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　　■關(guān)注老年人金融

　　老齡人口逐漸增多,，老年人如何守好自己的“錢袋子”,？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》日前就這一話題展開(kāi)調(diào)研了解到，大部分老年人仍偏好安全,、穩(wěn)健的投資類產(chǎn)品,，對(duì)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品更容易接受,。而鑒于以上特點(diǎn)，大部分金融機(jī)構(gòu)也專門針對(duì)老年客戶,，盡可能在符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的同時(shí)滿足其投資需求,。

　　不過(guò)，記者在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，部分老年人有強(qiáng)烈的實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的愿望,，近年來(lái),，涉及老年人理財(cái)?shù)陌讣m紛也日益增多。業(yè)內(nèi)人士建議,，老年人一定要在正規(guī)金融營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金融平臺(tái)上辦理業(yè)務(wù),，不可盲目追求高收益，掉入高息理財(cái)?shù)脑p騙陷阱,。

　　大部分“求穩(wěn)”　少部分“追高”

　　記者在北京部分社區(qū)調(diào)研發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前老年人理財(cái)仍追求“穩(wěn)”，大部分老年人偏向安全,、穩(wěn)健及流動(dòng)性較好的投資類產(chǎn)品,。國(guó)債、銀行存款,、大額存單,、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)?shù)热允抢夏耆死碡?cái)?shù)闹髁鬟x項(xiàng)。

　　房山一退休居委會(huì)工作人員張大爺告訴記者,，他一般就選銀行定期存款,，“存銀行主要是圖個(gè)踏實(shí)穩(wěn)定，能保值就行,?！彼f(shuō)。家住北京石景山區(qū)的63歲退休文員李大媽也表示,，自己的理財(cái)方式以銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為主,，主要靠銀行工作人員的推薦。

　　“老年人群體普遍風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,，一方面由于收入來(lái)源有限,，對(duì)資金的安全性要求高；另一方面,，由于身體,、家庭等原因可能存在突發(fā)性資金需求，因此具備一定資金流動(dòng)性需求,?；谝陨咸攸c(diǎn)，老年人更為偏好儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品,、中短期限保本類或低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,。”工行北京公益橋支行副行長(zhǎng)尚立新表示,。興業(yè)銀行北京分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看,，老年客戶對(duì)于新生事物的接受和理解力相對(duì)較弱，他們更偏好結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品,。

　　不過(guò),，記者在采訪中也了解到，部分老年人也能夠接受高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,?！拔依碡?cái)沒(méi)什么困難，股票,、基金,、理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)進(jìn)行購(gòu)買，也基本都能明白產(chǎn)品內(nèi)容,?！眮?lái)自北京70歲的退休審計(jì)從業(yè)人員王大爺表示，自己退休前就經(jīng)常炒股,，有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn),，因此愿意購(gòu)買部分高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

　　《寧波市老年人數(shù)字化金融工具使用情況研究》指出,，老年人也開(kāi)始操作電腦進(jìn)行炒股，雖然尚屬少數(shù),，但是他們離操作現(xiàn)代電子工具進(jìn)行金融活動(dòng)更近了一步,。更加重要的是，老年人沒(méi)有勞動(dòng)收入,，很多只能依靠存款,、退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)生活,，他們希望實(shí)現(xiàn)“錢生錢”,，購(gòu)買金融產(chǎn)品以達(dá)到資產(chǎn)保值增值的訴求強(qiáng)烈。

　　金融機(jī)構(gòu)做到“賣者盡責(zé)”才能要求投資者“買者自負(fù)”

　　為滿足老年人日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求,，多家銀行已針對(duì)老年人推出相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù),。

　　浦發(fā)銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理表示，浦發(fā)在售的安享贏,、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品均是較為適合老年人的熱銷存款類產(chǎn)品,，“儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品安享贏保本保息，利率較央行基準(zhǔn)利率上浮,。此產(chǎn)品最低1000元即可購(gòu)買,，存期內(nèi)支持多次提前支取，相對(duì)一般理財(cái)產(chǎn)品更為靈活方便,，對(duì)老年人客戶較為友好,?！?/p>

　　尚立新也介紹稱，工行也在產(chǎn)品和服務(wù)方面針對(duì)老年客戶進(jìn)行了改進(jìn),，“在產(chǎn)品上,，工行針對(duì)60歲以上客戶提供特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，支持提前支取,，產(chǎn)品持有到期還可較同期限央行基準(zhǔn)利率一定比例上浮,。同時(shí)，工行還提供‘固收+’產(chǎn)品,、理財(cái)產(chǎn)品等,，分散非系統(tǒng)性投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能在符合老年人風(fēng)險(xiǎn)偏好的同時(shí)滿足其投資需求,?！彼硎尽?/p>

