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　　為進一步深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，加大“三農(nóng)”金融支持力度,，引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn),，穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保,、轉(zhuǎn)讓試點,，《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》２４日公布。這是穩(wěn)步推動農(nóng)村土地制度改革的又一里程碑,。在３０００多字的文件中,，出現(xiàn)最多的字眼就是法律與風(fēng)險，這決定了試點必須實事求是,，講究條件,，不可一哄而上。

　　依憲依法,，不允許權(quán)力自授

　　指導(dǎo)意見明確,，試點工作基本原則的第一條就是依法有序?！皟蓹?quán)”抵押貸款試點要堅持于法有據(jù),，遵守土地管理法、城市房地產(chǎn)管理法等有關(guān)法律法規(guī),。涉及突破相關(guān)法律條款的,，應(yīng)提請全國人大常委會授權(quán),。這意味著相關(guān)試點必須依法行政，不允許任何地方把權(quán)力自授行為當(dāng)“改革”,。

　　農(nóng)村土地問題涉及法律條文繁多,。如指導(dǎo)意見提出，對農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物處置,，受讓人原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi),。這就要考慮到農(nóng)村宅基地使用權(quán)原則上只能本村流轉(zhuǎn)的法規(guī)。在承包地方面,，涉及耕地紅線,、農(nóng)地用途管制等重大問題，“逆城市化”“下鄉(xiāng)買地”仍然此路不通,。

　　指導(dǎo)意見強調(diào),，試點涉及突破物權(quán)法、擔(dān)保法相關(guān)條款的,，要由國務(wù)院按程序提請全國人大常委會,，授權(quán)試點地區(qū)在試點期間暫停執(zhí)行相關(guān)法律條款。應(yīng)予強調(diào)的是,，農(nóng)村土地制度關(guān)系到基本經(jīng)濟制度,，依法改革根本是依憲改革。指導(dǎo)意見強調(diào)的堅守土地公有制性質(zhì)不改變,，而土地公有制是憲法原則,，只能旗幟鮮明地堅守，不存在授權(quán)突破問題,。

　　當(dāng)心風(fēng)險：防范農(nóng)村社會風(fēng)險和金融風(fēng)險

　　在指導(dǎo)意見中,，“風(fēng)險”一詞至少出現(xiàn)了１１次。隱含的風(fēng)險警示更是無處不在,?！皟蓹?quán)”事關(guān)農(nóng)村居民衣食所依和家人所居，抵押貸款涉及金融機構(gòu)風(fēng)險控制,，兩大風(fēng)險防范要等量齊觀,，缺一不可。

　　指導(dǎo)意見提出,，建立抵押物處置機制,，做好風(fēng)險保障。借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實現(xiàn)抵押權(quán)時,，允許金融機構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下,，依法采取多種方式處置抵押物。根據(jù)農(nóng)村承包地“三權(quán)分離”原則,，流轉(zhuǎn)的是從承包權(quán)分離出來的經(jīng)營權(quán),，而非農(nóng)村土地集體所有權(quán)和農(nóng)民的土地承包權(quán),。同時，指導(dǎo)意見也提出,，探索對流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)進行確權(quán)登記頒證,。這就是說，在不取代承包權(quán)同時,，也要同樣保障經(jīng)營權(quán)權(quán)益,。

　　為加大扶持力度，增強試點效果,。指導(dǎo)意見要求人民銀行,、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)研究差異化的監(jiān)管政策，激勵金融機構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),。試點地區(qū)要結(jié)合實際,，采取利息補貼、發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司,、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺提供擔(dān)保,、設(shè)立風(fēng)險補償基金等方式,，建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險緩釋及補償機制,。保險的風(fēng)險保障作用也不容忽視。

　　做條件論者：不揠苗助長

　　“兩權(quán)”抵押貸款試點,，城鄉(xiāng)社會都關(guān)注,，各地改革愿望高。但農(nóng)村土地制度改革復(fù)雜的法律問題和潛在風(fēng)險壓力,，決定了試點選擇的嚴格條件,。“沒有條件也要創(chuàng)造條件”是行不通的,。

　　按指導(dǎo)意見,，試點地區(qū)至少應(yīng)滿足三面條件：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證率高,，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場健全,，交易行為公開規(guī)范，具備較好基礎(chǔ)和支撐條件,；農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿較強,，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營勢頭良好，具備規(guī)模經(jīng)濟效益,；農(nóng)村信用環(huán)境較好,，配套政策較為健全。

　　具備這三項基本條件的地區(qū),，很多工作可以水到渠成,。農(nóng)村承包地流轉(zhuǎn)率高,，農(nóng)民生活和社會保障對承包地依賴較輕；農(nóng)村宅基地空置,、閑置率也較高,，很多農(nóng)村居民較好參與了城鎮(zhèn)化，萬一發(fā)生違約,，金融機構(gòu)處置抵押物,，不易引發(fā)社會風(fēng)險。這些地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境較好,，人們的信用水平,，對防范金融風(fēng)險至關(guān)重要。

　　根據(jù)指導(dǎo)意見,，“兩權(quán)”抵押貸款試點以縣市區(qū)行政區(qū)域為單位,，盡可能在農(nóng)村改革試驗區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū),、宅基地制度改革試點地區(qū)開展,。這樣區(qū)域不過大，不會遍地開花,，更有利于封閉運行,、防控風(fēng)險。