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　　在宏觀經(jīng)濟下行壓力不減的背景下,，《經(jīng)濟參考報》記者在東中西部多地調研時發(fā)現(xiàn),，一方面企業(yè)經(jīng)營效益下滑,，現(xiàn)金流吃緊,，信用風險加大,；另一方面,，個別銀行機構為自保,，或抽貸或騙還,，導致部分企業(yè)資金鏈崩盤,。更令人擔憂的是,，銀企之間的博弈已經(jīng)在雙方心理層面產(chǎn)生連鎖反應，彼此不信任感加重,，銀行機構更加惜貸,、慎貸，企業(yè)還款意愿降低,，加上一些地區(qū)民間融資成本不降反升,，實體經(jīng)濟融資愈發(fā)艱難,。

趙乃育/繪?

　　記者調查了解到,，我國宏觀經(jīng)濟由高速向中低速轉型之時,，企業(yè)、銀行機構都面臨著較大的轉型壓力,。銀行機構指責社會信用環(huán)境惡化,，逃廢債行為又有抬頭，放貸更加謹慎,；企業(yè)指責銀行抽貸,、騙還，導致企業(yè)資金鏈斷裂,，成了壓垮企業(yè)的最后一根稻草,。

　　位于湖北襄陽的萬寶糧油公司是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)之一，前幾年襄陽幾乎所有的銀行機構都爭相給這家明星企業(yè)貸款,，高峰時期8家銀行放款總額接近8億元,。2011年國家開發(fā)銀行引導該企業(yè)遠赴莫桑比克種糧，并承諾給予信貸支持,。2013年底,，經(jīng)濟形勢發(fā)生了變化，浦發(fā)銀行抽貸7000萬元,，隨后各家銀行紛紛跟進回籠貸款,，企業(yè)現(xiàn)金流瞬間枯竭。

　　還有企業(yè)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者,，為收回貸款,，基層銀行信貸人員采取“騙還”的方式收貸。一位業(yè)內人士介紹,，此種現(xiàn)象很普遍,，銀行信貸經(jīng)理擔心企業(yè)不還錢，哄騙企業(yè)還貸后還能續(xù)貸,，讓企業(yè)到小貸公司借過橋資金還貸款,。結果貸款下不來，企業(yè)高息過橋資金變成了長貸,，資金鏈馬上吃緊,。

　　中部一家石材加工企業(yè)老板說，“去年一家國有銀行的客戶經(jīng)理騙我還款,，說是先想辦法還了,，10天左右可以再貸出來，我就去小貸公司借了些過橋資金，月息3.5％,，哪知道半年都貸不下來,，每個月高利貸利息壓得企業(yè)喘不過氣?！钡浇衲瓿?，經(jīng)過與銀行反復溝通，終于拿到了2800萬元貸款,，但已經(jīng)元氣大傷,。

　　銀行機構則指責當前企業(yè)誠信度不佳，抽貸的往往都是信用不佳,、發(fā)展前景暗淡的企業(yè),，而且經(jīng)濟結構調整過程中必然有一些產(chǎn)能過剩的企業(yè)會遭到淘汰，“誰都怕碰到地雷”,，信貸投放只能從緊,，尤其小微企業(yè)風險更高。在溫州,，去年該市公安局共辦理逃廢債務案件165起,，案件數(shù)量同比上升200％，涉案金額達4.2億元,。

　　福州農(nóng)商行董事長張永良說,，一些企業(yè)把銀行的信貸資金當成自己的錢，有錢也只還高利貸,，銀行的錢能拖就拖,，不講誠信,。

　　銀企信任生態(tài)遭破壞

　　銀行機構人士和企業(yè)分析,，銀企關系惡化是當前經(jīng)濟困難期的表現(xiàn)，其主要原因還在于經(jīng)濟下行壓力加大,、企業(yè)信用風險增加,、銀行風險與補償機制不匹配，短期看銀企爭相自保,，一有風吹草動即可能破壞靠雙方脆弱的互信基礎,。

　　由于經(jīng)濟下行壓力加大、企業(yè)違約增多,、擔保圈風險相互傳染等因素影響,，當前企業(yè)信用風險呈現(xiàn)出明顯加大的趨勢，銀行業(yè)不良貸款快速上升,。多家銀行機構負責人介紹,，這表現(xiàn)在一方面不少地方大額信用風險持續(xù)暴露、多點擴散。另一方面,，風險蔓延正在加劇,，有可能引發(fā)連鎖反應。從目前情況看,，存在從小微企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延,、從產(chǎn)能過剩行業(yè)向上下游行業(yè)蔓延、從風險已經(jīng)顯現(xiàn)地區(qū)向其他地區(qū)蔓延的跡象,，銀行授信客戶失聯(lián)跑路事件層出不窮,。

