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　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近期走訪皖湘贛粵黑等省份了解到，覆蓋范圍和保障能力逐步提高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在發(fā)揮救災(zāi)減損作用的同時(shí),，仍存在高保障與低配套、業(yè)務(wù)量增多與承接能力弱,、市場化競爭與大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難分散等矛盾。業(yè)內(nèi)建議，針對(duì)不同性質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性，適當(dāng)降低縣（市,、區(qū)）和農(nóng)民自付保費(fèi)承擔(dān)比例，以調(diào)動(dòng)縣（市,、區(qū)）地方政府和廣大農(nóng)戶投保積極性,。提高保險(xiǎn)公司基層承接能力，在充分論證基礎(chǔ)上引入競爭,，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序、健康發(fā)展,，放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng),。

　　農(nóng)險(xiǎn)作用凸顯但面臨多重挑戰(zhàn)

　　今年安徽省樅陽縣湯溝鎮(zhèn)共贏水稻種植專業(yè)合作社不少農(nóng)田遭受水災(zāi)，但最終收入損失不太多,，因?yàn)樯缋?800多畝地中有1900多畝都買了保險(xiǎn),。“特別是絕收的那400畝地都在保險(xiǎn)內(nèi),，社員心里松了一口氣,。”理事長吳葉勝說,，保險(xiǎn)公司已經(jīng)查勘了,，會(huì)補(bǔ)回一部分損失。今年收入肯定會(huì)少一些,，但不影響明年生產(chǎn),，“爭取明年所有農(nóng)田都上保險(xiǎn)”。

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?趙乃育/繪

　　像吳葉勝一樣在大災(zāi)之年從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益的農(nóng)戶不是個(gè)案,。在今年南方洪水災(zāi)區(qū),，安徽、湖南,、江西等地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了政府和農(nóng)民之間救災(zāi)減損的重要屏障,，遇災(zāi)找保險(xiǎn)正逐漸成為廣大農(nóng)民共識(shí)。

　　農(nóng)險(xiǎn)救災(zāi)減損作用的發(fā)揮，一方面在于覆蓋面逐漸擴(kuò)大,，另一方面得益于保障能力逐步提高,。在東北一些縣市，一畝水稻的最高保障已達(dá)1000元,，基本達(dá)到生產(chǎn)成本,，南方部分省份的小麥保險(xiǎn)保障也在逐步提高。此外,，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用過程中,，財(cái)政資金杠桿作用凸顯。以黑龍江為例,，2015年中央和省級(jí)財(cái)政共在這里投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼約21億元,，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障660億元左右，財(cái)政補(bǔ)貼資金放大效應(yīng)32倍,。今年省財(cái)政還專門拿出1億元,，為28個(gè)貧困縣開展巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。

　　不僅黑龍江,，在發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)過程中,，安徽、江西等地的財(cái)政杠桿作用也愈加凸顯,。近年來安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢,，補(bǔ)貼險(xiǎn)種已經(jīng)從最初的不足10余種增加到近60種。江西省財(cái)政已經(jīng)連續(xù)十年加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,，保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算從最初的1000萬元,，增長到2015年的2.4億元。

　　不過,，隨著農(nóng)民參保意識(shí)增強(qiáng),，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐漸增加，保障水平逐步提高,，地方財(cái)力不足,、經(jīng)辦公司承載能力弱等不利因素成為農(nóng)險(xiǎn)繼續(xù)提標(biāo)擴(kuò)面的新挑戰(zhàn)。

　　地方財(cái)力不足無力配套

　　記者在各地調(diào)查期間,，保險(xiǎn)賠付金額偏低成為受訪農(nóng)戶反映的主要問題,，持此觀點(diǎn)的占73.3％。而另一方面,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大的地區(qū),，往往地方財(cái)政較為薄弱，縣級(jí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重的問題較為突出,。

　　廣東省信宜市東鎮(zhèn)鎮(zhèn)英地坡村村民吳盛龍已經(jīng)養(yǎng)了8年豬,，今年養(yǎng)了200多頭，其中母豬30多頭。前段時(shí)間被大水沖走了110多頭豬,，近兩百平方米的豬舍全被沖垮了,。這次損失20萬元左右，但保險(xiǎn)公司只賠付了2萬元,，賠的比例還是太少,。“重建豬舍要350元一平方米,，現(xiàn)在正發(fā)愁,。”

