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股東代表苑希文在濟南出席恒豐銀行2020年股東大會時,，想起2019年12月18日的下午——在濼源大街8號高樓里舉行的臨時股東大會上,，剝離不良資產(chǎn)、增資擴股,、變更注冊資本等各項議案均獲高票通過,。2019年12月31日,，恒豐銀行按期完成股改建賬，標志著改革重組工作基本完成,。
沒有經(jīng)歷過絕望,，便不知希望的可貴。恒豐銀行在2014年至2017年間多次被曝出違法違規(guī)丑聞,，兩任董事長先后被查,，信譽嚴重受損，流動性一度緊張,，風險一觸即發(fā),。
圖為恒豐銀行一營業(yè)部外景。（圖片由受訪者提供）
高風險金融機構被稱作金融系統(tǒng)中的“爛蘋果”,，應早發(fā)現(xiàn),，早識別，早處置,。煙臺蘋果享譽世界,，作為12家全國性股份制銀行之一，同樣產(chǎn)自煙臺的恒豐銀行,，曾被視為“金蘋果”,，后來逐漸腐壞觸目驚心，處置“爛蘋果”更發(fā)人深省,，反思前因后果,，更為防范化解重大風險帶來警示。
“爛蘋果”落地
“至今想起來驚心動魄,！”從山東省政府轉(zhuǎn)任恒豐銀行的工作人員陳宇明回憶起2017年11月28日抵達煙臺后的感受,。
“蔡國華接受組織調(diào)查后，山東省委決定組建恒豐銀行臨時黨委,，我隨臨時黨委班子成員去接手恒豐銀行,。雖然有心理準備，但沒想到‘亂成一鍋粥’,?！标愑蠲髡f。
恒豐銀行2003年由煙臺住房儲蓄銀行改制而來,，是12家全國性股份制銀行之一,，也是唯一一家注冊地在山東省的全國性商業(yè)銀行。由于牌照難得,，恒豐曾被投資者視為一顆“金蘋果”,。而到2017年底，恒豐已經(jīng)成為落地的“爛蘋果”,。
經(jīng)山東調(diào)查,，恒豐銀行當時主要存在以下問題：
真實不良資產(chǎn)金額巨大,，造成信用風險。公司賬目不清,，“虧了多少錢,，有多少壞賬，自己人都不知道,?！?/p>
經(jīng)營業(yè)績嚴重造假。經(jīng)營管理粗放,，長期片面追求規(guī)模增長,，假存款、假信貸,、假客戶、假處置不良,、假利潤,、假業(yè)績等“六假”問題突出。大量資金賬外運行,，自批,、自貸、自用問題突出,。
股權結(jié)構混亂,，公司治理薄弱。內(nèi)部管理制度缺失,，三會一層（董事會,、股東大會、監(jiān)事會和高管層）形同虛設,，董事會,、監(jiān)事會自2003年改制以來從未換屆，行長長期空缺,，內(nèi)部人控制問題突出,。2017年底的59家股東中，只有16家合法合規(guī),。
黨建長期缺失,，內(nèi)部管理失控，制度形同虛設,，奢靡之風,、享樂主義盛行，違紀違法違規(guī)行為大量存在,。
蟲蛀“金蘋果”
把“金蘋果”咬爛的蛀蟲,，正是從2003年到2017年的15年間前“腐”后繼的兩任恒豐銀行董事長,。
2014年10月，退休近一年的恒豐銀行原董事長姜喜運被查,，他蛀蝕“金蘋果”之事曝光,。2019年12月26日，煙臺中院一審宣判,，姜喜運犯貪污罪,、受賄罪、違規(guī)出具金融票證罪,、故意銷毀會計憑證,、會計賬簿罪被判死緩。
時隔三年,，姜喜運的繼任者蔡國華在任上被查,。2020年11月6日，東營中院一審對恒豐銀行原董事長蔡國華以國有公司人員濫用職權罪,、貪污罪,、挪用公款罪、受賄罪,、違法發(fā)放貸款罪共五罪并罰,，判處死緩終身監(jiān)禁。
恒豐銀行的大股東是煙臺國資委控股企業(yè),，蔡國華原是煙臺市分管國資的副市長,，2013年12月，他由主管恒豐的上級領導調(diào)任恒豐銀行董事長,。
蔡國華并未汲取前任教訓,，而是獨斷專行，個人凌駕于組織之上,，大搞獨立王國,。一位知情人士稱，蔡國華自認為已經(jīng)從“主席臺”上“下海經(jīng)商”,，把自己當成私營老板,，沒把恒豐當國企，來恒豐就是為了掙錢享受生活,。
