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資本投入不足一直是我國“三農(nóng)”發(fā)展的主要短板，中央一號文件為此提出,，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,，必須解決錢從哪里來的問題”。當前,，我國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的關(guān)鍵時期,，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心資源，需要強化在鄉(xiāng)村振興多元投入格局中的基礎(chǔ)支撐地位和引導(dǎo)杠桿作用,，構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,，滿足農(nóng)業(yè)變強、農(nóng)村變美,、農(nóng)民變富的多樣化金融需求,。
構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，重點在于三個方面：一是提高金融供給的數(shù)量,。推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜,，擴大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),。二是提高金融供給的質(zhì)量,。推動政策性銀行、商業(yè)銀行,、農(nóng)村信用社,、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展、互為補充,，形成多層次,、廣覆蓋、競爭適度的農(nóng)村金融體系,。三是防范金融供給的風險,。推動涉農(nóng)金融機構(gòu)提高風險防控能力，強化地方政府金融風險防范處置責任,，實現(xiàn)農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù),、風險可控在控。
當前農(nóng)村金融支持力度不足,、服務(wù)方式不匹配,，一定程度上要歸因于“三農(nóng)”的發(fā)展特征以及由此帶來的風險不確定性。我國農(nóng)村幅員廣闊,，信用基礎(chǔ)設(shè)施較差,，由于缺乏抵押物以及信息不對稱，風控成本和放貸要求較高,，而且農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)價值相對偏低,，難以被有效識別和合理定價,，普通農(nóng)戶難以達到涉農(nóng)金融機構(gòu)的抵押貸款要求。而農(nóng)民金融知識的匱乏,，也使其無法形成正確規(guī)范的金融認知,，貸款違約風險和金融行為偏差由此形成。
農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制和收儲機制不完善也是制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素,。近年來，國內(nèi)外糧食價格倒掛的矛盾日益突出,，雖然農(nóng)民享受了最低收購價和臨時收儲價的優(yōu)惠,，但隨著國內(nèi)糧食市場不斷被國外廠商擠占，糧食庫存持續(xù)加大,，政府財政補貼壓力巨大,，這也對我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特別是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化造成較大阻力,。
農(nóng)村金融滯后還與農(nóng)村大量的存量資源,、資產(chǎn)、資金尚未被有效盤活直接相關(guān),。隨著適度規(guī)模經(jīng)營步伐的加快,，包括土地經(jīng)營權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán),、林木使用權(quán),、涉海物權(quán)等在內(nèi)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押市場空間巨大。以農(nóng)村“兩權(quán)”為例,，據(jù)測算,，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)市場空間可達300億元，加上農(nóng)村宅基地和農(nóng)地使用權(quán)的確權(quán),，市場規(guī)模有望達到數(shù)千億元,。2015年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》,，全國多個地區(qū)開展了“兩權(quán)”抵押試點工作,。從試點情況來看，“兩權(quán)”歸屬不清晰,、權(quán)責不明確等問題仍較為突出,，這導(dǎo)致“兩權(quán)”抵押物估值不確定性較多，公允合理估值和處置變現(xiàn)的難度較大,。
構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,，需要從兩個方面破除體制機制障礙：從政府層面來說，根本在于理順政府和市場的關(guān)系,，建立風險防范和服務(wù)保障機制,，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營造有利的制度基礎(chǔ)和市場環(huán)境,。一是加快推進農(nóng)村土地經(jīng)營制度、產(chǎn)權(quán)制度,、價格機制改革,，有效激活農(nóng)村的市場、要素和主體,，建立健全以市場化為導(dǎo)向,、兼顧保護農(nóng)民利益的鄉(xiāng)村振興制度體系；二是充分發(fā)揮財政政策導(dǎo)向功能和財政資金杠桿作用,，通過投資補助,、基金注資、擔保補貼,、貸款貼息等方式優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點項目,，鼓勵和引導(dǎo)金融資本、社會資本更多地投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村,；三是完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)制度和基礎(chǔ)設(shè)施,，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強金融知識的宣傳教育工作,，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,。從長期來看，政府應(yīng)逐步從臺前轉(zhuǎn)向幕后,，進一步推進簡政放權(quán),，加快轉(zhuǎn)變政府職能，真正確立鄉(xiāng)村振興實施的市場化導(dǎo)向,。
從市場層面來說,，涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)提升農(nóng)村金融的戰(zhàn)略認知，探索設(shè)立普惠金融事業(yè)部或特色專營機構(gòu),，將普惠金融的重點放在鄉(xiāng)村,，加快農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。一是建立健全以激勵為導(dǎo)向的普惠金融政策體系,，實施資源傾斜和差別監(jiān)管政策,，鼓勵和引導(dǎo)經(jīng)營機構(gòu)和分支行向農(nóng)村地區(qū)延伸服務(wù)、拓展功能,；二是創(chuàng)新基于農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔保服務(wù),，比如農(nóng)村“兩權(quán)”、林權(quán),、涉海物權(quán)等,；三是加強政策性金融機構(gòu)、開發(fā)性金融機構(gòu),、商業(yè)性金融機構(gòu)的合作,，以及與信托,、保險、擔保,、租賃等金融同業(yè)的合作,，提供綜合性金融服務(wù)；四是借助互聯(lián)網(wǎng),、云計算,、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段,，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融,，提高農(nóng)村金融的覆蓋面和滲透率。此外,，還要加強鄉(xiāng)村振興政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)研究，加快專業(yè)人才的引進和培養(yǎng),，建立相匹配的風控模型和風險分散機制,，及時防范和化解風險。
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