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　　當前,，我國防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果,，數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底,，全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機構已經(jīng)全部“清零”,。不過,，記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸完成退出后,，其剩余存量,、兌付等退出之后的問題依然需要關注。有關專家和業(yè)內(nèi)人士建議,，應嚴厲打擊惡意逃廢債,，完善機構資產(chǎn)處置程序，最大限度保護投資人的合法權益,，推進P2P網(wǎng)貸機構平穩(wěn)出清,。

趙乃育　繪

　　全國實際運營P2P網(wǎng)貸機構數(shù)量歸零

　　2021年1月15日,，中國人民銀行副行長陳雨露在新聞發(fā)布會上表示，2020年,，防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果,。P2P平臺已全部“清零”，各類高風險金融機構得到有序處置,。

　　2017年底,，P2P網(wǎng)貸機構整頓拉開大幕,。2018年12月,，監(jiān)管層下發(fā)《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》，提出網(wǎng)貸機構“能退盡退,，應關盡關”,。隨后各地P2P網(wǎng)貸機構清退速度逐漸加快。據(jù)不完全統(tǒng)計,，從2019年10月至今,，至少有19個省市公開宣告全面取締P2P網(wǎng)貸業(yè)務，其中許多省市披露了清零通告,。

　　山東省按照國家網(wǎng)貸整治辦《P2P合規(guī)檢查問題清單》（俗稱“網(wǎng)貸108條”）開展“三查”工作,，查出所有在營網(wǎng)貸機構沒有一家達到合規(guī)標準。結合檢查發(fā)現(xiàn)的問題逐一約談網(wǎng)貸機構負責人,，提前進行窗口指導,，區(qū)分網(wǎng)貸機構不同情況精準拆彈，分類施策推動在營機構退出,。山東省納入國家整治范圍的242家網(wǎng)貸機構早在2019年底就已全部關閉網(wǎng)站和銀行支付通道,，全部退出網(wǎng)貸經(jīng)營。

　　遼寧省以機構退出為主要目標,，網(wǎng)貸風險存量大幅壓縮,。截至2020年末，該年度清零4家,，全?。ú缓筮B）還有12家P2P網(wǎng)貸機構有存量業(yè)務，借款余額同比一直呈下降趨勢,。

　　除了地方監(jiān)管部門,，警方也對P2P網(wǎng)貸平臺進行大力打擊。截至2020年11月25日,，杭州市對P2P網(wǎng)貸機構立案166起,，已結152起，未結14起,，結案率91.6%,?？傋坊噩F(xiàn)金111.46億元，房屋7092套,，車輛2000臺,，土地211宗，股票8.26億元,，估值共計336.06億元,，追贓率達46.1%。

　　與此同時,，不少P2P網(wǎng)貸平臺在清退的過程中轉(zhuǎn)型為金融科技平臺,，給銀行等金融機構提供助貸等相關服務。例如,，趣店轉(zhuǎn)型開放平臺開展助貸業(yè)務,，同時轉(zhuǎn)向汽車、電商等行業(yè),；樂信轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)理財,、助貸及電商分期業(yè)務；宜人金科轉(zhuǎn)型綜合理財業(yè)務和金融科技輸出,。

　　剩余存量和退出之后問題依然需要關注

　　受訪者表示,，雖然P2P網(wǎng)貸風險專項整治取得決定性進展，但P2P網(wǎng)貸完成退出后,，其剩余存量,、兌付等退出之后的問題依然需要關注。

　　“退而難清”問題依然突出,，資金的清償率和返還效率待加速,。業(yè)內(nèi)人士表示，部分平臺宣布良性清退,，逐步兌付,，但能兌付多少是未知數(shù)。

　　積木拼圖集團CEO董駿在接受采訪時表示,，資金兌付具有很大的不確定性,。一方面平臺沒有清退經(jīng)驗，另一方面疫情等壓力造成了待收資產(chǎn)質(zhì)量波動,，這都會影響資金的清償率和返還效率,。目前，全國實現(xiàn)全額兌付平臺數(shù)量占累計轉(zhuǎn)型,、停業(yè)以及問題平臺之和的比例只有3％左右,。

