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資本投入不足一直是我國“三農(nóng)”發(fā)展的主要短板,，中央一號文件為此提出,，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,，必須解決錢從哪里來的問題”,。當前,，我國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的關鍵時期,，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心資源,，需要強化在鄉(xiāng)村振興多元投入格局中的基礎支撐地位和引導杠桿作用,，構建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,，滿足農(nóng)業(yè)變強,、農(nóng)村變美、農(nóng)民變富的多樣化金融需求,。
構建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,，重點在于三個方面：一是提高金融供給的數(shù)量。推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜，擴大農(nóng)村金融服務規(guī)模和覆蓋面,，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié),。二是提高金融供給的質(zhì)量。推動政策性銀行,、商業(yè)銀行,、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構協(xié)調(diào)發(fā)展,、互為補充,，形成多層次、廣覆蓋,、競爭適度的農(nóng)村金融體系,。三是防范金融供給的風險。推動涉農(nóng)金融機構提高風險防控能力,，強化地方政府金融風險防范處置責任,，實現(xiàn)農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)、風險可控在控,。
當前農(nóng)村金融支持力度不足,、服務方式不匹配，一定程度上要歸因于“三農(nóng)”的發(fā)展特征以及由此帶來的風險不確定性,。我國農(nóng)村幅員廣闊,，信用基礎設施較差，由于缺乏抵押物以及信息不對稱,，風控成本和放貸要求較高,，而且農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)價值相對偏低，難以被有效識別和合理定價,，普通農(nóng)戶難以達到涉農(nóng)金融機構的抵押貸款要求,。而農(nóng)民金融知識的匱乏，也使其無法形成正確規(guī)范的金融認知,，貸款違約風險和金融行為偏差由此形成,。
農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制和收儲機制不完善也是制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。近年來,，國內(nèi)外糧食價格倒掛的矛盾日益突出,，雖然農(nóng)民享受了最低收購價和臨時收儲價的優(yōu)惠，但隨著國內(nèi)糧食市場不斷被國外廠商擠占,，糧食庫存持續(xù)加大,，政府財政補貼壓力巨大，這也對我國農(nóng)業(yè)結構特別是產(chǎn)品結構,、經(jīng)營結構和區(qū)域結構的調(diào)整和優(yōu)化造成較大阻力,。
農(nóng)村金融滯后還與農(nóng)村大量的存量資源,、資產(chǎn)、資金尚未被有效盤活直接相關,。隨著適度規(guī)模經(jīng)營步伐的加快,，包括土地經(jīng)營權、住房財產(chǎn)權,、林木使用權、涉海物權等在內(nèi)的農(nóng)村產(chǎn)權抵押市場空間巨大,。以農(nóng)村“兩權”為例,，據(jù)測算，農(nóng)村土地經(jīng)營權確權市場空間可達300億元,，加上農(nóng)村宅基地和農(nóng)地使用權的確權,，市場規(guī)模有望達到數(shù)千億元。2015年8月,，國務院印發(fā)《關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》,，全國多個地區(qū)開展了“兩權”抵押試點工作。從試點情況來看,，“兩權”歸屬不清晰,、權責不明確等問題仍較為突出，這導致“兩權”抵押物估值不確定性較多,，公允合理估值和處置變現(xiàn)的難度較大,。
構建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，需要從兩個方面破除體制機制障礙：從政府層面來說,，根本在于理順政府和市場的關系,，建立風險防范和服務保障機制，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營造有利的制度基礎和市場環(huán)境,。一是加快推進農(nóng)村土地經(jīng)營制度,、產(chǎn)權制度、價格機制改革,，有效激活農(nóng)村的市場,、要素和主體，建立健全以市場化為導向,、兼顧保護農(nóng)民利益的鄉(xiāng)村振興制度體系,；二是充分發(fā)揮財政政策導向功能和財政資金杠桿作用，通過投資補助,、基金注資,、擔保補貼、貸款貼息等方式優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點項目,，鼓勵和引導金融資本,、社會資本更多地投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村；三是完善農(nóng)村金融的基礎制度和基礎設施，推進農(nóng)村信用體系建設,，加強金融知識的宣傳教育工作,，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。從長期來看,，政府應逐步從臺前轉向幕后,，進一步推進簡政放權，加快轉變政府職能,，真正確立鄉(xiāng)村振興實施的市場化導向,。
從市場層面來說，涉農(nóng)金融機構應提升農(nóng)村金融的戰(zhàn)略認知,，探索設立普惠金融事業(yè)部或特色專營機構,，將普惠金融的重點放在鄉(xiāng)村，加快農(nóng)村金融服務方式創(chuàng)新,。一是建立健全以激勵為導向的普惠金融政策體系,，實施資源傾斜和差別監(jiān)管政策，鼓勵和引導經(jīng)營機構和分支行向農(nóng)村地區(qū)延伸服務,、拓展功能,；二是創(chuàng)新基于農(nóng)村各類產(chǎn)權的金融產(chǎn)品和抵押擔保服務，比如農(nóng)村“兩權”,、林權,、涉海物權等；三是加強政策性金融機構,、開發(fā)性金融機構,、商業(yè)性金融機構的合作，以及與信托,、保險,、擔保、租賃等金融同業(yè)的合作,，提供綜合性金融服務,；四是借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算,、大數(shù)據(jù),、人工智能等信息技術手段，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融,，提高農(nóng)村金融的覆蓋面和滲透率,。此外，還要加強鄉(xiāng)村振興政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)研究,，加快專業(yè)人才的引進和培養(yǎng),，建立相匹配的風控模型和風險分散機制,，及時防范和化解風險。
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專家建議,，職能部門應建立答題平臺的信用積分制,，對出現(xiàn)原則性問題的“一票否決”,，引導業(yè)態(tài)平穩(wěn)有序發(fā)展，防止過度炒熱,。
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