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　　《經(jīng)濟參考報》記者近期在基層調研了解到,，隨著我國金融改革不斷深化,，特別是利率市場化等改革加快推進,，“利差保護時代”將成為歷史,，銀行業(yè)金融機構“牌照紅利”逐漸消失，民營銀行,、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)的成長,，促使銀行業(yè)開始從過去的“喂食保護”向市場競爭轉型，新一輪銀行兼并重組序幕即將拉開,。

趙乃育/繪?

　　去年底以來,，我國金融改革步伐加快，特別是非對稱性降息,、降準等針對銀行業(yè)的一系列措施接連出臺。業(yè)內人士認為,，存款利率浮動區(qū)間擴大到1.5倍后,，銀行沒有直接跟進“一浮到頂”，說明存款利率基本上已找到市場平衡點,，利率市場化改革已接近尾聲,，預計今年年內央行有望完成利率市場化。

　　泉州銀行行長林陽發(fā)說,，去年底以來的幾次降息大部分是非對稱性降息,，金融機構存款利率浮動上限由基準利率的1.1倍分別調整為1.2倍、1.3倍和1.5倍；同時,，取消了5年期存款利率浮動上限,，央行還推出了大額存單，這些都很明顯為利率市場化“打前站”,。

　　央行4次降準時間間隔短,、力度大更是超出市場預期。中國農業(yè)發(fā)展銀行泉州市分行副行長郭志鵬說,，存款準備金率普降配套的定向降準更值得關注,，央行對“三農”貸款占比較高、對小微企業(yè)貸款占比較高的金融機構實行額外降準,?！斑@幾次降準抓住了實體企業(yè)融資的薄弱環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)和‘三農’進行額外支持,，表明貨幣政策更加‘精確制導’,。”

　　貨幣政策調整正在推動銀行信貸資金向實體經(jīng)濟“輸血”,，與此同時,，銀行業(yè)本身制度建設也在加快，存款保險條例,、存款統(tǒng)計口徑調整,、存貸比監(jiān)管指標取消等舉措讓銀行業(yè)更“強身健體”，民營銀行陸續(xù)獲批開業(yè)則起到“鯰魚效應”,，將使得整個銀行業(yè)轉型升級加快,。

　　今年1月開始央行調整存款統(tǒng)計口徑，將原屬于同業(yè)存款項下的存款納入各項存款范圍,。同業(yè)存款納入一般性存款,，能夠擴大存貸比計算時的分母，降低銀行的存貸比,，增加銀行的資金投放,，增加市場流動性，實體經(jīng)濟將最終受益,。

　　5月1日實行的存款保險條例則為金融市場化“上保險”,。福建一家村鎮(zhèn)銀行董事長說，存款保險制度是利率市場化的基礎,，經(jīng)過20多年的醞釀終于順利推出,。存款保險制度在保險費率上綜合考慮風險管理、規(guī)模大小,、經(jīng)營狀況等,，對于各家銀行來說，今后的經(jīng)營要更加注重專業(yè)性、特色化,，不能同質化追求存款規(guī)模,。這有利于培育多元金融市場，形成長短互補,、高低搭配的金融格局,。

　　取消存貸比監(jiān)管指標則有利于減少通道業(yè)務，使銀行業(yè)務更加合規(guī),。湖北一家金融機構負責人說,，過去受嚴格的存貸比指標考核，銀行大量的信貸資源無法通過正常的信貸渠道發(fā)放,，借道信托,、券商資管、基金子公司形成表外融資,，成為監(jiān)管的盲區(qū),，暗藏系統(tǒng)性風險。存貸比監(jiān)管指標取消后,，將推動減少通道業(yè)務環(huán)節(jié),，降低實體經(jīng)濟的融資成本，促進銀行信貸結構調整,。

　　銀行業(yè)還在探索混合所有制,、員工持股計劃、資產證券化等改革,，在制度逐漸完善之時,，民營銀行陸續(xù)開業(yè)則為行業(yè)帶來“新鮮血液”。5月27日,，浙江網(wǎng)商銀行開業(yè),，這是繼深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行,、天津金城銀行和上海華瑞銀行之后,，第5家正式營業(yè)的民營銀行。

