移動支付下半場激戰(zhàn)正酣,，野蠻生長時代已近尾聲，支付行業(yè)參與者必須找到新的參與競爭方式,。當下,，行業(yè)巨頭正在新的商業(yè)模式下開啟新一輪角力，聚焦開拓B端商戶市場,，為零售,、交通、制造等行業(yè)打造一系列綜合支付服務,；不斷升級技術手段,，加速發(fā)力刷臉支付等“智慧支付”前沿。此外,，跨境支付正成為巨頭們布局的新賽道,。
業(yè)態(tài)的變化也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)?！督?jīng)濟參考報》記者獲悉,，針對上述種種創(chuàng)新可能帶來的一些行業(yè)亂象，監(jiān)管部門已經(jīng)有所關注和行動,。下一步,，將不斷完善監(jiān)管規(guī)則，升級監(jiān)管手段,，其中,，規(guī)范創(chuàng)新、嚴控交叉金融風險等將是下一步嚴監(jiān)管的重點,。
移動支付下半場硝煙再起
國內(nèi)支付清算行業(yè)已經(jīng)告別過去野蠻生長的階段,。中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松表示，傳統(tǒng)的強調(diào)鋪設支付通道,、收取手續(xù)費的盈利模式已經(jīng)逐步過去,，在新的生態(tài)下,，支付行業(yè)尤其是和消費者密切相關的增長最快的移動支付領域正在發(fā)生變化?！案偁幣c合作的重點,，已經(jīng)步入以新技術驅(qū)動、以數(shù)據(jù)分析透視為主要手段的綜合效能深化利用的階段,?！彼f。
騰訊公司副總裁,、騰訊金融科技業(yè)務負責人林海峰也表示,，移動支付需要從服務消費者向服務中小企業(yè)升級。消費互聯(lián)網(wǎng)連接了用戶和商品,、用戶和服務，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則會服務企業(yè)與企業(yè),、生產(chǎn)與流通以及上游與下游,。幫助中小企業(yè)解決供應鏈支付方面的困難，是移動支付下一步的重要發(fā)展方向,。
與此同時,，隨著金融開放不斷深化，中國與世界的聯(lián)系日益緊密,，這也為國內(nèi)移動支付的下半場注入更多活力,。
近期，支付清算市場雙向開放亮點頻現(xiàn),，政策利好不斷釋放,。在“引進來”方面，PayPal通過旗下美銀寶信息技術（上海）有限公司收購國付寶70%的股權,，成為國付寶實際控制人并進入中國支付服務市場,，中國境內(nèi)市場迎來第一家外資第三方支付機構。德國支付公司W(wǎng)irecardAG日前也發(fā)布消息稱,，公司計劃以投資中國持牌支付機構商銀信支付的方式進入中國市場,，該交易還需等待中國人民銀行的最終批復。
在“走出去”方面,，支付寶,、微信支付兩大移動支付巨頭近日宣布全面向境外持卡人開放，從而讓來華外籍人士可以便利使用移動支付,。業(yè)內(nèi)人士表示,，支付寶、微信支付全面開放境外信用卡綁定支付,，將更好地展示中國移動支付發(fā)展的優(yōu)勢與魅力,，這是中國移動支付“走出去”的重要一步。
北京網(wǎng)絡法學研究會副秘書長趙鷂表示，支付產(chǎn)業(yè)“引進來”“走出去”雙向開放,，有利于培育形成我國支付產(chǎn)業(yè)的競爭新優(yōu)勢,。
巨頭圍獵跨境支付等新領域
新的行業(yè)生態(tài)下，行業(yè)巨頭正在開啟新一輪角力,。其中,，賦能B端企業(yè)用戶、發(fā)力跨境支付業(yè)務等成為新的競爭焦點,。隨著技術手段升級,，刷臉支付等“智慧支付”領域也燃起戰(zhàn)火。
“支付第一股”拉卡拉招股書顯示,，近年來,，拉卡拉個人支付業(yè)務的營收占比不斷下降，但“收單業(yè)務”收入從2016年的12.7億元快速增長至2018年的50.7億元,，對總營收額的貢獻則從49.58%增長至89.29%,。業(yè)內(nèi)人士表示，B端收單業(yè)務暴漲,，顯示拉卡拉明確的賽道轉換方向,，這也是支付行業(yè)轉型服務企業(yè)商戶的縮影。
