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　　近日舉辦的第十屆財新峰會分論壇上，來自業(yè)界和學界的600余位專業(yè)人士,，就“普惠金融的關鍵一步”這一話題展開了熱烈的討論,。業(yè)內(nèi)專家表示，我國普惠金融已經(jīng)駛?cè)氚l(fā)展的快車道,，金融科技在其中扮演著不可替代的角色,，為解決普惠金融難題提供了可行路徑,。但同時,，線上不會完全代替線下,，數(shù)字化與傳統(tǒng)銀行業(yè)務結(jié)合才能有效防控金融風險。

　　金融科技助力　化解融資難題

　　浙商銀行董事長沈仁康指出,，金融科技和數(shù)字化技術(shù)對普惠金融會有很大推動促進的作用,，將帶來顛覆性的變化。對于普惠金融之“普”,、“惠”二字,，　他表示，金融科技能夠拓寬金融服務覆蓋面,，讓更多小微企業(yè)獲得融資,。

　　“金融科技不僅延伸了銀行服務網(wǎng)點觸角，提高了金融服務效率,，也使得銀行可以通過對小微企業(yè)經(jīng)營行為進行大數(shù)據(jù)分析,，有助于緩解銀企雙方信息不對稱問題，降低小微企業(yè)的融資成本,、提高其融資可獲得性,，同時大幅提升銀行獲客數(shù)量和效率?！鄙蛉士当硎?。

　　銀保監(jiān)會國際咨詢委員會委員，工商銀行原行長楊凱生則肯定了普惠金融在脫貧攻堅上的成就,?！爸袊鴾p貧對全球減貧事業(yè)的貢獻度超過70%，而普惠金融和減貧事業(yè)之間是相輔相成的,?！睏顒P生表示，一方面,，脫貧攻堅是多管齊下所取得的成果,，而普惠金融在其中發(fā)揮了一定的作用，另一方面,，減貧事業(yè)取得成效也為普惠金融事業(yè)發(fā)展打下了更好的基礎,。楊凱生舉例，普惠金融最典型的例子是支付,，但支付的前提是客戶要有錢,，才存在支付的需求。

　　普惠內(nèi)涵拓展　打通多樣化服務

　　普惠金融對象應該覆蓋誰,？中國社科院金融政策研究中心主任何海峰指出,，普惠金融的覆蓋對象包括兩類群體,，一類是企業(yè)，一類是中低收入人群,?！柏毨У貐^(qū)人群的金融服務很重要?！焙魏７灞硎?，在金融網(wǎng)點服務難以覆蓋的貧困地區(qū)，針對難以享受到基本金融服務的貧困人口,，普惠金融應該發(fā)揮更大的功能,。

　　“與城市相比，農(nóng)村地區(qū)缺乏股票,、基金等多樣化理財方式,，而為農(nóng)村地區(qū)提供的數(shù)字化理財可能是未來發(fā)展的一個空間?！薄≈袊栈萁鹑谘芯吭海–AFI）院長貝多廣指出,，“雖然現(xiàn)在可能并未到時機，但如果借鑒印度,、巴基斯坦,、孟加拉等國家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗，會發(fā)現(xiàn)普惠金融如果再往前遞進,，農(nóng)村地區(qū)的投資理財將成為其中的重要一環(huán),。”

　　而針對普惠金融業(yè)務應該涵蓋哪些內(nèi)容,，楊凱生指出,，并不能簡單看某些特定的客戶貸款申請批準率、融資需求獲得率以及支付便利性,。從更廣義角度來說，普惠金融還應該包括開戶,、存款,、保險、進出口結(jié)算,、農(nóng)產(chǎn)品期貨等各方面內(nèi)容,，以及綠色金融和可持續(xù)發(fā)展的理念。

　　在業(yè)務覆蓋面方面,，楊凱生指出,，處理業(yè)務的快捷程度并不是發(fā)展金融科技的唯一目的，扎扎實實幫助貧困人口脫貧,、努力為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,、為綠色發(fā)展提供支持,，努力把金融風險控制在自身可承受范圍內(nèi)，努力實現(xiàn)金融服務可持續(xù)性等等這都是發(fā)展普惠金融中所需要關注的問題,。

　　線上線下結(jié)合　確保金融風險防控

　　傳統(tǒng)的風險防控手段主要依靠經(jīng)驗控制,、人工檢測，難免出現(xiàn)漏洞和不足,。沈仁康指出,，而如果在銀行業(yè)務中運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合線下風控要點,，并借助外部信息平臺海量數(shù)據(jù),，便可有效還原小微企業(yè)信用水平、行為特征及風險畫像,，實現(xiàn)對客戶征信信息的自動解析和控制,。

　　楊凱生指出，普惠金融是一個多維度問題,，涉及更廣泛的地域和數(shù)量更大的人群,，僅靠互聯(lián)網(wǎng)和金融科技不能完全解決所有問題?！耙孕刨J業(yè)務為例,，通過行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)完成對某個客戶的信用評估,，并決定能否提供和提供多少融資,，我覺得是把信貸業(yè)務多年來面對三個問題——借錢干什么？你準備怎樣還這個錢,？如果還不上準備怎么辦,？——簡單化了?！?/p>

　　對此,，楊凱生認為，應該區(qū)分信貸的品種,，并根據(jù)客戶類別設定必要閾值,，并按照閾值區(qū)分自動審批和人工審批。而在其他業(yè)務中,，人力的作用同樣不可忽視,。

　　沈仁康同樣表示，在小微企業(yè)貸款業(yè)務方面,，線上線下的結(jié)合非常有必要,。“銀行有線下網(wǎng)點,、人員優(yōu)勢,，同時還有傳統(tǒng)服務積累的經(jīng)驗,，而金融科技和數(shù)字化技術(shù)能夠創(chuàng)新產(chǎn)品、改善業(yè)務流程,，將二者結(jié)合起來便可在業(yè)務發(fā)展較快的過程較好管控風險,。”截至2019年9月末,，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1600億元,，占各項貸款比重超過17%，而普惠型小微貸款不良率僅為1.11%,。

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