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　　加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)小微、三農(nóng)等領(lǐng)域的金融支持一直是普惠金融政策的著力點(diǎn),。最近一段時(shí)間,，從國(guó)務(wù)院到央行,、銀保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管高層再次就普惠金融密集發(fā)聲,，部署下一步政策措施,。

　　記者從2019普惠金融高峰論壇獲悉,，監(jiān)管部門(mén)將進(jìn)一步加強(qiáng)制度保障來(lái)促進(jìn)普惠金融發(fā)展,。目前,，銀保監(jiān)會(huì)正在與人民銀行共同研究制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法，擬于近期下發(fā),。與此同時(shí),。銀保監(jiān)會(huì)正在細(xì)化完善普惠金融業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)指導(dǎo)意見(jiàn)。另外,，監(jiān)管部門(mén)還將進(jìn)一步加強(qiáng)政策引領(lǐng),，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展,。

　　成效顯著　制度保障將進(jìn)一步強(qiáng)化

　　實(shí)際上，隨著前期各項(xiàng)政策措施的落地,，普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得積極成效,。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副巡視員李青川在發(fā)言時(shí)披露的數(shù)據(jù),，小微企業(yè)貸款量增價(jià)降,，截至今年5月末,，普惠型小微企業(yè)的貸款余額10.25萬(wàn)億,，比2018年年初增長(zhǎng)了33.46%，高于各項(xiàng)貸款的增速14.17個(gè)百分點(diǎn),。今年前5個(gè)月新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)的貸款利率是6.89%,，較2018年一季度降低0.92個(gè)百分點(diǎn),。

　　此外，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)破面提質(zhì)成效顯著,。數(shù)據(jù)顯示,，截至2018年底,，銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96%,，基礎(chǔ)金融服務(wù)的村級(jí)覆蓋率達(dá)到了97%,。

　　銀行和非銀機(jī)構(gòu)均在發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平介紹,，截至今年5月末,，建行普惠金融貸款客戶數(shù)近150萬(wàn)戶，貸款余額超過(guò)8000億,，今年前5個(gè)月普惠貸款新增近1500億,，增量居五大行首位，增速超過(guò)30%,。平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭表示,，通過(guò)聚合模式,，平安普惠已經(jīng)服務(wù)了超過(guò)一千萬(wàn)小微企業(yè)主,、個(gè)體工商戶和自雇人士，2019年一季度的新增業(yè)務(wù)中,，超過(guò)60%的客戶沒(méi)獲得過(guò)銀行的經(jīng)營(yíng)類貸款,。

　　值得注意的是，最近,，普惠金融政策層面再出利好,。近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,，確定進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率的措施,，決定開(kāi)展深化民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn),。

　　李青川表示，下一步銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)強(qiáng)化制度保障,，凝聚各方合力，共同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,。銀保監(jiān)會(huì)正在與人民銀行共同研究制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法,，擬于近期下發(fā),。同時(shí)為解決信貸利率的后顧之憂，銀保監(jiān)會(huì)正在細(xì)化完善普惠金融業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)指導(dǎo)意見(jiàn),。此外，還將發(fā)揮地方政府的職能作用,，通過(guò)貼息,、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等配套措施,，引導(dǎo)政府型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低融資擔(dān)保費(fèi)率,，進(jìn)而降低小微企業(yè)的貸款和涉農(nóng)貸款的綜合融資成本。

　　科技賦能降低普惠金融成本

　　值得注意的是,，科技正成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量,。諸多機(jī)構(gòu)都在探索如何運(yùn)用數(shù)字科技的手段來(lái)助推相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展。

