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　　近日,，銀保監(jiān)會公告對《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》（簡稱《辦法》）公開征求意見,，《辦法》明確商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理內(nèi)涵和業(yè)務(wù)范圍,；確立負(fù)債質(zhì)量管理體系,，包括組織架構(gòu),、公司治理,、內(nèi)部控制,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理等十多個方面,；提出負(fù)債質(zhì)量管理的“六性”要素,，要求商業(yè)銀行合規(guī)開展負(fù)債業(yè)務(wù),、加強負(fù)債質(zhì)量持續(xù)監(jiān)測和分析；強化負(fù)債質(zhì)量相關(guān)監(jiān)督檢查和監(jiān)管措施,，明確商業(yè)銀行向監(jiān)管部門報告負(fù)債質(zhì)量管理情況的要求,，以及負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管評價結(jié)果運用的范圍等,。

　　實現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展，讓商業(yè)銀行更好服務(wù)實體經(jīng)濟,，需要從系統(tǒng)論角度出發(fā),，統(tǒng)籌做好資產(chǎn)負(fù)債管理，努力實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債總量適度增長,、結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,、量價協(xié)調(diào)發(fā)展。在各界對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理有較多關(guān)注,，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理也取得較好成效的情況下,，面對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的新形勢，需要總結(jié)提煉負(fù)債業(yè)務(wù)的管理評價標(biāo)準(zhǔn),，構(gòu)建全面,、系統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制體系，持續(xù)推動商業(yè)銀行強化負(fù)債業(yè)務(wù)管理,。

　　近年來,，商業(yè)銀行負(fù)債發(fā)生較大變化。受金融脫媒等因素影響,，在結(jié)構(gòu)上的一個突出表現(xiàn)是存款占比明顯下降,。同時，商業(yè)銀行的同業(yè)負(fù)債等占比在提高,。

　　商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)變化的背后是風(fēng)險的變化,。最明顯的是，存款作為商業(yè)銀行的核心負(fù)債,，也是最主要的負(fù)債來源,，其占比下降增大了銀行流動性風(fēng)險管理的難度。面對吸儲難度加大,，部分商業(yè)銀行采用違規(guī)返利吸存,、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存,、以貸轉(zhuǎn)存吸存,、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收存款，增加了商業(yè)銀行自身負(fù)債成本的同時也擾亂了市場秩序,，還埋下了風(fēng)險隱患,。另一方面，同業(yè)負(fù)債本身單筆規(guī)模較大,、易于導(dǎo)致集中度較高,，其占比增加意味著商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)更加密切，風(fēng)險容易在銀行業(yè)金融機構(gòu)之間形成鏈?zhǔn)絺鲗?dǎo),，加大系統(tǒng)性金融風(fēng)險壓力,。面對因為負(fù)債結(jié)構(gòu)變化而導(dǎo)致的風(fēng)險變化,，銀行自然需要強化其負(fù)債質(zhì)量管理。

　　不僅如此,，強化商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,、讓銀行業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟的應(yīng)有之義。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中,，深化利率市場化改革是一項重要內(nèi)容,。就存款而言，利率完全市場化之后,，不僅商業(yè)銀行自身有應(yīng)對競爭提高利率以吸收存款的內(nèi)在動力，各類資管產(chǎn)品快速發(fā)展也將倒逼商業(yè)銀行不得不提高存款利率,。這意味著,，隨著利率市場化的深化，存款利率上升是大概率事件,，也勢必增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本,。然而，商業(yè)銀行負(fù)債端成本增加的同時,，資產(chǎn)端又要通過降低貸款利率等方式降低實體經(jīng)濟融資成本,，同樣凸顯了商業(yè)銀行強化負(fù)債質(zhì)量管理的必要性。

　　《辦法》目前是公開征求意見,，商業(yè)銀行有必要認(rèn)真研究,，及早著手，及時推動落實方案工作,。在這其中,，圍繞中央提出的構(gòu)建多層次銀行機構(gòu)體系的要求，商業(yè)銀行既要符合監(jiān)管要求,，也要考慮自身情況,，在合規(guī)的前提下尋求差異化策略。如相比之下,，大型商業(yè)銀行更要突出以存款性負(fù)債為主的負(fù)債發(fā)展格局,，充分發(fā)揮其產(chǎn)品、服務(wù),、渠道,、科技等綜合性金融服務(wù)優(yōu)勢，以更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù),，推動存款繼續(xù)保持穩(wěn)定增長,，將付息成本維持在合理適度水平；中小型商業(yè)銀行對同業(yè)負(fù)債依賴性相對較強,，可以在這方面有更多的思考并采取相應(yīng)舉措,。