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　　本書作者在書中提到：“如果有更多的金融從業(yè)人員閱讀本書,，并將書中提煉的消費金融管理原則有效地應(yīng)用于業(yè)務(wù)中，2007年的金融危機則有可能避免,?！币晕覍⒔甑膹臉I(yè)經(jīng)歷來看，本書確實是管理消費金融業(yè)務(wù)的真經(jīng),，而且我也認(rèn)為合理應(yīng)用該書提煉的原則確實可以避免類似2007年的金融危機,。

　　我回國兩年后，看到國內(nèi)蓬勃發(fā)展的消費金融熱潮,，大量機構(gòu)和專家紛紛基于不同的理念和模式進行探索和嘗試,，呈現(xiàn)百家爭鳴的繁榮景象?；叵肫鹪诿绹谝毁Y本銀行（Capital One Financial Corp）工作時本書給我和同事的重大幫助和指導(dǎo),，于是在工作之余，我將本書翻譯后獻(xiàn)給國內(nèi)的同行,，希望能與大家共同探討,、實踐，助力國內(nèi)消費金融的發(fā)展,。

　　本書的作者總結(jié)了從業(yè)35年的金融實踐經(jīng)驗,，并結(jié)合了頂尖咨詢公司和行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)的案例撰寫,。“數(shù)據(jù)驅(qū)動”是貫穿本書的核心理念,，“五大原則”是管理消費金融業(yè)務(wù)的精髓：

　　第一,，風(fēng)險收益平衡原則。消費信貸的目標(biāo)不應(yīng)只是減少壞賬,，而應(yīng)該是在利潤最大化的前提下盡量避免損失或壞賬風(fēng)險,。利潤最大化是比減少損失更合理的業(yè)務(wù)目標(biāo)。

　　第二,，未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則,。良好的規(guī)劃對業(yè)務(wù)管理至關(guān)重要。規(guī)劃首先應(yīng)該確定如何賺取利潤,，其次應(yīng)制定詳細(xì)的落地執(zhí)行方案及風(fēng)險規(guī)避措施,。在獲客和賬戶管理時的良好規(guī)劃可以有效地避免催收和核銷中出現(xiàn)的問題。規(guī)劃具體包括確定產(chǎn)品的形態(tài),、如何吸引好客戶并規(guī)避壞客戶,，以及為實現(xiàn)利潤目標(biāo)而設(shè)置的信貸流程等。

　　第三,，通過概率進行管理原則,。由于消費信貸業(yè)務(wù)的特點是業(yè)務(wù)量大，但筆均額度較小,，因此需要通過統(tǒng)計模型等技術(shù)手段對風(fēng)險進行概率預(yù)測從而實現(xiàn)風(fēng)險管理,。通過概率進行管理的目的是提高業(yè)務(wù)處理效率的同時降低成本，而不是試圖杜絕壞賬,。必須注意：通過概率無法預(yù)測特定個體的表現(xiàn),。

　　第四，通過業(yè)務(wù)指標(biāo)體系管理原則,。設(shè)計,、開發(fā)并使用準(zhǔn)確反映當(dāng)前業(yè)務(wù)實際現(xiàn)狀和預(yù)測業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的業(yè)務(wù)管理指標(biāo)體系，是管控消費信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵,。通過管理指標(biāo)體系能夠迅速定位問題,，并積極采取措施處理問題。

　　第五,，權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險管理原則,。公司的風(fēng)險管理可以每個人都是風(fēng)險管理者也可以由專人負(fù)責(zé)整個機構(gòu)的風(fēng)險檢查與協(xié)調(diào)。無論選擇哪種管理模式,，首先公司必須有真正懂風(fēng)險管理的專家,，其次需要明確清晰地定義各個部門每個職級的風(fēng)險權(quán)責(zé)。

　　本書前幾章先后從金融產(chǎn)品定位與設(shè)計,、信用評估與審核,、潛在客戶營銷,、已有客戶管理，以及催收的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)方法等業(yè)務(wù)全流程的角度,，介紹了各環(huán)節(jié)具體的管理原則和操作技巧,，并以郵件營銷、房貸和基于場景的消費信貸,，及車貸和商品貸等實際應(yīng)用為例,，介紹這些原則與技巧的具體應(yīng)用。后續(xù)幾章介紹了消費金融管理的核心——產(chǎn)品利潤分析,，以及管理監(jiān)控指標(biāo)體系構(gòu)建和組織架構(gòu)建設(shè),。最后一章總結(jié)了經(jīng)濟衰退期的消費信貸管理思路。本書既有高屋建瓴的決策指導(dǎo),，又有切實可行的操作技巧,。

