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　　近日舉辦的第十屆財(cái)新峰會分論壇上,，來自業(yè)界和學(xué)界的600余位專業(yè)人士，就“普惠金融的關(guān)鍵一步”這一話題展開了熱烈的討論,。業(yè)內(nèi)專家表示,，我國普惠金融已經(jīng)駛?cè)氚l(fā)展的快車道，金融科技在其中扮演著不可替代的角色,，為解決普惠金融難題提供了可行路徑。但同時(shí),，線上不會完全代替線下,，數(shù)字化與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合才能有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融科技助力　化解融資難題

　　浙商銀行董事長沈仁康指出，金融科技和數(shù)字化技術(shù)對普惠金融會有很大推動促進(jìn)的作用,，將帶來顛覆性的變化,。對于普惠金融之“普”、“惠”二字,，　他表示,，金融科技能夠拓寬金融服務(wù)覆蓋面，讓更多小微企業(yè)獲得融資,。

　　“金融科技不僅延伸了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)觸角,，提高了金融服務(wù)效率，也使得銀行可以通過對小微企業(yè)經(jīng)營行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析,，有助于緩解銀企雙方信息不對稱問題,，降低小微企業(yè)的融資成本、提高其融資可獲得性,，同時(shí)大幅提升銀行獲客數(shù)量和效率,。”沈仁康表示,。

　　銀保監(jiān)會國際咨詢委員會委員,，工商銀行原行長楊凱生則肯定了普惠金融在脫貧攻堅(jiān)上的成就?！爸袊鴾p貧對全球減貧事業(yè)的貢獻(xiàn)度超過70%,，而普惠金融和減貧事業(yè)之間是相輔相成的?！睏顒P生表示,，一方面，脫貧攻堅(jiān)是多管齊下所取得的成果,，而普惠金融在其中發(fā)揮了一定的作用,，另一方面，減貧事業(yè)取得成效也為普惠金融事業(yè)發(fā)展打下了更好的基礎(chǔ),。楊凱生舉例,，普惠金融最典型的例子是支付，但支付的前提是客戶要有錢,，才存在支付的需求,。

　　普惠內(nèi)涵拓展　打通多樣化服務(wù)

　　普惠金融對象應(yīng)該覆蓋誰？中國社科院金融政策研究中心主任何海峰指出,，普惠金融的覆蓋對象包括兩類群體,，一類是企業(yè)，一類是中低收入人群,?！柏毨У貐^(qū)人群的金融服務(wù)很重要,。”何海峰表示,，在金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)難以覆蓋的貧困地區(qū),，針對難以享受到基本金融服務(wù)的貧困人口，普惠金融應(yīng)該發(fā)揮更大的功能,。

　　“與城市相比,，農(nóng)村地區(qū)缺乏股票、基金等多樣化理財(cái)方式,，而為農(nóng)村地區(qū)提供的數(shù)字化理財(cái)可能是未來發(fā)展的一個(gè)空間,。”　中國普惠金融研究院（CAFI）院長貝多廣指出,，“雖然現(xiàn)在可能并未到時(shí)機(jī),，但如果借鑒印度、巴基斯坦,、孟加拉等國家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn),，會發(fā)現(xiàn)普惠金融如果再往前遞進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的投資理財(cái)將成為其中的重要一環(huán),?！?/p>

　　而針對普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)該涵蓋哪些內(nèi)容，楊凱生指出,，并不能簡單看某些特定的客戶貸款申請批準(zhǔn)率,、融資需求獲得率以及支付便利性。從更廣義角度來說,，普惠金融還應(yīng)該包括開戶,、存款、保險(xiǎn),、進(jìn)出口結(jié)算,、農(nóng)產(chǎn)品期貨等各方面內(nèi)容，以及綠色金融和可持續(xù)發(fā)展的理念,。

　　在業(yè)務(wù)覆蓋面方面,，楊凱生指出，處理業(yè)務(wù)的快捷程度并不是發(fā)展金融科技的唯一目的,，扎扎實(shí)實(shí)幫助貧困人口脫貧,、努力為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、為綠色發(fā)展提供支持,，努力把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受范圍內(nèi),，努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可持續(xù)性等等這都是發(fā)展普惠金融中所需要關(guān)注的問題。

　　線上線下結(jié)合　確保金融風(fēng)險(xiǎn)防控

　　傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段主要依靠經(jīng)驗(yàn)控制,、人工檢測,，難免出現(xiàn)漏洞和不足,。沈仁康指出，而如果在銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),，結(jié)合線下風(fēng)控要點(diǎn)，并借助外部信息平臺海量數(shù)據(jù),，便可有效還原小微企業(yè)信用水平,、行為特征及風(fēng)險(xiǎn)畫像，實(shí)現(xiàn)對客戶征信信息的自動解析和控制,。

　　楊凱生指出,，普惠金融是一個(gè)多維度問題，涉及更廣泛的地域和數(shù)量更大的人群,，僅靠互聯(lián)網(wǎng)和金融科技不能完全解決所有問題,。“以信貸業(yè)務(wù)為例,，通過行為數(shù)據(jù),、社交數(shù)據(jù)完成對某個(gè)客戶的信用評估，并決定能否提供和提供多少融資,，我覺得是把信貸業(yè)務(wù)多年來面對三個(gè)問題——借錢干什么,？你準(zhǔn)備怎樣還這個(gè)錢？如果還不上準(zhǔn)備怎么辦,？——簡單化了,。”

　　對此,，楊凱生認(rèn)為,，應(yīng)該區(qū)分信貸的品種，并根據(jù)客戶類別設(shè)定必要閾值,，并按照閾值區(qū)分自動審批和人工審批,。而在其他業(yè)務(wù)中，人力的作用同樣不可忽視,。

　　沈仁康同樣表示,，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，線上線下的結(jié)合非常有必要,?！般y行有線下網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢,，同時(shí)還有傳統(tǒng)服務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn),，而金融科技和數(shù)字化技術(shù)能夠創(chuàng)新產(chǎn)品、改善業(yè)務(wù)流程,，將二者結(jié)合起來便可在業(yè)務(wù)發(fā)展較快的過程較好管控風(fēng)險(xiǎn),?！苯刂?019年9月末，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1600億元,，占各項(xiàng)貸款比重超過17%,，而普惠型小微貸款不良率僅為1.11%。

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