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　　錢都到哪兒去了,？每一年，每一季度,，每一月,，中國金融圈都會(huì)一次又一次重復(fù)問這個(gè)問題,。

　　央行最新發(fā)布的7月份人民幣信貸收支表顯示：過去半年，個(gè)人活期存款和流通中貨幣（現(xiàn)金）合計(jì)大幅減少3萬多億元人民幣,。

　　這些減少的錢都去哪兒了,？央行數(shù)據(jù)背后還有什么深層原因?qū)е聜€(gè)人活期存款和現(xiàn)金大幅減少？中國基金報(bào)記者將為讀者獨(dú)家解讀,。

　　7月個(gè)人活期減少4000億,！

　　央行近期公布了2017年7月各項(xiàng)人民幣存款規(guī)模的明細(xì)，其中個(gè)人活期存款余額為23.81萬億元,，環(huán)比6月底的24.21萬億元,，減少了約4000億元，這也今年以來第三次出現(xiàn)個(gè)人活期存款的明顯減少,。

　　前兩次分別發(fā)生在2017年2月和4月,，個(gè)人活期存款分別減少了約8900億元和6900億元。

　　如果對比半年前的數(shù)據(jù),，個(gè)人活期存款余額過去半年從24.98萬億元,，減少到了23.81萬億元，環(huán)比減少了1.17萬億元,。

　　值得注意的是,，現(xiàn)金同樣出現(xiàn)了大幅減少，2017年1月現(xiàn)金余額為8.66萬億元,，7月底只有6.71萬億元,，環(huán)比減少了1.95萬億元。

　　從兩者合計(jì)數(shù)據(jù)來看，2017年1月,，個(gè)人活期存款和現(xiàn)金合計(jì)為33.64萬億元,，到了2017年7月，兩者合計(jì)只有30.52萬億元,，短短半年時(shí)間減少了約3.12萬億元,。

　　當(dāng)然，現(xiàn)金的大幅減少明顯受到了春節(jié)因素的影響,，春節(jié)前的2017年1月底正好是中國人使用現(xiàn)金的高峰期,，也有部分個(gè)人為了使用現(xiàn)金，而增加活期儲(chǔ)蓄存款的現(xiàn)象,。

　　然而,，中國基金報(bào)記者從央行官方數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，2016年7月份的個(gè)人活期存款和現(xiàn)金總額只比2016年1月底的數(shù)據(jù)減少1500億元,，2017年同一時(shí)期卻大幅減少了3.1萬億元,，減少金額是2016年同期的20多倍。

　　個(gè)人定期和非銀機(jī)構(gòu)存款增加近2.9萬億

　　銀行個(gè)人活期存款和現(xiàn)金減少的3萬多億資金去哪兒了,？中國基金報(bào)記者從央行數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn),，個(gè)人定期存款和非銀金融機(jī)構(gòu)存款出現(xiàn)了一定幅度的增加。

　　從個(gè)人定期及其他存款數(shù)據(jù)來看,，2017年1月這一數(shù)據(jù)為37.93萬億元,，3月和6月大幅增加到了39.5萬億元以上，分別為39.55萬億元和39.51萬億元,，2017年7月有所下降,，但仍有39.15萬億元，環(huán)比1月的37.93萬億元增加了1.22萬億元,。

　　這就說明了部分個(gè)人客戶從現(xiàn)金或活期存款變?yōu)榱算y行定期存款，由此帶來了個(gè)人定期存款的增加1萬多億元,。

　　另一個(gè)值得注意的是非銀金融機(jī)構(gòu)存款的大幅增加,。

　　2017年1月，非銀金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模為12.83萬億元,，6月增長到13.76萬億元,。最新公布的7月數(shù)據(jù)顯示，非銀金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模達(dá)14.5萬億元,，環(huán)比1月大幅增加1.67萬億元,，增幅達(dá)13%。

　　來自多家股份制銀行,、城商行等中小銀行的信息顯示,，非銀金融機(jī)構(gòu)存款已成為今年以來這些銀行新增存款的主要來源之一。

　　綜上來看，個(gè)人定期和非銀金融機(jī)構(gòu)存款過去半年合計(jì)增加2.89萬億元,，這兩類存款可能是減少的現(xiàn)金和個(gè)人活期存款的主要去向,。

