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開門紅，全年紅,。
歲末年初,，保險業(yè)新一年“開門紅”陸續(xù)啟動。與去年各機構提前完成全年業(yè)績,，積極備戰(zhàn)的節(jié)奏相比,，2022年“開門紅”更顯低調，從產品看,，“年金險+萬能賬戶”模式依舊是“重頭戲”,。
分析指出，監(jiān)管日趨嚴格,、行業(yè)業(yè)績承壓,、代理人數下滑等是險企淡化“開門紅”的重要原因,。在此背景下，險企開始積極謀求產品創(chuàng)新,，推動改善保險供給,，旨在通過滿足客戶在健康、養(yǎng)老等方面的多樣化保障需求,，實現(xiàn)高質量發(fā)展,。
“年金險+萬能賬戶”仍是主流
保險業(yè)“開門紅”，一般指險企每到歲末年初,，重點推出一批以“儲蓄”“理財”“高收益”“限量搶購”為賣點的長期保險產品,，吸引消費者購買大額保單，從而攬收大量保費,，爭取獲得“好彩頭”,。
盡管險企推遲了2022年“開門紅”時間且淡化了相關概念，但從目前已推出的產品看,，“年金險+萬能賬戶”模式依舊是主打,，通過調整繳費期與領取方式，吸引消費者,。
中國人壽“起跑”最早,。截至2021年10月底，中國人壽已發(fā)布“鑫裕金生”“鑫裕年年”“鑫裕臻享”3款“開門紅”產品,，“鑫裕金生”為兩全保險,，其他為年金險產品。和以往一樣,，中國人壽采取產品預售策略,，即產品在正式推出前就面向客戶預售，鼓勵消費者預交保費預定產品,。
平安人壽御享財富保險產品計劃由平安御享財富年金保險,、平安聚財寶（21）終身保險（萬能型）組成。其中,，年金險交費期間可選3年或5年,，保障期間8年，最短僅需3年投入,，第5-7年,，客戶每年可領取60%年交保費生存金，第8年,，可一次性領取100%基本保額,。
人保壽險推出卓越金生保險產品組合，涵蓋卓越金生兩全保險與人保壽險品質金賬戶終身壽險（萬能型）（卓越版）,，投保年齡涵蓋出生滿28天至75周歲,，兩全險交費期間分為3年交,、5年交，保險期間7年,。
友邦保險針對老年用戶,，推出“友自在”養(yǎng)老綜合解決方案，由友自在年金保險與自在寶終身壽險（萬能型）組成,，投保年齡為35至70周歲,。
“隨著重疾險持續(xù)低迷，各公司當前已經強化了對儲蓄類險種的培訓,，也對開門紅期間的銷售更為聚焦,，同時匹配更為積極的針對性的費用投放，助力開門紅銷售以及隊伍轉型升級,，因此2022年開門紅年金類銷售會更多?！闭猩套C券研報分析指出,。
在產品形態(tài)、收益,、時間節(jié)點趨于一致的情況下,，2022年“開門紅”略顯平淡。國泰君安研報認為,，監(jiān)管明確要求“年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展”,，保險公司“保費搬家”的情況將有所改善，預計“開門紅”重要性將有所降低,。此外,，內部受制于啟動時間延后、2021年新老重疾切換的一次性高基數,，以及隊伍大幅下滑三大因素影響,，預計2022年“開門紅”仍然承壓。
海通證券分析指出,，“開門紅”在未來的發(fā)展將呈現(xiàn)常態(tài)化經營,、重要性下降等特點，開門紅階段的結構轉型也將持續(xù)深化,。
多因素致“開門紅”降溫
對于“開門紅”降溫的原因,，分析指出，一方面由于在險企全年保費收入占據重要比例,，“開門紅”往往容易成為銷售誤導行為的高發(fā)區(qū),。另一方面，負債端持續(xù)承壓,、代理人流失等多重原因也是險企選擇推遲“開門紅”的重要原因,。
2020年10月,，頭部險企打響“開門紅”戰(zhàn)役之際，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》（下稱《通知》）,，要求各人身保險公司堅持“保險姓?！钡陌l(fā)展理念，摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績,、以高費用換取短期業(yè)務發(fā)展的經營思路,，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務，平衡業(yè)務發(fā)展節(jié)奏,，有效防控經營風險,，促進人身保險市場平穩(wěn)健康高質量發(fā)展。