　　被立案網(wǎng)貸平臺回款通道受阻。杭州市公安局經(jīng)偵支隊一大隊大隊長朱匯表示,，由于部分網(wǎng)貸平臺在經(jīng)營過程中產(chǎn)生大量小額債權,，且分布全國各地,，催收工作通常會通過和屬地催收公司合作方式經(jīng)營，但是有部分地區(qū)因催收公司暴力催收而對網(wǎng)貸平臺在當?shù)氐姆止疽浴疤茁焚J”相關罪名立案偵查,。

　　此外,，由于部分網(wǎng)貸平臺高管因涉嫌犯罪被采取強制措施，企業(yè)對外投資的項目后續(xù)工作無人經(jīng)營,，導致資產(chǎn)貶損甚至滅失,。

　　平臺轉(zhuǎn)型門檻高，空間有限,?！凹幢阃瓿闪薖2P業(yè)務清退，不少平臺轉(zhuǎn)型征途依然不好走,?！币晃灰淹瓿蒔2P業(yè)務清退的P2P網(wǎng)貸平臺負責人向記者坦言,，“我們找過不少二級市場投資機構與股東尋求融資,，均被婉拒。目前金融科技監(jiān)管環(huán)境正在發(fā)生變化,，令投資機構對P2P平臺轉(zhuǎn)型持觀望態(tài)度,。”

　　天風證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示,，P2P網(wǎng)貸平臺無論轉(zhuǎn)型小貸,、助貸、消費金融或者綜合理財,，轉(zhuǎn)型的門檻都非常高,，轉(zhuǎn)型后的領域也并非藍海。只有少數(shù)行業(yè)大型平臺能通過助貸業(yè)務存活發(fā)展,，多數(shù)中小平臺在P2P業(yè)務清退后,，依然難以找到轉(zhuǎn)型生存空間。

　　嚴厲打擊惡意逃廢債　推進P2P平穩(wěn)出清

　　P2P平臺主要服務于相對高風險的放貸客群,，卻對借款人難以采取相應的還款逾期懲戒措施,。此舉導致大量逃廢債現(xiàn)象出現(xiàn)，平臺資金回籠與兌付能力均遭遇不小沖擊,，直接影響到P2P業(yè)務清退與轉(zhuǎn)型進程,。為推進P2P網(wǎng)貸機構平穩(wěn)出清，有關專家和業(yè)內(nèi)人士建議：

　　嚴厲打擊惡意逃廢債,。一位專注汽車抵押貸款的P2P平臺風控主管向記者透露,，如今他們遇到的最大阻力，是借款人逃廢債狀況日益嚴峻,。眾多借款人押注平臺爆雷拒不還貸,，此外不少抵押汽車存在多次抵押狀況,，導致抵押汽車債權關系極其混亂，處置起來相當復雜,，拉長了資金回籠周期,。

　　2019年以來，監(jiān)管部門開始擴大征信范圍,，包括將惡意逃廢債平臺借款人的信息調(diào)入征信系統(tǒng),，組建市場化個人征信機構“百行征信”等。遼寧省地方金融監(jiān)管局監(jiān)管三處處長楊明表示,，應加快推進網(wǎng)貸信用信息納入征信系統(tǒng)進程,，加大對借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度。

　　明確停業(yè)機構資產(chǎn)處置程序,，最大限度保護投資人的合法權益,。受訪專家表示，地方政府,、監(jiān)管部門應從制度上規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺清退流程,，建立必要的報備制度，需要明確退出流程,、明確如何處置資產(chǎn),，引導P2P業(yè)務有序出清。

　　廖志明表示,，從地方的實踐看,，部分地方政府設立專用賬戶，將平臺退出資產(chǎn)清償,、處置后的資金打入專用賬戶,，再由專用賬戶按照一定比例退給投資者，這種做法更能有效保護投資人的合法權益,。

　　完善相關法律法規(guī),，提升違法違規(guī)成本。山東地方金融監(jiān)管局有關負責人說,，2017年第五次全國金融工作會議明確,，地方政府金融監(jiān)管范圍為“7+4”類機構，但部分業(yè)態(tài)監(jiān)管缺乏上位法支持,。在《處置非法集資條例》出臺前,，對非法集資的行政干預手段不多，處罰力度偏輕,。建議盡快建立健全打擊非法集資（非法金融）的行政法規(guī)體系,，修訂刑法非法集資涉及罪名，完善涉案資產(chǎn)追繳機制,，提升違法犯罪分子違法違規(guī)成本,。