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“聽說最近購買重疾險比較劃算,，周圍也有朋友購買了重疾險,，可究竟怎么選擇,，是不是真的劃算，我也不太清楚,?！薄τ谑欠裨摯藭r購買重疾險，來自深圳的鄧先生產生了疑惑,。
隨著重疾險新規(guī)實施進入倒計時,，保險業(yè)迎來了重疾險銷售窗口期，部分保險公司“以新規(guī)不如舊規(guī)好”為銷售噱頭推銷重疾險產品?，F(xiàn)在購買重疾險是否更“劃算”,？新產品和舊產品有哪些區(qū)別？記者就此展開了調查,。
“新不如舊”是誤讀
“肯定是舊款產品好,。”近日,，國內某家商業(yè)保險公司業(yè)務營銷員向記者極力推銷該公司重疾險產品,，并稱“新版重疾險中不包括輕度甲狀腺癌，有三大輕癥賠付比例會降低,，最高只能賠付30%”,。
舊產品是否真的優(yōu)于新產品？記者就此采訪了多位保險公司人士和專家,。
“舊款重疾險一定就比新款重疾險好,，這是誤導?！蹦祥_大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示,，“以往壽險產品進行更新?lián)Q代時，也出現(xiàn)過為了業(yè)績進行銷售誤導的情況,。這是營銷策略,，消費者要心里有數?！?/p>
事實上,，重疾險新規(guī)發(fā)布后，銀保監(jiān)會就要求各保險公司加強銷售管理,，做好停售產品的后續(xù)服務工作,，切實保護消費者合法權益。嚴禁借新老定義切換進行不當炒作,，嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導,。
然而,，在開門紅、沖業(yè)績等因素驅使下,，部分保險公司還是采取了借機促銷行為,。
北京工商大學經濟學院副院長寧威表示，從制度演化來看,，重疾險產品必然是越來越科學,，保險公司加大舊款產品的宣傳，除了有落袋為安的心理,，還有一月份開門紅的壓力,，希望能把一月份的保費做大。
在朱銘來看來,，在重疾險新舊產品交替過程中,，正趕上各家保險公司新年沖業(yè)務量、沖業(yè)績,，“新舊好壞”成為營銷噱頭,，其實帶有銷售誤導成分。
在一家保險公司重疾險宣傳頁中,，記者看到,，保險公司明確列出了消費者購買舊版定義下重疾險產品的“比較優(yōu)勢”。
“事實上,，新舊版重疾險產品沒有絕對的好壞,。”國內某保險機構重疾險業(yè)務負責人說,，購買重疾險是為了彌補重大疾病對個人,、家庭造成的經濟損失，“一個年收入10萬元的家庭投保了保險額度20萬元的重疾險,，每年保費支出都在1萬元以上,，這樣的保險保障反而變成了‘負擔’?！?/p>
新規(guī)下賠付將更精準合理
重大疾病保險（簡稱“重疾險”）是我國保險業(yè)一類重要的險種,。據重疾發(fā)生率表項目統(tǒng)計數據顯示，僅2007年至2018年這11年來,，重疾險已為消費者提供了超過3000款產品,，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次,，賠付金額超過1000億元,。目前重疾險在健康險業(yè)務總保費中占比近60%。
銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆表示,，疾病定義是否科學合理是重疾險產品保障責任的核心,。2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（簡稱“重疾險新規(guī)”）,，修訂形成的重疾險新規(guī)將于1月31日起正式實施,。
本次修訂的主要內容包括：一是首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤,、急性心肌梗死,、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級,；二是將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病,，并適度擴展保障范圍；三是根據最新醫(yī)學進展,，擴展對重大器官移植術,、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術,、主動脈手術等8種疾病的保障范圍,，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
多位受訪人士表示,，對比舊規(guī),，重疾險新規(guī)拓展了保障范圍、賠付條件更為合理,、引用標準更加客觀權威,、描述更加規(guī)范統(tǒng)一。
比如,，對于消費者比較關心的甲狀腺癌,，此前曾有傳言稱新版重疾定義要將甲狀腺癌剔除。
“甲狀腺癌沒有被剔除,，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級,，并按照輕重程度進行分級賠付?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會相關負責人公開表示,，根據最新醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級,，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病,，使賠付更加精準合理，這也是本次修訂工作的一個重要突破,。
“擇優(yōu)理賠”成重疾險新賣點
根據規(guī)定,，自2021年2月1日起各保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產品。為應對重疾險新舊切換,，日前,，保險公司紛紛推出了“擇優(yōu)理賠”方案,，吸引消費者投保。
據了解,，“擇優(yōu)理賠”即對1月31日前購買重疾險的消費者,，理賠時可在舊規(guī)與新規(guī)中，擇優(yōu)選擇該疾病所對應的定義之一作為理賠依據,。
“‘擇優(yōu)理賠’的確是現(xiàn)在購買重疾險的一大優(yōu)勢,。”青海省內某家保險公司有關負責人告訴記者,，該公司1月1日至今重疾險業(yè)務量同比增長71%,。
“在消費者看來，新舊規(guī)中的重疾定義各具優(yōu)勢,?！币患冶ｋU公司健康險業(yè)務有關負責人說，例如新規(guī)下甲狀腺癌將根據輕重程度進行分級賠付,，舊規(guī)是100%賠付不分級,；對“心臟瓣膜手術”取消了舊規(guī)中必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”,，新規(guī)賠付條件更合理,。
“‘擇優(yōu)理賠’化解了消費者在新舊重疾險產品中猶豫觀望的心理?！蹦潮ｋU公司有關負責人告訴記者,，最近來咨詢重疾險的消費者也較多，“雖然公司定期重疾險已經下架,，僅銷售終身重疾險產品,，但現(xiàn)有的產品都賣得不錯?！?/p>
消費者需結合自身實際理性購買
多位受訪人士提醒,，消費者購買重疾險產品時要冷靜分析，切勿盲目跟風,。
“站在消費者和投保人角度,，產品的保障責任和價格更受關注?！敝煦憗碚f,，從定價角度看，新規(guī)根據重疾發(fā)病率做出新的調整,，但新產品還沒上市,，難以確定具體價格如何變化，但不同年齡段的人面臨的風險不同,，定價也會不同,，消費者購買產品時要慎重,。
不過，朱銘來表示,，從長遠來看,，由于重疾發(fā)病率呈上升趨勢，未來重疾險產品價格總體也會呈現(xiàn)上升趨勢,。此外，重疾險是長期險種,，考慮到預期利率是下行的趨勢,，未來投資回報下降，產品定價要往高走,。
對于現(xiàn)在是否是購買重疾險最有利的時機,，寧威建議消費者按照自己的購買節(jié)奏來，“不用過于在意新舊重疾變化,，在風險管理角度,，保險公司和消費者是共贏的，沒有必要一定要站在保險公司的博弈方,?！?/p>
國內某保險機構相關負責人說：“重疾險保費相對較高，繳費周期長,，‘擇優(yōu)理賠’不是目前考慮購買重疾險的唯一因素,，消費者需要結合自己的身體情況和家庭狀況，從重大疾病治療的基本費用,、康復費用,、收入損失費用三個方面，做好風險管理與財務支出計劃,?！?/p>
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