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　　當(dāng)前隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷下降,，居民投資權(quán)益類資產(chǎn)的意愿強(qiáng)烈,。而在精準(zhǔn),、高效等優(yōu)勢(shì)加持下,，居民理財(cái)向互聯(lián)網(wǎng)端轉(zhuǎn)移將是大勢(shì)所趨,，近期互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)熱度持續(xù)攀升,。除了銀行等金融機(jī)構(gòu)加碼發(fā)展線上渠道外,，第三方理財(cái)平臺(tái)也加速搶占市場(chǎng),，上線多種理財(cái)產(chǎn)品,，同時(shí)還布局投顧等領(lǐng)域,，幫助用戶制定資產(chǎn)配置策略。支付寶披露的最新數(shù)據(jù)顯示,，近一個(gè)月平臺(tái)上基金申購金額同比去年增長(zhǎng)超5倍,，新基民同比增長(zhǎng)1倍多。

　　不過專家也表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)模式帶來效率的提升,，投資者行為更加高頻，很可能也更加短視,。投資者對(duì)理財(cái)要有正確的認(rèn)知,，不要短期追漲殺跌，而是結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力跟生活目標(biāo),，做好長(zhǎng)期投資的打算,。

　　產(chǎn)品、服務(wù)全面強(qiáng)化　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)勢(shì)不可擋

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)近期持續(xù)活躍,，第三方理財(cái)平臺(tái)紛紛上線多種理財(cái)產(chǎn)品,，同時(shí)還加速布局投顧等領(lǐng)域，幫助用戶制定資產(chǎn)配置策略,。

　　7月13日,，支付寶理財(cái)平臺(tái)上線“金選專區(qū)”，首期推出了銀行存款,、定期理財(cái),、基金等超50只產(chǎn)品,。而除了支付寶，騰訊理財(cái)通,、度小滿金融等不少互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)也都在加速搶占居民理財(cái)市場(chǎng),。除了加速產(chǎn)品上線，在服務(wù)端,，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)還在布局投顧等業(yè)務(wù),，幫助用戶制定資產(chǎn)配置策略。上線3個(gè)月,，由螞蟻金服和先鋒領(lǐng)航投顧聯(lián)手推出的“幫你投”近日曬出的成績(jī)單也取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī),。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從7年前余額寶橫空出世后,，貨幣基金就開始逐漸向互聯(lián)網(wǎng)端轉(zhuǎn)移,，債基、股基以及一些混合型基金也都有逐漸線上化的趨勢(shì),。而今年疫情之后,，線上無接觸的理財(cái)更加火熱起來。騰訊金融科技智庫首席投資專家劉明軍對(duì)記者表示,，當(dāng)前居民理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)化趨勢(shì)勢(shì)不可擋,，不僅是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其他金融機(jī)構(gòu)也將大力發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式,。

　　便捷高效優(yōu)勢(shì)明顯　創(chuàng)新發(fā)展空間仍存

　　業(yè)內(nèi)指出,，相比傳統(tǒng)的線下理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式具有方便快捷等優(yōu)勢(shì),，也將幫助居民理財(cái)更加精準(zhǔn),、高效。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師殷燕敏在接受記者采訪時(shí)表示,，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)在于其購買較為方便,，渠道與銀行,、基金公司等金融機(jī)構(gòu)之間打通了交易賬戶,，投資者可以在同一個(gè)平臺(tái)選擇不同類型的投資品種，也可以對(duì)同一平臺(tái)上的同類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較后就可以直接完成交易,，簡(jiǎn)化了投資者繁瑣的平臺(tái)注冊(cè),、資金劃轉(zhuǎn)等流程。

　　記者親身體驗(yàn)投顧產(chǎn)品“幫你投”發(fā)現(xiàn),，界面可以直接跳出根據(jù)模型測(cè)算出的“最佳投資策略”,。記者得到的投資策略說明書顯示，投資策略分為“安睡增值策略”到“全面進(jìn)攻策略”10種,，收益目標(biāo)分別對(duì)應(yīng)從2.5%到11%,，收益目標(biāo)越高,，投資配置中股票類基金占比越高，固收類占比越小,，不虧損概率也相應(yīng)降低,。選擇某一投資策略后，便可轉(zhuǎn)入資金,。說明書顯示,，其投顧服務(wù)費(fèi)為每日總資產(chǎn)的0.0014%。