　　背后原因：無現(xiàn)金趨勢和飆升的貨幣基金

　　造成過去半年個(gè)人活期存款和現(xiàn)金大幅減少的深層次原因何在？中國基金報(bào)記者初步調(diào)查分析后發(fā)現(xiàn),，主要有兩大原因,，一個(gè)是越來越明顯的無現(xiàn)金趨勢，另一個(gè)是規(guī)模飆升的貨幣基金,。

　　最近幾年,，每年都有無現(xiàn)金日活動(dòng)，但2017年這一次的活動(dòng)規(guī)模和社會(huì)影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了往年,，甚至引發(fā)了“拒收現(xiàn)金”是否違規(guī)的社會(huì)討論,。

　　隨著移動(dòng)支付的普及，微信支付和支付寶兩大支付巨頭的大力推廣,，中國目前絕大多數(shù)零售領(lǐng)域已經(jīng)支持微信支付和支付寶支付,，無現(xiàn)金社會(huì)的趨勢越來越明顯。

　　例如,，騰訊研究院,、中國人民大學(xué)重陽金融研究院、知名調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索近期共同發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》顯示：84%的受訪人“不帶錢出門,，也能很淡定”,，原因在于“沒帶就沒帶，反正有手機(jī)”,，實(shí)際原因是中國的移動(dòng)支付已非常發(fā)達(dá),。

　　在這樣的背景下，2017年7月現(xiàn)金余額比1月份春季前減少了1.95萬億元,，而在往年,，一般只減少不到1萬億。

　　業(yè)內(nèi)專家分析,，隨著移動(dòng)支付的更加普及,，現(xiàn)金使用的頻率還可能進(jìn)一步降低，未來可能出現(xiàn)現(xiàn)金存款年度同比減少的現(xiàn)象,。

　　從全球趨勢來看,，北歐的瑞典、挪威,、丹麥等國家正快速走向無現(xiàn)金時(shí)代,，其他全球主要經(jīng)濟(jì)體的現(xiàn)金使用頻率也都在逐漸減少中。

　　另一個(gè)導(dǎo)致個(gè)人活期存款和現(xiàn)金大幅減少的重要因素在于貨幣基金投資的普及,，人們?nèi)粘Ｉ钪?，已?jīng)沒有必要保留那么多的現(xiàn)金或活期存款,。

　　貨幣基金中已有相當(dāng)一部分產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了T+0快速贖回，當(dāng)投資者想使用現(xiàn)金時(shí),，可以手機(jī)操作快速贖回,，1分鐘或幾分鐘之內(nèi)即可在銀行ATM機(jī)上使用剛剛贖回的貨幣基金到賬金額，取出現(xiàn)金,。

　　中國基金業(yè)協(xié)會(huì)公布的官方數(shù)據(jù)顯示,，2017年1月貨幣基金規(guī)模為3.61萬億元，3月和6月分別增加到4.03萬億元和5.11萬億元,，7月更是進(jìn)一步飆升到了5.86萬億元,。

　　中國基金報(bào)記者計(jì)算數(shù)據(jù)顯示，2017年7月貨幣基金總規(guī)模已經(jīng)比1月飆升了2.25萬億元,，環(huán)比增長幅度超過60%,。

　　當(dāng)然，貨幣基金飆升的2.25萬億資金絕大多數(shù)并未離開銀行,，而是用其他方式重新回到了銀行體系,。

　　中國基金報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，新增的貨幣基金規(guī)模中,，大多數(shù)資金通過非銀金融機(jī)構(gòu)存款重新回到銀行存款中,。

　　以余額寶為例，該基金1.43萬億規(guī)模中,，有接近1.2萬億投資在了銀行存款和結(jié)算備付金上,，占比超過80%。

　　業(yè)內(nèi)專家分析,，2017年7月比1月多出的1.67萬億元非銀金融機(jī)構(gòu)存款,，絕大多數(shù)來自于貨幣基金的新增投資，其他非銀金融機(jī)構(gòu)的存款增量都比貨幣基金小很多,。