　　工商銀行莆田分行行長陳建愉認為,，民營銀行雖體量很小,，不會從根本上改變當前的金融格局，但它們都是現(xiàn)有金融市場的有益補充,，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面理念超前。民營銀行打通了社會資本進入銀行的投資渠道,，信貸資源將傾斜于民營企業(yè),，根據(jù)其需求設計更合適的金融產品。民營銀行的經(jīng)營理念將對大銀行產生沖擊，起到“鯰魚效應”,，不斷促進整個銀行業(yè)理念的提升,。

　　銀行牌照紅利將消失

　　隨著我國經(jīng)濟增速區(qū)間的下移，銀行業(yè)過去十多年“跑馬圈地,、高歌猛進”的時代已經(jīng)結束,。業(yè)內人士認為，未來銀行牌照紅利將消失,，同質化經(jīng)營局面將被打破,，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務模式將取代傳統(tǒng)模式，更多商業(yè)銀行將“走出去”,，銀行業(yè)市場化程度的不斷提高將帶來行業(yè)的洗牌,。

　　福建一家城商行董事長說，過去銀行牌照很值錢,，在審批制和利差保護的背景下,，銀行牌照紅利讓大家“閉著眼睛都可以賺錢”。現(xiàn)在銀行牌照放開了,，國家將推動具備條件的民間資本發(fā)起設立中小型銀行,，成熟一家，批準一家,，且不設限額,，這意味著將來銀行牌照紅利將消失。

　　未來銀行同質化經(jīng)營的局面將被打破,，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務模式將取代傳統(tǒng)銀行模式,。建設銀行福州城東支行行長楊達遠說，商業(yè)銀行經(jīng)營方向將變得更加多元化,，分化局面將會出現(xiàn),。過去銀行是單一產品定價，以后將是“套餐制”定價,，對客戶綜合貢獻度能力提升,。將來能夠生存下來的銀行一定是要么綜合服務能力很強，要么在籌資,、融資,、支付結算等某個領域做得很強，銀行業(yè)將告別“千人一面”的局面,。

　　恒豐銀行相關負責人說,，未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式將異軍突起，以更高效,、更簡潔的手段為客戶服務,。銀行業(yè)務模式也將因此發(fā)生顯著的變化,，原來必須通過營業(yè)網(wǎng)點、工作人員來傳遞金融服務給消費者,，將來就可以不用面對面,。新的業(yè)務模式將把信息流、物流,、資金流更緊密地結合起來,。

　　“隨著我國擴大對外投資，人民幣跨境流動也加大,，銀行也將適應這種趨勢,，跟著客戶的腳步‘走出去’”。興業(yè)銀行相關負責人說,，以前銀行只在境內就可以發(fā)展得很好,，將來必須境內境外結合，融入國際化進程,。

　　一些基層銀行負責人認為,，在經(jīng)濟新、舊常態(tài)交替過程中,，銀行經(jīng)營將面臨兩個主要困難：一是不良資產風險防控的壓力不斷上升,；二是傳統(tǒng)盈利空間受到“兩頭擠壓”。因此,，未來幾年內,，銀行業(yè)必將迎來“叢林法則”，進入兼并重組的階段,，市場競爭加劇,。

　　傳統(tǒng)模式束縛銀行手腳

　　對于即將到來的市場化浪潮，很多基層金融機構負責人已有預期并做好應對準備,。他們擔憂的是與市場化不相適應的業(yè)務模式,、監(jiān)管方式、社會環(huán)境等,。他們說,，過去銀行是“被關在籠子里喂食”，利率市場化等于取消喂食,，那么與之相配套的“籠子”也要打開,。

　　一些金融機構負責人告訴記者，目前從國內金融市場來看,，銀行在金融行業(yè)競爭中綜合化經(jīng)營所受制約比較多,。新形勢下，金融機構集團化,、綜合化需要進一步深化,，可以鼓勵各類交叉性,、跨行業(yè)、跨市場的金融創(chuàng)新,。

　　管理體制計劃色彩濃厚也束縛銀行“手腳”。福建一家金融機構負責人說,，一些“計劃經(jīng)濟”色彩較濃的管理模式,，比如銀行業(yè)貸款規(guī)模調控，嚴重制約銀行的發(fā)展,，打亂銀行正常的經(jīng)營節(jié)奏,。銀行貸款規(guī)模被管住了，結果導致影子銀行大發(fā)展,，表外業(yè)務快速膨脹,。承兌匯票原來是支付工具，現(xiàn)在變成融資工具,，很多都沒有真實的貿易背景,。

