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　　記者近日調(diào)研獲悉,，盡管多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易額已處在穩(wěn)步恢復(fù)階段,，但在疫情影響下,，信用卡行業(yè)也正在發(fā)生深刻變革。

　　多位業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，國內(nèi)信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過去,，行業(yè)存量“下半場”的開啟正給銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。面對整體增速放緩的市場和互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)正在積極調(diào)整,，以求差異化競爭,，獲取和留住更多客戶。

　　一手促刷卡消費(fèi)　一手提升催收產(chǎn)能

　　受疫情影響,，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量,、交易額下降、逾期率升高的現(xiàn)象,。多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示,，短期內(nèi)，信用卡貸款仍處在風(fēng)險(xiǎn)暴露期,，不過,，無論是發(fā)卡量還是交易額，目前均在穩(wěn)步恢復(fù)過程中,。與此同時(shí),，為應(yīng)對疫情影響，多家銀行一手加大力度促刷卡消費(fèi),，一手加快恢復(fù)催收產(chǎn)能,。

　　“今年廣發(fā)銀行在全國范圍內(nèi)推進(jìn)商圈‘飯票5折’惠民活動(dòng)，累計(jì)投入超千萬元為消費(fèi)者提供餐飲類優(yōu)惠券,，覆蓋全國近百個(gè)城市的350多個(gè)商圈,，合作商戶過萬家。1至5月‘飯票’活動(dòng)的交易額過億,，拉動(dòng)消費(fèi)的效果還是不錯(cuò)的?！睆V發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。

　　據(jù)浦發(fā)銀行信用卡中心介紹，浦發(fā)信用卡派送百萬張“小浦消費(fèi)券”,，依托金融科技,，實(shí)現(xiàn)金融圈、消費(fèi)圈,、惠民圈的多圈互動(dòng),。“五五購物節(jié)”期間,，浦發(fā)信用卡還推出了1600億專項(xiàng)授信,、為長三角地區(qū)200余萬持卡人提供額度提升服務(wù)。

　　交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,，已開展溫暖措施系列營銷活動(dòng),，如“回暖計(jì)劃”天天95折、餓了么卡40元紅包月月享等。據(jù)他介紹,，目前,，獲客情況已穩(wěn)步回升。3月下旬日均發(fā)卡量恢復(fù)至1月日均的近九成,；3月消費(fèi)額和分期交易額恢復(fù)至1月的90%以上,。

　　除了刷卡促銷外，多家銀行也在加速提升催收產(chǎn)能,。上述交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，交行信用卡業(yè)務(wù)催收產(chǎn)能從3月初快速恢復(fù)，截至3月末,，已從2月初的30%恢復(fù)至100%,。與此同時(shí)，持續(xù)優(yōu)化貸中管控策略,，積極運(yùn)用紓困政策,，幫助產(chǎn)生臨時(shí)困難的客戶恢復(fù)償付能力，但同時(shí)精準(zhǔn)鎖定高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，加大催收力度,。

　　存量“下半場”開啟　信用卡行業(yè)面臨大考

　　采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，國內(nèi)信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過去,，行業(yè)存量“下半場”的開啟正給銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。

　　招商銀行信用卡中心掌上生活與作業(yè)部總經(jīng)理巫亮表示,，從2019年開始,，信用卡行業(yè)就已進(jìn)入“下半場”，即全行業(yè)發(fā)卡量,、資產(chǎn)規(guī)模均呈現(xiàn)明顯放緩的趨勢,。過去十幾年國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過去，同時(shí)伴隨微信,、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的崛起,，信用卡行業(yè)經(jīng)營的不確定性正在增加，競爭的模式和增長的規(guī)律也和過去十幾年有了根本性變化,?！拔艺J(rèn)為疫情只是讓信用卡‘下半場’這個(gè)‘大考’提前到來，未來信用卡行業(yè)‘下半場’的特點(diǎn)和挑戰(zhàn)不會(huì)隨著疫情過去而消失,，我們需要有更多準(zhǔn)備,。”