　　中部一家城商行董事長說，“降息降準只是解決了資金緊張的問題,，解決不了貸款放給誰的問題,，銀行現(xiàn)在是不敢放貸，風險與風險補償機制不匹配,。前期第一輪定向降準的時候沒有本行,，我們也沒有要去爭取的意愿，哪怕增加了10億元的流動性,，這10億元還是得貸出去,，如果碰到風險，銀行可能要通過其他100個貸款項目才能填補這個損失,，還不如不要這個資金,，把它存在人民銀行?！?/p>

　　即便是基層金融機構,，也認為銀行機構存在短視行為，從一種輕率到了另一種輕率,，但對于基層金融機構來說,，無力改變當前格局。廣發(fā)銀行無錫支行相關負責人說,，當前銀行的信貸文化與績效考核有問題,。碰到經(jīng)濟上行期，層層加碼盲目擴張,，基層為了拿獎金,、薪酬，不加選擇地投放,，前幾年擴張總盤子甚至遠高于GDP?，F(xiàn)在，當宏觀經(jīng)濟遇到暫時困難,，遇到風吹草動爭先恐后采取抽貸奪路而逃,，加速了企業(yè)死亡,。這也是源于各家銀行考核，對于不良貸款處罰問責力度過于苛刻,。

　　該負責人說,，蘇南地區(qū)過去民間借貸發(fā)達，有效幫助企業(yè)解決了現(xiàn)金流問題,。但如今形勢不好,，“到期必還”的信用被打破。企業(yè)間,、銀企間信任關系遭到破壞,。銀行也面臨同樣的問題，比如以前講今天還了,，明天就貸給你,，現(xiàn)在權力上收，貸款還完后不貸,、少貸,、遲貸等現(xiàn)象普遍。以至于一些本來關系好的企業(yè),，也擔心還了貸款無法續(xù)貸,，反而出現(xiàn)有錢不還的情況?！坝衅髽I(yè)家就說,，現(xiàn)在不敢還了，還了之后再高利息也借不到,，新貸也辦不了,。”

　　融資成本高企實體輸血更難

　　《經(jīng)濟參考報》記者了解到,，雖然銀企關系惡化并不是普遍現(xiàn)象,，但已經(jīng)對雙方心理產(chǎn)生影響，不信任感普遍增強,，這給實體經(jīng)濟復蘇帶來新壓力,。業(yè)內人士分析,，這種現(xiàn)象已經(jīng)在一定程度上削弱了貨幣政策作用,，引發(fā)銀行機構對實體經(jīng)濟惜貸、慎貸,，在連續(xù)降息降準之后,，貸款難仍然存在，而且民間融資價格居高不下也印證了輸入實體經(jīng)濟的資金依然不足,。

　　一些地區(qū)的企業(yè)感受到貸款面臨前所未有的困難,。蘇州美羅升降機械有限公司董事長邢增男說，商會開會時至少有3家企業(yè)為“續(xù)貸難”訴苦?！耙酝J款還了還能再貸出來,，去年底以來，續(xù)貸難了,，大家都說企業(yè)情況并沒有發(fā)生明顯變化,，但原來提供擔保的單位不愿再擔保，銀行原來說可以續(xù)貸也不愿貸了,，現(xiàn)金流陡然緊張,。”他說,，自己的公司效益不錯,，最近準備新投一個項目，僅僅200萬元的資金缺口都很難從銀行貸款,。

　　湖北天門金梅科技有限公司董事長黃遠超從2008年開始種植樹莓,，在當?shù)亓鬓D了2000畝土地，自有資金投入了近6000萬元,，好不容易熬到了收獲期,，營銷資金卻跟不上。他說,，“我3年前評估的總資產(chǎn)為8000萬元,，貸款需求到今年才迫切起來，照說經(jīng)過7年培育,，已經(jīng)沒有什么風險,，可是至今只貸了800萬元，一聽說沒有抵押銀行掉頭就走,，說是要等著有現(xiàn)金流再說,。到了有銷售回籠的時候，我就不需要貸款了,，現(xiàn)在就是差這一口氣,，我只好找小貸公司貸了500萬元，月息3％,，聽說現(xiàn)在民間資金更貴,。”

　　貸款難還推高了民間融資成本,。一名在武漢做資金中介的業(yè)內人士說,，“今年以來國家寬松貨幣政策貸款基準利率大幅下降，但民間借貸利率不降反升,，市場上的錢異乎尋常地少,，逼著我第一次到外地融資,，錢少了價格自然高，民間融資月息今年一直就維持在5分,、6分的高位,，降不下來。就這個利息,，很多小貸公司遇到生意還不愿意做,，擔心放出去的錢收不回來?！?/p>

　　泉州中鼎融資擔保股份有限公司董事長林安慶說,，總體上，泉州民間小額貸款公司的月利率基本上沒有低于2.5％的,，實體企業(yè)用不起民間資金,。最近一個客戶拿著房產(chǎn)證和股票賬戶到一家小貸公司借款，希望通過房子抵押和股票質押申請月息3％的借款,，結果小貸公司都不借,。事實上，現(xiàn)在民間借貸月息基本上都超過了3％,，短期民間融資的利率基本上在5％到6％,，年化利率60％到72％。