2021年7月,，銀保監(jiān)會就上述《通知》的落實情況進行通報,，點名21家人身險公司在激進的經營下動作走形，主要問題包括：激進發(fā)展模式仍然存在,、風險防控機制不健全,、市場亂象仍然多發(fā)等。
銀保監(jiān)會數據顯示,，2021年前三季度,，保險業(yè)實現(xiàn)原保費收入為36514億元，同比下降1.29%,；賠付支出11592億元,，同比上漲16.05%。其中,，人身險保費收入為27733億元,，同比下滑0.13%。值得注意的是,，2021年前三季度保費收入是近5年同期唯一一次出現(xiàn)同比下滑,，賠付增長則是近5年同期增速最高?？梢钥闯?，保險業(yè)在承保端的壓力劇增。
此外,，代理人隊伍也在不斷縮水,。2021年半年報數據顯示，平安人壽,、中國人壽,、人保壽險、太保壽險、新華保險個險代理人規(guī)模分別為87.8萬人,、115萬人,、24.9萬人、64.1萬人,、44.1萬人,，較2020年末分別減少14.6萬人、22.8萬人,、16.5萬人,、10.8萬人、16.5萬人,。
一位壽險公司精算師表示,，受疫情及隊伍轉型影響，壽險代理人批量減少,，2021年三季度多數險企的業(yè)績可能會低于考核要求,，導致四季度負債端承壓。這意味著,，2021年四季度的沖刺任務較往年更加繁重,，導致“開門紅”業(yè)務分配資源減少，產品上市時間相對延后,。
不過站在壽險業(yè)長期健康發(fā)展的角度考慮，業(yè)內普遍認為,，不過分依賴“開門紅”的短期刺激,，通過全年持續(xù)推動來均衡產品結構，實現(xiàn)業(yè)績的可持續(xù)增長才是硬道理,。
“保險+服務”成新寵
在淡化“開門紅”的大背景下,，當前多家險企把滿足養(yǎng)老保障需求作為切入點，轉向為不同群體提供差異化養(yǎng)老保障服務,。
例如,，平安人壽的“御享財富年金保險”將投保年齡放寬至75周歲，交費期限可選3年或5年,，8年滿期,。平安人壽方面表示，作為兼顧“財富+養(yǎng)老+傳承”的新一代年金型保險產品計劃,，御享財富的推出,，是平安人壽積極落實“保險姓保”,，以客戶需求為導向,，提升產品供給能力，構建多層次產品體系的重要舉措。
此外,，太平人壽,、光大永明等也推出了能夠對接養(yǎng)老社區(qū)入住資格的年金保險產品，更有險企針對高端客戶推出高端醫(yī)療服務計劃,，對接健康險新品,。
中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，加強產品的養(yǎng)老保障屬性,，放寬投保人年齡要求,，能夠吸引更多為生命周期風險做財務規(guī)劃的投保人。此外,，養(yǎng)老保障產品具有期限長,、資金量大等特點，“年金險+萬能險”的產品設計形式豐富,，但其產品設計,、營銷和后續(xù)管理也更考驗公司的經營水平。特別是高齡人群的金融保險知識和技能整體上較弱,，這就要求保險公司多為消費者講解,，幫助消費者分析，并提供真正適合其需求的產品,，要以客戶為中心,，把保單視角轉為客戶視角。
申萬宏源保險行業(yè)分析師葛玉翔表示,，保險公司在產品組合創(chuàng)設,、長期投資資金管理能力、長壽風險管理,、醫(yī)療健康養(yǎng)老產業(yè)協(xié)同等領域有著一定競爭優(yōu)勢,，戰(zhàn)略、客戶和渠道是經營“護城河”,。保險公司大類資產配置及相應的全品種投資能力,，更有利于客戶資金熨平波動、穿越周期,、獲取穩(wěn)定收益,。
葛玉翔說，頭部保險公司嘗試打造“保險+服務”生態(tài)圈,，以客戶為中心,，加快建設健康養(yǎng)老服務生態(tài)，包括養(yǎng)老社區(qū),、健康管理等領域發(fā)揮保險公司的優(yōu)勢,。保險公司擁有產品組合保障功能，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長期增值,、長期領取等方面的綜合需求,，同時在領取條件、領取方式,、收益模式,、安全性和流動性安排等方面進行創(chuàng)新，探索“產品+服務”模式,。
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