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　　■商業(yè)保險嬗變·藍(lán)海

　　以云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)為代表的新技術(shù)浪潮，正在為保險業(yè)注入新活力,，創(chuàng)造巨大的發(fā)展?jié)摿εc市場空間,。7月28日，保監(jiān)會通報了今年上半年保險業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù),，其中互聯(lián)網(wǎng)保險收入324.99億元,，同比增長67.27%。

　　而保監(jiān)會日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)讓更多的保險機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營資質(zhì),，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或迎來更大井噴,。與此同時，新規(guī)也將提升對創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力,，有效防范化解風(fēng)險,。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”將滿足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的風(fēng)險保障需求,，真正帶來藍(lán)海市場，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，引領(lǐng)金融業(yè)變革,。

趙乃育/繪

　　近兩年,，我國互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始探索深度融合,，呈現(xiàn)出主體集中進(jìn)入,、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的態(tài)勢。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增長195％,，遠(yuǎn)超過同期全國電商20％的交易增速,。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元,，規(guī)模增長25倍,。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險正通過保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險保障。2014年,，我國電商市場交易規(guī)模達(dá)12.3萬億元,，占GDP比重近20％。相比線下面對面實(shí)體交易,，線上交易的虛擬性激發(fā)了巨大的風(fēng)險管理需求,。如針對淘寶賣家開發(fā)的履約保證保險“參聚險”和“眾樂寶”，淘寶賣家以小額保證金保險的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保,，已累計(jì)釋放小微企業(yè)資金45億元,，緩解了中小賣家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力,。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力,，滿足了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)碎片化、小金額,、大批量,、高頻率的特點(diǎn)。許多公司為消費(fèi)者設(shè)計(jì)出更直接針對風(fēng)險的保險產(chǎn)品,。如退貨運(yùn)費(fèi)險,、快遞延誤險、貨到付款拒簽險,、個人賬戶資金安全險,、手機(jī)碎屏險等。

　　以“退貨運(yùn)費(fèi)險”為例,，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購消費(fèi)者以幾毛錢的保費(fèi)享受十幾元的風(fēng)險保障,，填補(bǔ)了物流保障方面的空白。既滿足了居民抵御網(wǎng)購運(yùn)費(fèi)風(fēng)險的“剛需”,，也突顯出服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),。去年“雙11”期間，退貨運(yùn)費(fèi)險銷售1.86億單,，保費(fèi)過億元,，創(chuàng)造了保險單日成交筆數(shù)的世界紀(jì)錄,。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大趨勢,，敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)參與各方的風(fēng)險保障需求,。“這些產(chǎn)品接地氣,、保費(fèi)低,、投保方便，比如運(yùn)費(fèi)險,，少則幾毛錢,，多不過三五元，輕點(diǎn)鼠標(biāo)就完成投保,，容易獲得消費(fèi)者認(rèn)可,。”

　　成本低,、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險也在倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級,。例如以往機(jī)場銷售的航空意外險銷售環(huán)節(jié)費(fèi)用過高，互聯(lián)網(wǎng)保險則對此進(jìn)行了顛覆,。泰康人壽去年4月推出了免費(fèi)的航空意外險,，投保人只需在微信公眾號中注冊填寫相關(guān)信息，即可免費(fèi)獲得有效期一年保額100萬的保險,。宏源證券研究所副所長易歡歡說,，有我國大型保險公司，年退保金額近千億元,，導(dǎo)致大量營銷費(fèi)用“打水漂”,。未來互聯(lián)網(wǎng)保險崛起后，將倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級,。

　　激活新市場還需防范風(fēng)險

　　讓互聯(lián)網(wǎng)注入保險業(yè),，才能滿足未來數(shù)十倍的市場增長空間，并承擔(dān)助力我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的責(zé)任,。與此同時,，也要防范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中伴生的一些新興風(fēng)險。

　　首先,，互聯(lián)網(wǎng)保險有助于緩解傳統(tǒng)保險的兩大渠道壓力,。一是保險營銷員隊(duì)伍。易歡歡認(rèn)為,，未來我國保險市場擁有十倍的發(fā)展空間,，但讓從業(yè)營銷人員從目前的300萬增長到3000萬幾無可能。二是銀保渠道。由于銀保渠道誤導(dǎo)銷售,、非正常退保增加等問題,，2010年監(jiān)管部門開始規(guī)范,，銀保代理規(guī)模下滑,，導(dǎo)致保險公司給銀行的渠道成本從最開始的3個百分點(diǎn)已增長到5個百分點(diǎn)，成本越來越高,。

