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　　今年下半年發(fā)生的河南水災(zāi)造成巨大人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失,，超百億元的理賠額創(chuàng)中國保險(xiǎn)史上單次自然災(zāi)害賠付最高值,。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這次水災(zāi)凸顯受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面不足的老問題,，更提出保險(xiǎn)如何深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系,、助力提升國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的新課題。

　　面對全球極端天氣,、自然災(zāi)害和各種不確定因素,，業(yè)內(nèi)專家建議,，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理、災(zāi)中應(yīng)急處置和災(zāi)后理賠統(tǒng)籌復(fù)盤,，客觀分析理賠覆蓋面背后的結(jié)構(gòu)性問題，研究如何進(jìn)一步發(fā)揮在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)降損方面的專業(yè)優(yōu)勢,。

　　大災(zāi)引發(fā)巨額保險(xiǎn)賠付

　　今年7月20日,，河南省省會鄭州遭遇超強(qiáng)降雨，鄭州氣象觀測站最大小時(shí)降雨量達(dá)201.9毫米,，突破1975年8月5日中國大陸小時(shí)降雨量歷史極值,。此后,，新鄉(xiāng),、安陽,、鶴壁等多地隨著降雨中心的遷移而在強(qiáng)降雨過程中相繼受災(zāi)。

　　根據(jù)河南省政府新聞辦舉行的新聞發(fā)布會通報(bào),，截至8月2日12時(shí)，此次特大洪澇災(zāi)害致302人遇難,，50人失蹤,；截至8月9日7時(shí)，共造成河南150個(gè)縣（市,、區(qū)）1664個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1481.4萬人受災(zāi),，直接經(jīng)濟(jì)損失1337.15億元。

　　大災(zāi)引發(fā)巨額保險(xiǎn)賠付,，超百億元的估損，遠(yuǎn)超此前的汶川地震,、利馬奇臺風(fēng)賠付金額,。河南銀保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至8月22日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案51.04萬件,，初步估損123.31億元,。

　　其中，因暴雨災(zāi)害車險(xiǎn)報(bào)案24.25萬件,，估損71.55億元；農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案1.17萬件,，估損4.86億元,；企財(cái)險(xiǎn)報(bào)案4569件，估損32.76億元,；工程險(xiǎn)報(bào)案354件,，估損8.33億元,；家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案24.54萬件,，估損4.79億元,。

　　盡管估損數(shù)額巨大，但多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示理賠資金壓力并不大,，畢竟市場份額和償付金額正相關(guān),，市場份額大的公司實(shí)力雄厚,，但河南保險(xiǎn)業(yè)今年鐵定巨虧,。

　　水災(zāi)之下,，河南保險(xiǎn)業(yè)多年累積的經(jīng)營利潤很可能悉數(shù)賠出,。

　　鄭州大學(xué)商學(xué)院副院長李琴英介紹,，去年9月車險(xiǎn)綜合改革后,，車險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大和保障額度提高,，而保險(xiǎn)費(fèi)率降低,，賠付率上升,。去年全國車險(xiǎn)行業(yè)利潤率約1%,，從區(qū)域公司看,，據(jù)測算河南保險(xiǎn)業(yè)可能消耗10年左右的車險(xiǎn)經(jīng)營利潤。

　　除了財(cái)務(wù)承壓能力,，這次災(zāi)害還對保險(xiǎn)公司應(yīng)急體系提出了巨大考驗(yàn)。災(zāi)情發(fā)生初期,，通訊,、電力、交通首當(dāng)其沖,，各大保險(xiǎn)公司也難以幸免,，出險(xiǎn)報(bào)案電話像洪水一樣瘋狂涌入受理平臺。各保險(xiǎn)公司在開展自救的同時(shí),，迅速調(diào)配人員、車輛,、應(yīng)急裝備投入救援,、理賠,。

　　國壽財(cái)險(xiǎn)河南分公司理賠服務(wù)部負(fù)責(zé)人耿小康介紹，為應(yīng)對客戶聯(lián)絡(luò)中心突發(fā)斷電斷網(wǎng),，公司啟動(dòng)18家中支公司應(yīng)急報(bào)案通道,，確保報(bào)案能及時(shí)受理?？偛拷柚p線災(zāi)備模式、三級應(yīng)急保障體系和溢出技術(shù),，居中調(diào)派四川,、廣西、貴州等13家分公司聯(lián)絡(luò)中心應(yīng)急馳援河南,。對鄭州所有因?yàn)?zāi)受損車輛,，無論是否投保，力所能及地?zé)o差別施救,。

　　據(jù)了解,，河南保險(xiǎn)業(yè)第一時(shí)間統(tǒng)籌全國理賠資源，調(diào)配救援人員6240人,、救援車3067輛投入救援。因?yàn)橥ㄐ攀艿接绊?，保險(xiǎn)公司報(bào)案受理能力也達(dá)到飽和,，一些保險(xiǎn)公司把報(bào)案電話切換到周邊地區(qū)受理中心，盡最大努力保障信息暢通,。

