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　　面對龐大的普惠金融客戶群,，傳統(tǒng)信貸模式已難以奏效,，在疫情的助推下，“無接觸”的數(shù)字普惠金融服務(wù)正蓬勃發(fā)展,。然而,，銀行業(yè)內(nèi)人士表示，發(fā)展數(shù)字普惠金融,，技術(shù)并非難點,，數(shù)據(jù)短缺才是最大的“痛”。

　　銀行發(fā)力數(shù)字普惠金融

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),，傳統(tǒng)信貸模式下,，一位銀行客戶經(jīng)理最多同時跟進20筆貸款業(yè)務(wù)，然而我國中小企業(yè)及個體工商戶總量已超過1億戶,，面對如此龐大的普惠金融客戶群,，傳統(tǒng)信貸模式難以維系。尤其是在疫情防控期間,，面對面交流溝通,、金融業(yè)務(wù)辦理等受到限制,，對數(shù)字普惠金融的需求更為迫切。

　　在此背景下,，近年來各家銀行紛紛加大投入建系統(tǒng),、設(shè)模型、搭平臺,、推出線上產(chǎn)品,，加快發(fā)展數(shù)字普惠金融。

　　例如,，2020年,，中國銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線上“非接觸式融資服務(wù)”，支持受疫情影響的企業(yè)延期還本付息,，幫扶小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),。

　　農(nóng)業(yè)銀行加快首貸、續(xù)貸,、信用貸款,、中長期貸款等領(lǐng)域的線上產(chǎn)品研發(fā)，上線小微客戶服務(wù)平臺,、小微業(yè)務(wù)經(jīng)營管理平臺,、小微企業(yè)客戶行為風(fēng)險識別系統(tǒng)，建立“模型+客戶”雙重管理,、“線上+線下”統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的小微線上業(yè)務(wù)貸后管理模式,。

　　工商銀行加快“數(shù)字普惠”升級，完善“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈融資”三大重點線上產(chǎn)品,；完善數(shù)字供應(yīng)鏈融資工具,，研發(fā)數(shù)字信用憑據(jù)、“e鏈快貸”等產(chǎn)品,；提供線上“無還本續(xù)貸”服務(wù),，2020年累計為7萬多家小微企業(yè)提供400多億元的續(xù)貸支持。

　　建設(shè)銀行打造“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”和“交易快貸”四大線上產(chǎn)品體系,，研發(fā)上線“智慧工商聯(lián)”服務(wù)平臺,，構(gòu)筑線上全流程監(jiān)測預(yù)警防線，持續(xù)提升模型風(fēng)險管理水平,。

　　中小銀行也在數(shù)字普惠金融方面進行了許多探索,。例如，江蘇南通農(nóng)商銀行建設(shè)了智能決策系統(tǒng),，實現(xiàn)200萬元以內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)全流程自動化處理,。齊商銀行研發(fā)了“紓困e貸”純線上信貸產(chǎn)品，客戶從手機上發(fā)起借款申請,，十幾分鐘內(nèi)就能完成審批放款,。江西銀行推出了“手機秒貸”“云企鏈”“掌上微貸”“微企貸”等信貸產(chǎn)品,。贛州銀行打造小微“信貸工廠”，加快推動小微授信業(yè)務(wù)標準化,、線上化,、集約化經(jīng)營。

　　數(shù)據(jù)缺失成短板

　　“只要有數(shù)據(jù),，我們就可以開發(fā)相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品,，服務(wù)對應(yīng)行業(yè)的小微企業(yè)。但是‘缺數(shù)據(jù)’,，是銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融最大的痛,！”一家國有銀行山西分行的負責(zé)人說，“普惠金融不僅僅是銀行的事情,，需要全社會的大力支持,，尤其是數(shù)據(jù)支持?！?/p>

　　“醫(yī)保貸”是多家銀行已經(jīng)推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要服務(wù)藥店,、?？漆t(yī)院等小微企業(yè)，以醫(yī)?？ㄋ⒖ń灰啄昀塾嬁偨痤~為數(shù)據(jù)支撐,，提供信用貸款服務(wù)。但調(diào)研發(fā)現(xiàn),，銀行很難得到該產(chǎn)品所需的醫(yī)保交易數(shù)據(jù),。

　　數(shù)據(jù)安全問題可能是醫(yī)保部門的擔(dān)憂所在，但銀行認為,，這個問題實際上能夠解決,。

　　“銀行并不需要拿到醫(yī)保交易的原始數(shù)據(jù)，只要在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上,，能夠到醫(yī)療保障部門查詢數(shù)據(jù)即可,，數(shù)據(jù)安全是能夠得到保障的?！鄙鲜鲐撠?zé)人說,，盡管如此，銀行從醫(yī)保部門獲得數(shù)據(jù)支持是非常艱難的,，因此“醫(yī)保貸”系列的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品很難獲得大規(guī)模發(fā)展,。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在浩如煙海的數(shù)據(jù)類型中,，社保,、用電,、用水、用工等信息是能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營情況的有效數(shù)據(jù),，但銀行獲取這些數(shù)據(jù)存在多重障礙,。尤其是，能夠準確反映企業(yè)經(jīng)營狀況的用電,、用水數(shù)據(jù)“收集難”,，是擺在各家銀行面前的大難題。