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大的地區(qū),，往往財(cái)政較為薄弱,，縣級(jí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重的問題較為突出。記者在東北一些糧食主產(chǎn)市縣采訪了解到,，有的縣市財(cái)政收入才2億元,，想要繼續(xù)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套“有心無力”。江西等地一些干部介紹,，由于農(nóng)險(xiǎn)品種大幅增加,，基層政府特別是農(nóng)業(yè)大市、大縣的財(cái)政配套壓力也隨之增大,，一定程度上影響了地方政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,。

　　地方政府因配套壓力缺少積極性。湖南省岳陽市君山區(qū)農(nóng)業(yè)局副局長張厚武等地方干部介紹,，包括蔬菜保險(xiǎn)在內(nèi)的一些新險(xiǎn)種大都沒有國家財(cái)政支持，由省級(jí),、縣級(jí)財(cái)政配套,，對(duì)于不少農(nóng)業(yè)大縣來說，財(cái)政壓力很大,。地方財(cái)力有限,，不少縣市連傳統(tǒng)保險(xiǎn)都配套不齊，更無力配套價(jià)格保險(xiǎn),，“都是吃飯財(cái)政,，粥還沒喝飽，咋能想著吃饅頭”,！

　　當(dāng)前,，由于財(cái)力不足，一些地方政府已經(jīng)拖欠保險(xiǎn)公司保費(fèi),。東北一保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹,，有的縣甚至連續(xù)拖欠好幾年，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司積極性。廣東一家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說,，有的地方拖欠該公司保費(fèi)的情況比較常見,，往往是年初應(yīng)交的保費(fèi)拖到年底給，下半年應(yīng)交的保費(fèi)拖到第二年給,。

　　保險(xiǎn)公司基層承接能力不足

　　中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局在檢查中發(fā)現(xiàn),，一個(gè)基層縣支公司往往最多只有十幾個(gè)人，面對(duì)動(dòng)輒100多萬畝農(nóng)作物的承保理賠任務(wù),，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理是不現(xiàn)實(shí)的,。

　　中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司安鄉(xiāng)支公司經(jīng)理王世剛說，公司在湖南省安鄉(xiāng)縣有10多個(gè)人,，其中從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有5個(gè)人,，“下幾天暴雨就有人報(bào)災(zāi)，支公司這幾個(gè)人根本看不過來,，我們?nèi)ブ荒芸创髴?，散戶由鄉(xiāng)鎮(zhèn)村協(xié)保員去做，勘災(zāi)要實(shí)現(xiàn)即時(shí),、全覆蓋,，至少需要200人”。

　　在記者所到的江西,、廣東,、黑龍江等地，基層承接能力不足問題普遍存在,，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患不容忽視,。黑龍江省一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，由于3S技術(shù)應(yīng)用和影像系統(tǒng)上線,，基層農(nóng)險(xiǎn)人員驗(yàn)標(biāo),、地號(hào)標(biāo)注、影像資料留存工作量大,，與目前的人員配備存在一定的矛盾,。一些地方的農(nóng)險(xiǎn)承保戶次絕對(duì)數(shù)量大，職均負(fù)擔(dān)戶數(shù)多,，人手不足,，業(yè)務(wù)管理不到位，甚至存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患,。

　　江西省南昌市農(nóng)業(yè)局糧油處處長楊閑冬說,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，存在點(diǎn)多,、線長,、面廣等特點(diǎn),。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的形勢不相適應(yīng)，難以稱職地履行承辦主體職責(zé),。虛假土地流轉(zhuǎn)協(xié)議,、清單等資料屢見不鮮，為保險(xiǎn)腐敗提供便利,。

　　市場需求條塊分割制約保險(xiǎn)公司經(jīng)營

　　有保險(xiǎn)公司反映,，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”,。如何通過合理,、有序的競爭促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。

　　中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處負(fù)責(zé)人說,，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度競爭,，有利于促進(jìn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和效率，這已成為共識(shí),。但太多也不利,，特別是在農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展初期，達(dá)到一定規(guī)模才有利于風(fēng)險(xiǎn)分散,。黑龍江省某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹,，該公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”,。

　　如何通過合理,、有序競爭促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。廣東一家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說,，廣東能繁母豬保險(xiǎn)基本只有一家公司能做,，這是2007年國家開始試點(diǎn)能繁母豬保險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)部門專門發(fā)文確定的,，至今未廢除,，其他保險(xiǎn)公司很難參與進(jìn)去。