　　數(shù)據(jù)顯示,，自2002年至2018年,，中國銀行卡市場經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場的交易量、交易筆數(shù)的年均復(fù)合增長率都在35%以上,。但目前銀行卡高增長階段基本告一段落,。“若按照我國有效用卡人群來測算人均用卡情況,，我國信用卡市場已經(jīng)高度飽和,，以前銀行可以抓增量，但現(xiàn)在純增量客戶幾乎不存在,，銀行只能去和其他銀行去爭奪存量客戶,，這個(gè)難度就要大很多?！毙庞每ㄑ芯咳耸慷瓖槺硎?。

　　除了要和其他銀行爭奪存量客戶，銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊,。除了螞蟻集團(tuán)的“花唄”和京東的“白條”,，美團(tuán)點(diǎn)評信用支付產(chǎn)品美團(tuán)“月付”日前也正式上線，微信也針對部分客戶上線了“分付”這一全新的個(gè)人分期消費(fèi)支付產(chǎn)品,?！拔疑磉吅芏嗄贻p人，根本不用信用卡,，他們一直在使用‘花唄’,。”一位信用卡業(yè)內(nèi)人士對記者坦言,。

　　蘇寧金融研究院研究員黃大智表示,，以花唄為例，花唄的用戶和信用卡持卡人的重合率只有30%,、40%左右,，所以花唄其實(shí)覆蓋了很大一部分下沉市場中的用戶，而他們正是銀行信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的重點(diǎn)對象,。

　　回歸經(jīng)營本質(zhì)　構(gòu)建差異化競爭力

　　如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，進(jìn)一步爭取和留住客戶,？巫亮表示,，針對信用卡行業(yè)“下半場”的困難，招行信用卡要堅(jiān)持回歸信用卡經(jīng)營和客戶經(jīng)營的本質(zhì),，堅(jiān)持長期主業(yè),，不斷夯實(shí)自身能力，去完善產(chǎn)品,、運(yùn)營,、品牌的能力，從而提升客戶黏度和客戶體驗(yàn)，構(gòu)建面向“下半場”的差異化核心競爭力,。

　　黃大智認(rèn)為,，銀行可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行信用卡的精細(xì)化運(yùn)營,，包括通過更精細(xì)化的分層手段去應(yīng)對不同客戶,，以及聯(lián)合更多零售類巨頭，利用更多場景化情景去真正增加信用卡用戶黏性,。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，因?yàn)槠髽I(yè)客戶是比較優(yōu)質(zhì)的客群，因此廣發(fā)銀行正在大力發(fā)展企業(yè)客戶,，通過互相引流以及為企業(yè)員工辦卡等方式,，和企業(yè)展開多方面合作。據(jù)介紹,，廣發(fā)信用卡今年以來加深了與餐飲,、汽車、電商,、電影等行業(yè)合作方的線上合作,。與此同時(shí)，在醫(yī)護(hù)群體,、在線教育,、健康服務(wù)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域也進(jìn)一步細(xì)分客群,，開發(fā)卡產(chǎn)品,。“在合作方向上,，我們不局限在信用卡業(yè)務(wù),，而是借助全行資源開發(fā)企業(yè)端客戶，大力發(fā)展綜合金融,?！痹撠?fù)責(zé)人說。

　　巫亮也表示,，招行要更加主動(dòng)的擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，用APP的方式獲取和經(jīng)營用戶?！拔覀兪冀K要面對一件事情,，就是實(shí)體卡片在逐步消亡的時(shí)候，我們怎么去獲取和經(jīng)營客戶,。圍繞掌上生活A(yù)PP這樣一個(gè)平臺(tái),，我們會(huì)去嘗試先APP后信用卡的方式,，在提供信用卡金融服務(wù)之外，也為客戶提供更多其他有價(jià)值的服務(wù),。在用戶還沒有持有我們信用卡的時(shí)候,，就能夠用APP上的生活服務(wù)和優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，去獲取新的用戶,，用生活服務(wù)和內(nèi)容建立與用戶的連接,，探索獲取更多用戶特別是年輕用戶的可能?！蔽琢琳f,。

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