　　管理部門的“窗口指導”也經(jīng)常讓商業(yè)銀行沒法按照市場規(guī)律進行正常資金定價。江蘇一些基層銀行舉例,，從3月1日起金融機構存款利率浮動上限調整為基準利率的1.3倍,，此后部分銀行馬上將存款利率提高至浮動區(qū)間上限。后來它們受到有關部門的“窗口指導”,，要求將存款利率上浮程度從30％下調到20％,，一些銀行第二天不得不收回公告將利率上浮程度調回至20％。

　　華夏銀行廣州分行相關負責人說,，我國金融環(huán)境尚不成熟,、法律制度不健全也制約金融改革措施的落地和實施。譬如社會信用體系不健全,，企業(yè)法人治理結構不清晰,，企業(yè)財務狀況不透明，為銀行評估風險帶來很多困難,，也導致銀行不良貸款率出現(xiàn)上升,。

　　福州農商銀行董事長張永良說，經(jīng)濟新常態(tài)下,，部分企業(yè)經(jīng)營陷入困難,，一些企業(yè)家誠信破產，惡意拖欠銀行貸款,。有些地方存在地方保護意識,，維護所在地企業(yè)的利益，對企業(yè)逃廢債缺乏管理,。還有一些企業(yè)倒閉后牽涉到眾多債權人,，有的地方出于社會穩(wěn)定的需要,，硬壓銀行背負損失。

　　創(chuàng)造規(guī)范化競爭環(huán)境

　　基層金融機構負責人和有關專家建議,，當前,，利率市場化正在加快推進，銀行業(yè)發(fā)展已到了關鍵時期,，為應對將來可能出現(xiàn)的兼并重組,，當前亟需給銀行業(yè)“開籠”，創(chuàng)造更加市場化,、法制化,、規(guī)范化的競爭環(huán)境。

　　首先,，建議給國內銀行業(yè)松綁,，開放綜合金融服務。一方面,，客戶對綜合金融服務的需求越來越強烈,，國內商業(yè)銀行并不能提供綜合服務；另一方面,，外資銀行基本上都是綜合服務提供商,，在國際競爭中更具競爭力。這導致頂級的國內客戶都流向外資銀行,，他們的金融需求包含存貸款,、家族信托、IPO等綜合服務,。

　　其次,，改變過去的機構監(jiān)管為功能監(jiān)管。目前我國金融監(jiān)管還是機構監(jiān)管的模式,，商業(yè)銀行,、證券公司、保險公司各歸不同部門監(jiān)管,。隨著金融機構集團化,、綜合化經(jīng)營的深化，如果還是堅持過去模式,，不僅容易造成重復監(jiān)管,、監(jiān)管不一致以及監(jiān)管套利等現(xiàn)象，而且容易形成監(jiān)管真空,，潛藏較大的風險隱患,。建議將機構監(jiān)管變成功能監(jiān)管，做什么業(yè)務接受什么監(jiān)管,。

　　第三,，減少計劃管理模式對銀行經(jīng)營的影響,。一些基層銀行負責人表示，現(xiàn)在一些計劃管理模式比如貸款規(guī)模管理和“窗口指導”,，嚴重阻礙了銀行的市場經(jīng)營行為,。當利率價格逐漸放開的時候，如果還過多控制規(guī)模,，意味著“控制數(shù)量的同時放開價格”,，長此以往只會導致銀行體系內融資成本不斷升高，官方,、市場二元利率體系問題難以根治。

　　第四,，完善宏觀制度,，為加快金融改革營造良好社會環(huán)境。一些基層銀行負責人建議,，整個社會對銀行業(yè)要有一個正確的認識,，不能把企業(yè)經(jīng)營困難責任都推到銀行，應該肯定銀行業(yè)為經(jīng)濟發(fā)展所做的貢獻,。應該盡快建立全面的社會誠信制度,，對當前普遍存在的逃廢債問題要堅決打擊，不能以影響社會穩(wěn)定為由讓銀行最后“埋單”,。