　　與此同時(shí),，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)急機(jī)制在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下很快建立,。河南銀保監(jiān)局連續(xù)下發(fā)文件，要求各保險(xiǎn)公司簡化理賠流程,、程序、標(biāo)準(zhǔn),，應(yīng)賠盡賠,、早賠快賠，并對理賠過程督導(dǎo)落實(shí),。

　　為加快賠付進(jìn)度，落實(shí)監(jiān)管部門對理賠效率的要求,，不少保險(xiǎn)公司動(dòng)用無人機(jī),、衛(wèi)星遙感等科技手段進(jìn)行出險(xiǎn)勘驗(yàn),，理賠效率明顯提升。

　　中原農(nóng)險(xiǎn)是河南首家省級法人保險(xiǎn)公司,，此次種植,、養(yǎng)殖保險(xiǎn)估損超過兩億元，約占河南全省的一半,。該公司種植業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理徐夢嫻介紹，災(zāi)情發(fā)生后很多地方大面積積水,，道路,、通信中斷，為加快理賠進(jìn)度,，公司利用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感及遠(yuǎn)程視頻等技術(shù)查勘受災(zāi)情況,。

　　此次水災(zāi)中,，河南鄭州,、新鄉(xiāng)等多地發(fā)生嚴(yán)重的城市內(nèi)澇，不少道路和地下空間嚴(yán)重積水,，造成數(shù)十萬輛車受損。

　　太平洋保險(xiǎn)河南分公司車險(xiǎn)理賠部總經(jīng)理孫大俊介紹,，公司應(yīng)用大災(zāi)管理平臺,，智能分流案件，小額案件指導(dǎo)客戶自助拍照,、線上快速賠付，大額案件使用EDR,、AIC等工具，實(shí)現(xiàn)無拆檢精準(zhǔn)快速核損,。

　　據(jù)河南銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),，截至8月22日，全省已決賠付理賠報(bào)案33.35萬件,，賠款65.94億元，件數(shù)結(jié)案率65.33%,，金額結(jié)案率53.57%,。

　　覆蓋面結(jié)構(gòu)性問題依舊突出

　　從預(yù)估理賠數(shù)額上看，此次災(zāi)害理賠額遠(yuǎn)高于汶川地震,、利馬奇臺風(fēng),，理賠額與經(jīng)濟(jì)損失的比值遠(yuǎn)高于汶川地震，但從賠付結(jié)構(gòu)上看,，保險(xiǎn)覆蓋面不足的問題依舊突出,，和國際平均水平仍存在很大差距,。

　　李琴英認(rèn)為,，汶川地震保險(xiǎn)賠付比約為0.2%,，這次的保險(xiǎn)賠款與災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失比值約為9.5%,，從0.2%增長到9.5%,，13年來這一比例翻了將近50倍,，從數(shù)據(jù)上看是一個(gè)巨大的飛躍,，說明保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能發(fā)揮得越來越充分,。

　　河南銀保監(jiān)局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，社會各界還是要結(jié)合這次災(zāi)害的特點(diǎn),，理性看待保險(xiǎn)承擔(dān)損失比,。這次災(zāi)害對一些城市主城區(qū)影響相對較大，保險(xiǎn)賠付中車險(xiǎn)理賠占比較高,，但假如這次災(zāi)害發(fā)生在其他地區(qū),，保險(xiǎn)承擔(dān)損失比例可能會有所降低。

　　此外,，有數(shù)據(jù)稱此次水災(zāi)導(dǎo)致鄭州市受損車輛已達(dá)到40萬輛,，新鄉(xiāng)、安陽,、鶴壁三個(gè)地市還有不少車輛受損,。河南銀保監(jiān)局書面回復(fù)顯示,，車損險(xiǎn)投保率不足50%,。

　　分類來看,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不高的問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

　　河南是農(nóng)業(yè)大省,，此次水災(zāi)共造成農(nóng)作物受災(zāi)面積1635.6萬畝，成災(zāi)面積872.3萬畝,，絕收面積380.2萬畝,，而估損金額只有4.86億元，畝均保額十分有限,。

　　農(nóng)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，此次暴雨受災(zāi)面積大,，但保障水平仍不足以充分覆蓋農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問題比較突出,，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障仍舊以物化成本為主，涉及保價(jià)格,、保收入還存在明顯不足,，在沒有補(bǔ)貼的情況下對一般農(nóng)戶不夠有吸引力。

　　河南是玉米生產(chǎn)大省,，由于2017年取消了玉米保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼,，玉米參保面積下降,，此次受災(zāi)損失比較大?！逗幽辖y(tǒng)計(jì)年鑒》顯示,，2019年河南玉米種植面積3801.33千公頃（約5702萬畝）。另據(jù)了解,，河南今年玉米種植面積仍超過了5000萬畝，但投保面積只有351萬畝,。

　　受災(zāi)地區(qū)除農(nóng)業(yè)遭受了嚴(yán)重?fù)p失,，一些企業(yè)也因洪水引發(fā)事故,，雖損失慘重但因?yàn)闆]有投保而無法獲得賠償,。

