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　　提要：近期,，不斷有“儲(chǔ)戶存款失蹤”的新聞出現(xiàn),，相關(guān)報(bào)道顯示：“失蹤存款”少則數(shù)萬(wàn)元，最高達(dá)數(shù)億元,，涉及工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行、杭州聯(lián)合銀行等多家銀行,，河北,、浙江、廣東,、河南,、湖南、四川等多個(gè)省份,。

　　“山西建行儲(chǔ)戶730萬(wàn)存款失蹤”,、“杭州市聯(lián)合銀行42名客戶9505萬(wàn)存款失蹤”、“河北工行儲(chǔ)戶數(shù)千萬(wàn)存款失蹤”,、“浙江多家銀行出現(xiàn)存款失蹤 市民存250萬(wàn)僅剩4元”,、“瀘州老窖(31.49, 2.61, 9.04%)在農(nóng)行,、工行的5億存款消失”……

　　近期，不斷有“儲(chǔ)戶存款失蹤”的新聞出現(xiàn),，相關(guān)報(bào)道顯示：“失蹤存款”少則數(shù)萬(wàn)元,，最高達(dá)數(shù)億元，涉及工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行、杭州聯(lián)合銀行等多家銀行,，河北,、浙江、廣東,、河南,、湖南、四川等多個(gè)省份,。

　　中國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家,，在4.3億戶家庭中，銀行存款是最主要的資產(chǎn)形式,。截至2014年末,，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。存款“失蹤”頻發(fā),，不免讓人對(duì)銀行的安全性產(chǎn)生憂慮,。

　　不少儲(chǔ)戶驚呼：把錢存在銀行還安全嗎?一些專家則指出，多起案件暴露出商業(yè)銀行內(nèi)控存在巨大隱患,，亟待相關(guān)部門重拳治理違規(guī)現(xiàn)象,，保障廣大儲(chǔ)戶權(quán)益。

　　不過(guò),，有銀行方面人士表示,，基本不存在存款丟失的事情，絕大多數(shù)是儲(chǔ)戶被不法分子騙了,。

　　眾多“存款失蹤”事件的背后,，真相到底是什么?

　　存款丟了?儲(chǔ)戶被騙了?

　　還是理財(cái)賠了?

　　在媒體曝出的多起存款在銀行“不翼而飛”事件中，情況似乎并不止“存款失蹤”這么簡(jiǎn)單,。

　　據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者不完全統(tǒng)計(jì),，2014年至2015年6月，媒體曝光的巨額存款糾紛事件35起,。其中,，有18起是存款“失蹤”，涉及金額超過(guò)46億元,，包括興業(yè)銀行(17.55, -0.18, -1.02%)涉嫌非法集資的“卷款潛逃”事件中的30億元;有17起是“飛單”事件,，涉及金額超過(guò)12億元,，主要發(fā)生在個(gè)人儲(chǔ)戶身上,。在18起存款“失蹤”事件中,，有12起是儲(chǔ)戶被騙，其中8起是儲(chǔ)戶因貪圖“貼息存款”被騙,。

　　比如,，今年5月15日，有媒體報(bào)道稱“河北女老板1080萬(wàn)工行存款僅剩124元”,，隨后,，河北有幾十名工商銀行儲(chǔ)戶向媒體表示，他們?cè)谥袊?guó)工商銀行石家莊建南支行的存款莫名“失蹤”,，初步統(tǒng)計(jì),，涉及金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)元人民幣。

　　上述女老板王麗在接受媒體采訪時(shí)表示：“從2014年初開(kāi)始,，這家工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(建南支行)的一名負(fù)責(zé)人梁某就開(kāi)始向我推薦,，說(shuō)是工商銀行有一項(xiàng)高息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)，一年的定期存款可以拿到10%的年息,。我根本沒(méi)有意向存款,，但梁某不僅三番五次地勸說(shuō)，還給我的公司介紹客戶,?！苯?jīng)不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對(duì)方是工行正式員工的身份,，王麗最終同意辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù),。