　　當(dāng)然，本書中介紹的部分案例和方法有可能在國內(nèi)不適用,。比如,，通過郵件營銷是美國金融產(chǎn)品獲客的最重要方式，其原則與方法可適用于國內(nèi)白名單營銷場景,，但郵件并不是國內(nèi)消費者的普遍通信工具，因此具體技巧不可照搬,。此外,，由于房產(chǎn)對消費者的重要性，中美兩國有不同的房貸監(jiān)管政策,，因此在處理房貸業(yè)務(wù)時可以參考本書技巧,，融會貫通、因地制宜地應(yīng)用,。另一個重要的差異是國內(nèi)央行征信覆蓋人群僅8.8億人,，其中有信貸記錄的人群只有3.8億人，而且難以獲得歷史時點的征信數(shù)據(jù),，這大大增加了國內(nèi)金融機構(gòu)使用征信數(shù)據(jù)的難度,；美國具有完備的征信體系，三大征信局可匿名提供客戶在法律許可的歷史時點的征信數(shù)據(jù),。本書中討論的信用評分基于傳統(tǒng)的評分卡,，未涉及大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí),、AI等新技術(shù),。盡管如此，本書介紹的基本原則依然是普遍適用的,。

　　本書介紹的“數(shù)據(jù)驅(qū)動”理念是我曾供職的Capital One公司的核心競爭能力,。Capital One是一家主要經(jīng)營信用卡,、車貸以及存款的銀行機構(gòu)。它在短短30年內(nèi)就從一家地方銀行的信用卡部發(fā)展成美國前五大信用卡發(fā)卡行和第四大汽車貸款機構(gòu),，在世界500強公司中排名112位,。其崛起的奧秘，就在于數(shù)據(jù)驅(qū)動決策,。早在1988年,，里奇·費爾班克（Rich Fairbank）在創(chuàng)立Capital One時就認(rèn)識到了數(shù)據(jù)的重要性，堅信金融機構(gòu)的競爭力是對信息的收集與處理能力,。前瞻性的戰(zhàn)略使數(shù)據(jù)思維滲透進了公司日常工作的方方面面,，包括產(chǎn)品、客服,、風(fēng)控,、企業(yè)文化、內(nèi)部溝通等,，該理念幫助其渡過了2007年金融危機,，并助力其成功崛起。我本人于2001年加入該公司,，先后設(shè)計和實現(xiàn)三代Capital One的核心信用審批模型,，首次將復(fù)雜機器學(xué)習(xí)模型運用于信用決策，并率先在業(yè)界建立了精準(zhǔn)價值評估系統(tǒng),，大幅提高了數(shù)據(jù)驅(qū)動決策的深度和廣度,。

　　美國消費金融產(chǎn)業(yè)興起于第二次世界大戰(zhàn)之后，由于戰(zhàn)后人口膨脹,、消費觀念轉(zhuǎn)變和居民可支配收入增長等因素,，美國消費金融市場規(guī)模從1950年的250億美元發(fā)展到2015年年底的12.22萬億美元。在高速發(fā)展的同時,，消費金融持續(xù)推動了經(jīng)濟的穩(wěn)步增長,，同時催生了完備的征信體系和監(jiān)管制度。當(dāng)前美國的征信體系建設(shè)已經(jīng)非常完善,，覆蓋全美近85%的人口,，并且在全面的征信體系基礎(chǔ)上實現(xiàn)了三大巨頭征信局之間的數(shù)據(jù)共享，為整個征信體系的完善奠定了基礎(chǔ),。通過串聯(lián)金融信用數(shù)據(jù),、消費數(shù)據(jù)及社交數(shù)據(jù)等各類數(shù)據(jù)，征信體系評級的科學(xué)性大幅提升,。當(dāng)然,，美國消費金融在發(fā)展歷程中也走了不少彎路，諸如發(fā)展之初經(jīng)歷了大規(guī)模的欺詐危機，以及2007年爆發(fā)的金融危機,，政府,、機構(gòu)以及消費者為此付出了沉重代價。

　　相比于美國消費金融的發(fā)展,，國內(nèi)于2007年首次提出消費金融概念,，在2015年消費金融市場規(guī)模激增到19萬億元。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計,，到2019年,，國內(nèi)的消費信貸規(guī)模將超過41萬億元?？梢灶A(yù)見國內(nèi)的消費金融在不遠(yuǎn)的將來有極為廣闊的市場空間,。他山之石，可以攻玉,。在國內(nèi)消費金融的發(fā)展過程中,，我們可積極借鑒并吸取美國發(fā)展歷程中的實際經(jīng)驗，實現(xiàn)彎道超車,。

　　當(dāng)前我國消費金融發(fā)展也呈現(xiàn)出風(fēng)控難,、壞賬率居高不下以及用戶群體極化等問題。一個主要原因是當(dāng)前國內(nèi)的信用數(shù)據(jù)及體系不完備,，尤其是消費者在某一歷史時點的金融信用數(shù)據(jù),、消費及社交等數(shù)據(jù)難以獲取。希望通過像我目前所在的天創(chuàng)信用服務(wù)有限公司等第三方征信公司以及同業(yè)的共同努力來不斷完善國內(nèi)的征信體系,，提高消費金融業(yè)務(wù)和風(fēng)控管理水平,，使消費金融真正普惠大眾。

（文章摘自機械工業(yè)出版社出版的《消費金融真經(jīng)》,，作者：[美] 戴維·勞倫斯，阿琳·所羅門）