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　　在當前國家政策多方扶持下，金融機構(gòu)加快構(gòu)建普惠金融“數(shù)據(jù)+機制”雙輪驅(qū)動模式,，將有助于破解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題,，做到小微企業(yè)貸款擴量降本,，打通資金到達實體經(jīng)濟的“最后一公里”,。

　　目前,，急需破解普惠金融供求錯位現(xiàn)實難題，即普惠金融需求與符合金融機構(gòu)準入條件的供應存在錯位,，主要表現(xiàn)為：一是普惠金融整體粗放需求特征與金融機構(gòu)經(jīng)營集約要求存在錯位,。分散、小額、無序的普惠信貸需求與金融機構(gòu)傳統(tǒng)集約經(jīng)營模式存在一定沖突,，這需要通過大數(shù)據(jù)來創(chuàng)新信貸經(jīng)營模式,，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，能夠精準分析和發(fā)現(xiàn)符合金融機構(gòu)風控要求的普惠金融機會,，顯著降低經(jīng)營成本,，并逐步發(fā)展出成熟的普惠金融商業(yè)可持續(xù)模式。二是普惠金融工作量付出與金融機構(gòu)客戶經(jīng)理傳統(tǒng)激勵導向存在錯位,。目前滿足金融機構(gòu)盡職免責的程序化,、標準化工作要求，將導致普惠金融工作量成倍增加,，而相應激勵約束較難體現(xiàn)出差異化,。應該看到，國家各項優(yōu)惠政策到小微企業(yè)的傳導鏈條,，要高度依賴于金融機構(gòu)基層客戶經(jīng)理積極性,。而強化小微企業(yè)信貸調(diào)查評估的內(nèi)在動力，并不完全依靠于各種指令,。這需要通過建立金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的有效激勵機制,，既能有效調(diào)動基層客戶經(jīng)理積極性，又將金融機構(gòu)必要風控要求落實到位,，資產(chǎn)質(zhì)量控制在可承受范圍,。

　　可見，加快構(gòu)建金融機構(gòu)普惠金融“數(shù)據(jù)+機制”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式,，將有助于打通資金到達實體經(jīng)濟的“最后一公里”,。一是大數(shù)據(jù)驅(qū)動將為普惠金融發(fā)展注入新動力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等科技工具在金融領(lǐng)域的廣泛應用,，大為緩解了借貸雙方信息不對稱問題，使得普惠金融經(jīng)營成本的系統(tǒng)性下降成為了可能,，并為金融機構(gòu)服務普惠金融這一長尾客戶群創(chuàng)造了巨大商機,。為進一步加快大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的應用，有必要加大政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)開放與整合,，推動金融機構(gòu)精準研發(fā)符合普惠金融需求的大數(shù)據(jù)模型,。同時，也要進一步加大社會信用體系建設,，讓失信者真正寸步難行,，著力降低信用社會運行的整體成本。二是行之有效的機制也將激發(fā)基層客戶經(jīng)理服務普惠金融內(nèi)在動力,。目前看,，金融機構(gòu)普遍重視中小微企業(yè),，但在激發(fā)客戶經(jīng)理內(nèi)在積極性上還存在較大空間。具體來說,，要有效平衡小微企業(yè)融資支持和風險防控,；將盡職免責要求真正有效落地，盡量減少不必要程序和形式要求,；完善小微企業(yè)激勵機制,，在工作量考核、風險評估,、收益貢獻率能夠體現(xiàn)差異,；尤為重要的是,，還要研究通過細化激勵來改變小微企業(yè)傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資方式,。

　　綜合來看，構(gòu)建普惠金融“數(shù)據(jù)+機制”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式,，關(guān)鍵是要將大數(shù)據(jù)思維真正落實到金融機構(gòu)日常經(jīng)營和戰(zhàn)略布局中,，關(guān)鍵是要積極主動完善小微企業(yè)信貸考核機制。金融機構(gòu)既要依靠技術(shù)來系統(tǒng)性降低普惠金融經(jīng)營成本,，也要注重有效發(fā)揮基層客戶經(jīng)理貼近客戶,、貼近市場作用，打通資金到達實體經(jīng)濟的“最后一公里”,。

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