　　據(jù)王麗回憶，第一次存款時(shí),，梁某把她帶到了建南支行,，在門口和建南支行的一名員工范某進(jìn)行了簡(jiǎn)單交接。王麗在范某的指引下,，辦理了定期存款業(yè)務(wù)及U盾網(wǎng)銀,。今年5月7日，她來(lái)到工行查詢,，才發(fā)現(xiàn)自己辦理的U盾是假的,，而自己的千萬(wàn)存款也僅剩百元。

　　據(jù)媒體報(bào)道,，目前,，河北銀監(jiān)局已向工行核實(shí)情況，并約談了工行相關(guān)負(fù)責(zé)人,，了解事件處置最新進(jìn)展,。據(jù)悉,，公安機(jī)關(guān)已受理案件，案件正在偵辦中,。

　　而在銀行方面看來(lái),，類似案件屬于“儲(chǔ)戶被騙”而不是“存款失蹤”。某銀行的一位支行行長(zhǎng)向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“實(shí)際上,，基本不存在銀行里的存款丟失的事情,，而是儲(chǔ)戶被人騙了?！苯^大多數(shù)情況下,，是不法人員利用銀行的信譽(yù)做了違法的事情。

　　今年年初,，銀監(jiān)會(huì)官方微信公眾號(hào)曾發(fā)布評(píng)論文章《所謂存款“失蹤”原來(lái)是“被騙”》,，文章表示，銀行素有“三鐵”之稱,，鐵賬,、鐵款、鐵算盤,，在各行各業(yè)享有盛譽(yù),。確切地說(shuō)，一些糾紛事件中存款不是“失蹤”,，也不是“被盜”,，而是不知不覺(jué)中“被騙”了。在案件告破之前,，有人描述成“失蹤”,、“丟失”，好像很神秘的樣子,。

　　但記者統(tǒng)計(jì)案例發(fā)現(xiàn),，很多“被騙”儲(chǔ)戶，都聲稱相關(guān)事件發(fā)生在銀行辦公場(chǎng)所,，不能稱之為“被不法分子騙”,。

　　這種情況，在“飛單”事件中更多,。據(jù)媒體報(bào)道,，今年4月，多位北京市民稱,，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經(jīng)理李某處購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,，但到期后本金與收益均未兌現(xiàn)，共涉及17人2248萬(wàn)元,。李某推薦“中企華康股權(quán)”時(shí),，說(shuō)是農(nóng)行次渠分理處保息保本的產(chǎn)品,，安全性高;客戶張先生稱，每次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品都是在農(nóng)行次渠分理處理財(cái)辦公室內(nèi),，并有其他銀行工作人員在場(chǎng),。

　　隨后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行回應(yīng)稱,，經(jīng)初步調(diào)查,，該理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售,，客戶提供的“合同”及“協(xié)議”文本上無(wú)農(nóng)行任何落款,、簽章及簽字，農(nóng)行對(duì)該產(chǎn)品也無(wú)任何擔(dān)保,。其次,，目前無(wú)足夠證據(jù)證明理財(cái)產(chǎn)品是在農(nóng)行內(nèi)部購(gòu)買。針對(duì)客戶訴求,，農(nóng)行建議客戶通過(guò)司法途徑依法解決問(wèn)題,。

　　是銀行失職，還是家賊難防?

　　6月5日,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》,，首次專門為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)，規(guī)范加固銀行內(nèi)控,，對(duì)開(kāi)戶,、對(duì)賬、賬戶監(jiān)控,、印章憑證管理,、代銷業(yè)務(wù)5個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)“打補(bǔ)丁”。同時(shí),，強(qiáng)化銀行的“雙線問(wèn)責(zé)”機(jī)制,。

　　其實(shí)，監(jiān)管部門曾多次發(fā)文加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控,?！按舜翁岢龅?0條具體要求，是對(duì)此前文件的細(xì)化,、‘打補(bǔ)丁’,，強(qiáng)調(diào)將原有要求落實(shí)到位?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)鄧智毅表示,，“初步看出來(lái)，銀行全責(zé)的案件占少數(shù),，且糾紛案件多集中于柜面操作,?！?/p>