　　黃大智表示,，相比于個(gè)人直接投資而言,，投顧公司在專業(yè)化上更具優(yōu)勢(shì)，要比個(gè)人投資更加理性,，同時(shí)也更加具有資金規(guī)模的優(yōu)勢(shì),。不過他也指出，使用此種買方投顧服務(wù),，無論收益如何,，都要每天額外支付投顧服務(wù)費(fèi)?！捌涫杖〉姆?wù)費(fèi)是按照用戶的總資產(chǎn)百分比來進(jìn)行提成的,，那么對(duì)于管理機(jī)構(gòu)而言，它總是有動(dòng)力去把用戶的總資產(chǎn)規(guī)模不斷做大,?！?/p>

　　專家表示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域未來仍有進(jìn)一步拓展和創(chuàng)新的空間,。劉明軍表示,，除了銷售和服務(wù)的線上化、智能化,，在產(chǎn)品端,，也可以去做一些改進(jìn)和調(diào)整?！爸饕?jiǎng)?chuàng)新方向在于,，要基于對(duì)客戶洞察，他們?cè)趯I(yè)能力,、理財(cái)經(jīng)驗(yàn),、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行為認(rèn)知等各個(gè)方面的細(xì)微差異做細(xì)分,，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和后期服務(wù)上做針對(duì)性應(yīng)對(duì),。比如，對(duì)于以前習(xí)慣于買銀行理財(cái),、專業(yè)能力較為欠缺,、投入資金不太小的人群,，現(xiàn)在逐步接受凈值化產(chǎn)品，但又不想跨度太大,，可以涉及理財(cái)升級(jí)版的固收類產(chǎn)品,。”

　　專家提示投資風(fēng)險(xiǎn)　做好長(zhǎng)期投資打算

　　專家表示,，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更加便捷,、高效，但投資者也可能由此忽略了對(duì)自身投資風(fēng)險(xiǎn)的合理把控,。劉明軍指出,，由于效率的提升，投資者的行為更加高頻,，很可能也更加短視,，更喜歡追逐熱點(diǎn)，更加看排名買產(chǎn)品,，更難做到理性,。短期化、情緒化對(duì)投資者是非常不利的,。與此同時(shí),，對(duì)于投資管理機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)信息過載且傳播迅速,，投資者行為趨同化嚴(yán)重,，在短期內(nèi)方向高度一致的行為可能給產(chǎn)品的投資管理帶來難度，短期規(guī)模暴增可能影響到基金的業(yè)績(jī),，規(guī)模大幅縮水則可能帶來流動(dòng)性問題,。

　　實(shí)際上，針對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn),，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上已經(jīng)有所考慮,。度小滿金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不僅僅平臺(tái)本身的資質(zhì)要符合各項(xiàng)法規(guī)和監(jiān)管要求,，他們還為自身代銷的各類理財(cái)產(chǎn)品充當(dāng)了“二道風(fēng)控”的角色,。同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)因?yàn)樘烊幻鎸?duì)海量用戶的屬性,，對(duì)用戶體驗(yàn),、信息披露也有著更多追求,。

　　同時(shí)專家指出,，投資者自身也需要提升投資理財(cái)能力。殷燕敏表示,，互聯(lián)網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品,，不像線下金融機(jī)構(gòu)配備有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理可以立馬解答專業(yè)問題,、講解產(chǎn)品，對(duì)于很多投資者而言,，在選擇投資產(chǎn)品時(shí),，一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，分清產(chǎn)品的管理機(jī)構(gòu)是什么機(jī)構(gòu),，產(chǎn)品投資的范圍是什么,，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否高于自己的承受能力，看不懂產(chǎn)品的收益設(shè)計(jì)模式,，最好還是不要亂投,，也切莫只看產(chǎn)品宣傳的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)或歷史收益率，這些數(shù)據(jù)都僅供參考,，最終產(chǎn)品的收益水平依然是與當(dāng)期的市場(chǎng)環(huán)境,、機(jī)構(gòu)的投資能力息息相關(guān)。

　　具體以基金產(chǎn)品來看,，劉明軍表示,，總的來說，投資者的投資心理和行為的變化跟環(huán)境的變化相比,，又往往是滯后的,。無論是穩(wěn)健投資者還是激進(jìn)型投資者，在投資時(shí)都應(yīng)該做長(zhǎng)期打算,，并做好資產(chǎn)配置,。

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