　　中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人說,，公司從2007年開辦能繁母豬保險(xiǎn)，總體經(jīng)營仍處于虧損狀態(tài),，公司目前已采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施加以應(yīng)對(duì),，爭取達(dá)到盈虧平衡。廣東能繁母豬總量有限,，多家保險(xiǎn)主體一起參與可能導(dǎo)致無序競爭,，更不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)加劇經(jīng)營虧損,，最終把這個(gè)市場做砸了,，不利于能繁母豬業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,。

　　增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性

　　針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的三大矛盾和挑戰(zhàn)，部分地方干群建議,，針對(duì)不同性質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性,，提高保險(xiǎn)公司基層承接能力，在充分論證基礎(chǔ)上引入競爭,，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序,、健康發(fā)展。

　　一是針對(duì)不同農(nóng)產(chǎn)品屬性區(qū)別對(duì)待,，逐步提高戰(zhàn)略性和地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼層級(jí),。部分基層干部建議，可對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行分類,，例如糧食,、油料、糖料列入國家戰(zhàn)略農(nóng)產(chǎn)品類別,，保費(fèi)補(bǔ)貼由國家財(cái)政承擔(dān)大部分,，省級(jí)財(cái)政承擔(dān)小部分，免除市縣政府的財(cái)政配套,。對(duì)大宗作物保險(xiǎn),，各級(jí)財(cái)政都加大補(bǔ)貼力度，做到應(yīng)保盡保,。

　　進(jìn)一步完善保費(fèi)補(bǔ)貼制度,。人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理沈國良等人介紹，黑龍江是農(nóng)業(yè)大省,，同時(shí)也是財(cái)政弱省,，省內(nèi)大部分縣市區(qū)屬于“吃飯財(cái)政”，沒有能力或無法承擔(dān)過多縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼,，這是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要瓶頸,。為此，他建議提高中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例,，降低縣（市,、區(qū)）和農(nóng)民自付保費(fèi)承擔(dān)比例，以調(diào)動(dòng)縣（市,、區(qū)）地方政府和廣大農(nóng)戶投保積極性,，放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)。

　　二是提高保險(xiǎn)公司基層服務(wù)體系建設(shè)的準(zhǔn)入門檻,，健全農(nóng)險(xiǎn)市場體系,。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局有關(guān)人士建議，將基層網(wǎng)絡(luò)體系作為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性條件,，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè),，探索解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“最后一公里”服務(wù)瓶頸,，逐步提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理能力，包括人力物力投入,。

　　三是完善基層保險(xiǎn)協(xié)辦員制度,，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系的完備。一些地方干部建議,，在明確單位農(nóng)田內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員數(shù)量和承辦能力同時(shí),，完善基層協(xié)辦員備案制度。并明確資金待遇和責(zé)任要求,，權(quán)責(zé)統(tǒng)一,，確保遇到災(zāi)情查勘理賠時(shí)，協(xié)辦員能夠認(rèn)真輔助開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。出現(xiàn)問題嚴(yán)厲追責(zé),。

　　四是在充分論證和精算基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化競爭,。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黑龍江監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉銀剛等專家建議,，在市場有需求、管理跟得上,、風(fēng)險(xiǎn)可防控的前提下,，積極穩(wěn)妥引進(jìn)市場主體，逐步完善市場競爭機(jī)制,，激發(fā)市場活力,、提升市場效率。探索在條件成熟的地區(qū)進(jìn)一步深化市場競爭,，分險(xiǎn)種,、分區(qū)域引入多家經(jīng)營主體，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有序競爭健康發(fā)展,。

　　五是建立客戶信息共享機(jī)制,。一些保險(xiǎn)專家建議，結(jié)合農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記試點(diǎn)和農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)等相關(guān)工作,，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù),、土地確權(quán)登記數(shù)據(jù)以及征信數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息共享，發(fā)揮相關(guān)政策之間的協(xié)同效應(yīng),，從源頭上真正實(shí)現(xiàn)承保數(shù)據(jù)的精細(xì)化,。

　　專家認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與涉農(nóng)機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社資料信息,，健全農(nóng)村客戶信息共享平臺(tái)，使經(jīng)辦公司能夠多渠道了解掌握客戶信息,，對(duì)投?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性進(jìn)行校驗(yàn),，可減少違規(guī)經(jīng)營行為的發(fā)生。