　　今年1月初被媒體曝光的杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶共計(jì)9505萬(wàn)元存款“不翼而飛”事件，就是犯罪團(tuán)伙收買了銀行工作人員,，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)輸入密碼時(shí)被誤導(dǎo),，資金被存入后立即轉(zhuǎn)到其他賬戶。

　　此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》特別要求,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)流程控制,。《通知》要求,，客戶申請(qǐng)辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí),，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語(yǔ)音自助提示,、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì),、金額并得到客戶確認(rèn)，確保根據(jù)客戶真實(shí)意愿辦理業(yè)務(wù),。

　　梳理銀行存款糾紛事件可以發(fā)現(xiàn),，這些案件中，都涉及銀行內(nèi)部員工,，他們利用自己的身份,，博取儲(chǔ)戶信任。

　　近期有媒體報(bào)道稱,，興業(yè)銀行北海分行一高管蘇瑜在2014年12月至2015年3月間,，利用“幫辦銀行過(guò)橋業(yè)務(wù)賺取高額利息”為由，誘騙興業(yè)銀行多名大客戶共約30億元(報(bào)案額11.6億元),，并于今年5月人間蒸發(fā),。蘇瑜在2012年就開(kāi)始以“銀行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)”的名義和一些熟人或客戶“合作”，將其資金歸集私下去做高利貸,，并“分紅”給這些貸款人非常高的收益,。2014年11月，蘇瑜以“需要短期資金貸款周轉(zhuǎn)”的名義再次向“老客戶”吸納資金,，最終卷款消失,，不知去向。

　　6月9日,，興業(yè)銀行方面回應(yīng)稱,，5月中旬已接到警方通報(bào)，該行前員工蘇瑜涉嫌個(gè)人非法集資已被立案,，目前正在調(diào)查,。涉案人蘇瑜于2015年3月27日主動(dòng)向分行遞交離職申請(qǐng)，分行批準(zhǔn)與其解除勞動(dòng)合同。蘇瑜并非高管,。興業(yè)銀行方面稱,，事件性質(zhì)屬于離職員工個(gè)人非法集資，該行仍將全力配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證,。

　　然而,，對(duì)于興業(yè)銀行的回應(yīng)，馬上有媒體報(bào)道指出,，涉案人是在出事后才辭職,，并不是銀行說(shuō)的先辭職后出事。還有受害者稱,，是在興業(yè)銀行北海分行的辦公室里與涉案人簽訂的借款合同,。

　　對(duì)于上述說(shuō)法，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者聯(lián)系了興業(yè)銀行進(jìn)行求證,，興業(yè)銀行新聞事務(wù)代表邵芳卿表示,，目前無(wú)最新官方消息回應(yīng)。對(duì)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者對(duì)興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控,、人員管理方面的采訪要求，對(duì)方也表示了拒絕,。

　　而儲(chǔ)戶頻頻遭遇“貼息攬儲(chǔ)”,、“飛單”事件，也備受各方詬病,?！白罱覀兛吹讲簧巽y行有把‘存單’變‘保單’行為的報(bào)道，對(duì)銀行來(lái)說(shuō),，規(guī)避這種情況出現(xiàn)的核心就是要規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn),。” 廈門國(guó)際銀行北京分行助理總經(jīng)理,、中關(guān)村支行行長(zhǎng)丁遂接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)說(shuō),，“有些地方，一個(gè)支行的行長(zhǎng)長(zhǎng)期由某個(gè)人擔(dān)任著,，他就控制了整個(gè)支行全部的流程,，雖然銀行也設(shè)置了柜員管理方案、內(nèi)外相互制衡機(jī)制,，但因?yàn)橹行虚L(zhǎng)當(dāng)?shù)臅r(shí)間長(zhǎng)了,，把營(yíng)業(yè)部主管、客戶經(jīng)理等都變成了他的‘手下’,，上下都聽(tīng)他一個(gè)人的,，就沒(méi)法形成監(jiān)管和監(jiān)控。”