具體來看,，支付機構正利用支付,、營銷、數(shù)據(jù)等方面的技術優(yōu)勢,，為零售,、交通、制造等行業(yè)打造一系列綜合支付服務,。例如,，在智慧交通領域，微信乘車碼用戶數(shù)已經(jīng)超過1億,，在全國120多座城市落地,，交通行業(yè)微信支付交易筆數(shù)年增長率超100%。支付寶在包括公交地鐵,、單車,、高速等在內(nèi)的出行場景，服務用戶數(shù)已達4億,，其中乘車碼用戶超2億,，在公交地鐵場景合作城市已經(jīng)超過320個。
在支付市場雙向開放的背景下,，跨境支付和全球化也正成為支付產(chǎn)業(yè)轉型的重要路徑,。中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）》顯示,，2018年銀行卡發(fā)卡和受理規(guī)模進一步擴大，銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計超過75.9億張,，全球受理網(wǎng)絡已延伸到174個國家和地區(qū),。微信支付跨境業(yè)務目前已支持49個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入，發(fā)展了近1000家合作機構,，支持16個幣種的交易,。林海峰表示，騰訊已經(jīng)在全球范圍內(nèi)投資數(shù)十家金融科技公司,，包括歐盟,、印度、巴西,、非洲等重要國家和地區(qū),，通過生態(tài)體系的構建和支持，為我國支付行業(yè)“走出去”建立高維度的優(yōu)勢,。
在刷臉支付等“智慧支付”領域,，繼支付寶、微信等之后,，中國銀聯(lián)日前聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，智慧支付“國家隊”正式入場,。
“嚴監(jiān)管”基調(diào)不變手段升級
業(yè)內(nèi)人士表示,，移動支付競爭進入下半場，金融科技的發(fā)展和“綜合化”支付業(yè)態(tài)的不斷演化,，對行業(yè)監(jiān)管提出了更高要求,。支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展離不開“嚴監(jiān)管”保駕護航，與此同時,，監(jiān)管部門也需根據(jù)新的環(huán)境,，不斷完善監(jiān)管框架。
一位銀行業(yè)人士表示,，目前支付與理財融合發(fā)展趨勢更加明顯,，但假借創(chuàng)新之名打擦邊球的行為屢禁不止，有的超范圍經(jīng)營,，直接或變相從事非支付類經(jīng)營業(yè)務,，有的甚至挪用客戶資金，從事高風險業(yè)務,，嚴重破壞市場秩序,。
中國人民銀行副行長范一飛日前表示，將規(guī)范創(chuàng)新,，嚴控交叉風險,。持牌機構要把風險防控和業(yè)務合規(guī)放在首要位置,，嚴守人民銀行管理規(guī)定，禁止通過各類創(chuàng)新違規(guī)將跨行收單業(yè)務轉換為“本代本”交易,?！跋乱徊剑覀儗⒅攸c檢查銀行卡收單情況和開立使用情況,，并會同監(jiān)管部門完善交叉性金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則,。”他說,。
業(yè)態(tài)的變化需要監(jiān)管手段不斷升級,。巴曙松表示，支付行業(yè)發(fā)展到新的階段,，客觀上既需要支付行業(yè)積極應用這些金融科技的手段,，更需要監(jiān)管部門根據(jù)新的環(huán)境，完善新的制度框架體系,。
以新興的刷臉支付為例,，監(jiān)管部門已從防范風險的角度劃定了創(chuàng)新底線。中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示,，要堅守守正創(chuàng)新,，穩(wěn)妥推進人臉識別線下支付應用。他表示,，在數(shù)據(jù)采集時,，要提前告知信息使用的目的和方式，明確獲得用戶授權同意,，避免與需求無關的特征采集,，確保人臉特征采集的合理性和必要性。
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