　　建信金融科技公司副總裁姜俊表示,，普惠金融中的一大難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱,，解決的切入點(diǎn)則是強(qiáng)化金融科技對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用：一方面是強(qiáng)化金融視角對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，但又不能局限于金融數(shù)據(jù),，更要廣泛地關(guān)注客戶的行為數(shù)據(jù)等信息,；另一方面是盡可能的擴(kuò)展數(shù)據(jù)源，在場(chǎng)景中挖掘交易相關(guān)的閉環(huán)數(shù)據(jù),，推動(dòng)數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用,。為此建信金科正在用技術(shù)的手段推動(dòng)政務(wù),、貿(mào)易等場(chǎng)景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)原副主席魏迎寧表示,，這兩年相關(guān)保費(fèi)收入有所放緩，其原因還是創(chuàng)新不夠,。“保險(xiǎn)產(chǎn)品更復(fù)雜,，存在更多信息不對(duì)稱，所以多年以來(lái),，銷(xiāo)售誤導(dǎo),、理賠難,、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)成本高的問(wèn)題沒(méi)有徹底解決，下一步應(yīng)用保險(xiǎn)科技在銷(xiāo)售產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式方面進(jìn)行創(chuàng)新,，可以促進(jìn)保險(xiǎn)普惠,?！彼f(shuō),。

　　央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平表示,，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合,，深刻改變了普惠金融的發(fā)展方式。一方面支持了大中型金融機(jī)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型,，另一方面支撐了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，同時(shí)也使金融服務(wù)突破了時(shí)空限制,。

　　他表示,，下一階段,，將進(jìn)一步加強(qiáng)政策引領(lǐng),，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。一是注重科技賦能,，重視數(shù)字金融的發(fā)展?jié)摿?；二是?qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，推進(jìn)數(shù)字普惠金融穩(wěn)定發(fā)展,；三是精準(zhǔn)平衡關(guān)系,，推進(jìn)數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展,；四是加強(qiáng)政策引領(lǐng)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展,；五是貫徹發(fā)展理念，推動(dòng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,。

　　普惠金融體系應(yīng)多類型多層次

　　由于小微企業(yè)數(shù)量龐大,，各有特點(diǎn)，因此普惠金融服務(wù)也不能一概而論,。對(duì)此，多位與會(huì)人士建議,，發(fā)展普惠金融應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推動(dòng)建立多位一體的分層次、多類型的普惠金融體系,，一方面,，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步分層,，服務(wù)不同的細(xì)分市場(chǎng),；另一方面,，除了商業(yè)性金融之外，政策性金融體系應(yīng)該發(fā)揮更大作用,。

　　中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任,、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮在主旨演講時(shí)表示,，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)主體分為大中經(jīng)濟(jì)體和小微經(jīng)濟(jì)體兩類，與之相對(duì),，金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)層次劃分，所有的大中小金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該根據(jù)自身的條件,、環(huán)境和特長(zhǎng)選擇自己服務(wù)對(duì)象的定位,。

　　中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣亦持有類似觀點(diǎn),。他強(qiáng)調(diào)，金融,、特別是普惠金融需要建立一個(gè)全方位,、多層次和具備互補(bǔ)性的生態(tài)系統(tǒng),。在貸款規(guī)模100萬(wàn)以下的市場(chǎng),，就可以區(qū)分出好幾個(gè)不同層次來(lái),，而實(shí)踐也表明，不同的機(jī)構(gòu)專注于不同的細(xì)分市場(chǎng),，能夠做出非常好的成績(jī)來(lái),。他還表示,，在普惠金融生態(tài)體系中,，銀行和非銀機(jī)構(gòu)的配合也非常重要,。平安集團(tuán)聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎也表示,，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng),，銀行業(yè)在政策引導(dǎo)下迅速發(fā)展,，在服務(wù)核心小微企業(yè)方面可圈可點(diǎn),。但面對(duì)更小額,、分散的長(zhǎng)尾人群方面,，非銀機(jī)構(gòu)還有大量的潛力未被釋放。

　　此外,，不少與會(huì)人士也表示，要提高金融的“普惠性”,，除了發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的作用外,，還必須要推進(jìn)我國(guó)政策性金融體系的改革創(chuàng)新。

　　工信部中小企業(yè)局副局長(zhǎng)王海林建議,，應(yīng)當(dāng)增加金融供給層面的政策性金融供給,。“促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,，緩解中小企業(yè)融資難,，融資貴是一個(gè)政策性問(wèn)題，如果僅僅依靠商業(yè)性金融去實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)可能會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題,。商業(yè)金融不可或缺,，但政策性金融同樣不可或缺?！蓖鹾Ａ直硎?。

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