　　中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng),、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)表示,，出現(xiàn)這種情況原因主要有三方面，一是銀行對(duì)員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴(yán),，以“吸儲(chǔ)規(guī)模論獎(jiǎng)賞”的考評(píng)機(jī)制在一定程度上更是“誤導(dǎo)”了銀行的工作人員,，特別是基層工作人員業(yè)績(jī)壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù),，可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)非法攬儲(chǔ);二是銀行“內(nèi)鬼”膽大妄為,，置法律于不顧，他們利用銀行內(nèi)部業(yè)績(jī)導(dǎo)向的考評(píng)機(jī)制漏洞,，從事非法攬儲(chǔ)的犯罪行為;第三,，也與儲(chǔ)戶自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，給了這些人可乘之機(jī),。

　　是銀行風(fēng)控失靈,，還是儲(chǔ)戶“幼稚”?

　　銀行存款“失蹤”、“飛單”等事件頻發(fā),，究竟是銀行失職,，還是儲(chǔ)戶缺乏起碼的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?

　　“銀行業(yè)要建章立制，但更要把規(guī)定落到實(shí)處,，不能‘牛欄關(guān)貓’,，不起作用?！眲⒖『?duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示,，要從內(nèi)部風(fēng)控和外部監(jiān)管兩方面筑牢“籬笆”，杜絕違法亂紀(jì)的事情發(fā)生,。

　　對(duì)于很多存款糾紛事件在當(dāng)初辦理的時(shí)候發(fā)生在銀行辦公區(qū)內(nèi),，丁遂對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“對(duì)來(lái)銀行辦業(yè)務(wù)的民眾來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有辦法分辨客戶經(jīng)理在銀行辦公場(chǎng)所里是代表銀行還是別的,，因?yàn)樗淼氖菍?duì)公的形象,。在銀行辦公場(chǎng)所內(nèi)，因?yàn)殂y行工作人員不自律而發(fā)生各種各樣問(wèn)題的關(guān)鍵核心,，就是銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控沒(méi)有達(dá)標(biāo),，人員管理混亂?！?/p>

　　新華社援引專家話稱,，銀行職員應(yīng)在銀行授予的工作職責(zé)范圍內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)，并且必須在銀行營(yíng)業(yè)大廳和辦公室完成,，如果一個(gè)職員能從客戶手中騙取數(shù)十億元資金,，銀行竟毫無(wú)察覺(jué)，銀行應(yīng)有的內(nèi)控可謂“失控”。

　　然而,，多名業(yè)內(nèi)人士,、學(xué)者也表示，很多明顯的騙局中,，儲(chǔ)戶也缺乏警惕意識(shí),。“被騙的儲(chǔ)戶往往都是被高利息所誘惑,，不少人明知超過(guò)規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險(xiǎn)去做;有些人聽(tīng)信花言巧語(yǔ),，以為可以天上掉餡餅，最終被騙,?！?劉俊海說(shuō)。

　　比如杭州42位受騙儲(chǔ)戶,，不法分子承諾給他們年利率13%,，然后被領(lǐng)到銀行對(duì)面的一個(gè)房間里，簽訂一份承諾書(shū),，內(nèi)容包括“不開(kāi)通短信提醒”,、“不開(kāi)通網(wǎng)銀權(quán)限”、“不通存通兌”,、“不查詢”,、“不提前支取”，還有一條是“不對(duì)在銀行工作的親人朋友提起”,。面對(duì)這樣的條款，他們都沒(méi)有察覺(jué),。

　　“隨著技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá),，騙術(shù)肯定層出不窮，這不僅要求銀行提高技術(shù)手段,，也需要對(duì)儲(chǔ)戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育,。” 丁遂說(shuō),。

