首頁 >> 正文
金融的本質是不同主體之間通過價格發(fā)現來實現跨時空的價值交換,?；魧W文在《新金融，新生態(tài)：互聯(lián)網金融的框架分析與創(chuàng)新思考》一書中曾用一個簡潔的公式表達了金融的基本要素：金融＝信息+制度+技術,。其中信息是載體,，制度是保障,，技術是動力。傳統(tǒng)金融業(yè)偏好服務高大上的企業(yè)和高端客戶,，但對普通大眾和中小微企業(yè)的服務卻并不到位,，在互聯(lián)網深水區(qū)，信息和技術有了極大的發(fā)展,，如果制度能與時俱進,，中國的金融就有望彎道超車,，最終實現數字化和普惠化?；ヂ?lián)網雖然誕生于美國,，但因其去中心化的特性，與中華文明“君子和而不同”根基相通,，這使得互聯(lián)網進入國內后迅速生根發(fā)芽：從開始的信息、娛樂,、出版,，到電商，再到今天推動高度管制,、專業(yè)的金融行業(yè)深度互聯(lián)網化和共享經濟的蓬勃發(fā)展,，互聯(lián)網正在深刻改變我們的經濟社會。據艾瑞咨詢報告,，中國互聯(lián)網消費金融交易規(guī)模從2013年的60億元猛增至4367.1億元,，4年內實現了70倍爆發(fā)式增長，但市場還遠遠未被滿足,。據統(tǒng)計,，美國消費金融扣除房貸和車貸后，家庭負債比高達25%,，而國內僅為0.1%,。互聯(lián)網金融把數量龐大的中小微企業(yè)和個人通過互聯(lián)網高效地聚合起來,。大型互聯(lián)網平臺,，借助其場景和效率的優(yōu)勢，而各種新興的金融科技公司,，也通過向平臺輸出技術或者自建場景抓住“金融長尾”,，推動著普惠金融的大潮。在如火如荼,、紛繁激進的互聯(lián)網金融浪潮中,，如何透過現象、摒棄浮躁,，精準地抓住消費金融的本質,？本書作者總結了美國消費金融從開始到蓬勃發(fā)展，以及遭遇經濟危機后復蘇的實踐經驗,，提煉出管理消費金融業(yè)務之“數據驅動”的核心理念,，以及風險收益平衡原則、未雨綢繆的業(yè)務規(guī)劃原則,、通過概率進行管理原則,、通過業(yè)務指標體系管理原則和權責清晰的風險管理原則“五大業(yè)務管理原則”,。國內的從業(yè)人員可借鑒美國的發(fā)展經驗，堅守金融的本質,，以審慎樂觀的態(tài)度積極擁抱互聯(lián)網,，借助數據和科技的驅動力，真正踐行普惠金融,。
1993年我在硅谷見證了互聯(lián)網從實驗室走向大眾的開始,。懷著用支付改變人們生活的夢想，2003年我和合伙人從硅谷回國創(chuàng)立易寶支付,。以交易為目標,，從支付切入，深耕航旅,、教育,、網貸、消費金融等行業(yè),，不斷把互聯(lián)網連接技術,、數據技術、風控技術和各行各業(yè)結合起來,，推動傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網化,。經過十多年的努力，易寶開創(chuàng)了行業(yè)支付模式并引領航旅等行業(yè)的支付,，今天每三張機票里就有一張是易寶提供支付和相關增值服務的,。在移動互聯(lián)網大潮下，數據成了新時代的貨幣,，在此背景下,，2015年易寶明確了“大交易”的戰(zhàn)略——圍繞支付這一交易的核心環(huán)節(jié)做縱向延伸?！跋蛏献龌趫鼍暗脑鲋捣?，向下做基于數據的征信服務，統(tǒng)一資金流,、信息流和交易流,，構建開放的交易服務平臺，易寶由行業(yè)支付步入‘支付+’時代,?！眲?chuàng)業(yè)十多年來，我見證并親身經歷中國第三方支付行業(yè)從懵懂的蹣跚學步,、野蠻式生長擴張逐步走向成熟,，一路給人們的生活帶來無數便利，有力地推動了經濟社會的發(fā)展,，感觸良多,。第三方支付是互聯(lián)網金融的先鋒隊,，也是互聯(lián)網金融進一步發(fā)展的基石和橋梁，沒有支付,，理財,、借貸都無法完成，網貸存管等也將變得極為不便與僵化,。對第三方支付發(fā)展經歷的總結將有助于互聯(lián)網金融的良性發(fā)展,。
本書譯者張宇是我大學同窗好友，畢業(yè)后曾在中國人民銀行工作,，2001年加入美國Capital One公司,。該公司于20世紀90年代起家，依靠純直銷,、數據化的模式，在風險極高的次貸市場拓展信用卡業(yè)務,，歷經經濟危機而持續(xù)發(fā)展,，目前已成為美國前五大銀行。張宇先后設計和實現了該公司三代的核心信用審批模型,，首次將復雜機器學習模型運用于信用決策,，率先在業(yè)界建立了精準價值評估系統(tǒng)，大幅提高了數據驅動決策的深度和廣度,，他也因此成為業(yè)界公認的零售信貸建模和風控領域的權威,。作為易寶“大交易”戰(zhàn)略布局的一個重要舉措，張宇2016年正式加盟易寶,，任集團副總裁和易寶旗下天創(chuàng)信用有限公司的首席風控官,，主要負責公司的風險管理戰(zhàn)略、規(guī)劃并領導數據和風控團隊,，幫助金融機構構建包括貸前,、貸中、貸后的全流程風險管理體系,，設計和實施消費信貸,、小微信貸等多領域的風控策略和模型，希望能為中國的消費金融市場注入新的活力,。正如他相信書中提到的“如果有更多的金融從業(yè)人員閱讀本書,，并將書中提煉的消費金融管理原則有效地應用于業(yè)務中，2007年的金融危機則有可能避免”這一觀點,，我也相信：如果有更多的國內金融從業(yè)人員閱讀本書,，并將書中的知識和經驗融會貫通地應用于實際業(yè)務中，中國將構建以數字技術驅動為核心競爭力的消費金融業(yè)務體系,，成功彎道超車,，最終實現金融的數字化和普惠化,！
（易寶支付CEO）
|
金融業(yè)步入深度開放期
根據財政部副部長朱光耀日前發(fā)布的信息,，我國將大幅放寬外資進入包括銀行業(yè)、證券基金業(yè)和保險業(yè)等金融行業(yè)的投資比例限制,。
·網貸“易容術”：借新概念行騙防不勝防
