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　　近日,，銀保監(jiān)會(huì)公告對(duì)《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn),，《辦法》明確商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理內(nèi)涵和業(yè)務(wù)范圍；確立負(fù)債質(zhì)量管理體系,，包括組織架構(gòu),、公司治理,、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理等十多個(gè)方面,；提出負(fù)債質(zhì)量管理的“六性”要素,，要求商業(yè)銀行合規(guī)開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù),、加強(qiáng)負(fù)債質(zhì)量持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析；強(qiáng)化負(fù)債質(zhì)量相關(guān)監(jiān)督檢查和監(jiān)管措施,，明確商業(yè)銀行向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告負(fù)債質(zhì)量管理情況的要求,，以及負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用的范圍等。

　　實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展,，讓商業(yè)銀行更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，需要從系統(tǒng)論角度出發(fā)，統(tǒng)籌做好資產(chǎn)負(fù)債管理,，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債總量適度增長(zhǎng),、結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、量?jī)r(jià)協(xié)調(diào)發(fā)展,。在各界對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理有較多關(guān)注,，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理也取得較好成效的情況下，面對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的新形勢(shì),，需要總結(jié)提煉負(fù)債業(yè)務(wù)的管理評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),，構(gòu)建全面、系統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系,，持續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行強(qiáng)化負(fù)債業(yè)務(wù)管理,。

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行負(fù)債發(fā)生較大變化,。受金融脫媒等因素影響,，在結(jié)構(gòu)上的一個(gè)突出表現(xiàn)是存款占比明顯下降。同時(shí),，商業(yè)銀行的同業(yè)負(fù)債等占比在提高,。

　　商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)變化的背后是風(fēng)險(xiǎn)的變化。最明顯的是,，存款作為商業(yè)銀行的核心負(fù)債,，也是最主要的負(fù)債來(lái)源，其占比下降增大了銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度,。面對(duì)吸儲(chǔ)難度加大,，部分商業(yè)銀行采用違規(guī)返利吸存、通過(guò)第三方中介吸存,、延遲支付吸存,、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計(jì)息等違規(guī)手段吸收存款,，增加了商業(yè)銀行自身負(fù)債成本的同時(shí)也擾亂了市場(chǎng)秩序,，還埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面,，同業(yè)負(fù)債本身單筆規(guī)模較大,、易于導(dǎo)致集中度較高,，其占比增加意味著商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)更加密切，風(fēng)險(xiǎn)容易在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間形成鏈?zhǔn)絺鲗?dǎo),，加大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)壓力,。面對(duì)因?yàn)樨?fù)債結(jié)構(gòu)變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)變化，銀行自然需要強(qiáng)化其負(fù)債質(zhì)量管理,。

　　不僅如此,，強(qiáng)化商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、讓銀行業(yè)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有之義,。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中,，深化利率市場(chǎng)化改革是一項(xiàng)重要內(nèi)容。就存款而言,，利率完全市場(chǎng)化之后,，不僅商業(yè)銀行自身有應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)提高利率以吸收存款的內(nèi)在動(dòng)力，各類資管產(chǎn)品快速發(fā)展也將倒逼商業(yè)銀行不得不提高存款利率,。這意味著,，隨著利率市場(chǎng)化的深化，存款利率上升是大概率事件,，也勢(shì)必增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本,。然而，商業(yè)銀行負(fù)債端成本增加的同時(shí),，資產(chǎn)端又要通過(guò)降低貸款利率等方式降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,，同樣凸顯了商業(yè)銀行強(qiáng)化負(fù)債質(zhì)量管理的必要性。

　　《辦法》目前是公開(kāi)征求意見(jiàn),，商業(yè)銀行有必要認(rèn)真研究,，及早著手，及時(shí)推動(dòng)落實(shí)方案工作,。在這其中,，圍繞中央提出的構(gòu)建多層次銀行機(jī)構(gòu)體系的要求，商業(yè)銀行既要符合監(jiān)管要求,，也要考慮自身情況,，在合規(guī)的前提下尋求差異化策略。如相比之下,，大型商業(yè)銀行更要突出以存款性負(fù)債為主的負(fù)債發(fā)展格局，充分發(fā)揮其產(chǎn)品,、服務(wù),、渠道、科技等綜合性金融服務(wù)優(yōu)勢(shì),，以更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù),，推動(dòng)存款繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng),，將付息成本維持在合理適度水平；中小型商業(yè)銀行對(duì)同業(yè)負(fù)債依賴性相對(duì)較強(qiáng),，可以在這方面有更多的思考并采取相應(yīng)舉措,。