有這種思想作祟,，蔡國華忽略黨的領導和社會監(jiān)督，大搞政治腐敗,、個人崇拜,、家族腐敗。多位老員工說，蔡國華猶如“土皇帝”,，讓員工誦讀“蔡國華治行思想”,，一手遮天，“想提拔誰就提拔誰,，有的人提拔不到一年就再次提拔”,，“因人設崗、因人設部門亂象突出,?！辈虈A還以薪酬改革和“密薪制”為幌子，隨意發(fā)放獎金,，造成恒豐銀行損失8.97億元,。
蔡國華視股東治理、三會一層,、各項企業(yè)管理制度為兒戲,，導致恒豐銀行內(nèi)部管理失控，成為高管“提款機”,，讓恒豐這個已經(jīng)腐敗的蘋果加速毒變,。
爛果成毒果
“蔡國華任內(nèi)，恒豐銀行一味掙快錢,、吃快餐，什么來錢快就干什么,，貸款大量涌向房地產(chǎn),，忽視風險和內(nèi)部控制?！币晃恢槿耸糠Q,。
恒豐銀行當時內(nèi)部用于發(fā)放績效的利潤統(tǒng)計方法，叫“撥備前利潤”,。業(yè)內(nèi)人士介紹,，銀行每放一筆貸款，都有一定風險,，需要按照風險比例計提撥備,，按理說銀行考核的凈利潤應該是全行計提撥備后的利潤。由于這一奇葩的利潤統(tǒng)計考核法,，恒豐銀行放貸無視風險,，最終，“產(chǎn)生風險是銀行的,，績效收益是個人的”,。
短短幾年間，恒豐銀行步步沉淪，內(nèi)部治理千瘡百孔,，總資產(chǎn)從2013年底的不足8000億元,，最高沖到近1.3萬億元，不良資產(chǎn)快速堆積,。
有地方干部直言,，“爛蘋果”恒豐銀行此時已經(jīng)成為隨時可能造成更大污染的“毒蘋果”，猶如“定時炸彈”,。
在陳宇明看來,，2017年底，恒豐銀行主要面臨四大風險：一是信用風險,，積累巨額不良資產(chǎn),；二是流動性風險，“一到關鍵性節(jié)點,，頭寸很緊張,，一旦接續(xù)不上就麻煩了”；三是聲譽風險,，負面輿情持續(xù)不斷,；四是廉政風險，“全行上下都惶惶不安,，不知道什么時候自己就被帶進去了”,。
風險隨時可能外溢?！昂阖S網(wǎng)點覆蓋全國13個省份104個城市,，同業(yè)負債約30%，有359萬客戶和1.1萬名員工,，還有200多億元二級資本債,，一旦破產(chǎn)，不但會造成客戶,、同業(yè)和投資人恐慌,，形成集中擠兌，導致同業(yè)連鎖反應和市場較大波動,，而且將引發(fā)區(qū)域性系統(tǒng)性風險,。”山東省地方金融監(jiān)管局局長劉曉說,。
救治“爛蘋果”
不同于收購承接包商銀行,、“在線修復”錦州銀行的風險處置方式，山東省主動承擔屬地責任,，摘葉剪枝,、培土施肥,、引活水，以“地方政府注資+引戰(zhàn)重組”的方式救治“爛蘋果”,。
第一步（2017年11月至2018年6月）：維護穩(wěn)定,，加強對恒豐黨的領導。2017年11月底可謂千鈞一發(fā)之際,，為了應對可能出現(xiàn)的各類風險,，山東省委成立了5個工作組，分別由5位省領導牽頭,，協(xié)調(diào)解決維護穩(wěn)定,、化解風險、防控輿情,、案件偵破,、穩(wěn)健發(fā)展等問題。
應急處突見膽識,。山東省委在恒豐銀行風險暴露后,，迅速組建了恒豐銀行臨時黨委，全面負責銀行工作,，在穩(wěn)定大局前提下化解風險,；隨后與監(jiān)管部門溝通，選強配齊恒豐銀行新的黨委班子,，樹立選人用人的正確導向,，推動正本清源、正風肅紀,，肅清蔡國華惡劣影響,，逐步實現(xiàn)了經(jīng)營止血回穩(wěn)、職工隊伍穩(wěn)定,、社會輿情平穩(wěn)。這一舉措被業(yè)內(nèi)認為是一大創(chuàng)新,。
第二步（2018年7月至2019年8月）：化解風險,，調(diào)查研究解決方案。摸清實情是化解風險的基礎,。山東安排省財政廳牽頭,，招標選聘中金公司、普華永道,、北京金杜律師事務所,、中聯(lián)評估等專業(yè)中介機構，開展盡職調(diào)查和資產(chǎn)評估,，掌握了恒豐銀行1000多億元不良資產(chǎn)的真實情況,。