　　“存款丟了,，索賠幾乎不可能”是聳人聽(tīng)聞

　　專家表示，儲(chǔ)戶在銀行的存款失蹤主要有以下幾種情況：一是銀行工作人員通過(guò)內(nèi)部違規(guī)操作,，將儲(chǔ)戶的存款轉(zhuǎn)入他人的賬戶;二是銀行工作人員與企業(yè)公司等人員勾結(jié),，盜取錢款;三是儲(chǔ)戶在銀行工作人員的忽悠下，存款變成保險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,，如果不能保本獲利,，有可能會(huì)虧本;四是不法分子通過(guò)攻擊網(wǎng)銀或者通過(guò)偽造銀行票證甚至偽造銀行卡等方式盜取儲(chǔ)戶存款。

　　那么，這些丟了的存款,，能否索賠追回?在今年年初某媒體的報(bào)道中,，一位律師在接受記者采訪時(shí)表示，“現(xiàn)實(shí)的情況是,，‘幾乎不可能’”,。一時(shí)間，“存款丟了,，索賠幾乎不可能”充斥網(wǎng)絡(luò),，引起躁動(dòng)，至今,，仍然被廣泛引用,。

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者就此咨詢相關(guān)專業(yè)人士，對(duì)方表示,，“這是聳人聽(tīng)聞”,，因?yàn)殂y行存款糾紛情況十分復(fù)雜，有些是銀行擔(dān)責(zé)任,，有些是儲(chǔ)戶擔(dān)責(zé)任,，每一個(gè)案例都根據(jù)證據(jù)來(lái)分析，不能簡(jiǎn)單一概而論,，造成公眾恐慌,。

　　對(duì)于一些“飛單”情況，中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng),、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)表示,，倘若是銀行的在職員工和儲(chǔ)戶簽訂合同，這種情況銀行肯定是要買單的,。在勞動(dòng)合同關(guān)系存續(xù)期間,，如果由于行為人在銀行工作時(shí)間、工作范圍之內(nèi),，以銀行工作人員的身份和消費(fèi)者簽訂的合同,，原則上就視為銀行的攬儲(chǔ)行為，銀行應(yīng)該還本付息,?！芭e證責(zé)任方銀行要想免責(zé)，就要自證清白,，證明該員工的攬儲(chǔ)行為是個(gè)人行為,。”

　　為什么總是“前員工”?

　　在有些存款糾紛案件發(fā)生后,，涉案銀行有的稱是“臨時(shí)工所為”,，有的回應(yīng)稱“員工個(gè)人行為”,，曾引發(fā)社會(huì)熱議。興業(yè)銀行在回應(yīng)“高管攜款30億元潛逃”時(shí)稱,，“事件性質(zhì)屬于離職員工個(gè)人非法集資”,。網(wǎng)民調(diào)侃說(shuō)：“出了事銀行就把責(zé)任全推脫了?一出事就變前員工，下一次換個(gè)說(shuō)法好嗎?”

　　對(duì)此,，銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)鄧智毅表示：“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)既要管好自己的人,，不能一出現(xiàn)問(wèn)題就把人開(kāi)除了，想撇清關(guān)系;又要看好自己的門,，不能讓那些有問(wèn)題的資金掮客在銀行大堂內(nèi)肆意游蕩,，找尋機(jī)會(huì)?！?/p>

　　國(guó)外儲(chǔ)戶“存款失蹤”如何索賠?

　　美國(guó)

　　美國(guó)《公平信用交易法案》和《電子資金轉(zhuǎn)賬法案》為人們的銀行卡及賬戶損失提供保護(hù),。如果銀行卡在被使用之前，就已經(jīng)申報(bào)了損失,，那么消費(fèi)者不用為未授權(quán)的支付承擔(dān)任何責(zé)任,。如果過(guò)失責(zé)任在銀行，那么損失由銀行承擔(dān),，如果銀行破產(chǎn)則由保險(xiǎn)公司有限賠償,。

　　英國(guó)

　　英國(guó)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》第26條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間的協(xié)議如果與金融規(guī)制相沖突的，則該協(xié)議無(wú)效,。另一方可以要求返還根據(jù)該協(xié)議已履行財(cái)產(chǎn),，并要求賠償其相關(guān)損失。金融申訴專員負(fù)責(zé)銀行和儲(chǔ)戶的糾紛,，舉證責(zé)任由銀行負(fù)責(zé),。