記者近日調研獲悉,，盡管多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易額已處在穩(wěn)步恢復階段,，但在疫情影響下，信用卡行業(yè)也正在發(fā)生深刻變革。
多位業(yè)內人士在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,，國內信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時期已經過去,，行業(yè)存量“下半場”的開啟正給銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。面對整體增速放緩的市場和互聯網巨頭消費金融業(yè)務的擠壓和沖擊,，多家銀行的信用卡業(yè)務正在積極調整,，以求差異化競爭，獲取和留住更多客戶,。
一手促刷卡消費 一手提升催收產能
受疫情影響,，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務普遍出現發(fā)卡量、交易額下降,、逾期率升高的現象,。多位接受采訪的業(yè)內人士表示，短期內,，信用卡貸款仍處在風險暴露期,，不過，無論是發(fā)卡量還是交易額,，目前均在穩(wěn)步恢復過程中,。與此同時，為應對疫情影響,，多家銀行一手加大力度促刷卡消費,，一手加快恢復催收產能。
“今年廣發(fā)銀行在全國范圍內推進商圈‘飯票5折’惠民活動,，累計投入超千萬元為消費者提供餐飲類優(yōu)惠券,，覆蓋全國近百個城市的350多個商圈，合作商戶過萬家,。1至5月‘飯票’活動的交易額過億,，拉動消費的效果還是不錯的?！睆V發(fā)銀行信用卡中心相關負責人表示,。
據浦發(fā)銀行信用卡中心介紹，浦發(fā)信用卡派送百萬張“小浦消費券”,，依托金融科技,，實現金融圈、消費圈,、惠民圈的多圈互動,。“五五購物節(jié)”期間,，浦發(fā)信用卡還推出了1600億專項授信,、為長三角地區(qū)200余萬持卡人提供額度提升服務,。
交通銀行相關負責人也表示，已開展溫暖措施系列營銷活動,，如“回暖計劃”天天95折,、餓了么卡40元紅包月月享等。據他介紹,，目前,，獲客情況已穩(wěn)步回升。3月下旬日均發(fā)卡量恢復至1月日均的近九成,；3月消費額和分期交易額恢復至1月的90%以上,。
除了刷卡促銷外，多家銀行也在加速提升催收產能,。上述交通銀行相關負責人介紹,，交行信用卡業(yè)務催收產能從3月初快速恢復，截至3月末,，已從2月初的30%恢復至100%,。與此同時，持續(xù)優(yōu)化貸中管控策略,，積極運用紓困政策,，幫助產生臨時困難的客戶恢復償付能力，但同時精準鎖定高風險客戶,，加大催收力度,。
存量“下半場”開啟 信用卡行業(yè)面臨大考
采訪中，多位業(yè)內人士認為,，國內信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時期已經過去,，行業(yè)存量“下半場”的開啟正給銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。
招商銀行信用卡中心掌上生活與作業(yè)部總經理巫亮表示,，從2019年開始,，信用卡行業(yè)就已進入“下半場”,，即全行業(yè)發(fā)卡量,、資產規(guī)模均呈現明顯放緩的趨勢。過去十幾年國內信用卡業(yè)務迅猛發(fā)展的時期已經過去,，同時伴隨微信,、支付寶等互聯網巨頭的崛起，信用卡行業(yè)經營的不確定性正在增加,，競爭的模式和增長的規(guī)律也和過去十幾年有了根本性變化,。“我認為疫情只是讓信用卡‘下半場’這個‘大考’提前到來,，未來信用卡行業(yè)‘下半場’的特點和挑戰(zhàn)不會隨著疫情過去而消失,，我們需要有更多準備,。”
數據顯示,，自2002年至2018年,，中國銀行卡市場經歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場的交易量,、交易筆數的年均復合增長率都在35%以上,。但目前銀行卡高增長階段基本告一段落?！叭舭凑瘴覈行в每ㄈ巳簛頊y算人均用卡情況,，我國信用卡市場已經高度飽和，以前銀行可以抓增量,，但現在純增量客戶幾乎不存在,，銀行只能去和其他銀行去爭奪存量客戶，這個難度就要大很多,?！毙庞每ㄑ芯咳耸慷瓖槺硎尽?/p>
除了要和其他銀行爭奪存量客戶,，銀行信用卡業(yè)務也面臨互聯網巨頭消費金融業(yè)務的擠壓和沖擊,。除了螞蟻集團的“花唄”和京東的“白條”，美團點評信用支付產品美團“月付”日前也正式上線,，微信也針對部分客戶上線了“分付”這一全新的個人分期消費支付產品,。“我身邊很多年輕人,，根本不用信用卡,，他們一直在使用‘花唄’?！币晃恍庞每I(yè)內人士對記者坦言,。
蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，以花唄為例,，花唄的用戶和信用卡持卡人的重合率只有30%,、40%左右，所以花唄其實覆蓋了很大一部分下沉市場中的用戶,，而他們正是銀行信用卡業(yè)務未來發(fā)展的重點對象,。
回歸經營本質 構建差異化競爭力
如何應對挑戰(zhàn)，進一步爭取和留住客戶,？巫亮表示,，針對信用卡行業(yè)“下半場”的困難，招行信用卡要堅持回歸信用卡經營和客戶經營的本質,，堅持長期主業(yè),，不斷夯實自身能力,，去完善產品、運營,、品牌的能力,，從而提升客戶黏度和客戶體驗，構建面向“下半場”的差異化核心競爭力,。
黃大智認為,，銀行可以借鑒國外經驗，進行信用卡的精細化運營,，包括通過更精細化的分層手段去應對不同客戶,，以及聯合更多零售類巨頭，利用更多場景化情景去真正增加信用卡用戶黏性,。
廣發(fā)銀行信用卡中心相關負責人表示,，因為企業(yè)客戶是比較優(yōu)質的客群，因此廣發(fā)銀行正在大力發(fā)展企業(yè)客戶,，通過互相引流以及為企業(yè)員工辦卡等方式,，和企業(yè)展開多方面合作。據介紹,，廣發(fā)信用卡今年以來加深了與餐飲,、汽車、電商,、電影等行業(yè)合作方的線上合作,。與此同時，在醫(yī)護群體,、在線教育,、健康服務、保險等領域也進一步細分客群,，開發(fā)卡產品,。“在合作方向上,，我們不局限在信用卡業(yè)務,，而是借助全行資源開發(fā)企業(yè)端客戶，大力發(fā)展綜合金融,?！痹撠撠熑苏f。
巫亮也表示,，招行要更加主動的擁抱移動互聯網技術，用APP的方式獲取和經營用戶,?！拔覀兪冀K要面對一件事情,，就是實體卡片在逐步消亡的時候，我們怎么去獲取和經營客戶,。圍繞掌上生活APP這樣一個平臺,，我們會去嘗試先APP后信用卡的方式，在提供信用卡金融服務之外,，也為客戶提供更多其他有價值的服務,。在用戶還沒有持有我們信用卡的時候，就能夠用APP上的生活服務和優(yōu)質內容,，去獲取新的用戶,，用生活服務和內容建立與用戶的連接，探索獲取更多用戶特別是年輕用戶的可能,?！蔽琢琳f。
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