穩(wěn)住局面后，下一步怎么走？經(jīng)過反復研究論證,，山東確定了“剝離不良,、引進戰(zhàn)投、整體上市”的改革重組路徑,?！白吒母镏亟M的路子相對而言風險較低、成本較小,，較為穩(wěn)妥可行,。”劉曉介紹,，改革重組方案的制定,，得到了財政部、人民銀行,、銀保監(jiān)會等部委的支持和指導,，并于2019年8月獲國務院批準。
第三步（2019年8月至2019年底）：改革重組,，依法依規(guī)推進實施,。在剝離不良資產(chǎn)方面，恒豐銀行與山東省資產(chǎn)管理公司協(xié)商達成一致,，按照中介機構審計評估結(jié)果,，以799.58億元價格一次性轉(zhuǎn)讓1438.89億元不良資產(chǎn)，實現(xiàn)不良資產(chǎn)真實轉(zhuǎn)讓,、潔凈出表,。
在引進戰(zhàn)略投資者方面，山東與匯金公司就參與恒豐銀行增資擴股達成一致,，匯金公司出資600億元入股恒豐銀行,；山東省財政出資360億元，通過魯信集團注入山東省資產(chǎn)管理公司,，由該公司參與恒豐銀行增資擴股,；新加坡大華銀行、南山集團等8家老股東跟投,，金額達40億元,。
恒豐銀行股東數(shù)量眾多，還原真實財務報表后,，巨大損失全面凸顯,。劉曉說，大華銀行等老股東在這時不僅沒撤資,，還增資跟投,。他們認為,，一方面算經(jīng)濟賬，想要挽回損失這時候跟投是最好的機會,，另一方面,，他們對我國經(jīng)濟發(fā)展、對省委省政府支持下的恒豐銀行班子有信心,?！?/p>
再成“金蘋果”尚需時日
《中國金融穩(wěn)定報告（2020）》稱，“截至2019年底,，恒豐銀行完成不良資產(chǎn)剝離,，引入1000億元戰(zhàn)略投資者資金，順利完成股改建賬,，資本充足率等核心監(jiān)管指標均達到監(jiān)管要求,。”
中國銀保監(jiān)會副主席周亮將處置恒豐銀行稱為化解中小銀行風險“成功的例子”,，“市場也沒有引起大的波動,，非常平穩(wěn)?！?/p>
人民銀行濟南分行行長周逢民說,，恒豐銀行改革重組，是在黨中央堅強領導下,，省級黨委政府主導,、國家有關部委支持，在市場化,、法治化框架內(nèi)合力化解全國性銀行機構金融風險的創(chuàng)新實踐,。
據(jù)了解，恒豐銀行2020年累計實現(xiàn)營業(yè)收入208.36億元,，凈利潤達53.52億元,；風險抵御能力持續(xù)增強，與2020年初相比,，不良率貸款下降0.72個百分點,，撥備覆蓋率由122.55%提高至150%以上。更重要的是,，大力查處內(nèi)部違規(guī)違紀違法行為，公司治理逐步規(guī)范,。
“事非經(jīng)過不知難,。”一位恒豐銀行的高管坦陳：“我們堅持黨對國有金融資本的掌控,，清理規(guī)范股東股權亂象,，防止利益集團與金融資本的交織,，化解了政治風險；堅持黨對金融機構的領導,，解決黨的領導弱化,、黨的建設缺失的問題，化解了組織風險,；堅持摸清損失底數(shù),，完成不良資產(chǎn)市場化剝離和戰(zhàn)略重組，化解了經(jīng)濟風險,；堅持底線思維,，防范擠兌，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線,?！?/p>
多名業(yè)內(nèi)人士認為，恒豐銀行如今“趨穩(wěn)了,、干凈了,、健康了”，但要成為治理規(guī)范,、業(yè)務合規(guī),、經(jīng)營穩(wěn)健的銀行業(yè)“金蘋果”，仍尚需時日,。
山東省金融監(jiān)管局銀行保險處處長王新國說,，一方面，恒豐銀行的不良資產(chǎn)仍需處置,，加強清收力度,；另一方面，根據(jù)銀保監(jiān)會支持恒豐銀行引進戰(zhàn)投的豁免政策要求,，依規(guī)整改股東資質(zhì)瑕疵有關問題,。此外，恒豐銀行的風險內(nèi)控仍然不足,，風險技防有待加強,，金融科技仍舊薄弱，需要補齊制度短板,，堵住風險漏洞,。
（按受訪者意愿,，文中苑希文,、陳宇明為化名）
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