　　第二,，符合網(wǎng)絡(luò)人群行為習(xí)慣。80,、90后逐漸成為保險消費(fèi)的主力人群,，其行為習(xí)慣越來越網(wǎng)絡(luò)化，推動近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)高達(dá)數(shù)倍的增長速度,。

　　但同時,，相伴互聯(lián)網(wǎng)而生的一些新型風(fēng)險可能與傳統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給保險業(yè)帶來不利影響,。一是信息披露不充分,。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要是通過消費(fèi)者自主交易完成,，與傳統(tǒng)交易方式相比,，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷售強(qiáng)調(diào)吸引眼球,、夸張演示的營銷方式,，與保險產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險的銷售要求存在較大差異,。目前,，部分第三方平臺銷售保險產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分,、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì),、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險提示等問題,，損害了消費(fèi)者權(quán)益,。

　　二是產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范。從霧霾險,、賞月險到貼條險,，個別保險產(chǎn)品違背保險基本原理和大數(shù)法則，混淆了創(chuàng)新的邊界,，有偽創(chuàng)新真噱頭之嫌,。此外，保險行業(yè)總體內(nèi)部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘,、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價值的能力還不平衡,。在創(chuàng)新型產(chǎn)品開發(fā)上還存在定價風(fēng)險，可能產(chǎn)生較大偏差,。

　　第三,，互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，主流客戶群抗風(fēng)險能力相對較弱,。人保集團(tuán)董事長吳焰認(rèn)為,，與信托投資動輒數(shù)百萬資金、基金投資數(shù)萬資金等要求不同,，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻極低,，一般都沒有投資金額的限制。經(jīng)營者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不高,，內(nèi)控制度亟待完善,。

　　他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的主流投資群在很大程度上缺乏專業(yè)投資理財知識和能力,，經(jīng)濟(jì)損失承受能力有限,，且參與者眾多，風(fēng)險擴(kuò)散傳播速度快,。承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生,，容易導(dǎo)致投資收益的非理性預(yù)期與投資資金的非理性流動,，從而誘發(fā)群體性事件,。

　　創(chuàng)新監(jiān)管模式提升服務(wù)水平

　　繼《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》發(fā)布后,，7月23日,，保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》落地,，這是《指導(dǎo)意見》后第一個落實(shí)的分類監(jiān)管細(xì)則,?！豆芾頃盒修k法》就經(jīng)營險種,、經(jīng)營主體,、經(jīng)營行為等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營事項(xiàng)作出了具體規(guī)定,，將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年,。這有助于互聯(lián)網(wǎng)保險在合法合規(guī)發(fā)展的前提下迎來健康發(fā)展,。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在提升監(jiān)管能力,、創(chuàng)新監(jiān)管模式的同時,，還應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)服務(wù)水平，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,。

　　提升對創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力,。保險公司對這類創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷,、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險識別和風(fēng)險定價能力還有待提升,。在我國征信體系建設(shè)尚不成熟,、沒有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，應(yīng)加強(qiáng)保險公司甄別,、評估和控制風(fēng)險,，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率。

　　利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)客戶服務(wù)水平,。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,，消費(fèi)者可以突破時空限制,，在線獲得承保,、理賠全流程方便、快捷的專業(yè)服務(wù),，優(yōu)化保險消費(fèi)者的用戶體驗(yàn),。可引導(dǎo)保險公司根據(jù)大數(shù)據(jù)信息,，及時支付賠款到被保險人賬戶,，簡化傳統(tǒng)保險查勘理賠的繁冗流程，提高服務(wù)效率,。

　　加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù),，提升服務(wù)水平。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,，較難明確保險消費(fèi)者對投保信息的確認(rèn)和告知內(nèi)容是否理解,，客戶群亦缺乏專業(yè)知識和能力，更易造成誤導(dǎo)銷售,，甚至投?？蛻羧寒a(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時，恐慌情緒和流動性風(fēng)險可能會放大,。

　　建立個人信息和數(shù)權(quán)保護(hù)機(jī)制,。近年來發(fā)生過多起保險公司泄露客戶信息事件。一些中介機(jī)構(gòu)把車主資料賣給保險營銷員,。如今與互聯(lián)網(wǎng)“親密集合”的保險公司掌握著大量個人信息,。有專家建議，國家應(yīng)建立數(shù)權(quán)意識和保護(hù)機(jī)制,，從立法和行業(yè)治理著手,，保障信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全。否則可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息丟失,、泄露的重大風(fēng)險,。