　　“隨著年齡增長(zhǎng),，老年人認(rèn)知能力有所下降,，金融機(jī)構(gòu)在向老年人提供服務(wù)時(shí)需要更耐心，詳細(xì)解釋客戶購(gòu)買或投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，且盡量避免向老年客戶宣傳較復(fù)雜和較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品,。此外，記憶衰退也是老年人難以避免的問(wèn)題,，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)老年客戶應(yīng)及時(shí)告知產(chǎn)品的變更情況,。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員張迪表示,。

　　北京西城法院法官郝卉也表示,，相比于年輕群體，金融機(jī)構(gòu)對(duì)老年人應(yīng)盡到符合其認(rèn)知水平的特殊告知義務(wù),，并就告知事實(shí)留存記錄,。金融機(jī)構(gòu)只有做到“賣者盡責(zé)”，才能要求投資者就投資損失“買者自負(fù)”,。另外,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)老年人進(jìn)行電話回訪，給予老年人理解產(chǎn)品內(nèi)容的考慮期,。

　　記者從興業(yè)銀行北京分行了解到,，針對(duì)老年人特點(diǎn)，該行配備了有資質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理,，向老年客戶提供金融及產(chǎn)品方面的咨詢,。對(duì)購(gòu)買金融產(chǎn)品的老年客戶，興業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理一般在產(chǎn)品到期前兩天會(huì)與老年客戶取得聯(lián)系,，告知產(chǎn)品到期信息,，避免老年客戶遺忘,。

　　警惕深陷“高息陷阱”

　　“本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益,，高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn),，甚至可能遇到洗錢、詐騙等金融犯罪活動(dòng),?！睆埖媳硎尽?/p>

　　記者從北京西城法院獲悉,，近年來(lái)西城法院受理的涉老年人理財(cái)案件數(shù)量有所攀升,。近三年西城法院受理相關(guān)案件共1000多起，案件涉及種類逐年增加,，除了老年人與銀行機(jī)構(gòu)的糾紛外,，還涉及老年人參與證券、基金,、信托等投資糾紛,，涉案合同復(fù)雜程度越來(lái)越高。

　　郝卉說(shuō),，當(dāng)前,，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾,，面對(duì)動(dòng)輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳,，很多老年人會(huì)忽略風(fēng)險(xiǎn)，僅憑對(duì)宣傳機(jī)構(gòu)的信任,，做出投資決定,。老年人投資理財(cái)時(shí),，對(duì)高于市場(chǎng)平均收益率的金融產(chǎn)品應(yīng)保持足夠警惕,。

　　尚立新建議，老年客戶一定要在正規(guī)金融營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金融平臺(tái)上辦理業(yè)務(wù),，對(duì)于網(wǎng)上,、微信群里、路邊主動(dòng)推薦等自身并不了解的情況,、領(lǐng)域,，要格外提高警覺(jué)，切勿因高息,、熟人等因素落入理財(cái)陷阱,。

　　郝卉也表示，需要識(shí)別不法分子的虛假包裝,。不法人員在冒名出售虛假的金融產(chǎn)品騙取資金時(shí),，往往會(huì)對(duì)自身營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,、機(jī)構(gòu)名稱、理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行粉飾和包裝,，誘騙老年人誤以為資金投向正規(guī)的金融產(chǎn)品,。建議老年金融消費(fèi)者投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)許可證,、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件,，并利用網(wǎng)絡(luò)，撥打監(jiān)管機(jī)構(gòu)電話等方式進(jìn)行核驗(yàn),、咨詢,。張迪也表示，對(duì)理財(cái)感興趣的老年人可以適當(dāng)學(xué)習(xí)一些金融知識(shí),，了解金融市場(chǎng)活動(dòng),，有助于辨別投資項(xiàng)目可信與否。

　　興業(yè)銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,，隨著金融理財(cái)行業(yè)日益擴(kuò)增,，產(chǎn)品五花八門，建議老年客戶慎重購(gòu)買高收益產(chǎn)品,，盡量選擇簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品,，購(gòu)買復(fù)雜產(chǎn)品一定與家人商量。此外,，建議老年客戶要根據(jù)自身情況留存一定的流動(dòng)性資金,，可隨用隨取，以備不時(shí)之需,。