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　　“聽(tīng)說(shuō)最近購(gòu)買重疾險(xiǎn)比較劃算,，周圍也有朋友購(gòu)買了重疾險(xiǎn),，可究竟怎么選擇，是不是真的劃算,，我也不太清楚,?！薄?duì)于是否該此時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)，來(lái)自深圳的鄧先生產(chǎn)生了疑惑,。

　　隨著重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施進(jìn)入倒計(jì)時(shí),，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了重疾險(xiǎn)銷售窗口期，部分保險(xiǎn)公司“以新規(guī)不如舊規(guī)好”為銷售噱頭推銷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)在購(gòu)買重疾險(xiǎn)是否更“劃算”,？新產(chǎn)品和舊產(chǎn)品有哪些區(qū)別？記者就此展開(kāi)了調(diào)查,。

　　“新不如舊”是誤讀

　　“肯定是舊款產(chǎn)品好,。”近日,，國(guó)內(nèi)某家商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷員向記者極力推銷該公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，并稱“新版重疾險(xiǎn)中不包括輕度甲狀腺癌，有三大輕癥賠付比例會(huì)降低,，最高只能賠付30%”,。

　　舊產(chǎn)品是否真的優(yōu)于新產(chǎn)品？記者就此采訪了多位保險(xiǎn)公司人士和專家,。

　　“舊款重疾險(xiǎn)一定就比新款重疾險(xiǎn)好,，這是誤導(dǎo)?！蹦祥_(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示,，“以往壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代時(shí)，也出現(xiàn)過(guò)為了業(yè)績(jī)進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的情況,。這是營(yíng)銷策略,，消費(fèi)者要心里有數(shù)?！?/p>

　　事實(shí)上,，重疾險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布后，銀保監(jiān)會(huì)就要求各保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售管理,，做好停售產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)工作,，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)禁借新老定義切換進(jìn)行不當(dāng)炒作,，嚴(yán)禁以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo),。

　　然而,，在開(kāi)門紅、沖業(yè)績(jī)等因素驅(qū)使下,，部分保險(xiǎn)公司還是采取了借機(jī)促銷行為,。

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威表示，從制度演化來(lái)看,，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必然是越來(lái)越科學(xué),，保險(xiǎn)公司加大舊款產(chǎn)品的宣傳，除了有落袋為安的心理,，還有一月份開(kāi)門紅的壓力,，希望能把一月份的保費(fèi)做大。

　　在朱銘來(lái)看來(lái),，在重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品交替過(guò)程中,，正趕上各家保險(xiǎn)公司新年沖業(yè)務(wù)量、沖業(yè)績(jī),，“新舊好壞”成為營(yíng)銷噱頭,，其實(shí)帶有銷售誤導(dǎo)成分。

　　在一家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)宣傳頁(yè)中,，記者看到,，保險(xiǎn)公司明確列出了消費(fèi)者購(gòu)買舊版定義下重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的“比較優(yōu)勢(shì)”。

　　“事實(shí)上,，新舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)的好壞,。”國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō),，購(gòu)買重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)重大疾病對(duì)個(gè)人,、家庭造成的經(jīng)濟(jì)損失，“一個(gè)年收入10萬(wàn)元的家庭投保了保險(xiǎn)額度20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),，每年保費(fèi)支出都在1萬(wàn)元以上,，這樣的保險(xiǎn)保障反而變成了‘負(fù)擔(dān)’?！?/p>

　　新規(guī)下賠付將更精準(zhǔn)合理

　　重大疾病保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)”）是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一類重要的險(xiǎn)種,。據(jù)重疾發(fā)生率表項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2007年至2018年這11年來(lái),，重疾險(xiǎn)已為消費(fèi)者提供了超過(guò)3000款產(chǎn)品,，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次,，賠付金額超過(guò)1000億元,。目前重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%。

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆表示,，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任的核心,。2020年11月5日,，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)新規(guī)”），修訂形成的重疾險(xiǎn)新規(guī)將于1月31日起正式實(shí)施,。

