保貸”是多家銀行已經(jīng)推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品,，該產(chǎn)品主要服務(wù)藥店,、專科醫(yī)院等小微企業(yè),，以醫(yī)?？ㄋ⒖ń灰啄昀塾嬁偨痤~為數(shù)據(jù)支撐，提供信用貸款服務(wù),。但調(diào)研發(fā)現(xiàn),，銀行很難得到該產(chǎn)品所需的醫(yī)保交易數(shù)據(jù),。

　　數(shù)據(jù)安全問題可能是醫(yī)保部門的擔憂所在,，但銀行認為,，這個問題實際上能夠解決。

　　“銀行并不需要拿到醫(yī)保交易的原始數(shù)據(jù),，只要在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上,，能夠到醫(yī)療保障部門查詢數(shù)據(jù)即可，數(shù)據(jù)安全是能夠得到保障的,?！鄙鲜鲐撠熑苏f，盡管如此,，銀行從醫(yī)保部門獲得數(shù)據(jù)支持是非常艱難的,，因此“醫(yī)保貸”系列的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品很難獲得大規(guī)模發(fā)展。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn),，在浩如煙海的數(shù)據(jù)類型中,，社保、用電,、用水,、用工等信息是能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營情況的有效數(shù)據(jù)，但銀行獲取這些數(shù)據(jù)存在多重障礙,。尤其是,，能夠準確反映企業(yè)經(jīng)營狀況的用電、用水數(shù)據(jù)“收集難”,，是擺在各家銀行面前的大難題,。

　　一家股份制商業(yè)銀行總行的普惠金融事業(yè)部負責人表示，國家電網(wǎng)負責全國26個?。ㄗ灾螀^(qū),、直轄市）的供電服務(wù)，但有的國網(wǎng)營業(yè)廳歸總部管理,，有的歸分公司管,，企業(yè)內(nèi)部管理體制的不統(tǒng)一，導(dǎo)致數(shù)據(jù)并沒有打通匯總,，所以銀行現(xiàn)在沒有渠道能夠獲得國家電網(wǎng)的全部用電數(shù)據(jù),。

　　“相較于用電數(shù)據(jù)，用水數(shù)據(jù)來源則更為分散,。每個城市都有自己的自來水公司,，甚至有的城市有兩個。數(shù)據(jù)來源分散導(dǎo)致收集企業(yè)用水數(shù)據(jù)的難度很大,?！鄙鲜鲐撠熑苏f。

　　此外,，數(shù)據(jù)引入的巨額開支也讓許多中小銀行望而卻步,。調(diào)研發(fā)現(xiàn),，一些大型銀行一年的數(shù)據(jù)引入費用可以高達數(shù)億元，但一些城商行每年的數(shù)據(jù)引入資金只有幾十萬元,，相對于數(shù)據(jù)需求來說是杯水車薪,。

　　農(nóng)業(yè)銀行山東省分行負責人表示，銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),，特別是當前發(fā)展線上業(yè)務(wù),，要對企業(yè)進行立體畫像，對企業(yè)　“大數(shù)據(jù)”的需求越發(fā)迫切,。目前,，除了央行征信和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，小微企業(yè)數(shù)據(jù)主要分散在工商,、司法,、海關(guān)等政府部門，條塊和部門分割,，整合利用率低,，且大多不對外開放，銀行獲取數(shù)據(jù)成本高,、難度大,、渠道不通暢，數(shù)據(jù)碎片化問題普遍存在,。

　　而數(shù)據(jù)質(zhì)量和豐富度,、真也實性亟待提高。

　　一家股份制商業(yè)銀行普惠金融部負責人反映,，由于數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一,、獲取數(shù)據(jù)的途徑不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)開放程度不統(tǒng)一等問題,，銀行實際獲取數(shù)據(jù)的維度較少,。

　　此外，目前大數(shù)據(jù)市場中,，數(shù)據(jù)服務(wù)公司數(shù)目眾多,，金融機構(gòu)為了獲取更多的數(shù)據(jù)資源，通常會選擇與數(shù)據(jù)公司進行合作,。有銀行擔憂,，數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)來源的合法性、真實性得不到保證,。

　　多管齊下力促“破題”

　　中國人民銀行參事周振海建議,，做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計，加強基層試點。建議統(tǒng)籌規(guī)劃新時代我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展框架,，將加快數(shù)字普惠金融發(fā)展納入國家“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,，盡快制定產(chǎn)業(yè)支持和財稅支持政策，營造數(shù)字普惠金融良好政策環(huán)境,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù),、云計算,、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，提升網(wǎng)點服務(wù)“上云”,，進一步將普惠金融服務(wù)標準化,、批量化，不斷降低運營成本,。

　　做好頂層設(shè)計,，打好數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，已成為業(yè)內(nèi)專家的共識,。

　　其次,，銀行應(yīng)設(shè)立數(shù)據(jù)管理部門，加大數(shù)據(jù)收集力度,。

　　中國銀行研究院院長陳衛(wèi)東建議,，商業(yè)銀行要建立專門的數(shù)據(jù)管理部門，打通數(shù)據(jù)內(nèi)部共享,，不斷拓展公共服務(wù),、電商以及各類運營商的數(shù)據(jù)資源，為數(shù)字普惠金融提供支撐,。

　　上海新金融研究院副院長劉曉春認為,，應(yīng)充分深入研究各類數(shù)據(jù)對普惠金融的價值，分析哪些數(shù)據(jù)可以幫助銀行精準地識別有效客戶,，判斷哪些數(shù)據(jù)在識別有效客戶中具有普遍性,，哪些數(shù)據(jù)只有在特定的場景中才有效，哪些數(shù)據(jù)只針對某類客戶群體才有應(yīng)用價值,。對于具有普遍意義的重點數(shù)據(jù)收集工作進行重點部署,、重點突破。

　　最后,，鼓勵引導(dǎo)銀行根據(jù)數(shù)字普惠金融要求,，變革管理和運營模式。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局高級專家劉剛認為,，數(shù)字普惠金融不僅僅是推出一些線上產(chǎn)品或服務(wù),，隨著其深入發(fā)展，必然給商業(yè)銀行帶來管理,、組織,、流程等方面的深刻影響,，銀行應(yīng)進行管理和運營模式變革。

　　劉剛建議,，銀行可以通過前臺金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷“倒逼”中后臺流程變革,。以線上產(chǎn)品為例，銀行亟須建立差異化,、零售化,、系統(tǒng)化的制度體系，突破原有的客戶準入,、限額,、線上評級、核銷等制度束縛,，提高客戶體驗和分行積極性,，滿足線上融資發(fā)展的需要。