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　　金融的本質(zhì)是不同主體之間通過價格發(fā)現(xiàn)來實現(xiàn)跨時空的價值交換?；魧W(xué)文在《新金融,，新生態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融的框架分析與創(chuàng)新思考》一書中曾用一個簡潔的公式表達(dá)了金融的基本要素：金融＝信息+制度+技術(shù)。其中信息是載體,，制度是保障,，技術(shù)是動力。傳統(tǒng)金融業(yè)偏好服務(wù)高大上的企業(yè)和高端客戶,，但對普通大眾和中小微企業(yè)的服務(wù)卻并不到位,，在互聯(lián)網(wǎng)深水區(qū)，信息和技術(shù)有了極大的發(fā)展,，如果制度能與時俱進,，中國的金融就有望彎道超車，最終實現(xiàn)數(shù)字化和普惠化,?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然誕生于美國,，但因其去中心化的特性，與中華文明“君子和而不同”根基相通,，這使得互聯(lián)網(wǎng)進入國內(nèi)后迅速生根發(fā)芽：從開始的信息,、娛樂、出版,，到電商,，再到今天推動高度管制、專業(yè)的金融行業(yè)深度互聯(lián)網(wǎng)化和共享經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻改變我們的經(jīng)濟社會,。據(jù)艾瑞咨詢報告，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從2013年的60億元猛增至4367.1億元,，4年內(nèi)實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長,，但市場還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被滿足。據(jù)統(tǒng)計,，美國消費金融扣除房貸和車貸后,，家庭負(fù)債比高達(dá)25%,，而國內(nèi)僅為0.1%,。互聯(lián)網(wǎng)金融把數(shù)量龐大的中小微企業(yè)和個人通過互聯(lián)網(wǎng)高效地聚合起來,。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺,，借助其場景和效率的優(yōu)勢，而各種新興的金融科技公司,，也通過向平臺輸出技術(shù)或者自建場景抓住“金融長尾”,，推動著普惠金融的大潮。在如火如荼,、紛繁激進的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中,，如何透過現(xiàn)象、摒棄浮躁,，精準(zhǔn)地抓住消費金融的本質(zhì),？本書作者總結(jié)了美國消費金融從開始到蓬勃發(fā)展，以及遭遇經(jīng)濟危機后復(fù)蘇的實踐經(jīng)驗,，提煉出管理消費金融業(yè)務(wù)之“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的核心理念,，以及風(fēng)險收益平衡原則、未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則,、通過概率進行管理原則,、通過業(yè)務(wù)指標(biāo)體系管理原則和權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險管理原則“五大業(yè)務(wù)管理原則”。國內(nèi)的從業(yè)人員可借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗,，堅守金融的本質(zhì),，以審慎樂觀的態(tài)度積極擁抱互聯(lián)網(wǎng),，借助數(shù)據(jù)和科技的驅(qū)動力，真正踐行普惠金融,。

　　1993年我在硅谷見證了互聯(lián)網(wǎng)從實驗室走向大眾的開始,。懷著用支付改變?nèi)藗兩畹膲粝耄?003年我和合伙人從硅谷回國創(chuàng)立易寶支付。以交易為目標(biāo),，從支付切入,，深耕航旅、教育,、網(wǎng)貸,、消費金融等行業(yè)，不斷把互聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù),、數(shù)據(jù)技術(shù),、風(fēng)控技術(shù)和各行各業(yè)結(jié)合起來，推動傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化,。經(jīng)過十多年的努力,，易寶開創(chuàng)了行業(yè)支付模式并引領(lǐng)航旅等行業(yè)的支付，今天每三張機票里就有一張是易寶提供支付和相關(guān)增值服務(wù)的,。在移動互聯(lián)網(wǎng)大潮下,，數(shù)據(jù)成了新時代的貨幣，在此背景下,，2015年易寶明確了“大交易”的戰(zhàn)略——圍繞支付這一交易的核心環(huán)節(jié)做縱向延伸,。“向上做基于場景的增值服務(wù),，向下做基于數(shù)據(jù)的征信服務(wù),，統(tǒng)一資金流、信息流和交易流,，構(gòu)建開放的交易服務(wù)平臺,，易寶由行業(yè)支付步入‘支付+’時代?！眲?chuàng)業(yè)十多年來,，我見證并親身經(jīng)歷中國第三方支付行業(yè)從懵懂的蹣跚學(xué)步、野蠻式生長擴張逐步走向成熟,，一路給人們的生活帶來無數(shù)便利,，有力地推動了經(jīng)濟社會的發(fā)展，感觸良多,。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的先鋒隊,，也是互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的基石和橋梁，沒有支付，理財,、借貸都無法完成,，網(wǎng)貸存管等也將變得極為不便與僵化。對第三方支付發(fā)展經(jīng)歷的總結(jié)將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展,。

　　本書譯者張宇是我大學(xué)同窗好友,，畢業(yè)后曾在中國人民銀行工作，2001年加入美國Capital One公司,。該公司于20世紀(jì)90年代起家,，依靠純直銷、數(shù)據(jù)化的模式,，在風(fēng)險極高的次貸市場拓展信用卡業(yè)務(wù),，歷經(jīng)經(jīng)濟危機而持續(xù)發(fā)展，目前已成為美國前五大銀行,。張宇先后設(shè)計和實現(xiàn)了該公司三代的核心信用審批模型,，首次將復(fù)雜機器學(xué)習(xí)模型運用于信用決策，率先在業(yè)界建立了精準(zhǔn)價值評估系統(tǒng),，大幅提高了數(shù)據(jù)驅(qū)動決策的深度和廣度,，他也因此成為業(yè)界公認(rèn)的零售信貸建模和風(fēng)控領(lǐng)域的權(quán)威。作為易寶“大交易”戰(zhàn)略布局的一個重要舉措,，張宇2016年正式加盟易寶,，任集團副總裁和易寶旗下天創(chuàng)信用有限公司的首席風(fēng)控官，主要負(fù)責(zé)公司的風(fēng)險管理戰(zhàn)略,、規(guī)劃并領(lǐng)導(dǎo)數(shù)據(jù)和風(fēng)控團隊,，幫助金融機構(gòu)構(gòu)建包括貸前,、貸中,、貸后的全流程風(fēng)險管理體系，設(shè)計和實施消費信貸,、小微信貸等多領(lǐng)域的風(fēng)控策略和模型,，希望能為中國的消費金融市場注入新的活力。正如他相信書中提到的“如果有更多的金融從業(yè)人員閱讀本書,，并將書中提煉的消費金融管理原則有效地應(yīng)用于業(yè)務(wù)中,，2007年的金融危機則有可能避免”這一觀點，我也相信：如果有更多的國內(nèi)金融從業(yè)人員閱讀本書,，并將書中的知識和經(jīng)驗融會貫通地應(yīng)用于實際業(yè)務(wù)中,，中國將構(gòu)建以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動為核心競爭力的消費金融業(yè)務(wù)體系，成功彎道超車,，最終實現(xiàn)金融的數(shù)字化和普惠化,！

（易寶支付CEO）