　　本次修訂的主要內(nèi)容包括：一是首次引入輕度疾病定義,，將惡性腫瘤、急性心肌梗死,、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病,，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí),；二是將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病,，并適度擴(kuò)展保障范圍；三是根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展,，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù),、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù),、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍,，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　多位受訪人士表示,，對(duì)比舊規(guī),，重疾險(xiǎn)新規(guī)拓展了保障范圍、賠付條件更為合理,、引用標(biāo)準(zhǔn)更加客觀權(quán)威,、描述更加規(guī)范統(tǒng)一。

　　比如,，對(duì)于消費(fèi)者比較關(guān)心的甲狀腺癌,，此前曾有傳言稱新版重疾定義要將甲狀腺癌剔除。

　　“甲狀腺癌沒(méi)有被剔除,，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí),，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付?！敝袊?guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人公開(kāi)表示,，根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，科學(xué)劃分疾病等級(jí),，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病,，使賠付更加精準(zhǔn)合理，這也是本次修訂工作的一個(gè)重要突破,。

　　“擇優(yōu)理賠”成重疾險(xiǎn)新賣點(diǎn)

　　根據(jù)規(guī)定,，自2021年2月1日起各保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。為應(yīng)對(duì)重疾險(xiǎn)新舊切換,，日前,，保險(xiǎn)公司紛紛推出了“擇優(yōu)理賠”方案,，吸引消費(fèi)者投保。

　　據(jù)了解,，“擇優(yōu)理賠”即對(duì)1月31日前購(gòu)買重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者,，理賠時(shí)可在舊規(guī)與新規(guī)中，擇優(yōu)選擇該疾病所對(duì)應(yīng)的定義之一作為理賠依據(jù),。

　　“‘擇優(yōu)理賠’的確是現(xiàn)在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì),。”青海省內(nèi)某家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,，該公司1月1日至今重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)71%,。

　　“在消費(fèi)者看來(lái)，新舊規(guī)中的重疾定義各具優(yōu)勢(shì),?！币患冶ｋU(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，例如新規(guī)下甲狀腺癌將根據(jù)輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付,，舊規(guī)是100%賠付不分級(jí),；對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”取消了舊規(guī)中必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開(kāi)心臟”,，新規(guī)賠付條件更合理,。

　　“‘擇優(yōu)理賠’化解了消費(fèi)者在新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中猶豫觀望的心理?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,，最近來(lái)咨詢重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者也較多，“雖然公司定期重疾險(xiǎn)已經(jīng)下架,，僅銷售終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，但現(xiàn)有的產(chǎn)品都賣得不錯(cuò)?！?/p>

　　消費(fèi)者需結(jié)合自身實(shí)際理性購(gòu)買

　　多位受訪人士提醒,，消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要冷靜分析，切勿盲目跟風(fēng),。

　　“站在消費(fèi)者和投保人角度,，產(chǎn)品的保障責(zé)任和價(jià)格更受關(guān)注?！敝煦憗?lái)說(shuō),，從定價(jià)角度看，新規(guī)根據(jù)重疾發(fā)病率做出新的調(diào)整,，但新產(chǎn)品還沒(méi)上市,，難以確定具體價(jià)格如何變化，但不同年齡段的人面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同,，定價(jià)也會(huì)不同,，消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要慎重,。

　　不過(guò)，朱銘來(lái)表示,，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，由于重疾發(fā)病率呈上升趨勢(shì)，未來(lái)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格總體也會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì),。此外,，重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，考慮到預(yù)期利率是下行的趨勢(shì),，未來(lái)投資回報(bào)下降,，產(chǎn)品定價(jià)要往高走。

　　對(duì)于現(xiàn)在是否是購(gòu)買重疾險(xiǎn)最有利的時(shí)機(jī),，寧威建議消費(fèi)者按照自己的購(gòu)買節(jié)奏來(lái),，“不用過(guò)于在意新舊重疾變化,，在風(fēng)險(xiǎn)管理角度,，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者是共贏的，沒(méi)有必要一定要站在保險(xiǎn)公司的博弈方,?！?/p>

　　國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，繳費(fèi)周期長(zhǎng),，‘擇優(yōu)理賠’不是目前考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)的唯一因素,，消費(fèi)者需要結(jié)合自己的身體情況和家庭狀況，從重大疾病治療的基本費(fèi)用,、康復(fù)費(fèi)用,、收入損失費(fèi)用三個(gè)方面，做好風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)務(wù)支出計(jì)劃,?！?/p>