　　一家股份制商業(yè)銀行總行的普惠金融事業(yè)部負責(zé)人表示,，國家電網(wǎng)負責(zé)全國26個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的供電服務(wù),，但有的國網(wǎng)營業(yè)廳歸總部管理,，有的歸分公司管，企業(yè)內(nèi)部管理體制的不統(tǒng)一,，導(dǎo)致數(shù)據(jù)并沒有打通匯總,，所以銀行現(xiàn)在沒有渠道能夠獲得國家電網(wǎng)的全部用電數(shù)據(jù)。

　　“相較于用電數(shù)據(jù),，用水數(shù)據(jù)來源則更為分散,。每個城市都有自己的自來水公司，甚至有的城市有兩個,。數(shù)據(jù)來源分散導(dǎo)致收集企業(yè)用水數(shù)據(jù)的難度很大,。”上述負責(zé)人說,。

　　此外,，數(shù)據(jù)引入的巨額開支也讓許多中小銀行望而卻步。調(diào)研發(fā)現(xiàn),，一些大型銀行一年的數(shù)據(jù)引入費用可以高達數(shù)億元,，但一些城商行每年的數(shù)據(jù)引入資金只有幾十萬元，相對于數(shù)據(jù)需求來說是杯水車薪,。

　　農(nóng)業(yè)銀行山東省分行負責(zé)人表示,，銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，特別是當前發(fā)展線上業(yè)務(wù),，要對企業(yè)進行立體畫像,，對企業(yè)　“大數(shù)據(jù)”的需求越發(fā)迫切。目前,，除了央行征信和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)以外,，小微企業(yè)數(shù)據(jù)主要分散在工商、司法、海關(guān)等政府部門,，條塊和部門分割,，整合利用率低，且大多不對外開放,，銀行獲取數(shù)據(jù)成本高,、難度大、渠道不通暢,，數(shù)據(jù)碎片化問題普遍存在,。

　　而數(shù)據(jù)質(zhì)量和豐富度、真也實性亟待提高,。

　　一家股份制商業(yè)銀行普惠金融部負責(zé)人反映,，由于數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、獲取數(shù)據(jù)的途徑不統(tǒng)一,、數(shù)據(jù)開放程度不統(tǒng)一等問題,，銀行實際獲取數(shù)據(jù)的維度較少。

　　此外,，目前大數(shù)據(jù)市場中,，數(shù)據(jù)服務(wù)公司數(shù)目眾多，金融機構(gòu)為了獲取更多的數(shù)據(jù)資源,，通常會選擇與數(shù)據(jù)公司進行合作,。有銀行擔(dān)憂，數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)來源的合法性,、真實性得不到保證。

　　多管齊下力促“破題”

　　中國人民銀行參事周振海建議,，做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計,，加強基層試點。建議統(tǒng)籌規(guī)劃新時代我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展框架,，將加快數(shù)字普惠金融發(fā)展納入國家“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,，盡快制定產(chǎn)業(yè)支持和財稅支持政策，營造數(shù)字普惠金融良好政策環(huán)境,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議,，發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計算,、區(qū)塊鏈等金融技術(shù),，提升網(wǎng)點服務(wù)“上云”，進一步將普惠金融服務(wù)標準化,、批量化,，不斷降低運營成本。

　　做好頂層設(shè)計,，打好數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ),，已成為業(yè)內(nèi)專家的共識,。

　　其次，銀行應(yīng)設(shè)立數(shù)據(jù)管理部門,，加大數(shù)據(jù)收集力度,。

　　中國銀行研究院院長陳衛(wèi)東建議，商業(yè)銀行要建立專門的數(shù)據(jù)管理部門,，打通數(shù)據(jù)內(nèi)部共享,，不斷拓展公共服務(wù)、電商以及各類運營商的數(shù)據(jù)資源,，為數(shù)字普惠金融提供支撐,。

　　上海新金融研究院副院長劉曉春認為，應(yīng)充分深入研究各類數(shù)據(jù)對普惠金融的價值,，分析哪些數(shù)據(jù)可以幫助銀行精準地識別有效客戶,，判斷哪些數(shù)據(jù)在識別有效客戶中具有普遍性，哪些數(shù)據(jù)只有在特定的場景中才有效,，哪些數(shù)據(jù)只針對某類客戶群體才有應(yīng)用價值,。對于具有普遍意義的重點數(shù)據(jù)收集工作進行重點部署、重點突破,。

　　最后,，鼓勵引導(dǎo)銀行根據(jù)數(shù)字普惠金融要求，變革管理和運營模式,。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局高級專家劉剛認為,，數(shù)字普惠金融不僅僅是推出一些線上產(chǎn)品或服務(wù)，隨著其深入發(fā)展,，必然給商業(yè)銀行帶來管理,、組織、流程等方面的深刻影響,，銀行應(yīng)進行管理和運營模式變革,。

　　劉剛建議，銀行可以通過前臺金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷“倒逼”中后臺流程變革,。以線上產(chǎn)品為例,，銀行亟須建立差異化、零售化,、系統(tǒng)化的制度體系,，突破原有的客戶準入、限額,、線上評級,、核銷等制度束縛，提高客戶體驗和分行積極性，滿足線上融資發(fā)展的需要,。