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　　近期銀保監(jiān)會(huì)對(duì)“首月0保費(fèi)”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰。記者注意到,，銀保監(jiān)會(huì)此前相繼出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制的通知》等,，對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暴露出來(lái)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行了圍堵和規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng),，隨著相關(guān)監(jiān)管文件的出臺(tái),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將在明年迎來(lái)洗牌。

　　多款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架

　　銀保監(jiān)會(huì)近期對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱(chēng)“水滴經(jīng)紀(jì)”）和微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱(chēng)“微醫(yī)經(jīng)紀(jì)”）兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)出兩張罰單,，指出二者存在按照“首月/首期0元”“首月/首期3元”銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況,，屬于“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為”,，違反了相關(guān)法規(guī),。

　　基于相關(guān)違規(guī)行為,，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)共處100萬(wàn)元罰款，并對(duì)時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理的楊光警告并罰款10萬(wàn)元,、時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)警告并罰款10萬(wàn)元,。對(duì)微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)做出10萬(wàn)元罰款，對(duì)時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理的周雪警告并罰款1萬(wàn)元,。

　　對(duì)于“首月0保費(fèi)”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰,，只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管升級(jí)的一個(gè)側(cè)影。伴隨互聯(lián)網(wǎng)亂象自查的啟動(dòng),、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái),，近期多款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正陸續(xù)下架，其中包括橫琴人壽,、信泰人壽,、鼎誠(chéng)人壽等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品,。

　　以十年期以下終身壽險(xiǎn)為例,，光大永明的光明至尊終身壽險(xiǎn)、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險(xiǎn),、弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險(xiǎn),、愛(ài)心人壽的守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)等都在下架之列。

　　此外,，一些公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品也面臨下架,。例如瑞華健康的頤悅無(wú)憂終身護(hù)理險(xiǎn)、信泰人壽如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重大疾病保險(xiǎn)已于11月底下架,，橫琴人壽的晴天保保2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)于12月1日下架,。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)指出：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度很大,，但應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)模式的現(xiàn)實(shí)情況去轉(zhuǎn)型,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能忽視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融性?！?/p>

　　監(jiān)管頻出手規(guī)范市場(chǎng)

　　產(chǎn)品密集下架的背后是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的強(qiáng)監(jiān)管形勢(shì),。自2020年底以來(lái)相繼出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制的通知》，對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暴露出來(lái)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行了圍堵和規(guī)范,。

　　其中,，今年10月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)可網(wǎng)銷(xiāo)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍,、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)不同類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件以及精算假設(shè)和回溯機(jī)制等作出明確規(guī)定,。

　　具體來(lái)看，新規(guī)重新設(shè)置了人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻,，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍,。從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看,，新規(guī)明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險(xiǎn)公司可銷(xiāo)售的產(chǎn)品：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）,、定期壽險(xiǎn),、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，這也意味著萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),、投連險(xiǎn)未來(lái)將無(wú)法線上銷(xiāo)售,，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示,，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,，萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),、投連險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)占比高達(dá)65%,。

　　慧擇奇點(diǎn)保險(xiǎn)研究院首席研究員馬瀟表示，站在消費(fèi)者角度,，新規(guī)旨在為老百姓提供更實(shí)惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù),，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠優(yōu)點(diǎn),，從而促進(jìn)市場(chǎng)健康、險(xiǎn)企可持續(xù)發(fā)展,。

　　資深精算師徐昱琛也認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者是好事。盡管新規(guī)導(dǎo)致部分產(chǎn)品下架,，但隨著保險(xiǎn)公司陸續(xù)整改完成,，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將得到更好的保障。比如,，針對(duì)投保人,，監(jiān)管規(guī)定人身險(xiǎn)公司的咨詢(xún)接通率不得低于95%，核保確認(rèn)時(shí)間不超過(guò)1天,，理賠時(shí)效不超過(guò)30天,，退保時(shí)效不超過(guò)3天，這些新規(guī)定均利于消費(fèi)者,。同時(shí),，放開(kāi)異地投保以及提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻也利于消費(fèi)者。

　　積極探索新業(yè)務(wù)模式

　　業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì),，隨著相關(guān)監(jiān)管文件的出臺(tái),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒃诿髂暧瓉?lái)洗牌,。

　　當(dāng)前保險(xiǎn)公司正積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)模式。某大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示,，政策收緊,、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，明確門(mén)檻,、規(guī)范銷(xiāo)售,、嚴(yán)格服務(wù)，對(duì)大小公司的要求是一致的,。

　　天風(fēng)證券分析師夏昌盛認(rèn)為,，中小險(xiǎn)企未來(lái)在線上銷(xiāo)售人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)受到限制，收益率激進(jìn)的理財(cái)險(xiǎn)將下架,，后續(xù)長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品將回歸線下經(jīng)營(yíng),，此前被線上中小險(xiǎn)企產(chǎn)品沖擊的需求回流至線下，而大型險(xiǎn)企擁有完善的個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍,，可承接線下需求,。

　　國(guó)泰君安非銀研究團(tuán)隊(duì)研報(bào)指出，從渠道端來(lái)看,，新的監(jiān)管趨勢(shì)是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設(shè)計(jì)低于傳統(tǒng)渠道的費(fèi)率水平,，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直銷(xiāo)屬性，預(yù)計(jì)將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過(guò)度公域引流,，進(jìn)而讓利于民,。大型險(xiǎn)企得益于較強(qiáng)的私域流量客群基礎(chǔ)，預(yù)計(jì)更為受益,。從產(chǎn)品端來(lái)看,，未來(lái)大部分中小保險(xiǎn)公司將不再具備十年期以上壽險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和年金險(xiǎn)的銷(xiāo)售資質(zhì)，預(yù)計(jì)將有效改善行業(yè)亂象,、優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)格局,，大型險(xiǎn)企更為受益。

　　信泰保險(xiǎn)總裁譚寧認(rèn)為,，對(duì)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),，可以結(jié)合自身定位、資源和能力,，制定產(chǎn)品策略和業(yè)務(wù)路徑,。至少有三個(gè)選擇：一是領(lǐng)先策略，借助新規(guī)轉(zhuǎn)換,，快速在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)大力推進(jìn),，建立優(yōu)勢(shì)；二是觀望策略,，看看同業(yè)的做法,，如果可行再跟進(jìn),，對(duì)于資源有限的公司來(lái)說(shuō)更加實(shí)際；三是專(zhuān)注線下策略,，這需要根據(jù)各家公司中長(zhǎng)期戰(zhàn)略和產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)情況來(lái)確定,。