　　最令人惋惜的是,，本次洪澇災(zāi)害中，大部分遇難者和受傷人員未投保商業(yè)人身保險(xiǎn),。

　　在保險(xiǎn)職能發(fā)揮方面,，災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理仍存在短板，應(yīng)急服務(wù)質(zhì)量有待提高,。風(fēng)險(xiǎn)管理,、評估是保險(xiǎn)公司專長，記者采訪了解到,，河南遭遇水災(zāi)前，很多保險(xiǎn)公司根據(jù)氣象預(yù)報(bào)信息,，對客戶發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，但災(zāi)后復(fù)盤來看，預(yù)警信息起到的作用很有限,。

　　一家大型財(cái)險(xiǎn)公司河南分公司理賠部負(fù)責(zé)人介紹,，這次災(zāi)情來勢迅猛，盡管公司在災(zāi)前向投?？蛻舭l(fā)送了災(zāi)害預(yù)警和防御提示，但到底發(fā)揮了多少作用仍須摸底評估,，并根據(jù)評估結(jié)果進(jìn)一步完善預(yù)警機(jī)制,。

　　此外，盡管此次河南保險(xiǎn)業(yè)已努力統(tǒng)籌力量投入理賠,，不斷加快理賠進(jìn)度,，但在記者采訪中仍有部分投保人反映理賠難、理賠慢等相關(guān)問題,。

　　保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系

　　業(yè)內(nèi)人士建議，大災(zāi)之后,，保險(xiǎn)密度,、深度不足的問題再次凸顯，有跡象表明全球極端天氣頻發(fā)趨勢加劇,，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對此次災(zāi)害理賠全過程進(jìn)行復(fù)盤,，一方面加強(qiáng)自身能力建設(shè)，另一方面也應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢,，深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系,，助力提升國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

　　河南水災(zāi)發(fā)生初期,，保險(xiǎn)公司自身也遭遇了嚴(yán)重的災(zāi)害沖擊，一時(shí)間涌入海量理賠報(bào)案,，大規(guī)模保險(xiǎn)理賠成為河南保險(xiǎn)業(yè)一次重大考驗(yàn)。

　　針對此次保險(xiǎn)理賠暴露的效率問題,，河南銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，保險(xiǎn)行業(yè)要充分發(fā)揮科技賦能作用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢,。

　　孫大俊介紹,，災(zāi)害發(fā)生以來,，公司已經(jīng)組織了多次理賠復(fù)盤，災(zāi)后擬形成一本操作手冊,，作為應(yīng)急參考。

　　災(zāi)害發(fā)生后,，加快推廣“巨災(zāi)保險(xiǎn)”試點(diǎn)的呼聲越來越高,。李琴英認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在提高應(yīng)對自然災(zāi)害能力方面的作用毋庸置疑,，尤其在自然災(zāi)害相對頻發(fā)的地區(qū)效果更加顯著,。河南此次極端天氣歷史罕見，適時(shí)引入這項(xiàng)制度還需嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)評估,，同時(shí)根據(jù)地方實(shí)際調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)因子，優(yōu)化風(fēng)控模型,，讓好的制度真正發(fā)揮好的作用。

　　復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心主任許閑表示,，未來不應(yīng)簡單地討論巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè),，而要構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)體系，推進(jìn)普通保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋率的提升,，包括常規(guī)的人壽保險(xiǎn),、健康保險(xiǎn),、意外險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)里的家財(cái)險(xiǎn),、企財(cái)險(xiǎn),、農(nóng)險(xiǎn)等，提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力,。

　　除了保險(xiǎn)覆蓋面的提升,、完善，經(jīng)過綜合復(fù)盤研討,，業(yè)內(nèi)專家還認(rèn)為,，從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用看,，保險(xiǎn)在參與社會應(yīng)急管理,、防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)方面大有可為,。

　　西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授郝淵曉表示,，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和在防災(zāi)減損上有天然優(yōu)勢，特別是技術(shù)和研究層面,，從氣候變化的長遠(yuǎn)趨勢來看,，應(yīng)深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理模型,、豐富險(xiǎn)種,，助力提升國家現(xiàn)代化治理能力。

　　李琴英認(rèn)為,，保險(xiǎn)公司應(yīng)由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險(xiǎn)管控,、風(fēng)險(xiǎn)防范延伸,，更加注重由傳統(tǒng)損失補(bǔ)償提供者向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案解決者轉(zhuǎn)變，其實(shí)這也是為保險(xiǎn)公司減少理賠成本,。

　　此次災(zāi)害發(fā)生前，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防控,。人保財(cái)險(xiǎn)河南省分公司理賠部負(fù)責(zé)人表示,，在承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，已對承保企業(yè)安全生產(chǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議,，每年汛期也會對承保企業(yè)進(jìn)行防災(zāi)防損評估并提出相關(guān)建議,，以后會進(jìn)一步優(yōu)化此項(xiàng)服務(wù),。